Seguro médico sin carencia: ¿es posible?

¿Qué es un seguro de salud sin carencia?

Es fundamental que aterricemos en una definición de carencia en el seguro de salud. Nos referimos al periodo que transcurre entre el alta de la póliza y la posibilidad de solicitar determinados servicios de asistencia o coberturas. Cabe recordar que la carencia no es un elemento común de todos los seguros. De hecho, los seguros de coche no tienen: desde el momento en que entra en vigor, puedes solicitar asistencia en carretera o que te repare una luna rota, por ejemplo. En un seguro de salud, sin embargo, es común que se apliquen diferentes períodos de carencia a algunas garantías.

Así, durante el tiempo que dura, esos servicios médicos no son accesibles. Un seguro médico sin carencia sería entonces aquella póliza de salud que careciera de este tiempo de "inpass". Sin embargo, y aunque la cuestión parece sencilla, no lo es: porque no hay seguros médicos sin carencia de serie. Con una salvedad: que se proceda de otra mutua médica.

¿Para qué sirven las carencias en los seguros de salud?

En los seguros de salud la carencia actúa como garantía para las compañías, que se cercioran así de que el cliente no suscribe el seguro para cubrir una determinada necesidad y, una vez suplida, cancele el contrato. Por ejemplo, para disfrutar de la ausencia de lista de espera en la Seguridad Social y someterse a una determinada intervención quirúrgica o para dar a luz en una clínica privada. El objetivo es que los asegurados hagan un uso responsable del seguro médico.

Por ello, coberturas de un seguro de salud como las intervenciones quirúrgicas y la hospitalización obstétrica, así como la vigilancia del embarazo, dependen de que se haya superado un período de carencia. No podrás contar con ellas de manera inmediata. Para evitar sorpresas desagradables, te recomendamos que te informes detenidamente de las carencias que puede tener tu seguro de salud.

O que compares con Acierto: porque si tienes cualquier duda acerca de los períodos de carencia, nuestro equipo de asesores expertos en seguros de salud te informará con total transparencia. Solo tienes que dejar tu número a través de nuestro simulador y nos pondremos en contacto contigo, gratis y sin compromiso. También puedes llamar a nuestro call center siempre que quieras, dentro del horario de oficina.

A qué garantías suele afectar la carencia

Aunque puede haber pequeñas diferencias en cuanto a la duración de la carencia, lo que sí es una constante es la relación de coberturas del seguro médico para las que deberás esperar un tiempo mínimo, antes de poder disfrutarlas. Estas son las más habituales:

Medios de diagnóstico complejos

Las pruebas de diagnóstico pueden ser simples (como un análisis de sangre) o complejas, tales como resonancia magnética, TAC, Polisomnografía (estudios del sueño), prueba de carotipo, etcétera. Para estas últimas, lo habitual es que tengas que esperar al menos seis meses desde la entrada en vigor de tu póliza.

Tratamientos especiales

La lista de tratamientos especiales puede ser más o menos extensa según la compañía que escojas. Pero lo habitual es que se incluyan los oncológicos (radioterapia, quimioterapia...), los de Rehabilitación (del aparato locomotor, cardíaca, del suelo pélvico, etc.), los tratamientos de Foniatría, las sesiones de Psicoterapia, las terapias respiratorias (como la Oxigenación a domicilio) y la diálisis (para pacientes no crónicos), por citar solo algunos. Las compañías suelen exigir un mínimo de seis meses para acceder a estos procedimientos.

Hospitalización

Salvo que se trate de una intervención quirúrgica en un caso de urgencia vital o un parto difícil, lo normal es que debas llevar al menos entre seis y diez meses en tu compañía (depende de la escogida) para que queden cubiertos los gastos de hospitalización y puedas ser ingresado en uno de sus hospitales (propios o concertados). Este límite afecta a cualquier tipo de hospitalización: pediátrica, obstétrica, psiquiátirca, etc.

También es posible que la carencia de la hospitalización obstétrica (para la asistencia al parto) sea superior a la marcada para cualquier otro tipo de ingreso hospitalario. Por ejemplo, podrían fijar una carencia de seis meses para la hospitalización, pero de ocho meses tanto para la asistencia al parto como para el seguimiento del mismo. Esto, sin embargo, puede excluir las clases de preparación al parto.

