Seguro médico sin carencia: ¿es posible?

¿Qué es un seguro médico sin carencia?

Es fundamental que aterricemos en una definición de carencia en el seguro de salud. Nos referimos al tiempo que transcurre entre el alta de la póliza y la posibilidad de solicitar determinados servicios de asistencia o coberturas. Esta espera no es un elemento común de todos los seguros. De hecho, los seguros de coche no tienen: desde el momento en que entra en vigor, puedes solicitar asistencia en carretera o que te repare una luna rota, por ejemplo. En un seguro de salud, sin embargo, se aplican a ciertas garantías.

Así, durante el período fijado, esos servicios médicos no son accesibles. Partiendo de esta premisa, un seguro médico sin carencia sería entonces aquella póliza de salud que careciera de este período de inpass y te permitiera usar cualquiera de sus servicios, desde el primer día. Sin embargo, sobre el papel, no hay seguros médicos sin carencia; o mejor dicho, que se ofrezcan a cualquier nuevo asegurado. Se hace con una salvedad: que se proceda de otra mutua médica.

¿Para qué sirven las carencias en los seguros de salud?

En los seguros de salud esta condición actúa como garantía para las compañías, que se cercioran así de que el cliente no contrate para cubrir una determinada necesidad y, una vez suplida, dé de baja el seguro. Por ejemplo, para evitar las listas de espera o acceder a lo que no cubre la Seguridad Social. También podría estar pensando en contratar un seguro para operarse o para dar a luz en una clínica privada. El objetivo es que los asegurados hagan un uso responsable de los servicios disponibles.

Por ello, coberturas de un seguro de salud como las intervenciones quirúrgicas y la hospitalización, dependen de que se haya superado el tiempo mínimo de permanencia exigido. No podrás contar con ellas de manera inmediata. Para evitar sorpresas desagradables, te recomendamos que, si no te están ofreciendo un seguro médico sin carencia, te informes de cuánto tiempo tendrás que esperar para disfrutar de la cobertura de la póliza al completo.

O que compares con Acierto: porque si tienes cualquier duda sobre esta o cualquier otra condición, nuestro equipo de asesores expertos en seguros de salud te informará con total transparencia. Solo tienes que dejar tu número a través de nuestro simulador y nos pondremos en contacto contigo, gratis y sin compromiso. También puedes llamar a nuestro call center en horario de oficina.

¿Hay algún seguro médico sin carencia?

Como decíamos, no es habitual encontrar seguros de salud sin carencia en general (al menos un primer seguro médico). O sea, si es la primera vez que contratas una póliza de este tipo sí se te aplicarán. Pero, no afecta a todos los servicios médicos. O sea, hay seguros que no aplican este tiempo de espera a muchos de sus servicios.

Por ejemplo, si quieres acudir a la consulta del médico general o del pediatra, o necesitas un análisis de sangre, no tendrás que aguardar ni un solo día desde que la póliza entre en vigor para solicitar tu cita. Por eso, en lo que respecta a ciertas coberturas, podemos decir que prácticamente todas las pólizas (ambulatorias y hospitalarias, de cuadro médico o de reembolso) son seguros de salud sin carencias. No es así, sin embargo, ante garantías más importantes, como la hospitalización. 

Tampoco las carencias afectan de la misma forma a todas las coberturas. Por norma general, cuanto más costoso sea el servicio al que se pretende acceder, más larga será la espera. Por eso no hay carencia para una analítica rutinaria pero sí para una resonancia magnética. Los dos son medios de diagnóstico, pero uno es simple y otro complejo (y mucho más caro).

El ejemplo más claro es el de los tratamientos especiales de infertilidad: la garantía de reproducción asistida que incluyen algunos seguros de salud. Suele ser la más extensa de todas las carencias que puedes encontrar. Y puede exigir más requisitos, además de haber renovado el seguro de salud al menos durante cuatro años consecutivos. Aunque tampoco se quedan atrás en lo que respecta a la espera para solicitarlas la operación de cataratas, la vasectomía o la ligadura de trompas.

