Qué son los seguros de coche a terceros

Conoce las ventajas que tiene decantarse por esta modalidad y en qué casos estarás cubierto

Hoy en día la mayoría de los españoles cuentan con un seguro de coche a terceros, ya que les ofrece la mejor relación entre precio y nivel de coberturas. Existen más de 30 aseguradoras en el mercado y cada una cuenta con su póliza a terceros. Cada año las compañías cambian sus tarifas y lanzan agresivas promociones para captar nuevos clientes. El comparador de seguros de Acierto.com te permite comparar todos los precios y coberturas disponibles en apenas 3 minutos, para que puedas encontrar fácilmente el seguro de coche a terceros más barato, con el nivel de coberturas que necesitas.

¿Qué tipo de seguros a terceros existen? ¿Qué coberturas incluyen?

No todos los seguros de coche a terceros son iguales. Incluso ante la misma modalidad de póliza podemos encontrar diferencias entre lo que nos ofrecen dos compañías distintas. Pero ante todo, debemos tener claras las opciones disponibles en el mercado de los seguros de coche a terceros. Así, podemos contratar un seguro de coche a terceros básico (que cubra las garantías mínimas), un seguro a terceros con lunas o un seguro a terceros ampliado, la alternativa más completa si no nos resulta viable económicamente suscribir un seguro a todo riesgo.

Los terceros básicos se limitan a ofrecer la cobertura mínima de Responsabilidad Civil Obligatoria exigida por Ley. Esta póliza nos permite circular cumpliendo la ley, pero limita la protección del vehículo frente a múltiples riesgos como por ejemplo, la rotura de una luna o el robo del vehículo.  Resulta especialmente importante validar que la póliza elegida incluya la asistencia en carretera en el precio o que, en caso contrario, permita la opción de ser contratada asumiendo un pequeño coste incremental.

Con un seguro de coche a terceros con lunas la aseguradora cubre los gastos de mano de obra y sustitución en caso de rotura del parabrisas, la luneta trasera y las ventanillas laterales. Este tipo de seguros no varía mucho de una compañía a otra; la única diferencia radica en la extensión (o no) de la garantía al techo solar, por lo que conviene asegurarnos de que queda cubierto si tenemos un vehículo de estas características.

Sin llegar al nivel de protección de un seguro a todo riesgo -ni asumir la elevada prima que supone-, los seguros a terceros ampliados nos garantizan la tranquilidad en caso de robo o incendio: la aseguradora cubre los daños materiales derivados de un robo o un intento de robo y de incendio en el vehículo. Además, pueden incluir otras coberturas adicionales, ya sea de serie u opcionales: vehículo de sustitución, asistencia en carretera o recurso de multas son las más frecuentes; pero algunas compañías añaden valor a su póliza prestando una serie de servicios extra para fidelizar a sus clientes.  

No todos los seguros de coche a terceros son iguales. Incluso ante la misma modalidad de póliza podemos encontrar diferencias entre lo que nos ofrecen dos compañías distintas.

Así, la rápida atención, la gestión de incidencias o la resolución de trámites en nombre del asegurado (desde pasar la ITV hasta recoger el vehículo para llevarlo al taller) son detalles que influyen en nuestra satisfacción general con la póliza y en nuestra sensación de tranquilidad ante la certeza de la compañía responde ante ciertas situaciones y nos facilita el día a día como conductores. En algunos casos, esta tranquilidad es tanto más ampliable cuanto más incremento estemos dispuestos a asumir en la prima, ya que las coberturas que necesitamos sólo se ofrecen de forma opcional. De ahí la importancia de comparar seguros de coche: podemos contratar un seguro que se limite a cumplir con las garantías mínimas que lo definen u otro que por el mismo precio nos de mucho más.

¿Qué seguro de automóvil necesito?

Teniendo ya claras todas las opciones de protección, lo fundamental es entender qué tipo de seguro necesita nuestro vehículo en función de su antigüedad, su uso o sus cuidados. Si estrenamos coche, lo habitual es optar por un seguro a todo riesgo, fundamentalmente para cubrir cualquier daño teniendo en cuenta que las reparaciones y las piezas son más costosas que en un coche usado -más aún si es de alta gama- y beneficiarnos de la posibilidad de obtener su valor de nuevo en caso de siniestro durante los dos primeros años en la mayoría de las pólizas.

En el caso de un vehículo antiguo, no compensa pagar lo que supone la prima anual de un todo riesgo puesto que como máximo sólo nos van a cubrir como máximo su valor venal, es decir, el valor de venta en el mercado. No es rentable asumir un gasto elevado por un vehículo cuyo valor ya se ha depreciado y por el que no podemos obtener lo suficiente para adquirir otro coche.

Además de los años del coche, debemos tener en cuenta el uso que le demos. Esto nos ayudará a determinar si realmente necesitamos estar protegidos ante cualquier circunstancia. Cuanto más lo usemos, más nivel de protección sería recomendable tener.