Cirugía ambulatoria

Algunas intervenciones quirúrgicas no requieren pasar por un quirófano; se pueden solventar en esa atención médica de primera línea: la ambulatoria o atención primaria. Esas pequeñas intervenciones quirúrgicas suelen presentar también un período de carencia, aunque menor al resto. Puedes encontrar compañías que te faciliten el acceso a este servicio médico una vez cumplidos tres meses de la entrada en vigor de tu seguro.

Intervenciones quirúrgicas

La carencia para la especialidad de Cirugía coincide, como es lógico, con la de hospitalización. Porque el tener que someterte a una cirugía no ambulatoria implica, normalmente, tener que ser ingresado. Por eso lo más frecuente es que la carencia que establezca la mutua médica para intervenciones quirúrgicas sea de seis meses.

Medicina preventiva

Muchos seguros incluyen chequeos anuales para el diagnóstico precoz de ciertas enfermedades graves, como el cáncer. Y programas de prevención específicos para diferentes especialidades. Pero para poder contar con este cuidado especial por parte de la aseguradora es necesario llevar al menos seis meses asegurado, en la mayoría de casos.

Embarazo y parto

En cualquier seguro de salud para el embarazo, la carencia más extendida en relación al seguimiento (ecografías y otras pruebas, test prenatal no invasivo, visitas al tocólogo, etc.) y la asistencia al parto es de seis meses, aunque puede ser superior. No obstante, es posible ser atendida antes de superar esta permanencia en el seguro de embarazo si la madre y el bebé se encuentran en peligro, por un parto complicado o prematuro. En cualquier caso, no suele haber seguros para embarazadas sin carencia.

Planificación familiar

Dependiendo de la aseguradora, esta cobertura puede incluir únicamente la colocación del DIU (y el coste del dispositivo) o sumar también intervenciones (vasectomías y ligaduras de trompas). En el segundo caso, lo normal es que no puedas solicitar estas intervenciones hasta haber renovado tu seguro de salud; es decir, hasta que no hayas cumplido doce meses de permanencia en el seguro. Aunque otras compañías (por ejemplo, Mutua Madrileña) establecen un período de carencia de solo seis meses para este servicio.

¿Hay algún seguro médico sin carencia?

Como decíamos, no es habitual encontrar seguros de salud sin carencia en general (al menos un primer seguro médico). O sea, si es la primera vez que contratas una póliza de este tipo sí se te aplicarán carencias. Pero, ojo, porque esto solo afecta a determinados tratamientos. O sea, hay seguros que no aplican este tiempo de espera a muchos de sus servicios.

Por ejemplo, si quieres acudir a la consulta del médico general o del pediatra, o necesitas un análisis de sangre, no tendrás que ag ni un solo día desde que la póliza entre en vigor para solicitar tu cita. Por eso, en lo que respecta a ciertas coberturas, podemos decir que prácticamente todas las pólizas (ambulatorias y hospitalarias, de cuadro médico o de reembolso) son seguros de salud sin carencia. No es así, sin embargo, ante garantías más importantes, como la hospitalización. Por eso, resulta bastante difícil encontrar un seguro médico para el embarazo sin carencia. Aunque siempre hay excepciones, como vas a comprobar.

Tampoco las carencias afectan de la misma forma a todas las coberturas. Por norma general, cuanto más costoso sea el servicio al que se pretende acceder, más larga será la espera. Por eso no hay carencia para una analítica rutinaria pero sí para una resonancia magnética. Los dos son medios de diagnóstico, pero uno es simple y otro complejo (y mucho más caro).

El ejemplo más claro es el de los tratamientos especiales de infertilidad: la garantía de reproducción asistida que incluyen algunos seguros de salud. Suele ser la más extensa de todas las carencias que puedes encontrar. Y puede exigir más requisitos, además de haber renovado el seguro de salud al menos durante cuatro años consecutivos. Aunque tampoco se quedan atrás la operación de cataratas, la vasectomía o la ligadura de trompas.

