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Hipotecas y Euríbor

Qué es el euribor y cómo condiciona la cuota de una hipoteca referenciada a él

Hipotecas y euríbor son dos términos que parecen (casi) inseparables. El valor del tipo de referencia (el euríbor) es clave para calcular la cuotas de las hipotecas (siempre variables) vinculadas a él. Así, si el euríbor sube, los pagos serán más caros y si baja, más baratos. Te explicamos qué es el euríbor, cómo ha sido su evolución y cómo afecta a los préstamos en esta guía elaborada por expertos del comparador de hipotecas de Acierto.com.

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¿Qué es el Euríbor y cómo afecta a mi hipoteca? 

La palabra Euríbor es el acrónimo de Europe Interbank Offered Rate o, traducido al castellano, tipo europeo de oferta interbancaria, y corresponde al tipo de interés al que las entidades bancarias de la zona euro se prestan el dinero entre ellas.

A esta definición, la Real Academia de la Lengua Española (RAE) añade y puntualiza: “se usa con frecuencia como referencia en los préstamos hipotecarios a tipos de interés variables”. Y así es. Desde que el euro se consolidó como moneda única, es uno de los principales tipos de referencia al que se vinculan los préstamos a interés variable. En España se utiliza desde el año 2000. O sea, que las hipotecas y el euríbor irían de la mano cuando hablamos de hipotecas variables.

Cómo se calcula el euríbor

La Federación Bancaria Europea es la encargada de calcular el valor del euríbor. A grandes rasgos, lo hace con los datos que le facilitan las entidades financieras más destacadas de la zona euro sobre el interés que aplican cuando se dejan el dinero entre ellos, y que varía en función del plazo de devolución. Así hay euríbor a una, dos y tres semanas… y para de uno a 12 meses. 

En España, el euríbor hipotecario más utilizado es a un año, lo calcula el Banco de España a través de la media de su valor diario y lo publica en el BOE mes a mes.

Cuál ha sido la evolución del euríbor

La evolución del euríbor va ligada a la evolución de los mercados. Ha ido oscilando en función de la situación y las políticas económicas. En abril de 2022, y tras seis años en números rojos, ha vuelto a marcar valores positivos. Te lo explicamos todo a continuación. 

Cuál es el euríbor actual

El euríbor actual ha vuelto a marcar valores positivos. Lo hizo en abril de 2022, tras seis años en números rojos. Y este hecho se ha traducido en un encarecimiento en todas aquellas hipotecas variables a las que les ha tocado revisar sus cuotas con estos valores. Los motivos, varios. Entre ellos las subidas de los tipos de interés que ha llevado a cabo el Banco Central Europeo para contener la creciente inflación. El próximo mes de diciembre se espera otra subida de los tipos de interés.

Hipotecas y euríbor: cómo se influyen

Como hemos apuntado, las hipotecas y el euríbor están íntimamente relacionados. Eso sí, esta relación se centra solo en las hipotecas variables o mixtas. Precisamos: el interés que se aplica en una hipoteca variable consta de dos porcentajes, uno fijo durante toda la vista del préstamo hipotecario, que se llama diferencial, y otro variable, vinculado a un tipo de referencia. La única diferencia con una hipoteca mixta es que esta, durante un plazo inicial (de uno a diez años), tiene un tipo de interés fijo.

El tipo de referencia mayoritario en España, tanto en un caso como en el otro, es el euríbor. De hecho, el 90% de las hipotecas que en algún momento tienen un interés variable, van referenciadas a su valor.

Por su parte, el valor del euríbor y su evolución no influye para nada de ninguna hipoteca fija. En este caso, el interés que se aplica es siempre el mismo, durante toda la vida del préstamo, con independencia de lo que suceda en los mercados.

¿Cuándo se revisa el euríbor en una hipoteca?

No hay un plazo preestablecido para revisar el euríbor de una hipoteca, y dependerá de las condiciones que se hayan suscrito al firmar la hipoteca. Así, hay préstamos hipotecarios en los que se revisa cada seis meses y otros, cada doce.

Sea como sea, cuando toca la revisión se toma el valor del euríbor del mes que se haya establecido en el contrato. Si este es inferior al que tenía en la última revisión, las cuotas serán más bajas. Si es más elevado, serán más altas. Y así, hasta la próxima revisión.

Cómo se calcula el euríbor en una hipoteca

Existen herramientas para calcular las cuotas de la hipoteca con el euríbor actual como tipo de referencia. Es el caso del comparador de hipotecas de Acierto.com, en el que introduciendo el importe de dinero a solicitar en la hipoteca, el plazo de amortización, el diferencial y un valor euríbor, se puede tener una estimación de a cuánto ascenderán las cuotas. También puedes contar con la ayuda de nuestros agentes expertos.

