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Seguro de hogar de inquilino

¿Qué cubre un seguro de hogar para inquilinos?

A pesar de que no se trata de un producto conocido, si vives de alquiler has de saber que también puedes proteger tus bienes con un seguro de inquilinos. ¿Qué ofrecen las compañías? ¿Qué coberturas no pueden faltar? Lo veremos todo en esta guía.

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SEGURO INQUILINOS

¿Qué es un seguro de hogar para inquilinos?

Una póliza de hogar es un seguro que cubre los daños que sufra una vivienda como consecuencia de los riesgos contemplados en el mismo. Es decir: la aseguradora con la que se contrata garantiza que costeará la reparación de los daños (eléctricos, por agua, estéticos, etc.) siempre y cuando esté así reflejado en la póliza. Su cobertura puede extenderse al continente (la estructura de la vivienda y los elementos fijos que forman parte de ella) y al contenido (los muebles, enseres, bienes personales que hay en ella).

Ahora bien, ¿qué diferencia hay con un seguro de hogar para inquilinos? En lo esencial, ninguna. Puesto que con un seguro de hogar para inquilinos, se puede proteger igualmente el continente y el contenido, como con cualquier otra póliza multirriesgo de hogar. La diferencia reside más bien en que se amplían los riesgos para tener en cuenta las necesidades concretas de alguien que no es propietario de la vivienda y que firma un contrato para vivir allí.

Por ello, se tienen muy en cuenta aspectos como la Defensa jurídica, ofreciendo asesoramiento y protección en caso de incumplimiento de contrato, por ejemplo. O la Responsabilidad Civil como inquilino, que garantiza una suma para cubrir daños causados a terceros. O el robo, para poder proteger los bienes personales del inquilino, que quedan fuera del ámbito del seguro de hogar que pueda tener el propietario. Tranquilidad con el seguro de hogar para inquilinos

¿Qué cubre habitualmente?

Hay que tener en cuenta que cada compañía puede incluir o no ciertas coberturas como de serie u opcionales y también ofrecer diferentes modalidades de seguros de alquiler, en función del nivel de protección. 

En cualquier caso, existen una serie de garantías más o menos habituales en la mayoría de pólizas, que te vamos a detallar a continuación, para que sepas en qué situaciones te puede proteger un seguro de hogar para inquilinos.

  • La cobertura más interesante para ti como inquilino es la que protege el Contenido—es decir, tus bienes personales— en caso de robo, de incendio u otros riesgos cubiertos que puedan dañarlos. Con esta garantía, la compañía no sólo cubre los gastos de reposición de los bienes, sino también los daños materiales que el siniestro haya podido causar.
  • Algunas compañías amplían la garantía de robo al exterior de la vivienda. Por ejemplo, si te atracan en la calle y te roban joyas o dinero en efectivo o si hacen un uso fraudulento de tus tarjetas de crédito, la aseguradora te ofrece una indemnización por la suma de lo robado, hasta el límite pactado en las condiciones particulares de la póliza.
  • La cobertura de Responsabilidad Civil responde ante situaciones en las que puedas causar un daño a terceros (tanto tú, como arrendador como cualquier persona de tu familia que resida en la vivienda). Las compañías te dan varias opciones de cuantías a recibir, según lo que pactes en la póliza (normalmente, puedes elegir entre asegurar sumas de 60.000 euros, 150.000 euros ó 300.000 euros).
  • Con la garantía de Daños por agua estarás protegido ante una de las incidencias más comunes.
  • Además de daños por agua, pueden incluirse los daños eléctricos. Por ejemplo, si hay una subida de tensión y se estropea un electrodoméstico.
  • Asistencia, ante posibles averías del hogar. Algunas compañías ofrecen coberturas de asistencia completa que amplía las garantías básicas. En muchos casos, cuentas con un teléfono de asistencia las 24 horas del día.
  • Defensa jurídica, en caso de tener que tramitar alguna reclamación.
  • Recuperación de fianzas: si el arrendador incumple con esta parte del contrato y se niega a devolvértela cuando decides finalizar el alquiler, a pesar de que hayas seguido los pasos estipulados en el contrato, la compañía te respalda tramitando la reclamación de la misma.
  • Como garantía opcional, algunas compañías como Mutua Madrileña incluyen entre los servicios de sus seguros de alquiler -tanto para propietarios como inquilinos- con el asesoramiento informático.
  • Contratando una póliza más amplia -el equivalente a un seguro a todo riesgo- también pueden quedar incluidos bienes más valiosos, como joyas o dinero.
  • Reparación estética de los bienes.
  • En función de la compañía, la lista de garantías puede incluir servicios como el de reparaciones de bricolaje. Es el caso de Caser Inquilinamente, que lo ofrece en sus tres modalidades de pólizas para inquilinos.