Cuándo es posible contratar un seguro médico sin carencia

Como ya hemos avanzado, no es fácil encontrar un seguro de salud sin carencia. Pero esta afirmación necesita algo más de desarrollo. Porque, en realidad, resulta difícil cuando vas a contratar una póliza médica por primera vez. Pero si ya tienes un seguro de salud y lo que quieres es cambiar de aseguradora, la situación puede ser muy diferente. Las carencias podrían, simplemente, desaparecer. No es la única situación en la que es posible disfrutar de las ventajas de un seguro médico sin carencia:

¿Mutua sin carencia? Sí, si vienes de otra

Uno de los muchos recursos de las mutuas médicas para atraer nuevos clientes es, justamente, ofrecerles un seguro médico sin carencia si se cambian de compañía. Aseguradoras como Asisa o Adeslas, entre otras, proceden de esta manera. Aunque cada compañía puede fijar sus normas al respecto, los requisitos más frecuentes son contratar un seguro de similares características (o superiores) y haber superado ya los períodos de carencia de la anterior póliza. Además, deberás presentar cierta documentación (como el último recibo y las condiciones particulares de tu seguro de salud).

El caso de Aegon es similar: especifican que, excepto para partos y tratamiento de infertilidad, las prestaciones que ofrecen se podrán disfrutar desde el primer día "siempre que dichas prestaciones hubieran estado inmediatamente cubiertas, como mínimo durante los últimos seis meses, en cualquier otra Póliza de Salud y se mantenga continuidad en la cobertura".

¿Seguro médico sin carencia? Sí, si se trata de una urgencia vital

Aunque no hayas contratado un seguro medico privado sin carencia ni hayas superado los tiempos mínimos que te exige la aseguradora para acceder a ciertas coberturas, podrías acceder a ellas como si se tratase de una pólizas sin este tipo de límites. Y es que en la letra pequeña de las carencias encontrarás una excepción: si se trata de una urgencia vital. En ese caso, recibirás la atención médica que necesites.

De hecho, en la Resolución de 13 de abril de 1981, de la Dirección General de Seguros, sobre adaptación de pólizas a la Ley 50/1980, de 8 de octubre, sobre Contrato de Seguro, se especifica que en caso de intervenciones quirúrgicas de urgencia y partos distócicos (ambos de urgencia vital), se eliminan las carencias.

Seguro médico sin carencia, pero con reconocimiento médico

Otra alternativa opción para eliminar las carencias que puede ofrecer una aseguradora de salud es someterse a un reconocimiento médico, tal y como se establece en el citado texto legal: "podrían eliminarse o reducirse si el asegurado se somete a reconocimiento médico previo". Es preciso aclarar que, para contratar un seguro de salud, basta con rellenar un breve cuestionario de salud. Pasar un reconocimiento médico, además, ayuda a la compañía a calcular mejor tu riesgo como potencial asegurado.

Mutuas sin carencia para algunas coberturas

Como hemos mencionado, la carencia no aplica a todas las coberturas. Desde que tu póliza entre en vigor, podrás hacer uso de garantías como las consultas de Medicina General y Pediatría, los medios de diagnóstico simples (análisis, radiografías, ecografías) o acceder a alguno de los servicios complementarios (como el de orientación médica telefónica) que ofrecen muchas aseguradoras. En lo que respecta a la atención médica primaria, ningún seguro de salud presenta carencias.

Las carencias en las principales mutuas de salud

Desde Acierto, siempre insistimos en la importancia de comparar para saber qué te ofrece cada mutua y con qué condiciones. Aunque las carencias suelen ser comunes a la mayoría de compañías, podrás encontrar algunas diferencias significativas. 

Para averiguarlas, usa nuestro comparador de seguros de salud. En tu parrilla de resultados podrás estudiar al detalle cada póliza y sus particularidades, como los períodos de carencia. No obstante, hemos analizado los condicionados de cinco grandes compañías y todas comparten esta política de carencias. Pero no son inmutables: como veremos más adelante, podrías contratar un seguro médico sin carencia en cualquiera de estas mutuas, si cumples con ciertos requisitos.

