Cómo conseguir un préstamo sin nómina

A qué nos referimos con préstamos sin nómina

Cuando hablamos de los préstamos o créditos sin nómina nos podemos referir a dos tipos de situaciones en las que nos podemos encontrar al pedir esta financiación.

El prestatario no tiene nómina

La primera de ellas es que no tengamos nómina. Se trata de algo habitual entre los autónomos, los desempleados, jubilados, etcétera. En este caso estaríamos haciendo alusión a los préstamos a los que pueden acceder sin necesidad de aportar una nómina.

Debes saber que la nómina es una de las principales garantías que tiene el banco para conocer si la persona que solicita el préstamo podrá devolverlo en los términos y condiciones pactados. Y que, precisamente por esta razón, puede ser más complicado acceder a un préstamo de esta clase. Pero es posible.

El prestatario no quiere domiciliar la nómina

También es posible otra coyuntura: que el prestatario no quiera domiciliar su nómina. Esto puede ocurrirnos, por ejemplo, cuando nuestro banco no nos ofrece la mejor financiación y tenemos que acudir a otro a pedirla. Afortunadamente, hoy es posible conseguir préstamos sin tener que domiciliar la nómina ni cambiar de banco.

A qué préstamos puedo acceder en estos casos

Dicho lo cual, existen diferentes tipos de préstamos sin nómina que pueden solicitarse. Algunos de los más frecuentes son los préstamos rápidos sin nómina, los minicréditos o microcréditos y las tarjetas de crédito. También los préstamos con garantía.

• Préstamos rápidos sin nómina: se conceden en poco tiempo (de minutos a 48 horas), con importes de unos 300 a 15.000 euros, pero suelen tener intereses más altos y plazos de devolución más cortos.
• Minicréditos: son casi inmediatos y con poco papeleo, pero de menor importe (normalmente hasta 1.000 euros) y con plazos de devolución muy cortos, además de intereses elevados.
• Préstamos con garantía: permiten acceder a financiación sin nómina aportando un bien como aval (coche, vivienda, etc.), con el riesgo de perderlo en caso de impago.
• Tarjetas de crédito: funcionan como una forma flexible de financiación, permitiendo disponer de dinero sin tenerlo en cuenta y devolverlo después, normalmente a final de mes.

Requisitos para solicitar uno

Aunque la mayoría de bancos varían sus condiciones a la hora de acceder a un préstamo sin nómina, hay unos requisitos básicos para acceder a un crédito de este tipo:

• Rellenar el correspondiente formulario de solicitud.
• Haber cumplido la mayoría de edad: esto es, tener 18 años o más. Y acreditarlo con el DNI o NIE vigente. Hay prestamistas que establecen el límite de edad en los 25 años.
• Indicar la finalidad del préstamo: para qué necesitas el dinero. Justificarlo también puede ayudar a la consecución del crédito sin nómina. Imagínate, por ejemplo, que vas a abrir un nuevo local y tienes el plan de negocio. Este sería un caso.
• Tener una cuenta corriente en España.
• Demostrar solvencia económica. Con un justificante de ingresos, declaración de la renta, pago del autónomo… o similares.
• Facilitar una dirección de correo electrónico.
• No estar en ningún fichero de morosidad tipo ASNEF o RAI: aunque algunas entidades ofrecen préstamos con ASNEF también. Dependerá de cada caso.
• No superar el nivel de endeudamiento óptimo: esto es el 35% de nuestros ingresos.

¿Qué documentación necesito preparar?

Para justificar los requisitos comentados anteriormente comentados necesitarás aportar la siguiente documentación:

• Fotocopia del DNI o NIE en vigor: para identificarte.
• Justificante de ingresos: como lo habitual es aportar la nómina, pueden pedirnos la declaración de la renta de los últimos tres años, por ejemplo. Algunos bancos solicitan conocer los ingresos del cónyuge (y ponerlo como co-titular, por ejemplo).
• Título de la propiedad que se pone como garantía (en caso de hacerlo).
• Datos del avalista que responderá por nosotros (en caso de haberlo).
• Si somos autónomos, la declaración del IVA trimestral y el justificante de pago de la cuota de la Seguridad Social.

¿Es realmente posible conseguir un préstamo si carezco de nómina?

