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Qué es el seguro de vida con ahorro

La inversión de los españoles en seguros de vida ahorro está creciendo debido a su alta rentabilidad

Aunque es la alternativa más conocida, no solo existen los planes de pensiones para preparar la jubilación. Hay otros productos como el seguro de vida ahorro, los planes de previsión asegurados (PPA), los planes individuales de ahorro sistemático (PIAS) o la hipoteca inversa que son tan buenos como los planes de pensiones.

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Seguro de vida ahorro: esto es lo que ofrecen las compañías

Son muchas las compañías de seguros que operan en el ramo de vida y que cuentan, entre su gama de pólizas, con al menos un seguro de vida ahorro. Para facilitarte la búsqueda y ayudarte a acertar con tu elección, hemos analizado en profundidad diferentes modalidades de seguro de vida con ahorro ofrecidos por las principales compañías de seguros de vida del país.

CA Life Ahorro PIAS: rescata tus ahorros gratis

Con CA Life Ahorro PIAS, la compañía CA Life Insurance Experts ofrece una forma de seguro de vida ahorro que permite rescates (parciales o totales) en cualquier momento, sin penalización. Y que incluye cobertura por fallecimiento: en este supuesto, el beneficiario recibe el capital aportado y un capital adicional en concepto de rendimientos generados (de 600 euros, como máximo).

Este plan de ahorro se basa en aportaciones periódicas de, como mínimo, 30 euros al mes. Pero el cliente también deberá realizar algunas aportaciones extraordinarias (de 100 euros). Estas aportaciones estarán destinadas a asegurar una renta vitalicia en el futuro. Solo parte del importe que se reciba cada año estará sujeto a tributación; el porcentaje dependerá de la edad del ahorrador.

Seguro de vida ahorro de Zurich: con liquidez desde el primer año

Los seguros de vida ahorro de Zurich como su Plan de Vida Asegurado incluyen cobertura por invalidez permanente y muerte. En el primer supuesto, se recibe el capital aportado; en el segundo el capital aportado más un capital adicional de, como máximo, 600 euros. Se trata de un producto que está a medio camino entre un seguro de ahorro y un plan de pensiones

Su objetivo es que puedas complementar tu pensión pública con un capital invirtiendo en renta fija y beneficiándote de las ventajas fiscales de las que gozan de los planes de pensiones. Puedes desgravar el 30% de la suma de los rendimientos netos del trabajo y de las actividades económicas percibidos individualmente en el ejercicio o bien 2.000 euros anuales. Su rentabilidad es fija: recibes todo el capital aportado más los intereses. Pero también goza de rentabilidad adicional revisable, gracias a las actualizaciones periódicas de los intereses que realiza Zurich.

Renta vitalicia Capital Reservado de VidaCaixa: un seguro de vida ahorro con ventajas

Capital Reservado es una de las modalidades de seguro de vida ahorro con renta vitalicia que plantea CaixaBank a través de VidaCaixa. Facilita una renta mensual de por vida y puede contratarse a un titular o a dos. Se trata de un producto pensado para aquellos que quieran legar un capital y planificar así la transmisión de este patrimonio y, al mismo tiempo, contar con un complemento para su jubilación en forma de renta. De la renta percibida, un porcentaje tributa en la declaración de la renta como rendimiento del capital mobiliario, siempre y cuando no se rescate.

En caso de fallecimiento, los beneficiarios reciben el 100% del capital asegurado para este supuesto más un 1% de este capital de forma adicional (sin sobrepasar los 600 euros). Eso sí, debes tener en cuenta que a partir de los 60 años el capital para fallecimiento se va reduciendo en un 12%:  para clientes de 60 a 64 años, cada 5 años; para clientes de 65 a 74 años, cada 4 años; para clientes de 75 a 89 años, a los 2 años. A partir de los 90 años, la reducción será cada 4 años.

