Qué es el euríbor y cómo influye en las hipotecas
¿Sabes qué es el euríbor y cómo afecta a las hipotecas ? ¿Cada cuánto se revisa? ¿Con qué valor? ¿Cómo puedes saber qué euríbor se aplica en tu hipoteca? La respuesta a todas estas preguntas (y muchas más) en esta guía. Y si buscas financiación, en el simulador de hipotecas de Acierto encontrarás la oferta de las principales entidades.
Qué es el euríbor
Euríbor es el acrónimo de Europe Interbank Offered Rate o, traducido al castellano, tipo europeo de oferta interbancaria, y corresponde al tipo de interés con el que las entidades bancarias de la zona euro se prestan el dinero entre ellas.
A esta definición, la Real Academia de la Lengua Española (RAE) añade y puntualiza: “se usa con frecuencia como referencia en los préstamos hipotecarios a tipos de interés variables”. Y así es. Hipotecas y euríbor van de la mano cuando hablamos de hipotecas variables o mixtas.
De hecho, el euríbor es uno de los principales valores de referencia en estas financiaciones desde que el euro se consolidó como moneda única. En España se utiliza desde el año 2000.
Cómo se calcula el euríbor
La Federación Bancaria Europea es la encargada de calcular el valor del euríbor. Dicho de forma sencilla, el euríbor es el tipo de interés medio al que algunos grandes bancos europeos se dejan el dinero entre ellos.
Cada día, algunas de las principales entidades de Europa comunican el tipo de interés al que han prestado el dinero a otros bancos. De estas cifras, se descartan el 15 % de las operaciones con un interés más bajo y otro 15 %, pero con el tipo de interés más alto. Con los valores del 70 % restante se hace una media y se acaba redondeando hasta tener tres decimales. De ahí surge el valor del euríbor.
En España, el euríbor hipotecario más utilizado es a un año, lo publica el Banco de España a través de la media de su valor diario y lo publica en el BOE mes a mes.
De qué depende que suba o baje el euríbor
La situación de la economía europea y las decisiones que va tomando el Banco Central Europeo (BCE) son dos de los principales motivos que harán que el euríbor suba o baje ya que influye en el valor del dinero.
Pero hay más. Y es que al euríbor también le afectan otros aspectos intangibles como periodos de incertidumbre, escasez, miedos financieros, etc.
Cómo influye el euríbor a las hipotecas
El euríbor y las hipotecas están íntimamente vinculados. Eso sí, esta relación se centra solo en las hipotecas variables y en las hipotecas mixtas.
Precisamos: el interés variable en estas financiaciones se forma tras la suma de dos porcentajes, uno que siempre es el mismo, el diferencial, y otro que se va actualizando cada cierto tiempo, el tipo de referencia. En cuanto a este último, el mayoritario en España es el euríbor. De hecho, el 90 % de las hipotecas que en algún momento tienen un interés variable, van referenciadas a su valor.
Por su parte, el valor del euríbor no influye para nada en ninguna hipoteca fija. En este caso, el interés que se aplica es siempre el mismo, durante toda la vida del préstamo, con independencia de lo que suceda en los mercados.
¿Para qué sirve saber el valor del euríbor?
El valor del euríbor determina las cuotas finales de una hipoteca variable. Te detallamos por qué es importante conocerlo.
Si tienes una hipoteca variable
Saber por dónde se mueve te ayudará a hacer estimaciones sobre cuánto acabarás pagando cada mes, tras cada revisión.
También puede servir para tomar decisiones y, en el caso de ver que se produce un encarecimiento cada vez mayor y más prolongado, plantearse la idea de cambiar el interés de la hipoteca a tipo fijo ya sea con una novación de hipoteca (cambiar sus condiciones dentro del propio banco) o con una subrogación de hipoteca (llevarla a otra entidad con mejores condiciones).
Si estás buscando hipoteca
Conocer el valor del euríbor hoy, y también su evolución y su histórico, es muy importante a la hora de decantarse por una hipoteca a tipo fijo o variable cuando se solicita financiación a largo plazo.
