¿Qué seguros médicos cubren los tratamientos de fertilidad?

Actualmente puedes encontrar seguros de salud que contemplan la reproducción asistida como uno de sus muchos servicios. Pero no todos ofrecen lo mismo en reproducción asistida. Hemos elaborado una tabla comparativa para que puedas analizar las principales opciones del mercado y las diferencias entre ellas.

*Pólizas analizadas: MAPFRE Seguro Asistencia Sanitaria sin copago, AXA Óptima Plus, Caser Salud Integral, Adeslas Plena Vital y Sanitas Más Salud Familias Plus

Con MAPFRE tendréis acceso al tratamiento y estudio de la esterilidad e infertilidad, pero también a las técnicas de inseminación artificial y fecundación in vitro. Es estrictamente necesario que ambos estéis incluidos en la póliza ?un mínimo de 48 meses?, que tengáis menos de 40 años, que ninguno haya tenido hijos y que se haya confirmado la esterilidad de uno de los dos. Tened en cuenta, además, que en caso de aplicarse las técnicas ICSI o microinyección espermática debéis pagar una franquicia.  

AXA, por su parte, también incluye en alguna de sus pólizas (como AXA Óptima Plus) la cobertura de reproducción asistida. Comprende el estudio, diagnóstico (con las pruebas complementarias habituales y protocolizadas) y el tratamiento de la infertilidad de la pareja.

AXA impone una serie de requisitos para poder tener acceso a la cobertura de reproducción asistida: ambos tienen que estar asegurados durante al menos 24 meses y la edad máxima de acceso son 42 años. Además, la esterilidad no debe ser consecuencia del proceso fisiológico natural propio de la finalización de la edad reproductiva.

Con Caser se incluye el estudio, diagnóstico y tratamiento de la infertilidad de la pareja, con un límite de tres intentos de inseminación artificial (es la que más ofrece) y uno de fecundación in vitro (máximo un parto por póliza).  

Además, en caso de necesitarlo, está incluida la ICSI (Inyección Intracitoplasmática de Espermatozoides). Por otra parte, el límite de edad que marca la compañía es de 43 años para la mujer y quedan excluidos del tratamiento si la esterilidad se ha producido voluntariamente o forma parte del proceso fisiológico natural.

Al contratar un seguro de salud con Adeslas, tenéis acceso a los servicios Adeslas es Más a precios reducidos por ser asegurado. Con un estudio previo básico para determinar la causa de la esterilidad y sin límite de sesiones para inducción de ovulación, inseminación artificial y fecundación in vitro.

Podéis elegir el centro y los profesionales que os atenderán durante todo el proceso. Pero para poder acceder a este servicio es necesario llevar, como mínimo, seis meses dado de alta en cualquier seguro de Adeslas que incluye la cobertura de hospitalización. Y hay que solicitar el acceso presencialmente, en una de las oficinas de la compañía.

Seas o no de Sanitas, la compañía ofrece un amplio Servicio de Reproducción Asistida para dar solución a aquellas parejas que tienen dificultades para ser padres. La diferencia es que si eres asegurado puedes disfrutar de descuentos y precios especiales. También de condiciones exclusivas para financiar el tratamiento. Además, la primera consulta (valorada en más de 120 euros) es gratuita.

Es la aseguradora que practica un mayor número de técnicas: inseminación artificial (homóloga y heteróloga), FIV, Vitrificación de ovocitos, FIV con donación de ovocitos, método ROPA (para mujeres) y las complementarias (tecnología time lapse, hatching asistido, cultivo largo de embriones, IMSI y diagnóstico genético preimplantacional).

La fecundación in vitro es un tratamiento de fertilidad con un precio bastante elevado. Aunque dependerá de la técnica concreta que vaya a ser utilizada. Según las tarifas de clínicas de fertilidad en España consultadas, el precio puede oscilar entre los 3.500 y los 8.000 euros).

Varía según el prestigio de la clínica y su ubicación: es fácil que el precio de una fecundación in vitro en Madrid sea superior al que puedan pedirte en otras comunidades. Y a este importe (por ciclo) hay que añadir la medicación y las pruebas genéticas (entre 600 y 1.500 euros, aproximadamente).

Disponer de un seguro de salud que incluya esta técnica entre sus garantías puede resultar realmente útil. Sin embargo, algunas compañías no lo incluyen dentro de la cobertura de reproducción asistida, pero sí permiten acceder al servicio con precios franquiciados, descuentos y otras ventajas.

Por otra parte, existen compañías que incluyen este tratamiento dentro de sus pólizas de salud, pero imponen una franquicia para que el asegurado se haga cargo de una parte de los gastos. Con esta metodología podemos encontrar a MAPFRE que establece una aportación para la aplicación de técnicas ICSI o microinyección espermática de 360 euros a cargo del asegurado y de 300 euros en la punción testicular (para la obtención de espermatocitos).

