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Los mejores seguros de salud: ¿cómo distinguirlos?

Descubre qué aspectos son importantes a la hora de elegir un buen seguro de salud

Cuando se trata de vivir tranquilo, contar con buenos seguros que nos protejan en los diferentes ámbitos de nuestra vida lo facilita mucho. Más aún si hablamos de salud y de atención médica. Por eso es vital elegir bien si se trata de seguros de salud. Una buena elección comienza con una búsqueda exhaustiva, algo que el comparador online de Acierto.com puede solucionar en apenas dos minutos.

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¿Qué ofrecen los mejores seguros de salud?

Aunque podemos hablar de una serie de coberturas habitualmente presentes en un seguro médico sin diferencias significativas entre una y otra compañía, no todas las aseguradoras incluyen las mismas garantías ni con las mismas condiciones.

Por ejemplo, un seguro médico puede ofrecer sesiones de Psicoterapia o no. De la misma forma, puedes encontrar dos pólizas distintas que sí contemplen la especialidad de Psicología pero que planteen un número diferente de sesiones.

El acceso a determinados tratamientos y a servicios de salud y bienestar a precios especiales así como la inclusión de atención bucodental y de servicios gratuitos como el asesoramiento médico, pueden marcar diferencias significativas entre una compañía y otra. Lo comprobamos comparando qué ofrecen las principales aseguradoras de salud:

Compañía
Medicina preventiva
Detección precoz (cáncer, riesgo coronario) Plan de Prevención del riesgo cardiovascular, revisiones ginecológicas y urológicas - Diagnóstico precoz de glaucoma, diabetes y cáncer.. Programas de prevención (estrés, obesidad, etc.)

- Plan de Vida Saludable"Vive la Salud"
- Estudio biomecánico de la marcha

- Programa niño sano: detección precoz de la sordera en niños

- Diagnóstico precoz: enfermedades de la mama y de la próstata, enfermedades coronarias, diabetes, etc.
Embarazo y parto
- Pruebas prenatales, preparación al parto y asistencia

- Asesoramiento telefónico
Pruebas prenatales, preparación al parto y asistencia Pruebas prenatales, preparación al parto y asistencia Pruebas prenatales, preparación al parto y asistencia - Pruebas prenatales, preparación al parto y asistencia

- Hospitalización máxima 3 días para parto normal, 5 días para cesáreas

- Tratamiento de la diabetes durante el embarazo
Tratamientos especiales
Tratamientos de diálisis y hemodiálisis crónicos excluidos Hemodiálisis para insuficiencias renales agudas o crónicas - Terapia domiciliaria del Síndrome de Apnea-Hipopnea obstructiva del sueño (SAHOS) severo

- Tratamientos de diálisis crónicos excluidos.
- Riñón artificial y diálisis peritoneal (sólo para casos agudos)

- Oxigenoterapia a domicilio.
- Técnica de láser verde y holmium para intervenciones urológicas

- Osteopatía.
Cobertura dental
Más de 30 servicios gratuitos Curas estomatológicas, extracciones y una limpieza bucal anual - Consultas, extracciones, limpiezas de boca y radiologías

- Hasta los 14 años, selladores de fisuras y empastes.
Extracciones, cura de infecciones, revisiones anuales, limpieza anual y pruebas diagnósticas Garantía Bucodental opcional (niños gratis hasta los 15 años)
Asistencia en viaje
Hasta 12.000 euros/año Hasta 12.000 euros/año Estancias de hasta 180 días Estancias de hasta 90 días Opcional. Estancias de hasta 90 días
Reembolso de gastos
Hasta 1 millón de euros (Adeslas Premier) Hasta el 100 % (Top Health) Hasta 240.000 euros (Asisa Integral)
Psicoterapia
15 sesiones/año 20-40 sesiones/año 20-40 sesiones/año 20-40 sesiones/año 20-40 sesiones/año
Segunda opinión
Para enfermedades graves, crónicas, etc. Médica y Bioética SÍ. Suma el acceso a red hospitalaria de EEUU
Reproducción asistida
Estudio y diagnóstico básico de la infertilidad y esterilidad Hormona antimulleriana en estudios de esterilidad - Estudio diagnóstico de las causas de esterilidad o infertilidad

- Precios especiales para la la Unidad de Reproducción Asistida del Grupo ASISA
Tratamiento y estudio de la esterilidad, dos intentos de inseminación artificial y uno de fecundación "in vitro" (para parejas de menos de 40 años)
Medicina preventiva
Detección precoz (cáncer, riesgo coronario)
Embarazo y parto
- Pruebas prenatales, preparación al parto y asistencia

