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¿Es obligatorio tener seguro de hogar?

Obligatorio o no, un seguro de hogar siempre es recomendable

¿Es obligatorio tener seguro de hogar? Si debes hacerlo, ¿con quién te conviene contratarlo, con una aseguradora o con el banco que te ayuda a pagar la casa? Es una pregunta que solo podrás resolver si pones al mismo nivel lo que ellos te ofrecen con los resultados de nuestro comparador de seguros de hogar. Sigue leyendo para saber más.

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Cuándo es obligatorio tener seguro de hogar

Sobre la cuestión del seguro de hogar obligatorio, no podemos dar una única respuesta. Ni ser tajantes. Y es que la decisión de tener o no un seguro de hogar no debería depender únicamente de su obligatoriedad.

Este tipo de póliza siempre es recomendable, si quieres ahorrar dinero en reparaciones, proteger tus bienes y contar con asistencia casi inmediata, si pasa algo.Por citar solo algunas de las cosas que puede hacer por ti.

La respuesta que podemos ofrecerte dependerá de dos circunstancias: si eres propietario y sigues pagando la casa. En este caso y mientras no termines de amortizar el préstamo, debes tener suscrita una póliza de riesgos mínimos: un seguro de daños. Tal y como establece la Ley 5/2019, de 15 de marzo, reguladora de los contratos de crédito inmobiliario.

Aunque puedes contratarlo con quien quieras: con tu banco si es un producto bonificable (se traduce en mejores condiciones en el préstamo) o con una aseguradora. El hecho de no contratarla con el banco no puede impedirte acceder a la hipoteca, en ningún caso.

Es obligatorio el seguro de hogar: contratar seguro

Requisitos del seguro de hogar obligatorio

El seguro de hogar obligatorio debe cubrir ciertos requisitos. Los fija el Real Decreto 716/2009, de 24 de abril, por el que se desarrollan determinados aspectos de la Ley 2/1981, de 25 de marzo, de regulación del mercado hipotecario y otras normas del sistema hipotecario y financiero.

Coberturas mínimas

“Los bienes sobre los que se constituya la garantía hipotecaria deberán contar con un seguro contra daños adecuado a la naturaleza de los mismos. Los riesgos cubiertos deberán ser, al menos, los incluidos en los ramos de seguro 8 y 9 del artículo 6.1 del Real Decreto Legislativo 6/2004, de 29 de octubre, por el que se aprueba el texto refundido de la Ley de ordenación y supervisión de los seguros privados, con excepción del robo”.

Acudimos al RD mencionado para saber qué riesgos deben estar cubiertos. Y son dos: los causados por incendios y elementos naturales (explosión, tormenta, elementos naturales distintos de la tempestad, energía nuclear y hundimiento de terreno) y “otros daños” estableciendo como causa los fenómenos meteorológicos de granizo y helada.

Capital asegurado

Cuánto capital garantizar en un seguro de hogar es una cuestión crucial. Y no solo para no caer en situaciones de infraseguro y sobreseguro. En el caso de las casas hipotecadas, el capital debe equivaler al valor de reconstrucción de la vivienda.

Este importe será el que se haya fijado en la tasación de la vivienda, pero se debe excluir el valor de los bienes no asegurables, “en particular el suelo”, dice la ley.

Cesión de derechos al banco

Si debes contar con el seguro de hogar obligatorio, este debe incluir también una cláusula de cesión de derechos indemnizatorios a favor del banco. Se trata de establecer quién tiene el derecho de cobrar el seguro, si la casa pereciera en un incendio o por cualquier otra causa cubierta por la póliza. El tomador del seguro cede su derecho al bancoque le ha concedido el préstamo a cobrar el capital que quede aún por amortizar.

¿Existe un seguro para piso de alquiler obligatorio?

En una vivienda de alquiler, el seguro puede ser o no obligatorio. Depende de si eres propietario o inquilino. Analizamos cada situación por separado:

¿Lo debe contratar el propietario?

Como hemos explicado, dependerá de si tiene una carga hipotecaria. Pero siempre es recomendable, puesto que te ayuda en tu obligación de mantener la vivienda en estado apto para ser habitada.

Sin un seguro, esto supone reparar posibles daños y asumir de tu bolsillo cualquier reparación que afecte al continente (o al contenido, si la casa se alquila con muebles o electrodomésticos).

¿Es obligatorio el seguro de hogar para el inquilino?

Aún en el caso de alquilar una casa vinculada a un préstamo, no le corresponde al inquilino contratar el seguro de hogar, obligatorio en este caso. Pero sí podría suscribir uno por su cuenta, para protegerse a sí mismo y sus bienes.