Con todo, a grandes rasgos, si el valor del euríbor que se tiene que aplicar en una revisión es inferior al anterior, la cuota se rebajará. Y a la inversa. Si es superior, aumentará.

Hemos hecho cálculos sobre una hipoteca, firmada hipotéticamente en el año 2000, de 150.000 euros, a amortizar en 25 años y con un diferencial del 1,00% sobre el euríbor, de revisión anual. En este caso, como valor del euríbor, hemos tomado su media anual.

Así, los titulares de la hipoteca habrían empezando pagando cuotas que ascendían a 872 euros en el 2000. En 2001, ascendieron a 928 euros y estarían algo por encima de los 700 euros los años siguientes, hasta 2008 (año del máximo histórico del tipo de referencia), en que las cuotas de esa misma hipoteca superaron los 900 euros.

A partir de ahí, consecutivos descensos. Desde 2010 a 2014, con pagos mensuales de unos 600 euros para bajar de esta cifra en 2015. En 2020, siguiendo con los mismos cálculos, estos hipotéticos hipotecados pagaron unos 581 euros al mes. Ya en 2022, y con una media hecha con los valores del euríbor registrados durante el primer semestre, las cuotas serían de unos 523 euros mensuales.

¿Es mejor una hipoteca ligada al euríbor?

Como hemos visto, la relación del euríbor y las hipotecas es clara: la evolución del tipo de referencia influye directamente en el importe de las cuotas mensuales de las hipotecas variables y mixtas. Así, en la actualidad, la tendencia es que se encarezcan las letras de todas aquellas hipotecas a las que les toque revisión, a partir del mes de abril, con el valor del euríbor actual, dado que este ha vuelto a marcar valores positivos.

Con todo, si su valor se disparase (no hay que olvidar que una hipoteca es un préstamo a muy largo plazo y durante todos sus años los mercados -y nuestra situación económica- pueden variar), las cuotas podrían resultar más caras que una hipoteca fija.

Y es que en los últimos años, las hipotecas fijas han tomado impulso. De hecho, han visto rebajar considerablemente sus intereses e igualado condiciones con las variables. Además, su contratación ha ido a más y han pasado de ser, casi anecdóticas, a suponer, más del 50 % de las nuevas hipotecas.

Ventajas de las hipotecas ligadas al Euríbor

Aunque en el panorama actual puede ser más conveniente contratar una hipoteca con interés fijo (debido a las variaciones del euríbor y los tipos de interés), existen algunas ventajas de contratar hipotecas ligadas a este diferencial. 

  • Por regla general, las hipotecas variables tienen mejores condiciones que las fijas. Por ejemplo, suelen tener menos comisiones, especialmente en lo que se refiere a la amortización anticipada.
  • Otra de sus ventajas es que algunas de estas hipotecas pueden devolverse en hasta 40 años.

Inconvenientes de las hipotecas ligadas al Euríbor

En cuanto a los inconvenientes, destacamos los siguientes:

  • Las primeras cuotas de las hipotecas a tipo variable suelen ser más elevadas, porque habitualmente las entidades financieras y bancos aplican un interés fijo durante el primer año o durante los dos primeros años del plazo de amortización.
  • Conllevan más riesgos que las hipotecas fijas, sobre todo en lo que atañe a la variación de las cuotas. Nada como echar un ojo al panorama actual, en que las hipotecas se han encarecido notablemente.
  • Podrían acabar siendo más caras que una hipoteca fija, sobre todo si terminamos alcanzando los valores de la crisis de 2008.

Hipotecas y Euríbor hoy

 Llegados a este punto y más allá de las generalidades comentadas, no podíamos dejar de hablar de lo que está pasando con las hipotecas y el Euríbor hoy. Y es que, tras años de valores negativos, ha alcanzado cifras históricas. Esto quiere decir que las hipotecas referenciadas a él se han encarecido sustancialmente.

Y esto, al mismo tiempo, tiene que ver con que durante los últimos meses el Banco Central Europeo ha anunciado tres subidas de los tipos de interés con el objetivo de frenar la inflación. No obstante, hay que decir que el índice no respondió a la última subida de tipos del BCE del pasado 27 de octubre, y que parece que ha frenado su rally después de 10 meses de subida. Asimismo, todo apunta a que el euríbor se situará en los próximos meses en torno al 3 % (pero más estable).