Los seguros de vida ahorro de Pelayo Vida: planes de ahorro e inversión

Una de las opciones de seguro de vida con ahorro que ofrece Pelayo Vida es Ahorro Flexible. Un producto diseñado para hacer crecer tus ahorros. Es un seguro que facilita el ahorro: porque no obliga a una determinada periodicidad en las aportaciones ni establece mínimos en las mismas. Se adapta a tu forma de ahorrar; de ahí su denominación comercial. Y asegura la liquidez, porque puedes realizar rescates parciales o totales desde el primer día.

Cubre dos garantías: la jubilación, momento en el que el cliente recibe el 100% del valor neto del ahorro acumulado en forma de capital y el fallecimiento. En este supuesto, los beneficiarios reciben el 100% del ahorro acumulado más un 5% adicional, con un límite de 6.000 euros hasta los 65 años. Superada esa edad, la cantidad adicional no puede superar los 600 euros.

Renta Vida Garantía de MAPFRE: un seguro de renta vitalicia con rescate anticipado

Renta Vida Garantía de MAPFRE está pensado para personas que quieran asegurarse una renta de por vida llegada la jubilación y, al mismo tiempo, garantizar la transmisión de un patrimonio a sus herederos. En vida, su prestación es la renta vitalicia que se paga por períodos vencidos de forma anual, semestral, trimestral o mensual y puede ser constante o revalorizable. 

En caso de fallecimiento, los beneficiarios reciben un capital en caso de que  la suma total de rentas brutas que haya percibido el asegurado no supere el importe de la prima única abonada en el momento de la contratación. Además, si necesitas el dinero antes de jubilarte, Renta Vida Garantía permite su rescate, pasada la primera anualidad.

PPAs Banco Santander: dos opciones de seguro de vida ahorro

En Banco Santander puedes contratar dos tipos de Planes de Previsión Asegurados: el Plan Futuro PPA y el Plan Ahora PPA. Con la primera opción, ahorras para tu jubilación. Es en ese momento cuando podrás diponer del capital acumulado. Lo mejor es que puedes diseñar tu plan de ahorro al elegir el capital de las aportaciones (mínimo 30 euros al mes con un máximo de 2.000 euros anuales) y realizar aportaciones extraordinarias cuando quieras. Recibirás el dinero ahorrado en forma de capital único, renta o una combinación de ambos.

Puedes complementar este plan con el Plan Ahora PPA, que te permite movilizar el dinero ahorrado en el momento de la jubilación y recibir una renta a tu medida (tú eliges el importe y la periodicidad y puedes modificarlos). Mientras, el resto del capital ahorrado sigue revalorizándose.

Seguros de vida ahorro: definición

Sintetizando, los seguros de vida ahorro son el resultado de unir las características de un seguro de vida y con las de un plan de ahorro. Así, el seguro de vida ahorro es un contrato en el que la compañía ofrece una rentabilidad, normalmente garantizada, a cambio de la prima pagada. Se trata de seguros a largo plazo que no gozan de deducción fiscal alguna, con la excepción de los Planes de Previsión Asegurados (PPA) y los Planes de Individuales de ahorro sistemático (PIAS).

Se debe tener en cuenta el concepto de provisiones técnicas o matemáticas. El seguro de vida ahorro genera unas provisiones denominadas “de balance” porque, póliza a póliza, se integran y contabilizan individualmente en el balance del asegurador de modo totalmente independiente, segregado, de su propio activo. Esto es así para que el dinero de los asegurados no se pueda mezclar, en ningún caso, con el de la aseguradora.

Esto supone una garantía para el dinero del cliente, ya que la aseguradora solamente podrá invertirlo, pero no utilizarlo para otros fines —puesto que no es suyo—. Además, tampoco podrá invertirlo donde desee. La única excepción a esta norma se produce cuando el dinero del cliente se coloca en activos que por sí mismos garanticen una rentabilidad dada en el plazo convenido. Por ejemplo, un fondo de inversión garantizada o un depósito.