También para tener quien le respalde si resulta ser civilmente responsable de daños provocados a terceros (como los materiales, a la vivienda). Puede optar por un seguro de hogar para inquilinos, que le ofrezca una protección específica.

Antes de tomar la decisión, comprueba si la casa ya tiene un seguro y qué cubre, para evitar duplicar garantías: tu Responsabilidad Civil podría estar cubierta, si es un seguro específico para viviendas en alquiler o especialmente completo.

Por qué contratar un seguro de hogar

Por si aún no lo tienes claro, y en tu caso no es obligatorio un seguro de hogar, deberías valorar todos estos aspectos antes de rechazar la idea:

  • Un seguro de hogar te ahorra mucho dinero: en reparaciones, servicios, asistencia de urgencia... Todo estará incluido por una (en ocasiones muy asequible) prima anual.
  • No tendrás que buscar obreros, fontaneros o un técnico de la lavadora por tu cuenta. Ya sea porque es un siniestro cubierto por la póliza porque incluyen servicios como la conexión con profesionales; nunca más tendrás que preocuparte de encontrar a la persona adecuada.
  • Aunque no sea obligatorio tener un seguro de hogar, le vas a sacar un gran provecho. Muchos seguros van más allá y te ofrecen todo tipo de garantías extra. Desde asistencia informática y servicio de manitas hasta línea médica telefónica.
  • Un seguro de hogarte saca de todo tipo de apuros: aporta soluciones a los problemas del día a día —un cristal roto, una cisterna que gotea, una avería eléctrica que ha fundido tu ordenador— y tú, te despreocupas de ellos. Además, apostamos a que son muchas las coberturas que no sabías que tenía un seguro de hogar.

Preguntas frecuentes

Terminamos esta completa guía dando algunas respuestas a las preguntas más formuladas por los usuarios. Nos servirán para resumir los conceptos clave sobre el tema que nos ocupa: ¿es obligatorio tener seguro de hogar?

Qué pasa si no tengo seguro de hogar

Piensa en todos los problemas que pueden darse y lo que te costaría asumir de tu bolsillo las reparaciones. O la reposición de bienes dañados, robados... Y después, haz una comparativa de seguros de hogar: comprobarás que por muy poco al año puedes tener un seguro que proteja tu vivienda, tu dinero y a los tuyos.

Cuánto tiempo estoy obligado a tener seguro de hogar

Deberás tener al menos un seguro de incendios en vigor mientras te quede parte del préstamo por amortizar. Es decir, es obligatorio el seguro de hogar mientras sigas pagando la casa. Después, dependerá de ti mantenerlo o no.

Igualmente, puedes cambiar de compañía en cualquier momento. De hecho, es recomendable comparar seguros y estudiar alternativas con antelación a la fecha de renovación y tiempo suficiente para dar de baja tu seguro sin problemas, si así lo deseas.

¿El seguro de hogar obligatorio cubre solo daños a la vivienda o también a terceros?

Lo habitual es que las aseguradoras cuenten con una modalidad de seguro de hogar básico que cumple los requisitos de un seguro de hogar obligatorio. Pero no solo cubre el riesgo de incendio. También suele incluir la Responsabilidad Civil, que actúa en caso de daños materiales y personales a terceros, asumiendo las indemnizaciones correspondientes. Los supuestos cubiertos dependerán de los ámbitos de la RC que queden cubiertos: como propietario de la vivienda, como cabeza de familia, como propietario de mascotas, etc.

Ventajas de comparar en Acierto

Si en tu caso es obligatorio el seguro de hogar o no lo es, pero lo quieres, Acierto te da la solución: que calcules precios de seguros de hogar en nuestra plataforma. Además de conocer los precios, podrás comparar varias pólizas al mismo nivel y acceder a la letra pequeña. Entre otras ventajas: 

  • Seguridad: el mejor equipo técnico nos avala y trabaja por proteger tus datos.
  • Accesibilidad: comparar es fácil, rápido e intuitivo, puedes hacerlo en cualquier momento y solo necesitas un dispositivo con conexión a Internet.
  • Ahorro: de tiempo y de dinero.
  • Resultados personalizados: no priorizaremos a ninguna entidad frente a otra. Solo recibirás las mejores propuestas de seguros de hogar para ti.
  • Información detallada: puedes descargarte las condiciones de cada póliza. Además, nuestros expertos las valoran, para que te sirva de guía.
  • Asesoramiento gratuito: nuestros expertos resolverán tus preguntas, estarán a tu lado durante la contratación y te ayudarán a acertar con tu seguro.
  • Experiencia: somos corredores de seguros con más de 10 años de experiencia. Estaremos a tu lado si algo sale mal durante la vigencia de tu seguro.

Actualizado el 10/02/2025 por el equipo de redacción de acierto