¿Qué compañías ofrecen seguros para inquilinos?

Antes de contratar un seguro, lo primero que debes hacer es comparar. Así, sabrás qué aseguradoras te ofrecen la solución más adecuada a ti, para asegurar tus bienes y protegerte frente a supuestos como la Responsabilidad Civil. De este modo, podrás elegir la que disponga de una mejor relación calidad/precio.

Compañía
¿Cómo es su protección legal?
Responsabilidad Civil, Defensa penal y Reclamación de daños Responsabilidad Civil, Defensa jurídica básica y Defensa jurídica arrendamiento Tres niveles de protección: Básica, Confort y VIP Responsabilidad Civil y Defensa Jurídica
¿Cubre la avería de electrodomésticos?
Sí (en modalidad Superior) Opcional en FlexiVip
¿Incluye sustitución de cerradura y llaves?
En FlexiConfort y FlexiVip
¿Ofrece algún tipo de asistencia en el hogar?
Asistencia informática - Asistencia en el hogar 24 h.

- Asistencia informática y recuperación de datos (en Superior)
- Asistencia Básica (gastos de desplazamiento del profesional)

- Asistencia Confort (Telefarmacia, Asistencia informática, etc.)

- Asitencia VIP (Asistencia en viaje, Segunda opinión médica, etc.)
Asegurables, Asistencia hogar Básica, Serviplus o Digitotal
Servicios y ventajas extra de su seguro
Compromiso A Tiempo: 3 horas máximo de respuesta en siniestros graves Servicio Bricocaser incluido Servicio de Bricolaje (en FlexiConfort y FlexiVip) Se pueden asegurar las joyas e incluir además un Todo Riesgo accidental
¿Cómo es su protección legal?
Responsabilidad Civil, Defensa penal y Reclamación de daños
¿Cubre la avería de electrodomésticos?
¿Incluye sustitución de cerradura y llaves?
¿Ofrece algún tipo de asistencia en el hogar?
Asistencia informática
Servicios y ventajas extra de su seguro
Compromiso A Tiempo: 3 horas máximo de respuesta en siniestros graves
¿Cómo es su protección legal?
Responsabilidad Civil, Defensa jurídica básica y Defensa jurídica arrendamiento
¿Cubre la avería de electrodomésticos?
Sí (en modalidad Superior)
¿Incluye sustitución de cerradura y llaves?
¿Ofrece algún tipo de asistencia en el hogar?
- Asistencia en el hogar 24 h.

- Asistencia informática y recuperación de datos (en Superior)
Servicios y ventajas extra de su seguro
Servicio Bricocaser incluido
¿Cómo es su protección legal?
Tres niveles de protección: Básica, Confort y VIP
¿Cubre la avería de electrodomésticos?
Opcional en FlexiVip
¿Incluye sustitución de cerradura y llaves?
En FlexiConfort y FlexiVip
¿Ofrece algún tipo de asistencia en el hogar?
- Asistencia Básica (gastos de desplazamiento del profesional)

- Asistencia Confort (Telefarmacia, Asistencia informática, etc.)

