Seguro a todo riesgo con franquicia: precio y coberturas

Recopilamos los mejores seguros a todo riesgo con franquicia del mes. Recuerda que el precio y las condiciones pueden variar según tu perfil de conductor, las características de tu vehículo y otros aspectos como el uso del automóvil. Razón de más para comparar de forma personalizada cuál es la opción que más te interesa. En Acierto.com trabajamos con las principales aseguradoras.

La franquicia, aplicada a los seguros de coche, expresa la cantidad de dinero que corresponde al asegurado pagar para reparar su coche, en caso de siniestro cubierto por la póliza. 

O sea: cada vez que tengas un siniestro tendrás que abonar una cantidad fija, una parte de los costes que suponga. Del resto se hará cargo la aseguradora. Eso siempre que el precio de la reparación (o indemnización según el caso) supere la franquicia pactada. A cambio disfrutarás de una prima ?generalmente, aunque no siempre? más baja. Una manera de ahorrar en el seguro y de motivarte para ser mejor conductor.

La franquicia afecta, fundamentalmente, a una cobertura: la de daños propios. Por eso la encontramos siempre como apellido de los seguros a todo riesgo. Son los únicos que contemplan esta garantía.

Si se da este supuesto, tú pagas la parte de la reparación correspondiente a dicha franquicia, si le causas daños a tu coche. En un seguro sin franquicia, es la aseguradora la que asume el coste total de la reparación.

Ahora bien. También podrías tener un seguro a terceros ampliado con franquicia. Algunas aseguradoras la aplican en los siniestros de robo (en menor medida, también en los de incendio). Si te dan a elegir un seguro a terceros ampliado con franquicia, ¿qué significa? Que pagarás también menos por tener esta cobertura, ya que asumirás parte del riesgo.

En el caso de que sufras un accidente en el que tu coche quede siniestro total y cuentes con un seguro a todo riesgo con franquicia lo habitual es que esta se deduzca de la indemnización. Asimismo, si declaran tu coche siniestro total y quedan "restos del vehículo", la compañía puede o no descontar su valor.

Por ejemplo, pongamos que tienes el coche asegurado a todo riesgo con franquicia y que esta es de 200 euros. Y que sufres un siniestro en el que se abollan el parachoques y una puerta. El precio de la reparación asciende a 1.200 euros.  

Solamente tendrás que pagar los 200 primeros. Es decir, la franquicia. Y estarás cubierto porque actuará la garantía de daños propios, habitual de estas pólizas tan completas. Pero no es la única interesante.

Hay una relación directa entre franquicia y prima del seguro. Cuanto más alta sea la franquicia, más bajo será el precio de la póliza. Porque disminuye el riesgo que la compañía corre. Si tú asumes esas pequeñas reparaciones de importes inferiores a la franquicia, la compañía sale ganando; literalmente ahorra dinero. Pero tú también.

Más aún si eres de los que nunca ha tenido ningún percance con su vehículo o apenas conduces (lo que disminuye la probabilidad de siniestro). Si eres buen conductor o haces un uso ocasional lo más probable es que no tengas que asumir más gastos que la prima del seguro y lo rentabilices de la mejor manera posible. Disfrutas de la tranquilidad de tener el seguro más completo, pero por un precio mucho más atractivo.

También significa disfrutar de otras ventajas. Como los descuentos en la franquicia por reparar tu coche en uno de los talleres concertados de tu aseguradora: verás reducirse la parte que tú pagas. Compañías como Mutua Madrileña y AXA, ofrecen este ahorro. Y solo es uno de los muchos beneficios exclusivos que los asegurados obtienen por usar la red de talleres de su compañía.

Aunque las coberturas de un seguro de coche a todo riesgo con franquicia pueden variar según la compañía y las condiciones particulares del contrato, se trata de pólizas muy completas que habitualmente incluyen:

La Responsabilidad Civil es la cobertura más básica de cualquier seguro de coche. Por supuesto tampoco falta en un seguro a todo riesgo con franquicia. Es habitual que se incluya no solo la Responsabilidad Civil Obligatoria, sino la Responsabilidad Civil Voluntaria, que cubre las indemnizaciones por daños a terceros (materiales y/o personales) cuyo importe sea superior al fijado para la Responsabilidad Civil Obligatoria.

