Mi cuenta
Iniciar sesión
He olvidado mi contraseña
¿Eres un usuario nuevo?
Crea tu cuenta
Subiendo archivos

Así afecta el euríbor a las hipotecas

Qué es el euribor y cómo condiciona la cuota de una hipoteca referenciada a él

Hipotecas y euríbor son dos términos que parecen (casi) inseparables. El valor del tipo de referencia (el euríbor) es clave para calcular la cuotas de las hipotecas (siempre variables) vinculadas a él. Así, si el euríbor sube, los pagos serán más caros y si baja, más baratos. Te explicamos qué es el euríbor, cómo ha sido su evolución y cómo afecta a los préstamos en esta guía elaborada por expertos del comparador de hipotecas de Acierto.com.

Compara 30 entidades bancarias en 2 minutos y contrata la mejor hipoteca
COMPARAR HIPOTECAS

¿Qué es el euríbor? 

La palabra euríbor es el acrónimo de Europe Interbank Offered Rate o, traducido al castellano, tipo europeo de oferta interbancaria, y corresponde al tipo de interés al que las entidades bancarias de la zona euro se prestan el dinero entre ellas. 

A esta definición, la Real Academia de la Lengua Española (RAE) añade y puntualiza: “se usa con frecuencia como referencia en los préstamos hipotecarios a tipos de interés variables”. Y así es. Desde que el euro se consolidó como moneda única, es uno de los principales tipos de referencia al que se vinculan los préstamos a interés variable. En España se utiliza desde el año 2000. O sea, que las hipotecas y el euríbor irían de la mano cuando hablamos de hipotecas variables.

Cómo se calcula el euríbor

La Federación Bancaria Europea es la encargada de calcular el valor del euríbor. A grandes rasgos, lo hace con los datos que le facilitan las entidades financieras más destacadas de la zona euro sobre el interés que aplican cuando se dejan el dinero entre ellos, y que varía en función del plazo de devolución. Así hay euríbor a una, dos y tres semanas… y para de uno a 12 meses. 

En España, el euríbor hipotecario más utilizado es a un año, lo calcula el Banco de España a través de la media de su valor diario y lo publica en el BOE mes a mes.   

Cuál ha sido la evolución del euríbor 

La evolución del euríbor va ligada a la evolución de los mercados. Ha ido oscilando en función de la situación y las políticas económicas. En abril de 2022, y tras seis años en números rojos, ha vuelto a marcar valores positivos. Te lo explicamos todo a continuación. 

Cuál es el euríbor actual

El euríbor actual ha vuelto a marcar valores positivos. Lo hizo en abril de 2022, tras seis años en números rojos. Yste hecho se ha traducido en un encarecimiento en todas aquellas hipotecas variables a las que les ha tocado revisar sus cuotas con estos valores.

Los motivos, varios. Entre ellos la subida de los tipos de interés (han pasado del 0 % al 0,50 %) que ha llevado a cabo el Banco Central Europeo para contener la creciente inflación. 

Hipotecas y euríbor: cómo se influyen

Como hemos apuntado, las hipotecas y el euríbor están íntimamente relacionados. Eso sí, esta relación se centra solo en las hipotecas variables o mixtas. Precisamos: el interés que se aplica en una hipoteca variable consta de dos porcentajes, uno fijo durante toda la vista del préstamo hipotecario, que se llama diferencial, y otro variable, vinculado a un tipo de referencia. La única diferencia con una hipoteca mixta es que esta, durante un plazo inicial (de uno a diez años), tiene un tipo de interés fijo. 

El tipo de referencia mayoritario en España, tanto en un caso como en el otro, es el euríbor. De hecho, el 90% de las hipotecas que en algún momento tienen un interés variable, van referenciadas a su valor. 

Por su parte, el valor del euríbor y su evolución no influye para nada de ninguna hipoteca fija. En este caso, el interés que se aplica es siempre el mismo, durante toda la vida del préstamo, con independencia de lo que suceda en los mercados.  

¿Cuándo se revisa el euríbor en una hipoteca?

No hay un plazo preestablecido para revisar el euríbor de una hipoteca, y dependerá de las condiciones que se hayan suscrito al firmar la hipoteca. Así, hay préstamos hipotecarios en los que se revisa cada seis meses y otros, cada doce.