- Asitencia VIP (Asistencia en viaje, Segunda opinión médica, etc.)
Servicios y ventajas extra de su seguro
Servicio de Bricolaje (en FlexiConfort y FlexiVip)
¿Cómo es su protección legal?
Responsabilidad Civil y Defensa Jurídica
¿Cubre la avería de electrodomésticos?
¿Incluye sustitución de cerradura y llaves?
¿Ofrece algún tipo de asistencia en el hogar?
Asegurables, Asistencia hogar Básica, Serviplus o Digitotal
Servicios y ventajas extra de su seguro
Se pueden asegurar las joyas e incluir además un Todo Riesgo accidental

Pelayo: amplia protección para los inquilinos

Pelayo es una de las compañías que operan en el ramo de hogar con pólizas diseñadas pensando en las necesidades del inquilino. Con Hogar Vivienda Alquilada, Pelayo ofrece uno de los productos más completos del mercado que incluye garantías como la pérdida o deterioro de Alimentos refrigerados, las Roturas de elementos vitrocerámicos de cocina y la Infidelidad de empleados del hogar; una cobertura, esta última, muy poco frecuente en un seguro de hogar. Además, plantea una larga lista de interesantes garantías opcionales para completar su protección.

Caser: gran protección, mejor asistencia

Caser también cuenta con un seguro para inquilinos. Se trata de la póliza Caser Inquilinamente, pensada exclusivamente para arrendatarios que quieran protegerse frente a ciertos riesgos, con las mismas garantías que al arrendador. Especialmente en lo relativo a la protección jurídica. Destaca en sus servicios asistenciales, como Electrocaser, incluido en las opciones Confortable y Superior. En caso de avería de electrodomésticos, localiza a un profesional, lo envía a tu domicilio y se hace cargo del coste de tres horas de su trabajo y los gastos de desplazamiento. Con Bricocaser, podrás solicitar un profesional para tareas de bricolaje. Caser paga 3 h. de mano de obra y el desplazamiento.

FlexiBásico, FlexiConfort y FlexiVip: tres alternativas de AXA para protegerte como inquilino

Con AXA hay mucho donde elegir. Porque plantea un seguro de hogar flexible, que puede adaptarse a la situación de cada inquilino, gracias a sus tres niveles de protección. AXA satisface todas las necesidades del arrendatario al ofrecer garantías como como la Responsabilidad Civil como inquilino y la posibilidad de asegurar todos sus bienes, incluso si se trata de joyas. También del usuario más exigente, con una larga lista de garantías con las que completar la cobertura del hogar (Todo riesgo, Equipos informáticos, Accidentes por calor, etc.) y con los servicios extra que plantea, en tres modalidades de Asistencia: Básica, Confort y Vip

Seguro de inquilino, también en Verti

Verti contempla sus tres modalidades de contratación de seguros de hogar, también para inquilinos; para poder ofrecer a los que alquilan una vivienda la misma protección que a sus propietarios. Como inquilino, es posible optar entre su Seguro de Hogar S -el básico, con Responsabilidad civil, defensa jurídica y asistencia-, su Seguro de hogar M -multirriesgo- y el Seguro de hogar L -el más completo-. Sin duda, destacan al ofrecer tres niveles de Asistencia en el hogar, con diferentes ventajas. Los que precisen de una mayor protección informática tendrán en Digitotal la Asistencia informática más completa, que incluye medidas anti-bullying, gestión de huella digital y gestión de reputación online, entre otras prestaciones.

Cobertura para inquilinos en el seguro de hogar

¿Es obligatorio tener un seguro de hogar para inquilinos? 

