Crowdlending, ¿qué es?

Si necesitas financiación personal o para tu empresa este sistema podría ser interesante

El crowdlending es una iniciativa que consiste en financiar empresas, proyectos o personas a través de numerosos inversores y sin tener que acudir a los servicios de un banco. Algo que, como ya te contamos en nuestro artículo sobre cómo monetizar tu blog a través del crowdfunding, se hace a través de Plataformas de Financiación Participativa (PFP) y el objetivo es aprovechar al máximo el rendimiento de los ahorros.

Tipos de crowdlending y perfil de los inversores

Dependiendo del destino de la financiación, empresas o personas, se distinguen dos tipos de actividades de crowdlending. Por un lado, si el inversor presta dinero a otra persona (para reformas de la vivienda, la compra de un vehículo o diversos gastos) estamos hablando de un crowdlending P2P, es decir, de persona a persona. Si, por el contrario, el préstamo se realiza a una empresa para dotarla de liquidez o para sufragar alguno de sus proyectos, pasa a denominarse crowdlending P2B, es decir, de persona a negocio.

Para conocer el perfil de de las personas que invierten en este tipo de plataformas, MyTripleA –una de ellas, que se encuentra registrada en la Comisión Nacional del Mercado de Valores(CNMV)– ha analizado las características de las personas que las utilizan. El 70% son hombres y más de la mitad de ese porcentaje tiene una edad comprendida entre los treinta y los cincuenta años. Y en el caso concreto de España, el inversor que elige el crowdlending suele ser hombre de una edad media de cuarenta años. Es frecuente que sea trabajador por cuenta ajena.

La Ley de Fomento de la Financiación Empresarial establece que quienes deciden invertir en este tipo de plataformas de financiación participativa tienen que especificar, al darse de alta, si son inversores acreditados (con más experiencia en inversión y capacidad adquisitiva y sin limitaciones en las cantidades que van a invertir) o no. Los proyectos deberán rondar entre los 3.000 y los 10.000 euros al año.

Ventajas de invertir en crowdlending

Las principales ventajas de invertir y de financiarse mediante el crowdlending son:

  • La rentabilidad media ronda el 7% aunque se pueden obtener rentabilidades del 5 al 13%, incluso superiores, siempre que se asuma algo de riesgo.

  • Se obtiene una gran liquidez gracias a que algunas plataformas de crowdlending crean mercados secundarios donde la persona que invierte tiene la posibilidad de vender su participación de deuda a otro inversionista. De igual forma, se cobra cada mes y eso permite recuperar liquidez, para reinvertirlo o retirarlo de la cuenta.

  • Es una inversión muy segura y la mayoría de las plataformas de crowdlending ofrecen buenas garantías sobre el dinero invertido, como la creación de un fondo de garantía para cubrir insolvencias. Esto, que es muy habitual en empresas anglosajonas, no lo es tanto en las españolas, que no suelen incorporar este tipo de garantías de cobro.

  • Es un proceso rápido y barato: se realiza online sin la presencia física de las partes; algo que agiliza los trámites y evita la pérdida de tiempo por desplazamientos innecesarios. La financiación es barata porque el promotor solo cobra una pequeña comisión por la gestión (entre el 0,5 y el 1%). No se realiza ningún cobro por comisión de estudio, apertura de cuenta, cancelación anticipada. Además, los tipos de interés que se aplican suelen ser más bajos que los que cobran los bancos.

  • Puedes permitirte un mayor nivel de endeudamiento al no tener que constar en la base de datos de la CIRBE, la Central de Información de Riesgos del Banco de España.

  • No necesitas contratar “otros” productos financieros (tarjetas de crédito, seguros, planes de pensiones y similares) como condición previa e indispensable para que te concedan el préstamo que has solicitado.

  • El solicitante de financiación elige el plazo de amortización y el importe del préstamo. Además puede decidir si acepta o no el tipo de interés final y, si no esta deacuerdo, cancelarlo anticipadamente sin coste alguno. Existe una total transparencia y el promotor está en todo momento informado sobre la evolución de su préstamo.

  • Aprovecha la publicidad y el prestigio que la plataforma de crowdlending puede proporcionar a tu empresa o proyecto de inversión. De igual forma se contribuye a un desarrollo de la economía real sostenible.

Límites y obligaciones para promotores y empresas de crowdlending

Las empresas de crowdlending son las encargadas de recabar la información necesaria para conocer en qué estado se encuentra el promotor, si son inversores acreditados o no, para saber si ha traspasado o no los límites que establece la Ley de Fomento de la Financiación Empresarial.

Para ello deberán informar a sus inversores del riesgo que supone la inversión mediante su plataforma. La confirmación de que han recibido la información tendrá que ser registrada mediante la grabación de la conversación o a través de una firma manuscrita.

Así mismo, las empresas de crowdlending tendrán que verificar la verdadera identidad de los inversores y asegurarse de que éstos cumplen las limitaciones que impone la Ley a los promotores solicitantes. Estas restricciones son que   ningún solicitante de financiación pueda tener publicada en una misma plataforma más de un proyecto de financiación a la vez y que este proyecto de inversión no sea superior a dos millones de euros, subiéndose dicho límite a cinco millones de euros solo si dicho proyecto se dirige a inversores acreditados .

La Ley de Fomento de la Financiación Empresarial también prohíbe que las empresas de crowdlending puedan exigir garantías hipotecarias y obliga a que estas se sometan a la supervisión obligatoria de la CNMV y del Banco de España. La aprobación de esta Ley, a pesar de haber sido todo un acierto por parte del Gobierno de España y de estas empresas de financiación, lo cierto es que impone muchas limitaciones a los inversores (sobre todo los no acreditados). Por el contrario, se consigue dotar de una seguridad jurídica a un sector que hasta hace poco no estaba regulado.

El panorama del crowdlending en España

La Asociación Española de FinTech e InsurTech (AEFI) publicó, este pasado junio, un informe sobre el “mapa del crowdlending en España” en el que se advierte que Madrid y Cataluña son las dos Comunidades Autónomas donde más se invierte en estas plataformas. La capital registra un 20% del total financiado mediante crowdlending, mientras que Cataluña ocupa un segundo lugar con casi doscientos inversores inscritos y un total de préstamos que representa un 9% del total.

Detrás de éstas están Castilla y León, Andalucía y La Comunidad Valenciana, comunidades autónomas que superan la centena de inversores inscritos y también de solicitudes de préstamos. La mayoría de préstamos tienen un plazo de amortización de un año y lo más habitual es invertir en unos dieciséis proyectos para que el inversor diversifique el riesgo. La media de inversión es de ochocientos euros para los no acreditados y de casi cinco mil para los que sí lo están.


Muchos inversores tienen un perfil de riesgo bajo y optan por inversiones garantizadas por Sociedades de Garantía Recíproca (SGR) que ofrecen una menor rentabilidad pero que les garantizan que no perderán su capital invertido aunque el empresario prestatario caiga en la insolvencia. Según Jorge Antón, cofundador de MytripleA “es cierto que hay una mayor actividad en Madrid y Cataluña, muy especialmente en las capitales y sus áreas metropolitanas, pero probablemente este hecho tiene mucho que ver con la mayor población que vive en estas zonas”.

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