Qué pasará con mi hipoteca si el Euríbor vuelve a sus máximos

Pero, ¿qué pasará con las hipotecas y el Euríbor si efectivamente el diferencial alcanza las cifras de 2008? Para entenderlo, en ese momento es cuando se fija su máximo histórico (5,393 %). En este caso la cuota de las hipotecas variables sufriría una subida terrible. Habría gente que incluso pagaría el doble por su hipoteca al año.

Cómo amortiguar la subida del Euríbor y las hipotecas

Precisamente por la coyuntura actual muchos usuarios se están planteando cómo podrían amortiguar el impacto de la subida del Euríbor en sus hipotecas. Pues bien, existen varias opciones:

Hacer una amortización anticipada

Si tienes ahorros una opción es amortizar la hipoteca de forma anticipada. Sin embargo, antes de hacer una amortización anticipada es importante hacer cuentas, revisar las posibles comisiones, etcétera. Además de la amortización del total del capital pendiente, puedes hacer una amortización parcial. O sea, adelantar dinero.

Ten en cuenta que con una amortización anticipada no solo puedes anular la deuda o reducirla, sino también acortar el plazo de devolución para pagar menos intereses.

Cambiar de hipoteca variable a fija

Decantarse entre una hipoteca fija o variable es una pregunta que se hacen todos aquellos que van a contratar un préstamo de este tipo. Pero, si ya tienes una variable y quieres cambiar a otra fija por la coyuntura actual, tienes que saber que muchas entidades permiten hacerlo. Con todo, compara hipotecas por si te interesa más hacer una subrogación de acreedor.

Ampliar el plazo de amortización de la hipoteca

Aunque finalmente acabarás pagando más intereses por tu hipoteca, algunos usuarios prefieren alargar el plazo de amortización de la hipoteca para reducir las cuotas que pagan cada mes y no ir tan ahogados.

Hacer una novación

Renegociar las condiciones generales de la hipoteca es otra alternativa muy interesante, sobre todo para quienes han contratado una en una entidad que ofrece flexibilidad (novación). Con todo, antes de hacerla valora el hecho de cambiar la hipoteca de banco.

Cambiar la hipoteca de banco

Cancelar tu hipoteca actual y abrir una en un nuevo banco es otra opción muy recomendable. De hecho, puedes encontrar esta nueva hipoteca a través de Acierto.com. Y mejorar tus condiciones sin perder dinero. Más bien, todo lo contrario.

Cómo encontrar la mejor hipoteca

Como hemos ido viendo, antes de tomar una decisión, es mejor estudiarlo de forma personalizada, pues estamos hablando de un préstamo que se puede alargar hasta 30 años. El comparador de hipotecas de Acierto.com te puede ayudar a tomar una decisión. Para ello, solo tendrás que responder a este sencillo cuestionario:

  • Finalidad de la hipoteca, para qué la pides.
  • Qué precio tiene la vivienda.
  • Cuánto dinero puedes adelantar.
  • El número de titulares que tendrá la hipoteca.
  • Qué tipo de contrato laboral tiene el titular con mayores ingresos (indefinido, temporal, funcionario, en paro, etc.).
  • A cuánto ascienden todos los ingresos de los titulares.
  • Si existen otros préstamos, cuánto se paga en total.
  • Provincia en la que está ubicada la vivienda que se quiere comprar.
  • Datos de contacto para que podamos hacerte llegar tu oferta personalizada.

Además, si lo deseas, tendrás la ayuda, gratis y sin compromiso, de agentes expertos en hipotecas durante todo el proceso. Para que compares, consigas y contrates de forma fácil y sin complicaciones.

Más allá de las Hipotecas y el Euríbor

Llegados a este punto no podemos dejar de comentar que no solamente el Euríbor es importante en la hipoteca, sino que el valor de los índices de referencia no es lo único que se debe tener en cuenta a la hora de contratar una hipoteca. De hecho, es importante fijarse en:

  • Que el diferencial no sea alto: cuanto más alto sea, mayor será el interés de tu crédito.
  • Tipo de interés inicial: la mayoría de hipotecas ligadas al euríbor aplican un tipo de interés fijo durante el primer año de contratación. Trata de que sea lo más bajo posible.
  • Comisiones: las hipotecas a interés variable suelen aplicar menos comisiones que las fijas pero, aún así, deberías revisar el contrato antes de firmar.
  • Productos vinculados: como seguros y tarjetas vinculadas a la contratación del préstamo hipotecario.
  • Otras condiciones: y por supuesto el coste final del préstamo, el plazo de devolución, las cuotas, la operativa de la entidad y otras muchas otras cuestiones que siempre comentamos en nuestras guías.

Actualizado el 09/05/2024 por el equipo de redacción de acierto