La respuesta a esta pregunta es fácil: no, no es obligatorio el seguro de hogar en alquiler. De hecho y a diferencia de lo que ocurre con otras pólizas de seguros como las del coche, el seguro de hogar no es obligatorio en ningún caso. Eso sí, algunos bancos pueden presionarnos para contratar uno como requisito para concedernos una hipoteca. El caso del seguro del inquilino es similar. En este caso, la Ley de Arrendamientos Urbanos deja a ambas partes del contrato la libertad de pactar y negociar acuerdos a los que hayan llegado.

Más concretamente se refiere a esta cuestión en su artículo 20. El Código Civil, en su art 1255 también establece que los contratantes pueden fijar los pactos, cláusulas y condiciones que estimen convenientes, siempre que no sean contrarios a la legalidad, la moral ni el orden público.

Aunque en ningún caso es obligatorio para el inquilino contratar un seguro, puede ser muy recomendable. Especialmente si cuenta con bienes personales (por ejemplo, equipos informáticos) especialmente valiosos o con contenido en general (muebles, bicicletas, etc.) que quiera asegurar. Un seguro de hogar para inquilinos proporciona una tranquilidad extra, al saberse protegido en cualquier situación de Responsabilidad Civil

¿Quién debe pagar el seguro del hogar en una vivienda en alquiler?

Quien paga el seguro de inquilino no obligatorio es quien alquila el piso, la parte interesada en proteger sus bienes personales. Además el precio de la póliza dependerá de lo que quiera incluir y del capital asegurado.

O sea, no costará lo mismo un seguro de inquilino con un capital pequeño y sin objetos de valor, que otro que incluso tenga que declarar aparte ciertos bienes (por su elevado valor deben quedar reflejados específicamente). Por ejemplo, no necesitará el mismo seguro un estudiante sin ingresos que un músico con instrumentos valorados en miles de euros. Cada caso es distinto.

Lo que ocurre con esta cuestión es que suele confundirse el seguro de inquilino no obligatorio con los seguros de impago de alquiler, que son otro tipo de producto completamente distinto. De hecho, estos protegen al propietario de la vivienda en caso de que el inquilino deje de pagar las mensualidades. Hasta los límites establecidos por contrato. Y es el propietario quien paga.

En cuanto a costear reparaciones, si forma parte del inventario, el propietario está obligado a reparar o reponer el bien averiado si fuera necesario. Pero, ¿qué pasa si eres tú el que lo daña? En este caso, la reparación correría de tu cuenta. En general, en caso de siniestro, si la responsabilidad es tuya, el seguro de hogar del propietario no responderá y serás tú quien tenga que asumir los gastos por los daños causados, a no ser que tengas tu propio seguro de hogar para inquilinos que te respalde.

Por otra parte, aunque se hayan pactado y firmado unas condiciones en el contrato de alquiler, el propietario podría incumplir con ellas. Por ejemplo, negarse a la devolución de la fianza. Un seguro de hogar para inquilinos te respaldará en estas situaciones, tanto para recuperar este dinero como para saber qué pasos legales seguir a la hora de reclamar.

¿Qué coberturas no contempla?

Un seguro para inquilinos no contempla, por norma general, la defensa en caso de desahucio o algún tipo de compensación. Además de estas exclusiones, puedes encontrar otros límites a la hora de contratar un seguro de hogar como inquilino. 

Un seguro para inquilino, normalmente, tiene en cuenta el contenido y no el continente. De hecho, su cobertura es frente a incendio, rayo o explosión, o actos malintencionados: hace mención a los daños que sufra el contenido en estos supuestos y no al continente; es decir, los elementos fijos que forman parte de la vivienda. Es el propietario de la casa quien debe asegurar el continente. 

Algunas compañías cuentan con garantías específicas para los inquilinos que pueden incluirse en una póliza. Eso no significa que todas las coberturas estén disponibles para todos, sean propietarios o inquilinos. No contar con la misma lista de garantías es otra de las limitaciones a las que te puedes enfrentar. 