Un seguro a todo riesgo con franquicia suele incluir una completa asistencia en viaje. Aunque las condiciones pueden cambiar, en este tipo de pólizas tienden a ser buenas: actúa desde el kilómetro 0, incluye la asistencia a las personas durante el viaje, asiste ante incidentes ajenos a la mecánica del vehículo (como un pinchazo u otros problemas en las ruedas), ofrece remolcaje ilimitado, etcétera.

La de daños propios es una garantía que cubre los perjuicios que sufra tu propio coche, incluso si has sido tú quien los ha causado. Siempre que haya sido de manera fortuita y no intencional, como en cualquier otro caso.

Con la cobertura por robo e incendio del seguro a todo riesgo con franquicia la compañía asumirá los costes de haber sufrido en estas situaciones. Por ejemplo, la sustitución de la cerradura del coche porque ha sido forzada, el robo de un retrovisor y similares. Cubre daños y siniestros parciales como los mencionados, pero también el robo o pérdida total del vehículo (si, pongamos, se ve envuelto en una explosión, te lo roban en la calle, etcétera).

Un seguro a todo riesgo con franquicia para coche cubre también las lunas: ventanillas del coche, cristales e, incluso, del techo solar en algunos casos. Las compañías pueden cubrir tanto la reparación como el cambio. Las condiciones suelen variar según la aseguradora.

La defensa jurídica es una garantía habitual de los seguros de coche a todo riesgo que permite disfrutar de servicio legal en caso de necesitarse. Entre otros, resulta útil en la reclamación de daños en un siniestro de coche, si se tiene un accidente con un conductor sin seguro, etcétera. Puede incluir la gestión de multas.

Es una de las coberturas vitales de un seguro de coche: te protege a ti y a los tuyos en caso de accidente de circulación y de fallecimiento o de invalidez permanente, como consecuencia de un accidente. Gracias al seguro del conductor, tú o tu familia recibiréis una indemnización que varía según la compañía.

Además de las anteriores, otros servicios y garantías que podemos encontrar en esta clase de pólizas son el vehículo de sustitución, la revisión anual de seguridad gratis, asesoramiento en el cambio de vehículo, los cursos de recuperación del carnet de conducir y/o puntos, la recogida y entrega de vehículo para pasar la ITV, servicio manitas auto...

Para valorar si merece la pena contratar una póliza de este tipo hay que tener en cuenta varias cuestiones. La primera: la relación entre prima y franquicia, que es inversamente proporcional. Es decir, cuanto menor sea la prima, mayor será la franquicia, y a la inversa.

La segunda: el funcionamiento de la propia franquicia: cuanto menos la uses, menos veces pagarás. Sin embargo, la prima es un importe fijo que abonarás regularmente y que no variará.

Por eso se considera que los seguros de coche a todo riesgo con franquicia son aconsejables para quienes no suelen dar muchos partes pero que, al mismo tiempo, quieren tener su coche bien protegido, y acceso a servicios adicionales. Un buen ejemplo sería el de un buen conductor con un coche nuevo de alta gama.

Vistas sus coberturas y particularidades, contratar un seguro a todo riesgo con franquicia para nuestro coche tiene algunas ventajas clave:

• Contarás con un seguro a todo riesgo, pero a un precio inferior que si no tuvieras franquicia.
• Tendrás acceso a un número abultado de coberturas para mantener tu coche en perfecto estado de revista en todo momento.
• Lo mismo ocurre con los servicios:  suelen ofrecer prestaciones adicionales.
• Si comparas en Acierto podrás contratar tu seguro a todo riesgo con franquicia con un ahorro de hasta 500 euros anuales.

Llegados a este punto, ¿cómo puedo identificar el mejor seguro a todo riesgo para mi coche? ¿Qué debo tener en cuenta?