Diferencias entre planes de pensiones y seguros de vida de rentas

Para entender en profundidad cómo funciona el seguro de vida con ahorro, resulta útil establecer las principales diferencias con un plan de ahorro muy similar (y, quizás, más popular): los planes de pensiones.

A continuación, estableceremos los parámetros de ambas formas de garantizar la economía futura y analizaremos sus ventajas e inconvenientes.

Planes de pensiones

Existen diferentes tipos de planes de pensiones que se adaptan a diferentes perfiles de ahorradores. Pero todos persiguen un mismo objetivo: garantizar una seguridad económica en el momento de la jubilación, cuando se dejen de percibir ingresos. Mediante un plan de pensiones, la entidad que lo suscribe gestionará las cantidades aportadas a través de un Fondo de Pensiones. Los inversores del fondo invertirán para hacer crecer el dinero.

Los planes de pensiones tienen ventajas fiscales en las aportaciones, que permiten reducir la base imponible del Impuesto sobre la Renta (IRPF), pero las prestaciones tributan como rentas del trabajo.

Si hablamos de lo contrario (los aspectos menos favorables) es importante destacar que su principal desventaja es la iliquidez. Más allá de la jubilación, los planes de pensiones sólo se pueden rescatar en situaciones de paro prolongado, enfermedad grave, invalidez o, a partir de 2025, a los 10 años de realizar las aportaciones.

Seguro de vida con ahorro (de rentas)

El seguro de vida ahorro que se cobra en forma de rentas es ideal para personas mayores de 50 años que dispongan de un patrimonio acumulado y quieran cobrar una renta en el futuro, o bien mantener el capital aportado para que lo reciban los herederos tras su fallecimiento. Hay que tener en cuenta que esas cantidades tributarán en el Impuesto de Sucesiones y Donaciones.

Los seguros de vida de rentas (temporales o vitalicios) aplican el beneficio fiscal en el momento del cobro de la prestación, cuando llega la jubilación.

Transforman el ahorro en una renta, que puede ser mensual o de otra periodicidad. Si un mayor de setenta años contrata una de estas pólizas sólo tributará por el 8 % de la renta que cobre, ya que el 92 % queda exento. Esto supone un tipo efectivo del 1,52 %.

El rentista puede recibir las rentas inmediatamente después de contratar la póliza (renta inmediata) o posponerlo a un tiempo después (renta diferida). Pueden contratarse también pólizas con dos asegurados que recibirán la renta correspondiente. En caso de fallecimiento de uno de ellos, el superviviente puede acumular los dos ingresos. Otra alternativa, más recomendada para quienes no tienen herederos, es consumir mediante rentas todo el capital aportado.

En cuanto a las desventajas, el rescate antes de tiempo es posible, pero está fuertemente penalizado por las compañías aseguradoras. La recuperación anticipada supone que la aseguradora tiene que vender las inversiones que tenía para hacer frente a los compromisos acordados en la póliza y puede ser que lo tenga que hacer con pérdidas, que se trasladan al asegurado que rescata. Además, la recuperación anticipada del capital obliga al asegurado a devolver el importe del beneficio fiscal que se haya aplicado en el seguro, lo que puede suponer un importante quebranto.

Tipos de seguros de vida ahorro

Existen tantas formas de ahorrar como perfiles de ahorradores. A continuación, abordamos algunas de las alternativas a los planes de pensiones en forma de seguros de vida con ahorro y de formas de ahorro vinculadas a la hipoteca.

Plan de previsión asegurado (PPA)

Los PPA son seguros de vida con ahorro similares a los planes de pensiones. Nacieron en 2003 por la presión de las aseguradoras que reclamaron un producto propio que pudiera competir con los planes de pensiones comercializados por los bancos. Son seguros de vida vendidos por las aseguradoras a través de las redes bancarias, mediante su red de agentes y corredores. 