En cualquier caso, acceder a según qué prestaciones es algo que también le puede pasar al propietario. No todas las compañías incluyen las mismas garantías. De ahí la importancia que tiene comparar. Puedes encontrar una aseguradora que ofrezca responsabilidad civil al propietario, a toda su familia, al inquilino e incluso a las mascotas. 

Póliza para inquilinos

Detalles a tener en cuenta

  • Una vez que te decidas a contratar un seguro de hogar para inquilinos, debes leer atentamente la letra pequeña de la póliza. Hay muchos aspectos que debes tener en cuenta, porque no todas las pólizas cuentan con las mismas garantías ni establecen los mismos límites para estas.
  • La cuantía de indemnización con la que la compañía responde, en caso de Responsabilidad civil ante terceros.
  • La suma asegurable, en el caso de la reparación estética de los bienes.
  • El límite máximo de capital asegurable, en joyas y dinero.
  • El límite máximo a recibir en caso de daños por agua o daños eléctricos.
  • En caso de robo de efectivo, qué cantidad máxima de dinero vas a recuperar, puesto que la compañía sólo te asegura hasta el límite especificado en las condiciones de la póliza.
  • Si existe un capital máximo designado para la libre elección de abogado, en caso de necesitar defensa jurídica o si, en cualquier caso, están cubiertos todos los gastos para este supuesto.
  • En la garantía de reparaciones del hogar, si hay un límite máximo de veces que se puede usar este servicio.
  • En caso de inhabitabilidad de la vivienda -por un siniestro- has de saber si la compañía te ofrece alguna garantía, como gastos de hotel si no fuera posible dormir en la vivienda.

¿Cuándo no puede contratar un seguro el inquilino?

Pueden darse algunas situaciones en las que, como inquilino, veas denegada tu solicitud de seguro. Como ocurre al contratar un seguro de coche, necesitas su documentación. Si no tienes contrato, con un seguro de hogar para inquilino puede darse la misma situación, pero también pueden rechazar asegurarte por otros motivos.

Veamos con algún ejemplo concreto qué posibles causas se establecen para que la compañía rechace asegurar a un inquilino. En el condicionado de Caser Inquilinamente podemos leer lo siguiente:

“No es asegurable el contenido de:

  • Las viviendas con contrato de alquiler inferior a un año.
  • Las viviendas destinadas a contratos de tiempo compartido(multipropiedad).
  • Alojamientos turísticos, hoteles, turismo rural y similares.
  • Los alquileres compartidos o por habitaciones.
  • Los alquileres sin contrato por escrito”. 

Lo que se impone es el sentido común. Si la vivienda no está regulada legalmente, la aseguradora no responde. Tampoco si se trata de una casa que se alquila por habitaciones: el riesgo que asume la aseguradora es mayor cuando se trata de una vivienda en la que viven personas diferentes cada cierto tiempo, que si quien asegura es una persona que vive sola o en pareja y tiene un contrato de larga duración. 

Seguro para inquilinos: descubre las ventajas

¿Necesita permiso (o algo similar) del dueño?

El inquilino es libre de contratar un seguro de hogar, independientemente del dueño. Cada uno asegura lo suyo. Duplicar coberturas no tendría sentido. En cualquier caso, la Responsabilidad Civil que pueda tener el arrendador a través de su póliza de hogar no cubre la del inquilino. Y también es importante saber que el continente son los muebles de la casa, no las cosas personales de sus habitantes. 

El inquilino se protege a sí mismo y a sus cosas; sus bienes personales. El propietario no puede obligar al inquilino a pagar o contratar un seguro de hogar. Como arrendador ha de asumir la responsabilidad civil de los daños que cause su vivienda -cuando no se puedan achacar directamente a actos del inquilino-. En cualquier caso, contar con un seguro de hogar adecuado sería recomendable para ambos, propietario e inquilino. 

¿El seguro de los inquilinos me puede proteger ante un desahucio?

