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Seguros de coche a todo riesgo, ¿cuándo me conviene contratar uno?

Conoce los aspectos legales antes de continuar con tu póliza y compara para conseguir las mejores condiciones

El todo riesgo no es la opción más elegida a la hora de buscar seguros de coche -por su elevado precio- pero sí la más acertada en determinadas situaciones, sobre todo a la hora de asegurar un coche completamente nuevo. Son los más completos y nos ofrecen una tranquilidad absoluta, actuando ante cualquier situación. Pero no todas las compañías configuran de la misma forma sus seguros a todo riesgo y hay aspectos importantes a tener en cuenta que pueden marcar la diferencia a la hora de decantarnos por una u otra compañía.

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¿Qué ofrecen las principales compañías para asegurar tu coche a todo riesgo?

Como en cualquier otra modalidad de seguro, vas a encontrar una serie de coberturas habituales, pero la competitividad hace que las compañías incluyan ventajas y servicios extra en sus seguros a todo riesgo e intenten con ello fidelizar a sus clientes a través de ese “trato exclusivo”. Son esas coberturas o esas condiciones las que marcan la diferencia y las que pueden inclinar la balanza a favor de una u otra compañía. Nosotros hemos estudiado a fondo qué ofrecen cinco grandes compañías expertas en auto para asegurar tu coche a todo riesgo y darte así más información para elegir con criterio:

Compañía
Modalidades de seguros a todo riesgo
Todo Riesgo Todo Riesgo con y sin franquicia Todo Riesgo con y sin franquicia Todo Riesgo con y sin franquicia Todo Riesgo con Franquicia, Todo Riesgo y Todo Riesgo Plus
Cobertura de daños propios
- Como consecuencia de una colisión directa con otro vehículo a motor identificado y con ocasión de un hecho derivado de la circulación

- Daños causados por animales (opcional)
- Por atropello de especies cinegéticas de caza mayor

- Por fenómenos atmosféricos

- Por la colisión directa con otro vehículo a motor identificado (si sumas la cobertura de Indemnización por Grandes Daños)
- Daños propios por impacto y vandalismo - Como consecuencia de un accidente, tanto si el vehículo se encuentra en circulación como en reposo o durante su transporte

- Reparación, sustitución o indemnización si es pérdida total

- Si los daños son causados por otro conductor de identidad desconocida, también se hacen cargo
- Reparaciones urgentes: hasta 180 euros

- Valor de nuevo dos años (en Todo Riesgo Plus) y durante un año en Todo Riesgo
Red de talleres
- Lunas: reparación y sustitución en centros CarGlass, Ralarsa y Glass Talleres

- Unidades móviles de reparación de lunas

- Red de Talleres Concertados: agilidad para citas, recogida y entrega del vehículo, lavado y aspirado gratis, coche de sustitución durante la reparación
- Red de Talleres Distinguidos - Red de Talleres Excelentes: revisión mecánica, peritaje digital, lavado del coche y otras ventajas. - Servicio de Reparación FlexiRapid: recogida y entrega del coche, garantía en las reparaciones, coche de cortesía, revisión de niveles y lavado gratuitos

- Servicio de reparación de lunas en tan sólo 30 minutos
- Puedes acudir directamente en caso de daños de aparcamiento, rotura de lunas y robo parcial
¿Ofrece vehículo de sustitución?
- Opcional: coche de sustitución, como máximo del grupo C, en caso de inmovilización en caso de accidente (5 días, 15 si resulta siniestro total) o en caso de robo (30 días) - Opcional Todo Riesgo sin franquicia, incluido en Todo Riesgo con franquicia

- Turismo de sustitución hasta el grupo D en régimen de alquiler durante la inmovilización por la reparación de los daños ocasionados a consecuencia de siniestro cubiertos por las coberturas de daños siempre que no pueda ser reparado en la misma jornada, así como en caso de robo, por sustracción del vehículo completo
- Sí, en todos sus seguros, en caso de siniestro, siempre que se use su red de talleres concertados y los daños estén cubiertos por la póliza - Opcional: por inmovilización por colisión y si tiene que pasar más de 24 h. en el taller (máximo 7 días) y por robo (máximo 30 días) - Opcional en Todo Riesgo, incluido en Todo Riesgo Plus

- Vehículo de alquiler en caso de avería, accidente o robo

- Solo para averías y accidentes que impidan al vehículo seguir circulando

- Límites: 3 días por avería, 10 días por accidente y 30 días por robo
Otras coberturas / ventajas extra
- Asistencia 24 h.