- Asesoramiento telefónico
Tratamientos especiales
Tratamientos de diálisis y hemodiálisis crónicos excluidos
Cobertura dental
Más de 30 servicios gratuitos
Asistencia en viaje
Hasta 12.000 euros/año
Reembolso de gastos
Psicoterapia
15 sesiones/año
Segunda opinión
Para enfermedades graves, crónicas, etc.
Reproducción asistida
Estudio y diagnóstico básico de la infertilidad y esterilidad
Medicina preventiva
Plan de Prevención del riesgo cardiovascular, revisiones ginecológicas y urológicas
Embarazo y parto
Pruebas prenatales, preparación al parto y asistencia
Tratamientos especiales
Hemodiálisis para insuficiencias renales agudas o crónicas
Cobertura dental
Curas estomatológicas, extracciones y una limpieza bucal anual
Asistencia en viaje
Hasta 12.000 euros/año
Reembolso de gastos
Hasta 1 millón de euros (Adeslas Premier)
Psicoterapia
20-40 sesiones/año
Segunda opinión
Reproducción asistida
Medicina preventiva
- Diagnóstico precoz de glaucoma, diabetes y cáncer.. Programas de prevención (estrés, obesidad, etc.)

- Plan de Vida Saludable"Vive la Salud"
Embarazo y parto
Pruebas prenatales, preparación al parto y asistencia
Tratamientos especiales
- Terapia domiciliaria del Síndrome de Apnea-Hipopnea obstructiva del sueño (SAHOS) severo

- Tratamientos de diálisis crónicos excluidos.
Cobertura dental
- Consultas, extracciones, limpiezas de boca y radiologías

- Hasta los 14 años, selladores de fisuras y empastes.
Asistencia en viaje
Estancias de hasta 180 días
Reembolso de gastos
Hasta el 100 % (Top Health)
Psicoterapia
20-40 sesiones/año
Segunda opinión
Médica y Bioética
Reproducción asistida
Hormona antimulleriana en estudios de esterilidad
Medicina preventiva
Embarazo y parto
Pruebas prenatales, preparación al parto y asistencia
Tratamientos especiales
- Riñón artificial y diálisis peritoneal (sólo para casos agudos)

- Oxigenoterapia a domicilio.
Cobertura dental
Extracciones, cura de infecciones, revisiones anuales, limpieza anual y pruebas diagnósticas
Asistencia en viaje
Estancias de hasta 90 días
Reembolso de gastos
Hasta 240.000 euros (Asisa Integral)
Psicoterapia
20-40 sesiones/año
Segunda opinión
Reproducción asistida
- Estudio diagnóstico de las causas de esterilidad o infertilidad

- Precios especiales para la la Unidad de Reproducción Asistida del Grupo ASISA
Medicina preventiva
- Estudio biomecánico de la marcha

- Programa niño sano: detección precoz de la sordera en niños

- Diagnóstico precoz: enfermedades de la mama y de la próstata, enfermedades coronarias, diabetes, etc.
Embarazo y parto
- Pruebas prenatales, preparación al parto y asistencia

- Hospitalización máxima 3 días para parto normal, 5 días para cesáreas

- Tratamiento de la diabetes durante el embarazo
Tratamientos especiales
- Técnica de láser verde y holmium para intervenciones urológicas

- Osteopatía.
Cobertura dental
Garantía Bucodental opcional (niños gratis hasta los 15 años)
Asistencia en viaje
Opcional. Estancias de hasta 90 días
Reembolso de gastos
Psicoterapia
20-40 sesiones/año
Segunda opinión
SÍ. Suma el acceso a red hospitalaria de EEUU
Reproducción asistida
Tratamiento y estudio de la esterilidad, dos intentos de inseminación artificial y uno de fecundación "in vitro" (para parejas de menos de 40 años)

Sanitas: los mejores hospitales a tu alcance

Con Sanitas accedes a un amplio cuadro médico (más de 40.000 facultativos) y a una red de clínicas propias —las clínicas Milenium— equipadas con la más avanzada tecnología médica, así como a una importante red de hospitales (1.200 en toda España). Entre ellos, destacan los hospitales universitarios Sanitas La Zarzuela y La Moraleja (en Madrid) así como el Hospital CIMA (en Barcelona), que cuentan con la acreditación de excelencia. Además, si eliges Sanitas Más Salud podrás acudir a cualquier centro del mundo, gracias al reembolso de gastos médicos y su cobertura en EEUU. Pero también videochatear con tu médico, gracias al Complemento BLUA, incluido en sus pólizas a precios especiales.

