¿Qué pasa si dejamos de pagar el seguro del coche?

Seguro de coche e impago, una mala combinación

Para algunas personas la tentación de ahorrar mediante el impago del seguro del coche puede ser muy elevada. No obstante, dejar de abonar esta cantidad, además de ser ilegal y peligroso, puede salir muy caro. Lo primero que hay que tener en cuenta es que el seguro del coche se paga por adelantado, es decir, antes de que se pueda disfrutar de sus coberturas. La prima abonada a lo largo de este año cubre durante este tiempo, hasta la siguiente renovación, si es que esta se produce. Dejar de pagar significa que el vehículo se queda sin protección alguna.

Un segundo aspecto es que, generalmente, la póliza se renueva automáticamente, si no se avisa con la suficiente antelación (expresamente fijada en el contrato firmado entre el cliente y la compañía de seguros). Si no se puede —o no se quiere— volver a pagar esa cobertura, debe ser comunicado a la aseguradora con una antelación de 30 días, para que el seguro no se renueve un año más de forma automática.

Por tanto, hay que tratar de acomodar el pago del seguro a la capacidad de ingresos, planificarlo de forma que no se junte con otros muchos gastos y no se disponga de dinero para hacer frente a ese compromiso.

Generalmente, la prima se paga de forma anual, pero la mayoría de las aseguradoras permiten pagar también cada semestre, trimestre e incluso algunas cada mes. No obstante, si conseguimos pagar en cómodos plazos, lo más probable es que tengamos que pagar unos intereses que pueden ser demasiado altos.

Un mes de gracia

Pero, si decide no pagar el seguro, a pesar de estas advertencias y consideraciones, debe saber que la compañía de seguros tiene la obligación de conceder un mes de gracia al cliente pese a que no se haya abonado la prima correspondiente. Esto significa que durante ese mes el seguro te cubrirá a ti y tu vehículo pese a que no hayas pagado la póliza. Tardar más de ese mes de gracia en pagar por el seguro implica que el vehículo se quede sin cobertura alguna. Si el coche, la moto o cualquier otro vehículo con motor, circula por calles y carreteras sin seguro, la multa puede ascender hasta los 3.000 euros.

Además, en caso de que se produjera un siniestro con la póliza impagada, la compañía de seguros no tiene obligación alguna de cubrirlo. Precisamente porque el seguro no ha sido pagado. Esto significa que en caso de accidente, el cliente tendrá que responder con el patrimonio propio ante los eventuales daños, ya que no cuenta con la protección de un seguro.

El retraso o el impago de la prima del seguro del coche puede suponer graves inconvenientes y consecuencias, no solo económicas, en el caso de tener algún siniestro en ese periodo de tiempo. Circular con un vehículo sin seguro es una ilegalidad que agrava la situación del conductor en caso de verse envuelto en un accidente, aunque no sea el culpable de este. Por ese motivo, dejar de pagar el seguro puede resultar muy caro al final.

Pagar a plazos, una opción

Pero, ¿qué puedes hacer si no tienes dinero para pagar el seguro? Una opción es fraccionar el pago de la prima. Prácticamente todas las compañías de seguros permiten el pago semestral o trimestral. Incluso hay entidades aseguradoras que dan más facilidades y admiten el pago mensual de la prima de la póliza, pero el pago fraccionado no sale gratis: el recargo puede llegar a ser del 30%.

Otra cuestión que debe quedar muy clara es que, aunque las compañías de seguros permitan el pago de la prima en varios plazos, no pagar una de esas cuotas equivale a no pagar la cantidad global. Esto es así porque, a pesar de esas facilidades de pago, la prima anual de un seguro de coche se considera en su conjunto indivisible.

En el caso de que el cliente no abonarse uno de los plazos fijados en el contrato, la cobertura del seguro quedaría suspendida un mes después de la fecha prevista para el pago porque, ante un impago, la compañía de seguros está obligada a dar cobertura al tomador de la prima durante el mes de gracia anteriormente explicado. El seguro es válido a todos los efectos, aunque esté impagado, durante ese mes. No hay que olvidar que, aunque se pierde la cobertura, el cliente dispone de cinco meses de plazo para pagar y recuperar su seguro.

Salvo que el contrato haya sido dado por finalizado, durante el plazo de seis meses siguientes al vencimiento de la prima, la cobertura del seguro, una vez pagada de nuevo, volvería a estar en vigor en 24 horas.

En el caso de impago de la primera cuota del seguro por parte del cliente, la compañía aseguradora tiene dos opciones: exigir el pago completo del seguro o, bien, resolver el contrato por el primer impago y darlo por finalizado. Esta última opción es la más habitual.

Las reclamaciones no son excesivamente frecuentes

Durante los 6 meses siguientes al vencimiento de la prima, la compañía de seguros tiene derecho a reclamarte por vía ejecutiva que pagues las cantidades que debes de la póliza. No obstante, los gastos de procedimiento no compensan, y por norma general, las aseguradoras intentan evitar el proceso ejecutivo. Lo habitual es que la entidad aseguradora se limite a dar por finalizado el contrato que le unía con el cliente a través de la póliza. El impago no tendrá más efectos siempre que la compañía lo entienda como el final de la póliza y no ejerza su derecho de reclamar lo debido.

Si la aseguradora no reclama cantidad alguna en ese plazo de seis meses, la única consecuencia para el cliente es que su contrato de seguro se ha dado por finalizado. En otras palabras, deja de existir relación entre el asegurado y su compañía de seguros.

En caso de contar con otros seguros contratados con la misma compañía, es muy probable que la entidad aseguradora tome medidas para que no le suceda lo mismo que con el seguro de coche. También debes ser muy consciente de que ser un moroso en un seguro puede dificultar que contrates otras pólizas.

No hay que olvidar que, a pesar de que tardar más de un mes en pagar te deja sin cobertura, cuentas con cinco meses de plazo -seis meses desde el vencimiento de la póliza- en los que la compañía de seguros puede exigir el pago de las cantidades debidas, menos el mes de gracia. De esta manera, para recuperar la protección de tu seguro solo tienes que abonar la cantidad correspondiente.

Debes tener muy claro que te compensa hacer un esfuerzo, o ahorrar en otros tipos de gastos, y pagar o religiosamente por la protección de tu vehículo y de ti mismo. No lo olvides: dejar de pagar el seguro del coche puede salir muy caro. Y no solamente para el bolsillo.