Todo sobre los tipos de interés en los préstamos

Qué es el tipo de interés en los préstamos personales

El tipo de interés en los préstamos personales es el precio que pone el banco o financiara al hecho de dejarnos una cantidad de dinero durante un tiempo determinado. Se muestra en forma de porcentaje, que se aplica sobre el importe que nos ha prestado. Así, al final del plazo de amortización habremos devuelto el dinero que nos han dejado más su precio, marcado por el tipo de interés.

Debes saber que los tipos de interés de los préstamos no son únicos. De hecho, no sólo cada entidad establece el suyo sino que puede variar dentro de una misma financiera. Es por eso que cuando publicitan alguno de sus productos de financiación siempre añaden, al tipo de interés que indican, la preposición “desde”. Y es que el precio que da es un punto de inicio que puede ir incrementándose en función del tipo de préstamo que se solicite, la finalidad de la financiación, el importe que se pide, el plazo de amortización, el perfil del solicitante...

Qué tipos de interés tienen los préstamos personales

El tipo de interés de un préstamo personal puede presentarse de estas dos formas:

• Tipo de interés fijo: es el habitual, el que se da en la gran mayoría de casos. Consta de un porcentaje que se aplica durante el capital prestado de manera constante, durante todo el plazo de amortización.
• Tipo de interés variable: aunque puede darse en determinados casos, no es nada común. En este caso, el tipo de interés lo configuran dos sumandos, uno que se mantiene constante durante toda la vida del préstamo y otro, habitualmente un tipo de referencia (el más común es el euríbor), cuyo valor se actualiza cada determinado tiempo. Así, las cuotas van variando en función del valor que marque el tipo de referencia, como en las hipotecas variables.

Tipos de interés en los préstamos: TIN y TAE

Si estás buscando información acerca de qué son los tipos de interés, debes tener en cuenta dos conceptos básicos: el TIN y la TAE. Precisamente es en lo que te tienes que fijar si quieres conseguir los mejores tipos de intereses en tu préstamo personal préstamo. Y, aunque están muy ligados, no son lo mismo. En este apartado los explicamos.

Tipo de interés de préstamos: el TIN

TIN responde a las siglas de Tipo de Interés Nominal y es el precio que nos cobra el banco o financiera por el hecho de dejarnos el dinero. Es el tipo de interés sin más. Se muestra como un porcentaje y es libre: un mismo préstamo puede tener diferentes intereses nominales en función del importe que se solicite y el plazo de amortización, la finalidad del préstamo, el perfil financiero de quien lo pide y la vinculación que tenga con la entidad, etcétera.

Aunque el TIN es el tipo de interés del préstamo, no es en lo único que te debes fijar al contratar uno ya que por sí solo no indica el coste total de la financiación.

Tipo de interés de préstamos: la TAE

La TAE es la Tasa Anual Equivalente y nos indica el coste real de una financación porque en ella se recogen el TIN y otros gastos que puede tener asociados un préstamo, como algunas comisiones (las relacionadas con posibles impagos, por ejemplo, no se contemplan) y condiciones como el importe que se va a solicitar y el plazo en el que se va a devolver.

Los bancos y financieras están obligados a publicar la TAE, según establece el Banco de España, en todas aquellas comunicaciones que se hagan acerca de las características de un producto de financiación.

Cómo se determina el tipo de interés en un préstamo

Como hemos apuntado antes, el tipo de interés de un préstamo viene determinado por varios factores, además del precio de partida que establezca la entidad para esta operación. Te explicamos los más destacados en los préstamos personales:

• La finalidad del préstamo: no es lo mismo financiar un coche, por ejemplo, que financiar un móvil, pedir un préstamo de moto, o solicitarlo para reunificar deudas o pagar unas vacaciones a plazos. Según sea el motivo por el que se pide el dinero, el tipo de interés será uno u otro.
• El plazo de devolución: normalmente, cuanto más corto sea más bajos serán los intereses.
• El importe que se solicita: cruzado con aspectos como la finalidad del préstamo y el perfil del solicitante puede hacer variar el tipo de interés de un préstamo.
• El perfil personal del cliente: para un banco, no es lo mismo una persona con un trabajo inestable que otra con un trabajo fijo. Siempre será más fácil que concedan un préstamo a un funcionario, por ejemplo. También hay diferencias entre los préstamos para jóvenes, por ejemplo, y los préstamos para jubilados.
• El perfil financiero: estar o haber estado en listados de morosidad frenará casi en seco cualquier solicitud de préstamo. También tener ingresos insuficientes u otras deudas por elevado importe.

Quién determina el tipo de interés: el punto de partida

Como hemos visto, a la hora de establecer el tipo de interés de un préstamo intervienen varios factores, aunque siempre este viene de un punto de partida. Este precio de base lo determina el tipo de interés oficial, que fijan los bancos centrales, encargados de dirigir la política monetaria de los países que los configuran, vigilar las instituciones bancarias y mantener la estabilidad económica. En Europa, el Banco Central Europeo; en Estados Unidos, Reserva Federal; en Reino Unido, el Banco de Inglaterra...

Así, podrán subir los tipos de interés en función de la situación económica, política, etcétera. Y las entidades lo usarán como tipo de referencia, aunque finalmente acaben interviniendo más factores.

Qué tipos de interés tienen actualmente los préstamos

Durante 2023 (todavía no hay cifras de 2024), el tipo de interés medio de los préstamos al consumo para particulares superó el 8,00 % de media, según datos del Banco de España, que publica una estadística sobre tipo de interés medio de las nuevas contrataciones.

Este porcentaje es superior al de los últimos años (desde 2018, el tipo de interés de los préstamos personales no alcanzaba el 7,00 %). El principal motivo de este incremento, la subida de tipos de interés impulsada, entre 2022 y 2023, por el Banco Central Europeo para contrarrestar la inflación en Europa. Con todo, esta cifra es una media, y pueden encontrarse tipos de interés de préstamos más bajos y también más altos. Te recordamos aquí que las entidades tienen un punto de inicio a la hora de establecer los tipos de interés de los préstamos personales y, a partir de aquí, los van modificando en función de factores como las características del préstamo o el perfil de quien lo solicita.

Es decir, no pondrá los mismos tipos de interés para un préstamo personal que para el crédito en una tarjeta. En el primero pueden moverse entre el 7,00 % y el 9,00 % TIN mientras que en el segundo pueden rozar el 20,00 %

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Preguntas sobre los tipos de interés

Hasta aquí te lo hemos explicado todo acerca de los tipos de interés en los préstamos personales. Pero hay más. Ahora te vamos a responder a algunas preguntas frecuentes que te pueden surgir al respecto.

¿Seguirán subiendo los tipos de interés?

Los tipos de interés ya han subido. El Banco Central Europeo los incrementó, por primera vez en 11 años, en julio de 2022. Lo hizo en medio punto y fue la mayor subida de tipos en 22 años del organismo. Desde entonces, y hasta septiembre de 2023, los ha incrementado hasta el 4,50 %.

Por sus declaraciones, y si no hay cambios en la coyuntura económica, no habrá cambios durante un buen periodo de tiempo. Ni al alza (se considera que el nivel de inflación, principal motivo por el que se incrementaron, empieza estar controlada) ni a la baja.

¿Dónde se aplican los tipos de interés?

En general, las tasas de interés se aplican en los productos de financiación (préstamos, hipotecas y tarjetas) y en los productos de ahorro e inversión (depósitos, Letras del Tesoro, fondos de inversión). En los primeros nos indica un coste, lo que vamos a tener que pagar, y en los segundos el dinero que genera el capital que invertimos.