Adeslas: reembolso de hasta un millón de euros

No hay gasto médico que no quede cubierto en Adeslas. Porque si optas por sus modalidades de reembolso puedes recuperar hasta un millón de euros en gastos médicos. Adeslas también destaca por dar cobertura allí donde otras no llegan, como en los tratamientos crónicos de diálisis o al incluir hasta 40 sesiones de Psicoterapia al año (si se trata de pacientes con trastornos de la conducta alimentaria). Estas son algunas de sus garantías más interesantes:

  • Revisiones y chequeos preventivos.
  • Rehabilitación y fisioterapia.
  • Lentes intraoculares en la cirugía de la catarata.
  • Prótesis internas cardiovasculares y traumatológicas.
  • Servicios y tratamientos complementarios a precios especiales.
  • Orientación médica telefónica.

DKV: pólizas con garantías únicas y la mejor tecnología

La compañía DKV Seguros destaca por la calidad de su servicio. También por apostar por la tecnología, tanto a la hora de cuidar de sus asegurados, promoviendo hábitos saludables con Apps como Quiero Cuidarme y ofreciéndoles el servicio de vídeo-consulta a través de Digital Doctor, como en su atención médica, con los medios más avanzados de diagnóstico y de tratamiento. Cuenta con alguna de las pólizas más completas del mercado, como Top Health, con la que se desmarca claramente de la competencia al ofrecer a sus clientes, entre otras garantías y servicios:

  • Reembolso de vacunas y medicamentos.
  • Diagnóstico precoz de glaucoma y diabetes.
  • Colonoscopia virtual 3D.
  • Ecografía (3D/4D) en el embarazo.
  • Cirugía de reducción del riesgo en cáncer de mama y ginecológico.

Asisa: 40 años de experiencia en salud

Asisa está consolidada como una de las aseguradoras expertas en el ramo de salud, gracias a su dilatada experiencia. Su calidad viene avalada por los 2.2 millones de clientes que han confiado en Asisa para cuidar de su salud. En cuanto a su oferta, destaca por incluir garantías poco frecuentes, como la Indemnización en caso de fallecimiento por accidente y excelentes condiciones en la prestación de sus servicios, como el poder acceder a más de 600 pruebas libres de autorización. Cuenta, además, con una amplia gama de seguros médicos internacionales.

MAPFRE: amplia gama de seguros y de servicios para el asegurado

En MAPFRE puedes escoger entre una variada oferta de seguros médicos, con o sin copago; de cuadro médico y de reembolso. Escojas la póliza que escojas, vas a contar con una serie de servicios extra, que irán aumentando en función de los productos contratados y de las primas pagadas por ellos. Por ejemplo, los Clientes Oro pueden disfrutar del servicio de Telefarmacia (envío de medicamentos a domicilio), entre otros igualmente interesantes. A los Clientes Platino les ofrece condiciones favorables para la renovación de la póliza. La Medicina preventiva es uno de los puntos fuertes de MAPFRE, que incluye, entre otras prestaciones, el Estudio biomecánico de la marcha (para prevenir lesiones y detectar anomalías) y el Programa del niño sano. Se desmarca también de otras compañías incluyendo estas atractivas garantías:

  • Acceso a la Red hospitalaria concertada de EEUU.
  • Crio-preservación de las células madre de la sangre del cordón umbilical (S.C.U.) y del tejido del cordón umbilical (T.C.U.).
  • Reembolso de los gastos ocasionados por la tramitación de un proceso de adopción nacional e internacional hasta un máximo de 12.000 euros (garantía opcional).

¿Por qué contratar un seguro de salud?

Cada vez más gente pone su salud en manos de la la sanidad privada: según los datos aportados por Unespa (la Asociación Empresarial del Seguro) en su Memoria social del seguro 2017, uno de cada cinco ciudadanos en España cuenta con un seguro privado (ya sea individual o colectivo), lo que eleva la cifra total de asegurados a 9.906.084 personas; es decir, el 21,3 % de la población ha optado por la sanidad privada. Comparando estos datos con los de años anteriores, se observa una tendencia al alza.

¿Y por qué se produce dicha tendencia? Ya se sabe de qué males adolece la sanidad pública; el conflicto más grave es el de las listas de espera. En algunas comunidades autónomas, este problema supone tener que posponer meses (o incluso más de un año) una operación o una prueba diagnóstica que necesitas ahora. Según el INE, España está viviendo además un aumento en la tasa de mortalidad, con una importante incidencia de enfermedades como las respiratorias, las circulatorias o el cáncer.