- Servicio de grúa rápido y sencillo, con seguimiento en tiempo real (también en el extranjero)

- Tratamiento médico integral, en caso de accidente, para conductor y ocupantes
- Indemnización por inmovilización en caso de accidente (opcional en Todo Riesgo sin franquicia, incluido en Todo Riesgo con franquicia): compensación económica por inmovilización del vehículo por reparación en caso de siniestros garantizados por las coberturas de daños, incendio y robo - Asesoramiento por multas de tráfico

- Retirada del permiso de conducir y pérdida de vigencia. Revisión pre-ITV gratuita
- Coberturas opcionales: Ampliación del capital del seguro del conductor

- Libre elección de taller. Asesoramiento y gestiones de tráfico e ITV
- Revisión anual de seguridad gratuita

- Asistencia sanitaria en el extranjero

- Asesoría jurídica familiar

- Recuperación gratuita de puntos y del carné

- Ventajas Tarjeta SOY
Modalidades de seguros a todo riesgo
Todo Riesgo
Cobertura de daños propios
- Como consecuencia de una colisión directa con otro vehículo a motor identificado y con ocasión de un hecho derivado de la circulación

- Daños causados por animales (opcional)
Red de talleres
- Lunas: reparación y sustitución en centros CarGlass, Ralarsa y Glass Talleres

- Unidades móviles de reparación de lunas

- Red de Talleres Concertados: agilidad para citas, recogida y entrega del vehículo, lavado y aspirado gratis, coche de sustitución durante la reparación
¿Ofrece vehículo de sustitución?
- Opcional: coche de sustitución, como máximo del grupo C, en caso de inmovilización en caso de accidente (5 días, 15 si resulta siniestro total) o en caso de robo (30 días)
Otras coberturas / ventajas extra
- Asistencia 24 h.

- Servicio de grúa rápido y sencillo, con seguimiento en tiempo real (también en el extranjero)

- Tratamiento médico integral, en caso de accidente, para conductor y ocupantes
Modalidades de seguros a todo riesgo
Todo Riesgo con y sin franquicia
Cobertura de daños propios
- Por atropello de especies cinegéticas de caza mayor

- Por fenómenos atmosféricos

- Por la colisión directa con otro vehículo a motor identificado (si sumas la cobertura de Indemnización por Grandes Daños)
Red de talleres
- Red de Talleres Distinguidos
¿Ofrece vehículo de sustitución?
- Opcional Todo Riesgo sin franquicia, incluido en Todo Riesgo con franquicia

- Turismo de sustitución hasta el grupo D en régimen de alquiler durante la inmovilización por la reparación de los daños ocasionados a consecuencia de siniestro cubiertos por las coberturas de daños siempre que no pueda ser reparado en la misma jornada, así como en caso de robo, por sustracción del vehículo completo
Otras coberturas / ventajas extra
- Indemnización por inmovilización en caso de accidente (opcional en Todo Riesgo sin franquicia, incluido en Todo Riesgo con franquicia): compensación económica por inmovilización del vehículo por reparación en caso de siniestros garantizados por las coberturas de daños, incendio y robo
Modalidades de seguros a todo riesgo
Todo Riesgo con y sin franquicia
Cobertura de daños propios
- Daños propios por impacto y vandalismo
Red de talleres
- Red de Talleres Excelentes: revisión mecánica, peritaje digital, lavado del coche y otras ventajas.
¿Ofrece vehículo de sustitución?
- Sí, en todos sus seguros, en caso de siniestro, siempre que se use su red de talleres concertados y los daños estén cubiertos por la póliza
Otras coberturas / ventajas extra
- Asesoramiento por multas de tráfico

- Retirada del permiso de conducir y pérdida de vigencia. Revisión pre-ITV gratuita
Modalidades de seguros a todo riesgo
Todo Riesgo con y sin franquicia
Cobertura de daños propios
- Como consecuencia de un accidente, tanto si el vehículo se encuentra en circulación como en reposo o durante su transporte