La gran mayoría de hipotecas variables que se están firmando en España (casi 7 de cada 10) toman el euríbor como tipo de referencia. Por eso, hacer cálculos y simulaciones de cuotas con el euríbor actual y con el de años atrás nos permitirá evaluar si podremos hacer frente a las cuotas del préstamo en el futuro, si nuestra situación financiera se mantiene.
¿Cuándo se revisa el euríbor en una hipoteca?
Si quieres saber cuándo se revisa el euríbor de las hipotecas, en general, debes tener en cuenta que no hay un plazo preestablecido. Lo más habitual es que se haga cada seis o cada doce meses, en función de la política de la entidad. Pero, al fin y al cabo, el euríbor de una hipoteca se actualiza en función de las condiciones que se suscriban al contratar la financiación.
Sea como sea, el euríbor que se aplica a la hora de revisar la hipoteca es el valor que marque el tipo de referencia en el mes que se haya establecido por contrato.
Cómo se calcula el euríbor en una hipoteca
Calcular el euríbor de una hipoteca es relativamente sencillo. Para saber el importe de las cuotas tendrás que pagar tras la revisión debes:
- Sumar el valor del tipo de referencia con el que toque revisar el interés de tu hipoteca y el diferencial.
- Multiplicar el resultado por el importe que aún te queda por devolver.
- Dividir entre 12.
Con todo, puedes hacerte una idea acerca de si te subirán o no las cuotas de la hipoteca sin calcular el euríbor. Si el valor del tipo de referencia que tienes que aplicar en la nueva revisión es inferior al de la anterior, las letras serán más baratas. Si es más elevado, serán más altas.
Y, recuerda: el importe que surja se mantendrá hasta que toque la próxima revisión.
¿Es mejor una hipoteca ligada al euríbor?
La relación del euríbor y las hipotecas es clara: la evolución del tipo de referencia influye directamente en el importe de las cuotas mensuales de las hipotecas variables y mixtas. Como hemos indicado antes, si su valor sube, las letras serán más caras. Si baja, se abaratarán. Y, llegados a este punto: ¿es mejor una hipoteca vinculada al euríbor?
No hay una respuesta única a la pregunta. Como en cualquier producto bancario, depende de las circunstancias y el perfil de los solicitantes. Debido a la inestabilidad de las cuotas, es habitual que las hipotecas variables y algunas mixtas se recomienden a perfiles menos conservadores, que temen menos el riesgo.
En cualquier caso, y para que te hagas una idea, te explicamos los pros y los contras de las hipotecas vinculadas al euríbor.
Ventajas de las hipotecas ligadas al euríbor
Aunque pueden ser diferentes en función de cada caso, estas son las principales ventajas de las hipotecas que están vinculadas al euríbor:
- Las hipotecas variables suelen tener mejores condiciones que las fijas. Por ejemplo, aplican menos comisiones, especialmente en lo que se refiere a la amortización anticipada.
- En algunos casos, los plazos de amortización de hipotecas vinculadas al euríbor se pueden extender 35 y hasta 40 años.
- En épocas de bajadas de los tipos de interés, las cuotas se pueden reducir considerablemente.
Qué inconvenientes tienen
En cuanto a los inconvenientes, destacamos los siguientes:
- Las primeras cuotas suelen ser más elevadas, porque habitualmente se aplica un interés fijo durante los primeros 12 o 24 meses del plazo de amortización.
- Conllevan más riesgos que las hipotecas fijas, sobre todo en lo que atañe a la variación de las cuotas.
- Podrían acabar siendo más caras que una hipoteca fija, sobre todo si el euríbor marca máximos durante un amplio periodo de tiempo.
Cómo actuar con la hipoteca si sube el euríbor
Uno de los grandes temores de los hipotecados a interés variable es cómo se incrementarán las cuotas ante una posible subida del euríbor. Si se produjera esta situación, existen varias opciones:
Hacer una amortización anticipada
Si tienes ahorros una opción es adelantar dinero de la deuda antes del tiempo acordado. Es lo que se conoce como amortización anticipada, que puede ser total (de todo lo pendiente) o parcial (solo una parte).