Sea como sea, cuando toca la revisión se toma el valor del euríbor del mes que se haya establecido en el contrato. Si este es inferior al que tenía en la última revisión, las cuotas serán más bajas. Si es más elevado, serán más altas. Y así, hasta la próxima revisión. 

Hipotecas y euríbor: cómo calcular la cuota

Existen herramientas para calcular las cuotas de la hipoteca con el euríbor actual como tipo de referencia. Es el caso del comparador de hipotecas de Acierto.com, en el que introduciendo el importe de dinero a solicitar en la hipoteca, el plazo de amortización, el diferencial y un valor euríbor, se puede tener una estimación de a cuánto ascenderán las cuotas. También puedes contar con la ayuda de nuestros agentes expertos. 

Con todo, a grandes rasgos, si el valor del euríbor que se tiene que aplicar en una revisión es inferior al anterior, la cuota se rebajará. Y a la inversa. Si es superior, aumentará. 

Hemos hecho cálculos sobre una hipoteca, firmada hipotéticamente en el año 2000, de 150.000 euros, a amortizar en 25 años y con un diferencial del 1,00% sobre el euríbor, de revisión anual. En este caso, como valor del euríbor, hemos tomado su media anual.

Así, los titulares de la hipoteca habrían empezando pagando cuotas que ascendían a 872 euros en el 2000. En 2001, ascendieron a 928 euros y estarían algo por encima de los 700 euros los años siguientes, hasta 2008 (año del máximo histórico del tipo de referencia), en que las cuotas de esa misma hipoteca superaron los 900 euros.

A partir de ahí, consecutivos descensos. Desde 2010 a 2014, con pagos mensuales de unos 600 euros para bajar de esta cifra en 2015. En 2020, siguiendo con los mismos cálculos, estos hipotéticos hipotecados pagaron unos 581 euros al mes. Ya en 2022, y con una media hecha con los valores del euríbor registrados durante el primer semestre, las cuotas serían de unos 523 euros mensuales.  

¿Es mejor una hipoteca ligada al euríbor?

Como hemos visto, la relación del euríbor y las hipotecas es clara: la evolución del tipo de referencia influye directamente en el importe de las cuotas mensuales de las hipotecas variables y mixtas. Así, en la actualidad, la tendencia es que se encarezcan las letras de todas aquellas hipotecas a las que les toque revisión, a partir del mes de abril, con el valor del euríbor actual, dado que este ha vuelto a marcar valores positivos. 

Con todo, si su valor se disparase (no hay que olvidar que una hipoteca es un préstamo a muy largo plazo y durante todos sus años los mercados -y nuestra situación económica- pueden variar), las cuotas podrían resultar más caras que una hipoteca fija.

Y es que en los últimos años, las hipotecas fijas han tomado impulso. De hecho, han visto rebajar considerablemente sus intereses e igualado condiciones con las variables. Además, su contratación ha ido a más y han pasado de ser, casi anecdóticas, a suponer, casi, el 50% de las nuevas hipotecas.  

¿Cómo encontrar la mejor hipoteca ligada al euríbor?

Como hemos ido viendo, antes de tomar una decisión, es mejor estudiarlo de forma personalizada, pues estamos hablando de un préstamo que se puede alargar hasta 30 años. El comparador de hipotecas de Acierto.com te puede ayudar a tomar una decisión. Para ello, solo tendrás que responder a este sencillo cuestionario:

  • Finalidad de la hipoteca, para qué la pides.
  • Qué precio tiene la vivienda.
  • Cuánto dinero puedes adelantar.
  • El número de titulares que tendrá la hipoteca.
  • Qué tipo de contrato laboral tiene el titular con mayores ingresos (indefinido, temporal, funcionario, en paro, etc.).
  • A cuánto ascienden todos los ingresos de los titulares.
  • Si existen otros préstamos, cuánto se paga en total.
  • Provincia en la que está ubicada la vivienda que se quiere comprar.
  • Datos de contacto para que podamos hacerte llegar tu oferta personalizada.

Además, si lo deseas, tendrás la ayuda, gratis y sin compromiso, de agentes expertos en hipotecas durante todo el proceso. Para que compares, consigas y contrates de forma fácil y sin complicaciones.