Ante la preocupación que provocan dolencias tan graves como éstas, contratar un seguro de salud es contar con la tranquilidad que te proporciona una atención médica personalizada, rápida y eficaz. Y no sólo eso: muchos seguros de salud incluyen también el asesoramiento telefónico durante las 24 horas del día o el servicio de segunda opinión médica, por lo que proporcionan un cuidado integral al asegurado.

Además, los seguros de salud están en pleno proceso evolutivo, incorporando a su oferta en atención médica nuevas técnicas y pruebas diagnósticas y ventajosas coberturas a sus pólizas como el reembolso de medicamentos y vacunas (hasta el límite pactado en la póliza).

La sanidad privada se hace cada vez más atractiva a los ojos de los que buscan una buena atención médica sin tener que preocuparse por las esperas; ni para las pruebas diagnósticas, ni para las intervenciones. Tampoco para visitar al médico, disfrutando, además, de una atención que vá más allá de esos cinco minutos por paciente que se asignan en los ambulatorios de algunas ciudades con exceso de pacientes y falta de personal, debido a los recortes en sanidad. Y con la ventaja de poder elegir a los profesionales que te van a tratar.

Modalidades de seguros de salud

Dentro de los seguros de salud cabe hacer una primera distinción entre los seguros de reembolso de gastos (o de cuadro médico de libre elección) y los de cuadro médico cerrado.

Al contratar un seguro puedes elegir entre contar únicamente con los profesionales del cuadro médico de la compañía o ser tratado por el médico que tú quieras, recibiendo el reembolso de los gastos por parte de la aseguradora (aunque no el 100 %). La primera opción, lógicamente, es más cara que la segunda. Una tercera opción te permite combinar el cuadro médico cerrado con la libre elección de profesionales sanitario: son los denominados seguros de salud mixtos.

Otra modalidad de seguros de salud que te permite combinar opciones es la del seguro modular: además de contar con el cuadro médico de la compañía o de la hospitalización, puedes añadir “módulos” de tratamientos alternativos como la acupuntura y de bienestar (‘wellness’) como la hidroterapia.

También es posible contratar un seguro dental, que cubra las necesidades que la Seguridad Social no contempla en lo relativo a la Odonto-estomatología. Como en los seguros de salud, la compañía ofrece un cuadro médico de profesionales e incluye una serie de tratamientos y garantías gratuitos así como importantes descuentos para los tratamientos que no quedan cubiertos. Claro que cada aseguradora se esfuerza en distinguirse de la competencia ofreciendo atractivas ventajas. En Caser, por ejemplo, ofrecen el reembolso de gastos de farmacia y el servicio de urgencias dentro de su seguro Sonrisa Perfecta. En DKV cuentan con clínicas dentales propias.

Lo que vas a querer que cubra tu seguro de salud

Aunque hay aspectos como la lista de coberturas o el número de profesionales que componen el cuadro médico que pueden variar de una compañía a otra, existen una serie de garantías básicas imprescindibles en este tipo de pólizas. O al menos, para que puedas considerarlo como una opción, antes de elegir un seguro de salud, a la hora de comparar las ofertas:

  • Acceso sin restricciones a medicina primaria: esto incluye también atención pediátrica, atención de urgencias y en enfermería.
  • Acceso sin restricciones a todo tipo de especialistas: desde Alergología hasta Obstetricia, pasando por Oncología o Traumatología. Ojo, porque hay especialidades como la Odontología que suelen estar excluidas (para eso están los seguros dentales). También se suelen excluir algunas garantías concretas en algunas especialidades.
  • Revisiones médicas, con carácter preventivo: que incluyan todo tipo de pruebas, como análisis, revisiones ginecológicas o pruebas de diagnóstico precoz de dolencias como el cáncer de mama y de próstata, así como revisiones para detectar enfermedades coronarias.
  • Pruebas diagnósticas: tales como tomografías, ecografías, etc. Puedes encontrar diferencias en esta garantía según contrates un seguro de salud más o menos completo. Por ejemplo, en AXA sólo cuentas con las ecografías 3D durante el embarazo contratando la modalidad más cara, la póliza Óptima Plus, sin copagos. En DKV puedes disfrutar también de ecografías en 4D.
  • Intervenciones quirúrgicas: tanto si se pueden realizar en régimen ambulatorio como si requieren hospitalización, pues ésta también está cubierta en un seguro de salud (excepto en las pólizas ambulatorias).
  • Hospitalización: la compañía cubre los gastos de estancia en un hospital privado. Uno de los mayores atractivos, además de la ausencia de lista de espera en caso de operación, es el poder contar con una habitación individual. Esta garantía ha de incluir el acceso a quirófano y a pruebas de diagnóstico. Hay compañías como Mapfre que van más allá, ofreciendo el acceso a tratamiento en hospitales de EEUU, si así se recomienda tras estudiar su caso a través del servicio de segundo diagnóstico u opinión médica. Aunque con límites, claro: reembolsan hasta el 90% de los gastos. Sanitas la ofrece como cobertura opcional.
  • Segunda Opinión Médica: es otra de las ventajas de contar con un seguro privado, pues no sólo te permite acceder al cuadro médico de la compañía. A través de esta garantía, tu caso es estudiado por los mejores profesionales del mundo en cada campo o especialidad, en el caso de AEGON, por ejemplo.
  • Asesoramiento telefónico: para cuestiones médicas, las 24 horas del día. Muy a tener en cuenta en el caso del asesoramiento pediátrico.
  • Otros servicios: este punto es el que realmente marca la diferencia. Antes de decidirte por una u otra compañía, comprueba qué servicios extra te ofrecen. Por ejemplo, en AXA, con su póliza más básica, te ofrecen la opción de un franquiciado en servicios de bienestar. Todos los seguros de AEGON, por su parte, incluyen asistencia en viaje; también Sanitas Más Salud, que la amplía incluso a viajes al extranjero, cubriendo los gastos de urgencias (hasta 12.000 euros por año). Comprueba que tu póliza incluye la asistencia en viaje o consulta en qué modalidades te la ofrecen.