Cuándo es posible contratar un seguro de salud sin carencias

Como ya hemos avanzado, no es fácil encontrar un seguro de salud sin carencias. Pero esta afirmación necesita algo más de desarrollo. Porque, en realidad, resulta difícil cuando vas a contratar una póliza médica por primera vez. Pero si ya tienes un seguro de salud y lo que quieres es cambiar de aseguradora, la situación puede ser muy diferente. Las carencias podrían, simplemente, desaparecer. No es el único supuesto en el que es posible disfrutar de las ventajas de un seguro médico sin carencia:

¿Mutua sin carencia? Sí, si vienes de otra

Uno de los muchos recursos de las mutuas médicas para atraer nuevos clientes es, justamente, ofrecerles un seguro médico sin carencia si se cambian de compañía. Aseguradoras como Asisa o Adeslas, entre otras, proceden de esta manera.

Aunque cada compañía puede fijar sus normas al respecto, los requisitos más frecuentes son contratar un seguro de similares características (o superiores) y haber superado ya los períodos de carencia de la anterior póliza. Además, deberás presentar cierta documentación (como el último recibo y las condiciones particulares de tu seguro de salud).

El caso de Aegon es similar: especifican que, excepto para partos y tratamiento de infertilidad, las prestaciones que ofrecen se podrán disfrutar desde el primer día "siempre que dichas prestaciones hubieran estado inmediatamente cubiertas, como mínimo durante los últimos seis meses, en cualquier otra Póliza de Salud y se mantenga continuidad en la cobertura".

En situaciones muy graves, no hay carencias

Aunque no hayas contratado un seguro medico sin carencia ni hayas superado los tiempos mínimos que te exige la aseguradora para acceder a ciertas coberturas, podrías acceder a ellas como si se tratase de una pólizas sin este tipo de límites. Y es que en la letra pequeña encontrarás dos excepciones: si se trata de una urgencia vital o de un parto distócico (que necesita instrumental quirúrgico e intervención médica). Algunas aseguradoras también añaden a estos supuestos el parto prematuro (menos de 37 semanas completas).

En estos tres casos, recibirás la atención médica que necesites, independientemente del tiempo que lleves en la aseguradora. Como si de un seguro de salud sin carencia se tratara.

De hecho, en la Resolución de 13 de abril de 1981, de la Dirección General de Seguros, sobre adaptación de pólizas a la Ley 50/1980, de 8 de octubre, sobre Contrato de Seguro, se especifica que en caso de intervenciones quirúrgicas de urgencia y partos distócicos (ambos de urgencia vital), se eliminan las carencias.

Seguro médico sin carencia, pero con reconocimiento médico

Otra alternativa para eliminar las carencias que puede ofrecer una aseguradora de salud es someterse a un reconocimiento médico, tal y como se establece en el citado texto legal: "podrían eliminarse o reducirse si el asegurado se somete a reconocimiento médico previo". Es preciso aclarar que, para contratar un seguro de salud, basta con rellenar un breve cuestionario de salud. Ampliarlo a un estudio en profundidad, ayuda a la compañía a calcular mejor el riesgo de asegurarte.

Mutuas sin carencia para algunas coberturas

Desde que tu póliza entre en vigor, podrás hacer uso de garantías como las consultas de Medicina General y Pediatría, los medios de diagnóstico simples (análisis, radiografías, ecografías) o acceder a alguno de los servicios complementarios (como el de orientación médica telefónica) que ofrecen muchas aseguradoras. En lo que respecta a la atención médica primaria, ningún seguro de salud presenta carencias.

Contrata los mejores seguros de salud, también sin carencia

Si no estás contento con la atención de tu seguro médico, antes de renovar, compara otras opciones. Es el momento perfecto: cambiar de compañía te permite disfrutar —en algunas aseguradoras— de un seguro médico sin carencia. Desde Acierto siempre insistimos en la importancia de comparar para saber qué te ofrece cada mutua y con qué condiciones. Aunque las carencias suelen ser comunes a la mayoría de compañías, podrás encontrar algunas diferencias significativas. Y saltártelas, si lo que quieres es mejorar tu actual póliza.

Para encontrar el mejor seguro médico sin carencia, o con ella, usa nuestro comparador de seguros de salud. En tu parrilla de resultados podrás estudiar al detalle cada póliza y sus particularidades, como los períodos de carencia. No obstante, hemos analizado los condicionados de cinco grandes compañías y todas comparten esta política de carencias. Pero no son inmutables: podrías contratar un seguro médico sin carencia en algunas de estas mutuas, si cumples con ciertos requisitos. 

Por ejemplo, AXA elimina las carencias de seis meses a quienes vengan de otro seguro de salud siempre y cuando faciliten la copia del último recibo abonado y sea del mes anterior a la fecha de la contratación de la póliza. Sanitas, por su parte, solo la mantiene en la cobertura de asistencia al parto. Y con MAPFRE tendrías un seguro médico sin carencia, si necesitas atención médica a causa de un accidente.