- Reparación, sustitución o indemnización si es pérdida total

- Si los daños son causados por otro conductor de identidad desconocida, también se hacen cargo
Red de talleres
- Servicio de Reparación FlexiRapid: recogida y entrega del coche, garantía en las reparaciones, coche de cortesía, revisión de niveles y lavado gratuitos

- Servicio de reparación de lunas en tan sólo 30 minutos
¿Ofrece vehículo de sustitución?
- Opcional: por inmovilización por colisión y si tiene que pasar más de 24 h. en el taller (máximo 7 días) y por robo (máximo 30 días)
Otras coberturas / ventajas extra
- Coberturas opcionales: Ampliación del capital del seguro del conductor

- Libre elección de taller. Asesoramiento y gestiones de tráfico e ITV
Modalidades de seguros a todo riesgo
Todo Riesgo con Franquicia, Todo Riesgo y Todo Riesgo Plus
Cobertura de daños propios
- Reparaciones urgentes: hasta 180 euros

- Valor de nuevo dos años (en Todo Riesgo Plus) y durante un año en Todo Riesgo
Red de talleres
- Puedes acudir directamente en caso de daños de aparcamiento, rotura de lunas y robo parcial
¿Ofrece vehículo de sustitución?
- Opcional en Todo Riesgo, incluido en Todo Riesgo Plus

- Vehículo de alquiler en caso de avería, accidente o robo

- Solo para averías y accidentes que impidan al vehículo seguir circulando

- Límites: 3 días por avería, 10 días por accidente y 30 días por robo
Otras coberturas / ventajas extra
- Revisión anual de seguridad gratuita

- Asistencia sanitaria en el extranjero

- Asesoría jurídica familiar

- Recuperación gratuita de puntos y del carné

- Ventajas Tarjeta SOY

Línea Directa: un seguro para responder a todas las necesidades

En Línea Directa se ofrece un único seguro a todo riesgo que los usuarios pueden modelar a la medida de sus necesidades. Así, es posible contar con coberturas como los daños causados por animales para extender la protección de su Todo Riesgo. En caso de siniestro, sus asegurados gozan de trato preferente y múltiples ventajas acudiendo a la red de Talleres Concertados. También en caso de rotura de lunas.

MAPFRE: con indemnización diaria mientras reparan tu coche

Si optas por MAPFRE, puedes contar con una garantía de daños propios todo lo extensa que tú quieras, gracias a la cobertura de Indemnización por Grandes Daños, que suma a los supuestos ya cubiertos el de colisión con otro vehículo. Además, si optas por su Todo Riesgo sin franquicia, disfrutas de la máxima protección, ya que puedes contar con vehículo de sustitución y una indemnización por los días que tardes en recuperar tu coche, mientras los expertos de su red de Talleres Distinguidos lo reparan.

Allianz: ventajas y servicios para el asegurado

Si algo distingue a Allianz de otras aseguradoras es el trato exclusivo que proporciona a sus clientes. Estos pueden disfrutar de un servicio de calidad, que suma ventajas a un seguro de por sí bastante completo. Si usas su red de Talleres Excelentes, en caso de siniestro cubierto por la garantía de daños propios, podrás contar de nuevo con tu coche en muy poco tiempo, gracias al peritaje digital y al trato preferente, entre otras ventajas. Sus seguros a todo riesgo se distinguen, además, por contener garantías poco frecuentes, como el pago de los intereses del préstamo para la reparación del vehículo y el vehículo de sustitución incluido de serie.

AXA: la cobertura de daños propios más completa

Cada compañía aplica la garantía de daños propios de una manera. Es decir, se contemplan determinados supuestos y otros se excluyen. En este sentido AXA marca la diferencia, ya que se hace cargo de reparar los daños incluso si estos son causados por un conductor de identidad desconocida, entre otros muchos escenarios posibles. AXA también aporta la ventaja de la flexibilidad. Puedes sumar garantías a tu seguro a Todo Riesgo obteniendo un producto muy completo. Además, todos sus asegurados disfrutan de las ventajas del Servicio de Reparación FlexiRapid.

Mutua Madrileña: un todo riesgo con un Plus

Mutua Madrileña cuenta con varias modalidades de seguros a todo riesgo, entre los que se encuentra Todo Riesgo Plus. La diferencia con el resto la marca el conjunto de prestaciones que ofrece a través de Paquete Plus:

  • Valor de nuevo durante los dos primeros años.
  • Vehículo de sustitución.
  • Servicio gratuito de traslado para pasar la ITV.
  • Asistencia en viaje ampliada.
  • Servicio Manitas Auto.
  • Abogado de referencia y muchos más servicios.