En ocasiones, las aseguradoras no incluyen dentro de la cobertura de reproducción asistida el estudio de infertilidad, ya que imponen como requisito previo esta condición (el diagnóstico previo de infertilidad de uno de los dos miembros de la pareja) para poder disfrutar de la garantía.

Aún con todo, hay compañías que, a pesar de no cubrir técnicas de reproducción asistida, incluyen el diagnóstico de la infertilidad entre sus prestaciones. Lo más habitual es que las aseguradoras exijan que se cumplan ciertas condiciones para poder acceder a este servicio como no tener más de X años y no haber tenido hijos previamente, así como que la infertilidad no sea fruto del paso natural del tiempo.

No existe un único seguro de salud que sea el mejor para todos los casos. La opción más adecuada depende de cuándo quieras empezar el tratamiento, tu edad, si ya tienes un diagnóstico de infertilidad y las coberturas que necesites. Esta tabla puede ayudarte a orientar tu elección antes de comparar pólizas.

Para no dejar ninguna duda sin resolver, nos hacemos eco de algunas cuestiones clave, desde el punto de vista práctico, de los tratamientos de fertilidad en el seguro de salud.

Puedes alternar ambos sistemas, pero no solaparlos en un mismo proceso clínico. Es posible realizar un tratamiento en la sanidad pública y, si no obtienes resultados o no cumples requisitos para repetirlo, acudir a un seguro privado o a una clínica especializada. No se pueden simultanear prestaciones privadas y públicas para un mismo intento.

El recorrido suele comenzar con la contratación de la póliza y el cumplimiento del periodo de carencia, cuando exista. Después se realizan las consultas y pruebas para estudiar la fertilidad, el especialista determina el tratamiento más adecuado y, si la aseguradora lo exige, solicita la autorización correspondiente. Una vez aprobada, podrás elegir una clínica del cuadro médico o concertada e iniciar el ciclo de reproducción asistida.

Sí, pueden existir diferencias. Algunas aseguradoras limitan el acceso a tratamientos de fertilidad si no hay diagnóstico de esterilidad. Esto puede excluir a parejas de mujeres o mujeres solas sin problemas médicos, salvo que la póliza contemple expresamente el método ROPA o la inseminación sin diagnóstico previo.

El método ROPA (Recepción de Ovocitos de la Pareja) permite que una mujer aporte los óvulos y su pareja geste el embarazo. Algunas pólizas lo contemplan como técnica incluida, especialmente en aseguradoras que colaboran con clínicas privadas de fertilidad, pero no es habitual en seguros estándar.

Sí, pero la aseguradora puede excluir esa cobertura concreta o imponer periodos de carencia más largos. Además, es posible que te pidan cumplimentar un cuestionario médico y valoren el riesgo antes de aceptar incluir o no la reproducción asistida.

Los más habituales son no revisar el periodo de carencia, confundir una cobertura con un descuento o copago, no comprobar la edad máxima de acceso, desconocer las exclusiones del contrato y contratar el seguro cuando ya existe un diagnóstico de infertilidad sin verificar cómo afecta a la cobertura.

Las condiciones pueden variar según el perfil del asegurado. Las mujeres de mayor edad deben revisar especialmente los límites de edad de cada póliza. Las parejas del mismo sexo y las personas que afrontan la maternidad o paternidad en solitario deberían confirmar qué técnicas cubre la aseguradora y en qué supuestos. Si ya existe un diagnóstico previo de infertilidad, conviene comprobar si se considera una patología preexistente y qué consecuencias tiene para la cobertura.

Depende de cada aseguradora, pero es habitual que existan limitaciones o exclusiones para técnicas como la donación de óvulos o semen, la preservación de la fertilidad mediante congelación de óvulos o esperma, el diagnóstico genético preimplantacional (PGT), los tratamientos experimentales o determinados medicamentos asociados al proceso. Siempre conviene consultar las condiciones particulares de la póliza.

Sí, pero no suele ser lo más recomendable. Al cambiar de compañía podrías tener que volver a cumplir periodos de carencia, realizar un nuevo cuestionario de salud o encontrarte con exclusiones relacionadas con un diagnóstico previo de infertilidad. Si ya has iniciado un tratamiento, conviene valorar si compensa esperar a finalizarlo antes de cambiar de seguro.No obstante, si procedes de otra aseguradora, no es frecuente que esto ocurra.

No significan lo mismo. Si la cobertura está incluida, la aseguradora asume el tratamiento según los límites de la póliza. Si existe franquicia, el asegurado paga una cantidad fija o parte del coste del tratamiento. En cambio, los precios especiales permiten acceder a clínicas concertadas con tarifas más bajas que las habituales.

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Te indicarán cuál es la opción más apropiada para tu situación, perfil, y otras variables que contemplan las aseguradoras. Además, tendrás la posibilidad de resolver todas tus dudas. Y si, después de contratar tienes un problema, seguiremos estando a tu lado.