¿Qué es el Coaseguro y por qué se utiliza?

Descubre en qué consiste exactamente esta herramienta y las posibilidades que ofrece

Las aseguradoras se valen de distintos mecanismos para garantizar su estabilidad económica y dar el mejor servicio a sus clientes. Una de estos instrumentos es el llamado Coaseguro. Se basa en la idea de que dos o más aseguradoras cubren a un asegurado para un mismo riesgo y, a su vez, cada compañía participa de forma proporcional en el riesgo y en la prima.  

Tal y como te hemos contado en nuestro artículo sobre riesgos asegurables, todo seguro es un servicio que se encarga de cubrir un posible riesgo. Sin embargo, en algunos casos, esos peligros son tan grandes que es difícil que una sola compañía pueda asumirlos por completo. Es aquí cuando entran en juego modalidades como el reaseguro y el coaseguro. Hoy nos centraremos en esta última. Esto es todo lo que tienes que saber.

Qué es el coaseguro

El coaseguro se encuentra contemplado en el artículo 33 de la Ley de Contrato de Seguros y, a grandes rasgos, determina que las empresas aseguradoras pueden repartirse el riesgo. Ambas cubre el mismo riesgo durante idéntico tiempo, y acuerdan un reparto de cuotas.  La normativa específica que cada coasegurador deberá pagar la indemnización en proporción al porcentaje que le corresponda, excepto si se ha pactado lo contrario.

Pero, ¿para qué sirve? Gracias a este mecanismo, cada entidad asume únicamente un porcentaje en particular del riesgo coasegurado y, obviamente, también recibe su parte de la prima que abona el cliente. Es importante no confundir este concepto con el de sobreseguro, pues en el caso que nos ocupa el importe total asegurado no excede el valor del objeto.

¿Cuándo es útil un coaseguro?

El coaseguro está pensado, sobre todo, para cubrir riesgos de gran envergadura y de un elevado valor. Sería el caso de un accidente de avión o el incendio en una fábrica. Incluso sería de gran ayuda si las indemnizaciones que se le abonarían a un deportista de élite que sufra un accidente, alcanzan determinada cantidad. No obstante, hay que comentar que la mayoría de estos riesgos se encuentran protegidos por uno o varios contratos (como el reaseguro, por ejemplo).

¿Cómo funciona el coaseguro?

Con este instrumento, las aseguradoras inscritas participan de una parte de los riesgos y, por consiguiente, también de la prima. Por ejemplo, si la suma asegurada es de diez millones de euros y en el coaseguro participan tres compañías en proporciones de 50%, 30% y 20%; si se produce un siniestro de dos millones, se indemnizará al cliente de la siguiente manera: la primera compañía se haría cargo de un millón de euros, la segunda de 600.000 euros y la última de 400.000 euros. De este modo se repartiría la suma y el riesgo entre las tres entidades.

Tipos de Coaseguro

Dentro de los coaseguros existen diversas modalidades en función de la forma en que se ejecute y el número de pólizas que entren en juego para cubrir el riesgo en cuestión. Teniendo en cuenta estas variables se clasifican de la siguiente manera:

De qué forma se efectúa:

  • Coaseguro Directo:

En este tipo de coaseguro el tomador suscribe una póliza con una aseguradora concreta con la que se protege de un riesgo. Acto seguido, la compañía en cuestión cede parte de ese riesgo a otros aseguradores. Siempre que la empresa tome esta iniciativa, deberá comentárselo al cliente para que dé el visto bueno.

  • Coaseguro impuesto:

En estos casos, es el propio cliente el que toma la decisión de optar por esta modalidad para que sean varias las aseguradoras que le den cobertura ante un riesgo que quiere proteger.

  • Coaseguro Interno:

En este tipo de coaseguro, el asegurador toma esta opción sin informar al usuario. No obstante, pase lo que pase, responderá ante el cliente ante el 100% del riesgo.

Cuántas pólizas intervienen:

Desde el punto de vista administrativo, el coaseguro se puede formar con dos o más pólizas separadas entre sí, o mediante una póliza única:

  • Pólizas separadas:

Se constituye el coaseguro pero cada aseguradora emite su propia póliza. En ellas refleja su participación de forma individual en el riesgo.

  • Póliza única:

Esta modalidad suele ser muy común. En este tipo de operación existe una aseguradora “abridora”, que es la que se encarga de negociar y dirigir todas las condiciones del contrato en nombre del resto. Esta empresa principal tiene la potestad de ejecutar todos los derechos y también de llevar a cabo todas las declaraciones y las reclamaciones derivadas de la ejecución del contrato.

En definitiva, independientemente del coaseguro por el que se opte, esta herramienta sirve para asegurar grandes riesgos. Gracias a este mecanismo, varias compañías participan, tanto de la prima como del porcentaje con el que tendrían que indemnizar al cliente en caso de producirse un siniestro. De otro modo, muchos riesgos difícilmente asegurables quedarían sin cubrir.

El caso del reaseguro

Para acabar, es posible que confundamos la herramienta que nos ocupa con el reaseguro. Sin embargo, aunque en el fondo ambas son herramientas para facilitar la posibilidad de prestar un seguro, poco tienen que ver.

Como hemos explicado, la esencia de un coaseguro es que dos o más compañías aseguradoras unan fuerzas para poder cubrir a un mismo asegurado, de tal manera que se reparten de forma proporcional tanto sus primas como las indemnizaciones si se da el caso.

Pero el reaseguro no se basa en este principio, sino que se produce cuando la propia compañía, asegura a su vez el riesgo que asume con la póliza que ha ofrecido a sus clientes. Esta práctica tiene como objetivo garantizar a la aseguradora una tranquilidad económica extra de cara a sus clientes, minimizando posibles pérdidas y contratiempos.

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