Con una amortización anticipada parcial puedes anular la deuda o reducirla y también acortar el plazo de devolución para pagar menos intereses.
Elijas la opción que elijas, antes de llevarla a cabo es importante hacer cálculos, revisar las posibles comisiones, etc.
Cambiar de hipoteca variable a fija
Debatirse entre una hipoteca fija o variable es una pregunta que se hacen todos aquellos que van a contratar un préstamo. Pero si ya tienes una variable y quieres cambiar a otra fija, debes saber que existe la opción.
Hacer una novación
Renegociar las condiciones generales de la hipoteca es otra alternativa muy interesante, sobre todo para quienes han contratado una en una entidad que ofrece flexibilidad. Es lo que se conoce como novación.
Hacer una novación
Renegociar las condiciones generales de la hipoteca es otra alternativa muy interesante, sobre todo para quienes han contratado una en una entidad que ofrece flexibilidad (novación). Con todo, antes de hacerla valora el hecho de cambiar la hipoteca de banco.
Cambiar la hipoteca de banco
Cancelar tu hipoteca actual y abrir una en un nuevo banco: cambiarla de banco. Es lo que se conoce como subrogación de acreedor. De hecho, puedes encontrar esta nueva hipoteca a través del simulador de hipotecas de Acierto. Y mejorar tus condiciones.
Ampliar el plazo de amortización de la hipoteca
Aunque finalmente acabarás pagando más intereses por tu hipoteca, algunos usuarios prefieren alargar el plazo de amortización de la hipoteca para reducir las cuotas que pagan cada mes y no ir tan ahogados.
Preguntas frecuentes
Más allá de qué es el euríbor y qué relación guarda con las hipotecas existen otras preguntas frecuentes relacionadas con el tipo de referencia. Te las resolvemos en este apartado.
¿Qué euríbor se aplica para revisar una hipoteca?
No te podemos dar un valor concreto ya que el euríbor que se aplique a la hora de revisar una hipoteca será el que marque el mes en el que toque actualizar las cuotas. Y variará según vayan evolucionen los mercados financieros. En cualquier caso, el mes o meses en los que se recalculan las letras están establecidos en el contrato que firmaste al suscribirla.
¿Cuál es el valor máximo del euríbor?
No existe un valor máximo para el euríbor ya que su cotización dependerá de la evolución de los mercados financieros y de los tipos de interés. Hasta la actualidad, el valor más alto que ha registrado en toda su trayectoria lo encontramos en julio de 2008, cuando alcanzó el 5,39 %. Con todo, no es lo habitual. Históricamente, lo más común es que el euríbor se mueva entre el 2,00 % y el 3,00 %.
¿Cómo puedo saber el euríbor de mi hipoteca?
La única vía que tienes de saber cuál es el euríbor de tu hipoteca es recuperando el contrato de suscripción de la hipoteca, en el que se detalla de qué mes toma el valor y cada cuándo se actualiza. Puedes consultarlo en papel o, si tienes perfil online, a través de la app o web del banco en el que tienes contratada la hipoteca.
Cómo acertar con tu hipoteca
¿Hipoteca? ¿Euríbor? ¿Cuotas? ¿Comisiones? Si estás buscando financiación y no sabes por dónde empezar, el simulador de hipotecas de Acierto es tu sitio. Y es que, como expertos en la materia, te podemos ayudar no solo a encontrar una hipoteca si no a localizar la mejor para ti.
Responde a un sencillo cuestionario para que sepamos cómo eres a nivel financiero y qué necesitas. Bucearemos por la oferta de las principales entidades que operan en España para localizar, en función de lo que nos digas, las propuestas que te pueden encajar y te enviaremos los resultados a la dirección de mail que nos indiques. Fácil y rápido.
Para que compares, valores y elijas la mejor opción. Y si además quieres contar con apoyo telefónico, nuestros agentes expertos en hipotecas te ayudarán durante todo el proceso. Gratis y sin compromiso.
Actualizado el 23/12/2024 por el equipo de redacción de acierto