Compañía
Embarazo y parto	6 meses para preparación al parto 8 meses para asistencia al parto	8 meses	Sin carencias para preparación al parto y test ADN fetal (Adeslas Go) 8 meses para parto	8 meses	8 meses
Hospitalización	6 meses	10 meses	8 meses	6 meses	8 meses
Tratamientos especiales	6 meses	10 meses	3-8 meses	6 meses	6 meses
Medios de diagnóstico de alta tecnología	6 meses	6 meses	3 meses	6 meses	6 meses
Intervenciones  quirúrgicas (no ambulatorias)	6 meses	10 meses	8 meses	6 meses	8 meses

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Embarazo y parto	6 meses para preparación al parto 8 meses para asistencia al parto
Hospitalización	6 meses
Tratamientos especiales	6 meses
Medios de diagnóstico de alta tecnología	6 meses
Intervenciones  quirúrgicas (no ambulatorias)	6 meses

Embarazo y parto	8 meses
Hospitalización	10 meses
Tratamientos especiales	10 meses
Medios de diagnóstico de alta tecnología	6 meses
Intervenciones  quirúrgicas (no ambulatorias)	10 meses

Embarazo y parto	Sin carencias para preparación al parto y test ADN fetal (Adeslas Go) 8 meses para parto
Hospitalización	8 meses
Tratamientos especiales	3-8 meses
Medios de diagnóstico de alta tecnología	3 meses
Intervenciones  quirúrgicas (no ambulatorias)	8 meses

Embarazo y parto	8 meses
Hospitalización	6 meses
Tratamientos especiales	6 meses
Medios de diagnóstico de alta tecnología	6 meses
Intervenciones  quirúrgicas (no ambulatorias)	6 meses

Embarazo y parto	8 meses
Hospitalización	8 meses
Tratamientos especiales	6 meses
Medios de diagnóstico de alta tecnología	6 meses
Intervenciones  quirúrgicas (no ambulatorias)	8 meses

Preguntas frecuentes sobre seguros de salud sin carencia

Si llegados a este punto, hay algún aspecto que no te haya quedado claro, no te pierdas este apartado. Porque vamos a dar respuesta a las cuestiones que con más frecuencia plantean los usuarios de Acierto a nuestros asesores. Y si después de leerlas todas, sigues teniendo alguna duda, cuenta con nosotros. Llámanos o deja tu número para que te llamemos, gratis y sin compromiso.

¿Puedo contratar un seguro médico sin carencia si tengo una enfermedad preexistente?

Aunque algunos seguros médicos sin carencia ofrecen acceso inmediato a ciertos servicios médicos, las enfermedades preexistentes pueden no estar cubiertas por la póliza. Nos referimos a aquellas que ya existen antes de contratar el seguro, como diabetes, hipertensión o problemas cardíacos. Algunas aseguradoras podrían ofrecer seguros sin carencia para personas con enfermedades preexistentes, pero es probable que haya limitaciones en la cobertura o exclusiones específicas relacionadas con esas condiciones y que la prima sea más alta.

¿Existe algún seguro médico sin carencias ni copagos?

Como hemos explicado en esta guía, es posible contratar un seguro médico sin carencia, si vienes de otra compañía. Si además optas por un seguro sin copagos, tendrás lo que necesitas. La gama de seguros de salud de las compañías incluyen todo tipo de pólizas: de cuadro médico, de reembolso y con copagos (bajos, medios o altos) o sin ellos. Por tanto, sí, es posible contratar un seguro médico sin copago y sin carencia.

¿Hay alguna mutua sin carencia?

En las mutuas de salud también puedes disfrutar de la ventaja de eliminar carencias, si provienes de otra compañía. Así lo señala, por ejemplo, Mutua Madrileña, una mutua sin carencia en ciertas circunstancias: siempre que el seguro anterior sea similar en prestaciones. Además, aclara, la exención de carencias se limitará a las coberturas incluidas en la anterior póliza. Y será "total o parcial en función de la antigüedad de la póliza de procedencia".

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La sencillez del proceso no es la única ventaja del comparador de seguros de salud de Acierto a la hora de encontrar el mejor seguro médico sin carencia o, en su defecto, el seguro médico con la menor carencia posible en las coberturas que más te interesen.

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