Cómo conseguir préstamos sin intereses más rápido

Los préstamos sin intereses pueden ser realmente gratuitos, pero solo cuando se cumplen todas las condiciones de la promoción y no existen comisiones ni gastos adicionales. Por eso, antes de contratarlos conviene revisar detenidamente la documentación y el contrato.

En un préstamo verdaderamente gratuito, el cliente recibe el dinero y devuelve exactamente la misma cantidad dentro del plazo acordado. Es habitual que estas promociones estén dirigidas exclusivamente a nuevos clientes (primeros préstamos en una entidad) y se limiten a importes reducidos y plazos cortos. Sin embargo, algunas ofertas incluyen condiciones que pueden aumentar el coste total. Entre los aspectos que conviene comprobar destacan: 

• Que el TIN y la TAE sean realmente del 0 %, si la entidad afirma que el préstamo es gratuito.
• Que no existan comisiones de apertura, estudio, gestión o mantenimiento.
• Qué ocurre si el pago se realiza fuera de plazo y si pueden aplicarse intereses de demora o comisiones por reclamación del impago.
• Si la promoción exige cumplir determinados requisitos, como devolver el préstamo en una fecha concreta o ser cliente nuevo.
• También es recomendable revisar el apartado de importe total que se debe devolver. Si la cifra coincide exactamente con el dinero prestado y no existen gastos asociados, el préstamo puede considerarse gratuito siempre que se respeten las condiciones del contrato.

En definitiva, los préstamos sin intereses no tienen por qué esconder "letra pequeña", pero es fundamental leer las condiciones antes de aceptar la oferta. La mayoría de los costes inesperados aparecen cuando existen comisiones, se incumple el plazo de devolución o no se cumplen los requisitos de la promoción. 

En el mercado financiero existen diferentes tipos de créditos sin intereses, te los explicamos para que valores cuál te puede convenir más.

• Préstamos personales: aquí entrarían también los preconcedidos, que las entidades ofrecen a algunos de sus clientes porque lo son desde hace tiempo, disponen de un buen perfil económico y tienen otros productos contratados. Los importes no suelen superar los 5.000 euros, y los plazos de amortización no superan el año.
• Préstamos para jóvenes: su finalidad está relacionada con la formación, ya sea pagar unos estudios o adelantar el importe de una beca. En cualquier caso, son financiaciones destinadas a personas menores de 35 años. Los plazos de amortización se pueden alargar hasta doce meses.
• Anticipos de nómina: se permite a clientes con cierta antigüedad en la entidad y vinculación (disponen de una cuenta o nómina, recibos domiciliados), y que cuentan con un buen perfil crediticio. La comisión de apertura puede alcanzar el 3,50 % del dinero solicitado. Lo más normal es que no vaya más allá de los 10.000 euros y el plazo de amortización no suele superar los seis meses.
• Tarjetas de crédito: son otro tipo de préstamos sin intereses siempre y cuando se devuelva todo el dinero que se haya abonado con ella a final de mes o principio del siguiente. Los límites de dinero al que se puede optar variarán en función de la tarjeta, el perfil del cliente y la entidad. Como único gasto, de haberlo, las comisiones de mantenimiento o renovación. 
• Tarjetas de fidelización: algunas grandes superficies pueden ofrecer créditos al consumo sin intereses. Eso sí, solo se aplicará cuando se utilicen para comprar un producto de su marca o en su comercio y los plazos oscilarán entre los tres y los diez meses. 
• Préstamos entre particulares: es aconsejable formalizar el acuerdo con un contrato por escrito en el que se detalle el dinero que se presta, en qué tiempo se va a devolver, etc. Así se podrán evitar posibles malentendidos o problemas con Hacienda (que considere que se trata una donación encubierta).

Uno de los aspectos en los que te debes fijar al solicitar un préstamo sin intereses es si conlleva otros gastos. Estos son los que finalmente encarecerán su coste. Una de las vías para detectarlos es revisando la TAE, donde la mayoría de ellos vienen reflejados. Pero no es el único sitio. Te detallamos qué gastos puede tener un préstamo sin intereses y dónde localizarlos.

• Comisión de estudio: es el precio que tienen las gestiones que lleva a cabo la entidad para determinar si concede o no una financiación. Esto es, para analizar si el cliente que lo solicita es solvente. En caso de no contratarse, no se puede cobrar. En la actualidad, no es muy habitual. 
• Comisión de apertura: es el más habitual. Está reflejada en la TAE y puede darse de tres maneras distintas: un porcentaje sobre la totalidad del importe prestado, un importe fijo, Un porcentaje junto con un mínimo fijo.  
• Comisión de cancelación anticipada: el titular de un préstamo puede reembolsar el dinero que le queda pendiente por retornar. Esto es, cancelarlo antes de tiempo. En los préstamos a tipo fijo no puede superar el 1,00 % si el plazo de amortización que queda es de más de un año. Si es inferior, será como máximo del 0,50 %.  
• Comisión por reclamación de posiciones vencidas: el banco solo cobrará la cobrará si el titular del préstamo no paga alguna de las cuotas. Es una compensación que se cobra para cubrir los costes que tiene al notificar y reclamar el impago. Suele ser un importe fijo, de alrededor de 30 euros.  
• Otros gastos: más allá del TIN y las comisiones, pueden llevar implícitos otros gastos, como el envío de correspondencia, de comunicaciones en papel. Suele ser un importe fijo, por ejemplo 0,75 euros. Se encuentra reflejado en la TAE. 