Los PPA tienen la misma fiscalidad y liquidez condicionada que los planes de pensiones. No obstante, su gran atractivo es la ausencia de riesgo. Es un producto que garantiza siempre el capital aportado más una rentabilidad asegurada que las compañías fijan periódicamente en función de la situación de los mercados financieros y de sus costes.

Entonces, ¿es un PPA un plan de pensiones garantizado? No, a diferencia de los fondos de pensiones garantizados, la duración de los PPA se ajusta a las necesidades de cada cliente. Además, la normativa permite a los ahorradores hacer traspasos de patrimonio entre estos dos productos.

Los usuarios de este producto tienen un perfil mayoritariamente conservador. Se trata de ahorradores o de inversores que no quieren asumir riesgo alguno. Que no están dispuestos a perder un solo euro en esta inversión de cara a la jubilación. Lo que más les interesa de los PPA es que están obligados a garantizar el capital y una rentabilidad mínima durante todo el tiempo de vida del producto. Esta rentabilidad varía en función del rendimiento que las aseguradoras obtienen en sus inversiones.

Los planes de pensiones y los PPA, de alguna manera, se excluyen ya que el límite de aportaciones es conjunto; los inconvenientes de iliquidez son los mismos y tienen idénticas ventajas fiscales. La única diferencia es que en el PPA el ahorrador jamás perderá dinero.

Plan individual de ahorro sistemático (PIAS)

Si planes de pensiones y PPA suman, no sucede lo mismo con los planes individuales de ahorro sistemático (PIAS). Los PIAS son seguros que solamente pueden contratar los particulares. Están a caballo entre los planes de pensiones individuales garantizados y las pólizas de vida. Su principal atractivo es la fiscalidad que se aplica a las ganancias obtenidas si se cobran, en su momento, como renta vitalicia. El ahorrador puede realizar aportaciones periódicas (mensuales, trimestrales, anuales) o extraordinarias, con un tope por contribuyente.

Son, por lo tanto, un complemento perfecto para los planes de pensiones o los PPA. Incluso puede servir para superar los topes de desgravación fiscal y de aportaciones de estos dos productos. Además, ofrecen un capital en caso de fallecimiento del tomador del seguro y una rentabilidad cercana a la deuda pública. Esto es así porque el dinero se suele invertir ahí y no están ligados a la jubilación. Esto supone que se puede rescatar el dinero antes, aunque lo ideal es dejarlo al menos una década para no perder las ventajas fiscales.

Hipoteca inversa

La hipoteca inversa es un producto que permite poner el valor la vivienda en propiedad y garantizarse una renta vitalicia que se materializa a través de un préstamo hipotecario. El ahorrador, que debe ser mayor de 65 años o dependiente, pone su vivienda como garantía a un banco a cambio de recibir una renta de por vida. Esta renta dependerá del valor de la vivienda y de la edad del propietario. Lo habitual es que se permita el uso y disfrute de la vivienda hasta la muerte del titular.

A diferencia de otras hipotecas, el titular de la vivienda no tiene que devolver el préstamo. Serán sus herederos los encargados de liquidar la deuda con la entidad financiera en el momento de su fallecimiento. Estos tienen hasta un año de plazo para decidir qué hacer. Pueden: vender la vivienda; pagar la deuda con el banco y quedarse con la diferencia; suscribir una nueva hipoteca; o liquidar la deuda con su propio dinero y quedarse con la vivienda. 

En el caso de que los herederos no quieran o puedan cancelar el crédito hipotecario, la entidad podrá ejecutar la hipoteca y resarcirse con los bienes de la herencia sin afectar al patrimonio personal de los herederos.

Comparar seguros de vida ahorro gracias a la TAE

La Tasa Anual Equivalente —también llamada Tasa Anual Efectiva— es el tipo de interés que señala el coste o rendimiento efectivo de un producto. Es utilizado como tipo de interés de referencia para homogeneizar diferentes condiciones y tipos de operaciones de crédito y préstamo. Esto ocurre cuando hablamos de diferentes periodos de liquidación, comisiones, gastos, etc.  