Será más fácil conseguir un préstamo sin nómina si cumples algunos otros requisitos que, por regla general, son vistos con buenos ojos por parte de los bancos y entidades de crédito. Por ejemplo: 

• Tienes rentas: porque estas rentas suponen ingresos recurrentes y regulares. 
• Tienes propiedades: y puedes utilizarlas como aval. Ten en cuenta que, si no pagas el préstamo en los términos acordados, la perderás. 
• Obtienes rendimientos de inversiones: suponen una fuente de ingresos extra que el banco valora positivamente. 
• Recibes una pensión: por jubilación, viudedad o por una incapacidad. 
• Eres autónomo o tienes un negocio: que genera ingresos suficientes. En cualquier caso, hay préstamos para autónomos específicos, con condiciones que benefician a este colectivo.

Qué perfiles lo tienen más complicado

En el lado opuesto, encontramos los perfiles que lo tienen más complicado a la hora de conseguir préstamos de esta clase. Entre ellos:

• Parados: lo tendrán difícil pues, aunque la prestación por desempleo constituye unos ingresos recurrentes y justificables, no siempre son suficientes. Además, serán limitados por un plazo de tiempo que el préstamo sin nómina exceda.
• Am@s de casa: las personas que se dedican a las labores del hogar, que se encuentran al cuidado de hijos o mayores, pero que viven gracias a los ingresos de su pareja, también lo tendrán difícil.
• Estudiantes: no suelen trabajar y si lo hacen, sus contratos suelen ser de pocas horas. En definitiva, insuficientes para acceder a un crédito. En cualquier caso, debes saber que existen los préstamos para estudiantes.
• Trabajadores en prácticas: una persona que acaba de terminar de estudiar y tenga un contrato con estas características tienen difícil obtener préstamos sin nóminas.

¿Cómo tienen que ser mis ingresos para conseguir un crédito sin nómina?

Llegados a este punto cabe formularse una cuestión clave: cómo tienen que ser nuestros ingresos para conseguir un préstamo sin nómina. Pues bien, deberían contar con tres características:

• Ser suficientes: que la cantidad que recibamos sea suficiente para pagar el préstamo y los costes que suponga es clave. También debe permitirnos correr con otros gastos básicos, por supuesto, como la comida, el alquiler y demás.
• Estar justificados: o sea, poder acreditarlos. Como en este caso estamos hablando de préstamos sin nómina, deberemos aportar otros documentos como, por ejemplo, la declaración de la renta, la declaración de IVA trimestral (si debemos hacerla), etcétera.
• Ser regulares: estos ingresos, además de lo anterior, deberán recibirse de forma regular, periódica. Por ejemplo, mes a mes. Y de forma continuada en el tiempo. Esto es importante que suceda durante todo el tiempo que dure el préstamo. Algo que podría no suceder si tenemos una fuente de ingresos temporal, por ejemplo, que termina antes que el plazo de amortización del crédito.

¿Es recomendable pedir un préstamo de estas características? ¿Qué riesgos reales tiene?   

Pedir un préstamo sin nómina puede ser útil en situaciones puntuales, pero no es una opción recomendable como solución habitual: suele ser más caro y exigente en condiciones que un préstamo tradicional. El principal riesgo es el coste: al no tener ingresos estables demostrables, las entidades aplican intereses mucho más altos, lo que puede hacer que devuelvas bastante más dinero del que recibes. 

Otro riesgo importante es el sobreendeudamiento: al ser fáciles y rápidos de conseguir (sobre todo online), es común encadenar varios préstamos y perder el control de las deudas. También existe el peligro de caer en entidades poco transparentes, con comisiones ocultas, cláusulas abusivas o prácticas agresivas de recobro si te retrasas en los pagos. Además, si no puedes devolverlo a tiempo, pueden aplicarse recargos elevados que agravan aún más la situación financiera. 

En resumen, solo tiene sentido si es una necesidad urgente y tienes claro cómo devolverlo. 

Cómo encontrar el mejor crédito sin nómina

Para encontrar y diferenciar entre los mejores préstamos sin nómina te recomendamos prestar atención a una serie de cuestiones.