Sí. En España existen entidades financieras y plataformas de crédito online que ofrecen un primer préstamo sin intereses como promoción de bienvenida para nuevos clientes. El objetivo es que el usuario pruebe el servicio sin asumir el coste habitual de la financiación, siempre que devuelva el dinero dentro del plazo acordado.

Estas promociones suelen aplicarse únicamente a la primera solicitud y, por lo general, están sujetas a determinadas condiciones, como un importe máximo limitado, un plazo de devolución corto y la obligación de no haber sido cliente anteriormente.

Tras devolver correctamente ese primer préstamo, es posible volver a solicitar financiación con la misma entidad. Sin embargo, los préstamos posteriores suelen concederse con las condiciones habituales del prestamista, por lo que normalmente incorporan intereses o comisiones, salvo que exista una nueva promoción específica.

Los préstamos sin intereses son una estrategia comercial para captar nuevos clientes. Aunque la entidad no obtiene beneficios mediante intereses en esa primera operación, espera recuperarlos de otras formas:

• Fidelizando al cliente para futuras financiaciones.
• Ofreciendo préstamos posteriores con intereses.
• Comercializando otros productos financieros o servicios adicionales.
• Aprovechando que una parte de los clientes no devuelve el préstamo a tiempo, lo que puede generar costes por demora o comisiones previstas en el contrato.

En definitiva, el préstamo gratuito suele ser una herramienta de captación más que un producto rentable por sí mismo.

En la mayoría de los casos, solo puede obtenerse una vez por entidad, ya que la promoción suele estar reservada para nuevos clientes. No obstante, un usuario puede disfrutar de varios préstamos sin intereses si solicita el primer préstamo promocional en distintas entidades, siempre que cumpla los requisitos de cada una y gestione adecuadamente sus pagos. Una vez finaliza el primer préstamo promocional y se devuelve correctamente dentro del plazo, la entidad puede ofrecer nuevas financiaciones. Sin embargo: 

• Normalmente ya no serán al 0 %.
• Se aplicarán los tipos de interés y condiciones habituales de la entidad.
• El importe máximo disponible puede aumentar si el cliente ha demostrado un buen historial de pago.  

Además, algunas entidades lanzan promociones puntuales para clientes existentes, aunque son menos frecuentes que las ofertas de bienvenida.

Que un préstamo tenga un 0 % TIN no significa que no existan consecuencias por impago. Si el cliente no devuelve el dinero en la fecha acordada, la entidad puede aplicar las medidas previstas en el contrato, entre ellas: 

• Intereses de demora, aunque el préstamo inicial no tuviera intereses.
• Comisiones por reclamación de impagos, siempre que estén contempladas en el contrato y cumplan la normativa.
• Requerimientos de pago y, si la deuda persiste, reclamación judicial.

Por ello, es importante leer las condiciones antes de aceptar un préstamo al 0 % y asegurarse de poder devolverlo dentro del plazo establecido.

Vamos a ver varios escenarios diferentes y cuál sería el coste total que supondría en realidad un préstamo sin intereses:

Aunque ambos conceptos están relacionados con el coste del préstamo, no significan exactamente lo mismo.

En otras palabras, un préstamo con TAE del 0 % es realmente gratuito siempre que se devuelva en plazo. En cambio, un préstamo con TIN del 0 % puede seguir teniendo algún coste si incorpora comisiones o gastos obligatorios.

Antes de contratar, conviene revisar varios aspectos para comprobar que la oferta es realmente gratuita:

• Comprueba el TIN y la TAE. Un préstamo promocional auténtico suele indicar un TIN del 0 %. La TAE puede ser ligeramente superior si existen determinados gastos permitidos, por lo que conviene revisar el motivo.
• Lee el contrato completo. Verifica si existen comisiones de apertura, estudio, mantenimiento o gestión que encarezcan la operación.
• Revisa las condiciones de devolución. Algunas promociones solo son gratuitas si se devuelve el importe dentro de un plazo muy concreto.
• Desconfía de pagos por adelantado. Una entidad seria no suele exigir un pago previo para conceder el préstamo.
• Comprueba que la entidad está identificada y facilita información clara sobre sus condiciones, atención al cliente y política de reclamaciones.
• Si el coste total supera el importe prestado sin una explicación clara, probablemente no se trate de un verdadero préstamo sin intereses.