• Coteja coberturas y nivel de protección: por ejemplo, si ambas pólizas cuestan lo mismo, el nivel de coberturas debería ser definitivo para decantarse entre un seguro a todo riesgo con franquicia de una entidad u otra.
• Analiza los servicios adicionales más allá de las coberturas, como la asesoría gratuita, los cursos de recuperación de puntos del carné y otros que hemos ido comentando.
• No pierdas de vista el precio del seguro a todo riesgo con franquicia y recuerda que la prima suele ser más baja si la franquicia es alta. Y viceversa.
• Ten en cuenta la compañía aseguradora: su operativa, servicios, talleres concertados, servicio de grúa en tu provincia, etcétera.
• Si ofrece descuentos o seguros combinados: por ejemplo, por contratar el seguro de coche a todo riesgo con franquicia con otra póliza de moto. O sea, un seguro combinado.
• Compara, compara y compara: para encontrar las mejores condiciones. Y contrata mejor.

Terminamos esta guía respondiendo a las preguntas más repetidas sobre los seguros de coche a todo riesgo con franquicia.

No hay una franquicia estándar en un seguro de coche. En nuestro comparador, puedes encontrar seguros con franquicias desde 220 euros hasta 400 o 500 euros. Depende de la compañía. Es más: en algunos casos, la franquicia no se expresa en una cuantía, sino fijando un porcentaje.

Según un estudio de nuestro comparador, 7 de cada 10 conductores que contratan una póliza sin incluir la franquicia no la amortizan. Para sacarle partido al seguro a todo riesgo se deberían dar tres partes al año donde seamos los culpables del siniestro. Un número abultado para la mayoría de los conductores.

En lo que respecta al seguro de daños contra cosas cubierto por el Consorcio de Compensación de Seguros, el asegurado debe asumir un 7 % "de la cuantía de los daños indemnizables producidos por el siniestro", como se puede leer en cualquier condicionado de seguros de coche, en la parte correspondiente a la cobertura de acontecimientos extraordinarios. Eso sí, no se deduce franquicia si se producen daños contra viviendas, comunidades de propietarios o vehículos con seguro.

A efectos de reparaciones (y de aplicar franquicia) debemos saber en cuántas partes se divide un coche. Son cinco: frontal, cada uno de los laterales, parte trasera y techo. Cada golpe en cada una de ellas supone presentar un parte diferente. Y que la franquicia se aplique en cada uno. Es decir, si tienes daños en tres partes de tu vehículo, deberás presentar tres partes y asumir, en cada uno, la franquicia que te corresponde.

Una póliza con franquicia será generalmente más barata porque el asegurado asume parte del coste de reparación. Dicho de otra manera: el propio importe de la franquicia determinará el precio del seguro.

También lo harán sus coberturas, tu historial de siniestralidad, el modelo de coche que conduzcas y el resto de los parámetros habituales que usan las compañías para calcular el riesgo que supone asegurar a un conductor.

No, la franquicia de un seguro de coche a todo riesgo no es siempre la misma. La mayoría de las aseguradoras permiten elegir entre franquicias de distinto importe. Ten en cuenta, eso sí, que cuanto más alta sea esta cantidad, menos pagarás de prima. Y a la inversa (por regla general, te recomendamos consultar las condiciones de cada compañía). 

Dependerá de cada caso. Ten en cuenta que, cuanto más alta sea la franquicia, más baja será la prima que pagarás mensualmente por el seguro. Pero si tienes un accidente, deberás correr con más gastos.

En estos casos la compañía no abonará nada, sino que serás tú, como asegurado, quien debas correr con el coste de la reparación. 

En caso de siniestro total (por pérdida total debido a daños irreparables o porque el coste de reparación supera su valor), la franquicia se descuenta de la indemnización que te corresponde. Por ejemplo, si tu coche está valorado en 10.000 euros y tienes una franquicia de 500 euros, la aseguradora te pagará 9.500.

Las opciones para contratar un todo riesgo con franquicia para tu coche son variadas y no resulta sencillo escoger. Por suerte, con nuestro comparador de seguros de coche podrás analizar la oferta de seguros de este tipo de las principales compañías del mercado. Y ver sus condiciones al mismo nivel, sin sesgos. Solo tendrás que responder unas preguntas que no te llevarán más de unos minutos. Además:

• El proceso de comparativa es muy sencillo. Contarás con ventanas de ayuda que explican las razones de cada dato y cómo obtenerlo. 
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• Somos independientes y transparentes, y no priorizamos los resultados de ninguna compañía.  
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