Se suman, además, a las ventajas que ya proporcionan sus tarjetas de fidelización SOY.

Tipos de seguros a todo riesgo

En el sector de los seguros de coche podemos encontrar dos modalidades de todo riesgo: con o sin franquicia. Son iguales en cuanto a coberturas, la diferencia radica en el precio final: un seguro a todo riesgo con franquicia implica una prima más baja, ya que en caso de siniestro los gastos se reparten entre aseguradora y asegurado. La franquicia indica la cantidad que asume el asegurado en cada parte, ya sean hasta 90 o hasta 400 euros.

Es una opción recomendable para todos aquellos buenos conductores acostumbrados a no dar partes. De esta forma, se benefician de una prima más económica sin renunciar a la protección más completa en las situaciones más graves. Es decir, sin renunciar a la principal ventaja que tiene contratar un seguro a todo riesgo.

¿Por qué es el más completo?

Porque cubre todo aquello que contemplan los demás (los seguros a terceros y a terceros ampliado), pero con una importante diferencia; además de ofrecerte protección y cubrir los daños derivados de robo o incendio, la reparación en caso de rotura de lunas, asistencia en carretera y toda la lista de garantías que puedes encontrar en otras modalidades, te dá lo que éstas no incluyen “de serie”: la cobertura de daños propios.

En algunas compañías existe la posibilidad de configurar una póliza flexible en la que tú eliges las coberturas. Así, puedes contratar la cobertura de daños propios en determinados supuestos (por ejemplo, en caso de colisión con animales cinegéticos) de manera adicional y asumiendo el sobrecoste en la prima. Ya que, si no cuentas con un seguro a todo riesgo, debes saber que estás prescindiendo de, quizás, la más importante de las garantías en una póliza de coche, que puede salvarte de situaciones muy graves.

Contando con la cobertura de daños propios sabemos que la compañía nos va a respaldar, asumiendo los gastos en caso de que seamos culpables de un siniestro. Es una posibilidad que otros no contemplan: si abollamos el coche aparcando, por ejemplo, somos los únicos responsables. No podemos reclamar el daño a nadie. Sin embargo, con la cobertura de daños propios la compañía responderá de los gastos.

No es la única ventaja -sí la principal- de los seguros a todo riesgo. Otras importantes diferencias respecto al resto de modalidades de póliza son, por ejemplo, los casos de siniestro total y lo que obtienes en caso de contar con un seguro a todo riesgo: durante los dos primeros años (en la mayoría de compañías) puedes recuperar el valor de nuevo del coche justo antes del siniestro y el valor venal -mejorado o no- hasta los cinco años desde la matriculación.

Lista de coberturas

Un todo riesgo no es, sólo por definición, la mejor opción en cualquier caso. Los seguros a terceros ampliados o los que nos ofrecen coberturas opcionales nos permiten ahorrar frente a un todo riesgo sin renunciar por ello a una buena protección. Pero lo cierto es que cada coche requiere un nivel de protección, que vendrá determinado por el uso que le demos al coche, cómo lo protejamos frente a posibles amenazas y nuestro perfil como conductores.

Si hablamos por ejemplo., de asegurar un vehículo recién salido del concesionario -muy especialmente si es de alta gama, por ser sus piezas y las reparaciones más costosas que en un coche usado- es la opción más lógica.

Si estamos pensando en contratar un seguro a todo riesgo, ya sabes que contarás con todo lo que te ofrecen los seguros a terceros, a terceros con lunas y a terceros ampliado, con un plus de tranquilidad: la que da el saber que la compañía responderá en todo momento.

Responsabilidad civil obligatoria

No tendrás que preocuparte por ella ya que es, como su propio nombre indica, esencial para circular. Se incluye por tanto en cualquier modalidad de seguro y sólo tendremos que recurrir a ella cuando causemos daños a un tercero. Nuestra compañía cubrirá los gastos derivados de los daños causados, tanto físicos como materiales, hasta unos determinados límites.