Ahora vamos a responder a algunas preguntas frecuentes sobre los préstamos sin intereses, para aclarar cualquier duda que haya podido quedar en el tintero.

Puedes pedir un préstamo personal intereses en bancos y financieras. Son las principales entidades que comercializan este tipo de productos. Y, aunque ser cliente puede ayudar en la concesión, no es una condición indispensable.

En ocasiones, utilizan este tipo de producto (los créditos sin intereses) para hacerse con nuevos usuarios. En cualquier caso, ten siempre en cuenta que el hecho de que se trate de préstamos sin intereses no quiere decir que sean gratis.

Los préstamos online sin intereses se tramitan como cualquier otro crédito a través de Internet. Primero, se tiene que rellenar la solicitud a través de la web de la entidad (cada una tiene su propio formulario), apuntar los datos que soliciten, adjuntar la documentación que pidan y subirla a su plataforma...

En el caso que salga concedido, proceder a la firma. Según el banco o financiera, es posible que la suscripción se haga online o de forma presencial.

Un préstamo sin intereses suele resultar más económico cuando se necesita una cantidad puntual de dinero y se tiene la seguridad de poder devolverla dentro del plazo promocional. Si se cumple esa condición, el coste financiero puede ser nulo. En cualquier caso, conviene comparar no solo el tipo de interés, sino también las comisiones, el plazo de devolución y las penalizaciones por retraso.

No es lo más habitual. La mayoría de las entidades exigen que el solicitante no figure en ficheros de morosidad como ASNEF. Esto se debe a que estas promociones están dirigidas principalmente a nuevos clientes con un perfil de riesgo bajo. No obstante, algunas financieras ofrecen préstamos con ASNEF, pero las condiciones suelen ser más restrictivas.

Aunque el primer préstamo pueda concederse sin intereses, las entidades no suelen perder dinero a largo plazo. Estas promociones forman parte de una estrategia comercial para captar nuevos clientes y rentabilizar la relación posteriormente.

Las principales vías de ingresos son fidelización de clientes, venta de otros productos financieros y costes por incumplimiento. En definitiva, el préstamo sin intereses suele ser una inversión para captar clientes, no un producto diseñado para generar beneficios inmediatos.

Aunque ambos pueden reducir el coste inicial de la financiación, son productos distintos. La carencia no significa que el préstamo sea gratuito; simplemente retrasa parte de los pagos.

Sí, aunque no son habituales en la banca comercial. Algunas universidades y escuelas de negocio ofrecen programas de financiación sin intereses para facilitar el acceso a estudios de posgrado o másteres. En estos casos, las condiciones pueden variar según la institución y el convenio de financiación.

Es frecuente que estos préstamos exijan: estar matriculado en un programa concreto, cumplir determinados requisitos académicos o económicos y devolver el importe en un plazo fijado tras finalizar los estudios.

Sí. En determinados casos existen campañas comerciales o programas públicos de apoyo. Algunos ejemplos son:

• Promociones de empresas de reformas, instaladores o grandes superficies que permiten financiar determinadas obras sin intereses durante un plazo limitado.
• Acuerdos con entidades financieras para financiar la instalación de ventanas eficientes, sistemas de aislamiento, bombas de calor o paneles solares.
• Programas públicos de ayudas y subvenciones que pueden combinarse con financiación en condiciones favorables.

No existe un préstamo sin intereses de carácter general para todos los autónomos que inician su actividad, pero sí pueden encontrarse programas específicos.

Algunas administraciones públicas y entidades colaboradoras ofrecen líneas de financiación bonificada dirigidas a emprendedores y nuevos autónomos. En determinados casos, los intereses están subvencionados total o parcialmente, lo que reduce de forma considerable el coste del préstamo.

Los requisitos varían según la entidad, pero habitualmente se solicita:

• Ser mayor de 18 años y menor de 35.
• Residir legalmente en España.
• Disponer de un documento de identidad en vigor.
• Tener una cuenta bancaria a nombre del solicitante.
• Facilitar un número de teléfono y una dirección de correo electrónico. 
• Superar el análisis de solvencia realizado por la entidad.

Como hemos podido ver, un préstamo sin intereses no es sinónimo de gratis. Así, una herramienta que te puede ayudar a la hora de encontrar la mejor opción para ti es el simulador de préstamos de Acierto.com. En él podrás ver las diferentes posibilidades que te plantea el mercado financiero, con todos los detalles.

Para que compares, simules opciones y elijas la que más se adapta a ti y a tus necesidades. Además, contarás con la ayuda, gratis y sin compromiso, de nuestros expertos en préstamos personales sin intereses, que resolverán todas tus dudas y te acompañarán durante todo el proceso: desde la comparación hasta la contratación del préstamo.