Un desahucio se resuelve en un tribunal, después de que el propietario de la vivienda agote la vía extrajudicial e interponga una demanda de desahucio en los juzgados. En esa situación, tu seguro de inquilino a lo sumo podría ofrecerte asesoramiento jurídico telefónico, un servicio con el que cuentan algunas compañías para sus seguros de hogar.

Si estás en la posición contraria —es decir, si eres el propietario— se encargan de tu defensa, interponen la demanda de desahucio por ti, gestionan los trámites y aportan a su equipo legal (abogado y procurador). Es una de las ventajas de contratar un seguro de Impago de Alquiler. 

Sin embargo, cuando se trata del inquilino, la defensa jurídica no es tan amplia. Contempla aspectos como el asesoramiento jurídico extrajudicial, con el que la compañía te orienta en lo relacionado con tu contrato de alquiler o la defensa y reclamación frente al arrendador, en caso de que él incumpla el contrato de alquiler. Son dos coberturas que vas a tener con Caser Inqulinamente.

Caser también te ofrece ayuda en caso de traslado legal obligatorio, con prestaciones como 2.000 euros para gastos de mudanza, pero excluye específicamente los casos en los que te mudas porque te han desahuciado por no pagar: no quedan cubiertos aquellos “lanzamientos por impago de rentas de alquiler o cualquier otro incumplimiento del contrato de alquiler por parte del inquilino”.

Preguntas frecuentes sobre el seguro de inquilino

Para terminar, queremos recordarte las claves sobre el seguro de inquilino. Vamos a repasar las cuestiones más importantes respecto al seguro de hogar para inquilino contestando a las preguntas más repetidas en torno a este tema.

¿Qué es un seguro de contenido para inquilinos?

Es un seguro de hogar que únicamente protege el contenido: muebles, ordenadores, objetos personales... Por una cantidad pactada en la póliza. En este caso, estaría cubriendo los bienes del inquilino, que es quien lo contrata, ante los riesgos cubiertos por la póliza, como el robo. El seguro de contenido para inquilinos es un buen complemento cuando la vivienda ya cuenta con un seguro que proteja el continente.

¿Qué puedo asegurar en un seguro de contenido para inquilinos?

Todo tipo de bienes. Desde tus muebles hasta tu ordenador, pasando por tu bici. En cualquier caso, deberás fijarte, antes de contratar tu seguro de inquilino, en la definición de contenido que se haga en el condicionado. Es la que fija qué se considera contenido y qué no. También deberás prestar atención a los bienes más valiosos, como joyas u otros objetos de valor especial. Si permite incluirlos, deberás hacerlo de manera específica y acogerte al valor unitario máximo que puedes garantizar por ellos, porque cuentan con su propio límite económico. Las condiciones, como siempre, dependerán de la compañía escogida.

Si ya tengo un seguro para inquilinos, ¿el propietario puede contratar un seguro para la casa?

Sí. De hecho, es recomendable que el propietario tenga contratado un seguro de hogar que, al menos, cubra el continente del inmueble frente a posibles situaciones que puedan afectar y dañar gravemente la vivienda (como mínimo, frente a los daños por incendios). Asimismo, también es aconsejable que tanto el propietario como el inquilino cuenten con un seguro de Responsabilidad Civil que les proteja frente a posibles daños que la vivienda pueda provocar a terceros como, por ejemplo, una inundación.

¿Cuándo conviene contratar un seguro de inquilino?

Siempre es recomendable si se ha alquilado una casa vacía. En ese caso, todo el contenido pertenecerá a su habitante, y no a su propietario. Por eso, en caso de siniestro, solo estará protegido si decide cubrir sus bienes con un seguro de contenido para inquilino. No conviene dejar de lado la Responsabilidad Civil sobre el continente. Un seguro de inquilino completo cubrirá también los supuestos en los que seamos los responsables de los daños accidentales causados a la vivienda.

Actualizado el 30/10/2023 por el equipo de redacción de acierto