Responsabilidad civil obligatoria

En caso de que un siniestro derive en juicio, la compañía te ofrece un servicio de defensa jurídica. Un detalle sobre la letra pequeña: es habitual que se establezca un límite en esta ayuda económica en función de si se recurre o no a los servicios jurídicos de la propia compañía. Contratar a tu propio abogado puede suponer que la aportación de la aseguradora se reduzca significativamente.

Rotura de lunas

Como en un seguro a terceros con lunas, en un todo riesgo contarás con las mismas garantías en caso de rotura. La diferencia puede radicar -aunque dependerá, como siempre, de cada compañía- en que incluya o no el techo solar en lo que se consideran los cristales del vehículo. Lo habitual es que quede incluido mientras sea de serie. Otro aspecto a tener en cuenta es qué condiciones ofrece cada compañía para reparar o reponer las lunas, si cuenta con acuerdos con talleres y qué respuesta dan en caso de siniestro.

Robo e incendio

Es lo que distingue a un seguro a terceros ampliado de un seguro a terceros o a terceros con lunas. Tanto en las pólizas a terceros ampliadas como en las de todo riesgo, la compañía asume los gastos derivados de haber sufrido un robo (o intento de robo) o un incendio. Un detalle que marque la diferencia puede ser que cubra los objetos robados del interior del vehículo, algo que habitualmente no se contempla en esta cobertura. Como en el caso de los daños propios, las indemnizaciones también pueden ser distintas de una a otra compañía.

Asistencia en carretera

Es una de las garantías más necesarias en un seguro de coche. Y es que, ¿quién no ha necesitado alguna vez ser remolcado por una grúa? Los coches se estropean sin avisar, sufrimos pinchazos o incluso podemos llegar a quedarnos sin gasolina por un mal cálculo. Normalmente, contemplan todos estos casos, pero, como en cualquier otro aspecto, las condiciones y limitaciones pueden variar de una compañía a otra.

Vehículo de sustitución

Según el uso que le demos al coche puede que nos resulte imposible prescindir de él mientras pasa por el taller. Con el vehículo de sustitución la compañía nos proporciona una alternativa para no quedarnos parados. Depende de la compañía que esta cobertura se amplíe ofreciéndote, además, servicios como la recogida y la entrega del coche en tu propio domicilio.

Seguro de conductor

Un aparatoso accidente que nos cuesta una invalidez y no hay un tercero culpable cuyo seguro nos cubra. Sin la cobertura de daños propios y siendo responsables del siniestro, no contaríamos con ningún tipo de ayuda. Con un seguro a todo riesgo, la compañía respalda a su cliente ofreciéndole una indemnización, que variará en función de las lesiones (y de cada aseguradora) y a su familia, en caso de fallecimiento del asegurado. Esta garantía también contempla los gastos de asistencia médica en caso de accidente: hay compañías que cubren el tratamiento médico tanto del conductor como de los ocupantes durante un año, desde el siniestro.

Seguro de conductor

Desde que entró en vigor el carnet por puntos las aseguradoras respondieron incluyendo esta garantía por la que asumen los costes de los cursos de la DGT para recuperar los puntos (tanto si hemos perdido sólo algunos como si nos han retirado temporalmente la licencia). En este sentido, hay compañías que corren con todos los gastos y otras que solo se hacen cargo de los gastos de matriculación. También pueden ofrecernos una subvención durante un período de tiempo, ya que no contamos con vehículo y tenemos nuevos gastos (por ejemplo, de transporte).

Daños propios

Es la cobertura estrella del todo riesgo. Al contar con ella sabemos que estamos respaldados en cualquier situación; si no somos responsables, nos cubre la RCO del otro conductor. Si lo somos, nos cubre nuestra compañía gracias a esta garantía. Como en todo, hay letra pequeña que no se nos debe escapar: ¿podemos acudir a cualquier taller o sólo a los concertados? ¿hay un límite económico? ¿o de partes que podamos presentar sin tener que asumir ningún coste o que la prima se encarezca?

Son muchos los aspectos a tener en cuenta antes de contratar un seguro a todo riesgo. Lo mejor es que puedes comprobarlos todos realizando una comparativa de aseguradoras en Acierto.com. Podrás conocer al detalle qué incluye cada póliza a todo riesgo, cuáles son sus puntos fuertes y qué diferencia a cada uno del resto.

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