Esta homogeneización permite comparar entre varios seguros de vida ahorro, ya que el cálculo de la rentabilidad esperada será el mismo para todos. Cuando quieras examinar un seguro de vida ahorro, como por ejemplo uno que acumule un dinero de cara a la jubilación, cada producto deberá facilitar la rentabilidad esperada en forma de TAE, teniendo en cuenta para su cálculo todos los costes y las comisiones.

La TAE del seguro es un mandato de la Ley 2/2011 de Economía Sostenible, que quedó pendiente de desarrollo reglamentario. La norma era clara: “en los seguros de vida en que el tomador no asuma el riesgo de la inversión se informará de la rentabilidad esperada de la operación, considerando todos los costes”. 

Igualmente, en los seguros de vida en los que el tomador asume el riesgo de la inversión se ha de informar de forma clara y precisa sobre que el importe que se va a recibir dependerá de las fluctuaciones del mercado. Es decir, de que el asegurador no puede controlar esto. Así, con la TAE se pueden comparar planes de previsión asegurados, seguros de capital diferido, de rentas y planes individuales de ahorro sistemático.

¿Qué contrato? Características de los seguros de ahorro, depósitos y fondos de inversión

Características de los seguros de vida ahorro

  • Incorpora un seguro de vida que cubre el fallecimiento del titular, pero su verdadero objetivo es canalizar una inversión.

  • La rentabilidad puede ser fija o variable y se suele revisar periódicamente, con independencia de la duración del producto.

  • Algunos tienen duración indefinida.

  • Aunque tienen un horizonte de inversión a largo plazo —que es cuando las rentabilidades son más elevadas—, también se pueden plantear como operaciones a corto plazo, en función de las necesidades del cliente.

  • Suelen aplicarse penalizaciones para el rescate del seguro antes de los 12 primeros meses.

  • Aunque no están garantizados, la liquidación de una aseguradora corre a cuenta del Consorcio de Compensación de Seguros, de titularidad pública.

  • El interés técnico no es la rentabilidad del seguro de vida ahorro. Hay que restar los gastos (entre ellos el del seguro de Vida vinculado), que pueden suponer el 1 %. Y sumar la participación en beneficios.

Características de los depósitos

  • Cuentan con la protección del Fondo de Garantía de Depósitos, por 100.000 euros por cliente y entidad. Cifras superiores de particulares y de pymes ocupan el último lugar en pagar la factura de la quiebra de una entidad financiera.

  • Las entidades aplican una penalización sobre los intereses acumulados hasta la fecha si la retirada del capital (o rescate) se produce antes de un plazo determinado, que suele rondar los 12 meses.

  • Garantizan generalmente el capital invertido.

  • En muchos casos es una rentabilidad fija, sin riesgo alguno.

Características de los fondos de inversión

  • Los más parecidos a los seguros de vida ahorro son los garantizados de renta fija.

  • Adecuados para un perfil conservador del ahorrado.

  • Su objetivo es a medio plazo (3 y 4 años), no a corto ni a largo plazo.

  • Penaliza la recuperación de dinero antes del plazo de inversión mediante comisiones de reembolso, que suponen el 2 %. Pero hay ventanas de liquidez.

  • La política de inversión a medio plazo puede provocar que si el partícipe reembolsa antes de que venza el producto no obtenga ninguna rentabilidad por sus ahorros.

  • Muchas entidades cobran también una comisión de suscripción, cercana al 2 %.

  • La estrategia de inversión diseñada para un plazo determinado también dificulta la aportación de capitales adicionales.

  • El capital está garantizado por el emisor. Si éste quiebra, el partícipe puede llegar a perder su inversión. No existe protección del Fondo de Garantía de Depósitos.