En qué te has de fijar bien: la letra pequeña

Hay una serie de conceptos que has de entender, antes de contratar una póliza. Quizás no sepas que te van a pedir una pequeña aportación por cada consulta o que no todas las compañías tienen el mismo cuadro médico, en términos de número de opciones a la hora de elegir profesional. Repasamos algunos aspectos clave:

  • Copago: antes de decidirte a contratar una póliza, has de saber si incluye o no copago. El concepto es similar al de la franquicia en los seguros de coche o de moto a todo riesgo: una aportación por parte del asegurado. Sólo con el caso de los seguros de salud, puede ser mínima (por ejemplo, 1 euro por visita médica) y hasta de 100 euros, en función del tipo de atención, las pruebas que se requieran, etc. Como ocurre con los seguros de coche a todo riesgo con franquicia, los seguros con copago son más económicos y están especialmente indicados para las personas que no vayan a recurrir con frecuencia a su seguro.
  • Cuadro médico: echa un vistazo al cuadro médico de la compañía, en caso de que te decidas por un seguro de salud con cuadro médico cerrado. No todas las compañías cuentan con el mismo número de profesionales. Es importante saber que cuentas con opciones suficientes, a la hora de ser tratado y tener claro qué cobertura tendrás en tu área de residencia.
  • Período de carencia: se refiere al plazo de tiempo que ha de pasar desde que se contrata el seguro hasta que se puede disfrutar de ciertas coberturas. Esto es muy habitual en la cobertura de Seguimiento de embarazo y parto. Si estás embarazada en el momento de suscribir la póliza, la mayoría de compañías no te ofrecerá esta cobertura, precisamente, una de las más apreciadas en un seguro privado.
  • Tratamientos excluidos: algunas especialidades pueden presentar algunas restricciones en ciertas especialidades, como la Oftalmología. Por ejemplo, puedes hacerte una revisión de ojos pero no esperar que te paguen las gafas, si las necesitas. Sin embargo, hay compañías como Sanitas que oferta la cobertura de óptica como opcional en sus seguros de salud, pudiendo así disfrutar de un descuento en la compra de las gafas y que incluye cobertura dental (con límites) en sus pólizas de salud. Tampoco se incluye la denominada “medicina alternativa”, como la Homeopatía o la Acupuntura, aunque muchas compañías sí las ofertan como un módulo o una cobertura opcional. La diálisis en casos crónicos es otra de las excepciones más frecuentes.
  • Límites en la hospitalización: otro de los datos que debes saber. ¿Hay límite de días por año en el caso de la hospitalización? Es habitual, por ejemplo, en el supuesto de hospitalización psiquiátrica. Y, ¿están cubiertas todas las intervenciones quirúrgicas? ¿Los traslados al hospital? Es importante que leas atentamente todo lo relacionado con esta garantía.
  • Límites en las sesiones: hay tratamientos o servicios con límite anual. Es el caso de la Podología o la Psicoterapia.
  • Límites en los reembolsos: si te decides por un seguro de salud con reembolso de gastos (es decir, con cuadro médico de libre elección) comprueba el porcentaje de reembolso ya que en función de la póliza contratada y de la compañía aseguradora, podrás recibir un importe u otro.

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