Compañía
Embarazo y parto	6 meses para preparación al parto 8 meses para asistencia al parto	8 meses	Sin carencias para control de embarazo (Adeslas Básico Familia) 10 meses para parto	8 meses	8 meses
Hospitalización	6 meses	10 meses	10 meses	6 meses	8 meses
Tratamientos especiales	6 meses	10 meses	10 meses	6 meses	6 meses
Medios de diagnóstico de alta tecnología	6 meses	6 meses	3 meses	6 meses	6 meses
Intervenciones  quirúrgicas (no ambulatorias)	6 meses	10 meses	10 meses	6 meses	8 meses

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Embarazo y parto	6 meses para preparación al parto 8 meses para asistencia al parto
Hospitalización	6 meses
Tratamientos especiales	6 meses
Medios de diagnóstico de alta tecnología	6 meses
Intervenciones  quirúrgicas (no ambulatorias)	6 meses

Embarazo y parto	8 meses
Hospitalización	10 meses
Tratamientos especiales	10 meses
Medios de diagnóstico de alta tecnología	6 meses
Intervenciones  quirúrgicas (no ambulatorias)	10 meses

Embarazo y parto	Sin carencias para control de embarazo (Adeslas Básico Familia) 10 meses para parto
Hospitalización	10 meses
Tratamientos especiales	10 meses
Medios de diagnóstico de alta tecnología	3 meses
Intervenciones  quirúrgicas (no ambulatorias)	10 meses

Embarazo y parto	8 meses
Hospitalización	6 meses
Tratamientos especiales	6 meses
Medios de diagnóstico de alta tecnología	6 meses
Intervenciones  quirúrgicas (no ambulatorias)	6 meses

Embarazo y parto	8 meses
Hospitalización	8 meses
Tratamientos especiales	6 meses
Medios de diagnóstico de alta tecnología	6 meses
Intervenciones  quirúrgicas (no ambulatorias)	8 meses

Preguntas frecuentes sobre seguros de salud sin carencia

Si llegados a este punto, hay algún aspecto sobre las carencias en los seguros de salud que no te haya quedado claro, no te pierdas este apartado. Porque vamos a dar respuesta a las cuestiones que con más frecuencia plantean los usuarios de Acierto.com a nuestros asesores. Y si después de leerlas todas, sigues teniendo alguna duda, cuenta con nosotros. Llámanos o deja tu número para que te llamemos, gratis y sin compromiso.

¿Puedo contratar un seguro médico de embarazo sin carencia?

Es realmente complicado, aunque posible. Pero debes tener en cuenta que, aún en el caso de que hayas superado la carencia habitual, es posible que al cambiar de compañía no puedas eliminarla de tu nueva póliza para ser asistida en el parto antes de los 8 meses. Es una de las garantías ante las que las aseguradoras se muestran más recelosos. Probablemente, porque es una de las razones que más motivan a las usuarias a contratar un seguro de salud.

¿Existe algún seguro médico sin carencias ni copagos?

Como hemos explicado en esta guía, es posible contratar un seguro médico sin carencia, si vienes de otra compañía. Si además optas por un seguro sin copagos, tendrás lo que necesitas. La gama de seguros de salud de las compañías incluyen todo tipo de pólizas: de cuadro médico, de reembolso y con copagos (bajos, medios o altos) o sin ellos. Por tanto, sí, es posible contratar un seguro médico sin copago y sin carencia.

¿Hay alguna mutua sin carencia?

En las mutuas de salud también puedes disfrutar de la ventaja de eliminar carencias, si provienes de otra compañía. Así lo señala, por ejemplo, Mutua Madrileña, una mutua sin carencia en ciertas circunstancias: siempre que el seguro anterior sea similar en prestaciones. Además, aclara, la exención de carencias se limitará a las coberturas incluidas en la anterior póliza. Y será "total o parcial en función de la antigüedad de la póliza de procedencia".

Ventajas de contratar tu seguro de salud sin carencia en Acierto

Pero la facilidad del proceso de comparación no es la única ventaja del comparador de seguros de Acierto.com a la hora de encontrar el mejor seguro médico sin carencia o, en su defecto, el seguro médico con la menor carencia posible en las coberturas que más te interesen.

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