• Capital prestado: a cuánto dinero puedes acceder con estos préstamos sin nómina. Si el capital es suficiente para cubrir tu necesidad.
• Tipo de interés: además de en el TIN, deberías fijarte en la TAE, que contempla otros gastos del préstamo y que te permitirá hacerte una composición de lugar más realista.
• Calcular los costes del préstamo: directamente relacionado con lo anterior. Además de las comisiones, el préstamo puede conllevar otros costes añadidos. Te recomendamos usar nuestro comparador y la ayuda de nuestros expertos para ahorrarte sorpresas.
• Tiempo de amortización. Es decir, el tiempo que tendremos para devolver el préstamo y los intereses o costes que se generen. Es recomendable optar por un tiempo de amortización lo más ajustado posible. Es decir, que las cuotas sean cómodas pero no demasiado, sino lo justo para no tardar demasiado en saldar la deuda. De lo contrario, los intereses podrían dispararse.
• Operativa de la entidad: manera de proceder, reglas, procedimientos, etcétera.
• Tiempo de concesión: según el tipo de préstamo sin nómina que pidas, tardará más tiempo o menos. Es importante en algunos casos en los que la urgencia es inminente.
• Productos vinculados: si para que nos concedan el préstamo sin nómina tenemos que contratar otro producto financiero.
• Otras condiciones o ventajas: como devoluciones en tarjetas, tarjetas de crédito con condiciones especiales, ventajas en comercios, descuentos específicos, ofertas y beneficios añadidos. Aunque no son determinantes para decantarse por una alternativa u otra.

Preguntas frecuentes

Para terminar esta guía, hemos querido recopilar una serie de preguntas frecuentes que suelen formularse aquellos que están pensando en pedir un crédito sin nómina.

¿Hay préstamos sin nómina y aval?

Efectivamente, los préstamos sin nómina ni aval existen. Eso sí, debemos comentar que los créditos a los que suelen acceder las personas que se encuentran en esta tesitura suelen presentar unas condiciones menos ventajosas. Como, por ejemplo, tener unos intereses más altos.

¿Me concederán un préstamo si estoy en el paro?

Sí, es posible acceder a un préstamo si estás en el paro. De hecho, si este es tu caso, puedes leer nuestra guía de préstamos para desempleados. Aquí, de nuevo, la entidad valorará tus ingresos como desempleado, si tienes propiedades u otras deudas, tu historial de crédito, y más.

¿Cuándo solicitar un préstamo sin nómina?

Solo es conveniente que lo pidas si tienes que hacer frente a una necesidad urgente como reparar una avería imprescindible en el hogar, pagar facturas imprevistas, reparar el automóvil o hacer frente a otros gastos imprevistos importantes (dentista, gastos escolares…). 

¿Conviene pedir un préstamo sin nómina?

Lo idóneo es asegurarse de que se puede devolver el importe que se pide más los intereses que se generen y otros posibles costes añadidos. Si no es así, mejor no lo pidas porque te endeudarías demasiado.

¿Qué alternativa es mejor si no tengo ingresos estables?

Las mejores alternativas son:

• Las entidades suelen aceptar las ayudas públicas (paro, subsidio, Ingreso Mínimo Vital, pensiones) como ingresos de cara a conceder un crédito. 
• Préstamo con avalista (persona que te respalda). Facilita mucho la aprobación, pero si no pagas, el problema pasa al avalista. 
• Préstamo entre particulares (amigos y familiares). Tienen condiciones más flexibles, pero puede afectar a las relaciones personales  
• Préstamos con garantía (coche, casa). Dejas un bien como respaldo, pero si no pagas, lo pierdes. 

¿Qué opción elegir según mi situación y perfil?

Según tu perfil y situación, la mejor opción en cada sería:

• Si estás en paro con ayudas públicas: préstamos pequeños con bancos que acepten los subsidios como ingresos.
• Si tienes ingresos irregulares (autónomo, trabajos sueltos): préstamos para autónomos y préstamos entre particulares.
• Si careces de ingresos actualmente: lo ideal es contar con un avalista o ayuda familiar.

¿Cuánto me pueden prestar sin nómina?

Lo más habitual en este caso es que el importe vaya de 50 a 1.000 euros. En algunos casos ascendería a 2.000 euros si tienes algún ingreso (paro u otro subsidio). En casos puntuales (menos comunes) hasta 3.000-5.000 euros si tienes ingresos demostrables (aunque no sean nómina) o algún tipo de garantía.

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