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Sistema de Amortización Francés

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Si estás buscando un préstamo francés o buscas productos de financiación con el sistema de amortización francés, no te pierdas este artículo. Aquí te contamos todo lo que tienes que saber al respecto. También puedes entrar ya mismo a nuestro comparador de préstamos y analizar cuál es el préstamo que mejor se adapta a ti, a la forma en la que quieres amortizar y más.

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PRÉSTAMO FRANCÉS

Qué es el sistema de amortización francés

El sistema de amortización francés es un sistema de amortización que se realiza a través de cuotas constantes. Tal es así que popularmente se le conoce también como sistema de cuotas fijas. En resumen, si tenemos un préstamo francés, pagaremos lo mismo todo los meses hasta liquidar nuestra deuda.

Eso sí, la cuota está compuesta de diferentes elementos que no siempre se distribuirán de la misma manera a lo largo de toda la vida del préstamo. O sea, aunque las cuotas sean idénticas cada mes, al principio del préstamo pesará más la parte de los intereses que se pagan y menos la del capital amortizado. Y a medida que avance el tiempo, sucederá todo lo contrario.

Sistema de amortizacin frances

Factores que intervienen en el sistema de amortización francés

Dicho lo cual y a grandes rasgos, podemos decir que en el sistema de amortización francés intervienen los siguientes factores clave:

  • El capital prestado: el importe total que la entidad financiera o banco nos preste en concepto de préstamo o hipoteca.
  • El tipo de interés aplicable: el tipo de interés puede ser fijo, mixto o variable (puedes consultar más detalles en el artículo enlazado). Se trata de lo que gana el banco por el hecho de haberte dejado el dinero. Este interés se reparte a lo largo de toda la vida del préstamo, aunque no de manera homogénea.
  • Duración del préstamo francés: aquí hay que tener en cuenta que, cuanto más se alargue en el tiempo, más alto será el tipo de interés aplicable.

Cómo se calcula el sistema de amortización francés

O sea, para calcular las cuotas de un préstamo regido por el sistema de amortización francés se emplea la siguiente fórmula matemática, cuyos valores explicamos a continuación: C= V / (1-(1/(1+i))^N)/i).

  • C: la cuota que hay que pagar.
  • V: el importe total del préstamo en cuestión.
  • N: el número total de cuotas.
  • i: el tipo de interés efectivo.

Por otra parte, es posible calcular los tipos de intereses según el capital pendiente por amortizar, con esta fórmula: I (p-1,p)= i*V(p-1)

  • I (p – 1, p): tipo de interés del período.
  • i: tipo de interés.
  • V (p – 1): capital del préstamo hipotecario pendiente de amortizar.

Ejemplo de préstamo francés

Pero pongamos un ejemplo práctico de préstamo francés: imaginemos que optamos por un préstamo personal de 10.000 euros (Co), cuyo interés anual (i) es del 3 % y que debemos devolver en el plazo (n) de 5 años. En este caso nos encontraríamos con el siguiente cuadro de amortización.

Año
(k)
Anualidad
(A)
Amorti. Cap
(A)
Interés
(lk)
Cap. Amort.
(Ck)
Cap. Pend.
(mk)
0 0 0 0 0 10.000
1 2.184 1.884 300 1884 8.116
2 2.184 1.940 243 3.824 6.176
3 2.184 1.998 185 5.822 4.178
4 2.184 2.058 125 7.880 2.120
5 2.184 2.120 64 10.000 0

La tabla empieza con el número de años (k). El cálculo de la cuota constante se lleva a cabo metiendo la fórmula de ‘A’ en la casilla correspondiente de la cuadrícula. Empezaremos siempre por A, que arrastraremos para que su valor sea el mismo en todos los períodos. Después procederemos a calcular el interés multiplicando el capital vivo cada año, o el pendiente, por el tipo de interés (i). El capital amortizado se obtendrá restando A y el interés total (Ik). Y el capital pendiente será la diferencia entre el del período anterior y el amortizado (Ck).

Los intereses acumulados totales en el sistema de amortización francés, por último, son la suma de los intereses de cada año. Aunque en esta modalidad de amortización la mayor parte se paga durante los primeros años y va disminuyendo en cada período. Con el capital acumulado ocurre al contrario. Se empieza pagando menos al principio, y más hacia el final.

Ventajas del sistema de amortización francés

La principal ventaja de contratar un préstamo con sistema de amortización francés es que podremos disfrutar de cuotas constantes y estables durante toda la vida o período útil del préstamo. Solo cambiará la cuantía relacionada con los intereses en caso de que el préstamo sea de tipo hipotecario, nuestra hipoteca sea de tipo variable y el Euríbor suba o baje.

Sin embargo, no se trata de la única virtud del sistema de amortización francés. También nos ofrece la posibilidad de abaratar el coste final del préstamo realizando amortizaciones anticipadas durante los primeros años. Esto se debe a que a medida que se va reduciendo la deuda, los intereses que se aplican van menguando. En cualquier caso, hay que tener en cuenta que esto no siempre es posible y lo complicado que puede resultar si acabamos de adquirir una vivienda.

Por otra parte, permite elegir entre reducir el plazo del crédito o la cuantía de la cuota. Y esto es clave, pues se adapta a nuestra situación económica.

Inconvenientes del sistema de amortización francés

En contrapartida, el sistema de amortización francés conlleva un mayor pago de intereses durante los primeros años del préstamo. Esto es que el coste del préstamo se soporta más al principio. Y que si queremos amortizar anticipadamente tendremos que hacerlo al comienzo, cosa que no resulta fácil, sobre todo si hablamos de una hipoteca.

El sistema de amortización francés no es el único

Pero el sistema de amortización francés, si bien es el más común para las hipotecas en nuestro país, no es el único:

Sistema de amortización francés vs alemán

A diferencia del sistema de amortización francés, en el alemán las cuotas no son iguales. Según el momento de la financiación, los pagos mensuales variarán. De hecho, irán decreciendo con el paso del tiempo. Esto es porque el pago de intereses irá variando (la cantidad amortizada será siempre la misma).

O sea, los momentos de mayor esfuerzo serán al principio y esto no siempre viene bien si hemos firmado, por ejemplo, un préstamo para la reforma de una vivienda (donde siempre acaba habiendo más gastos) o similares. Además, hay que tener en cuenta que el sistema de amortización francés es bueno para mantener la estabilidad económica. Y el alemán no.

Ahora bien, si se pretende llevar a cabo una amortización total antes del fin del préstamo, la cantidad que se tendrá que satisfacer será inferior que, por ejemplo, la que se debería abonar en caso de tener un sistema de amortización de préstamos francés.

Sistema de amortización francés vs americano

En el modelo americano, uno de los menos conocidos, al principio solo se pagan intereses y la amortización se produce al final. Generalmente, las cuotas del sistema de amortización americano son anuales y no mensuales, como en el sistema de amortización francés.

O sea, anualmente se pagan los intereses de ese periodo. En la última cuota, al capital total se le suman también los intereses de ese año. Además, como con este sistema no se amortiza nada durante la vida de la financiación, la amortización americana es la que conlleva más intereses.

Este tipo de sistema de amortización está indicado para negocios y ciertas operaciones financieras.

Sistema de amortizacin frances

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