En el caso de un vehículo antiguo, no compensa pagar lo que supone la prima anual de un todo riesgo, puesto que, como máximo nos cubrirán su valor venal, es decir, el de venta en el mercado.

Coberturas opcionales del seguro a terceros

Si buscamos ahorrar, está claro que el precio será lo que más pese en la balanza a la hora de elegir un seguro de automóvil. Pero no podemos quedarnos simplemente con el presupuesto más ajustado y firmar con los ojos cerrados para que nos salga lo más barato posible. Una buena elección en el seguro de tu coche es aquel que te da lo que necesitas al mejor precio: de nada sirve un seguro económico si no nos presta la cobertura que requerimos, en base al tipo de coche que conducimos, nuestro perfil como conductores o las horas que pasemos al volante. No todos los conductores necesitamos el mismo nivel de protección, de modo que la pregunta básica que debemos hacernos antes de contratar un seguro es: ¿qué coberturas son las más importantes y cuáles necesito realmente? Estas son algunas de las fundamentales:

¿Ofrece asistencia en viaje? Y si es así, ¿desde qué kilómetro? Con esta cobertura contamos con la tranquilidad de ser asistidos en caso de siniestro o avería del vehículo que nos impidan continuar nuestro viaje, prestándonos el servicio de reparación en situ, si es posible, o de remolque hasta el taller más cercano. También nos asiste en caso de una urgencia médica. Ahora bien, hay que puntualizar que estas coberturas siempre tienen sus límites: en algunas compañías la asistencia se presta desde el kilómetro 0 (por ejemplo, nuestro coche está aparcado cerca de nuestro domicilio y no podemos arrancarlo), pero otras establecen una distancia que suele  iniciarse habitualmente desde el kilómetro 15 o 25. Algunas nos garantizan una respuesta en toda Europa, mientras que otras limitan su radio de acción a territorio nacional. Otro aspecto a tener en cuenta es comprobar si esta asistencia contempla cualquier supuesto, incluídos los casos de pinchazo, pérdida de llaves o falta de combustible.

¿Incluye coche de sustitución? ¿Estoy dispuesto a pagar más por esta cobertura? Es otra de las coberturas que pueden incluir o no los seguros de coches a terceros y cuya necesidad depende claramente del uso del vehículo. Nos garantiza que siempre vamos a disponer de un vehículo, aún en el caso de avería o siniestro, mientras nuestro coche está siendo reparado. Para algunas compañías, contar con un vehículo de sustitución es un extra que se ha de pagar. Si estamos dispuestos o no a asumir ese coste dependerá de la respuesta a esta pregunta: ¿puedo prescindir, llegado el caso, de mi coche? Si lo usamos para trabajar (por ejemplo un comercial o un autónomo) o para desplazamientos diarios que no podemos asumir de otra forma (asistir al trabajo, llevar a los niños al colegio) lo más recomendable es contratar esta garantía. Si apenas lo usamos y para el día a día nos sirve el transporte público, definitivamente podemos prescindir de pagar por ella. 

¿Qué capital cubre el seguro del conductor? Si queremos añadir un seguro del conductor a nuestra póliza, hemos de saber que hay notables diferencias en la cuantía que nos ofrecen las diferentes compañías. Todas nos van a garantizar con esta cobertura que podremos obtener una indemnización en caso de invalidez permanente o bien nuestra familia en caso de fallecimiento. Pero no la misma cantidad: las más básicas la limitan a 6.000€ en caso de una invalidez que nos incapacite laboralmente mientras que las más completas pueden ofrecernos más de 120.000€. Lo mismo ocurre con las cuantías por fallecimiento o los servicios extra que pueden prestarnos, como el traslado en caso de fallecimiento o la gestión del servicio funerario. En cualquier caso, muchas compañías nos dan la posibilidad de elegir que cantidad queremos recibir, asumiendo el coste correspondiente en la prima anual.

¿Incluye asistencia sanitaria en caso de accidente? Si contratamos esta cobertura, la compañía nos ofrece ciertas garantías en caso de necesitar atención médica durante un viaje, que variarán en función de lo completa que sea la póliza: desde el traslado en ambulancia o el envío de medicamentos hasta los gastos de alojamiento derivados de la hospitalización del conductor o conductores que figuren en el seguro. 

¿Incluye defensa jurídica? La cobertura de defensa jurídica nos permite contar con el respaldo económico de la compañía en caso de tener que enfrentarnos a un juicio derivado de un siniestro. Como en el resto de coberturas, la diferencia la marca la cuantía que nos ofrecen para cubrir los gastos de abogados, procuradores y costas. Es habitual, además, que la compañía aumente esta cantidad en caso de que sean ellos quienes nos proporcionen el asesoramiento y la asistencia legal, mientras que la limitan en caso de que decidamos contratar a un abogado de nuestra elección.

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