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Hipotecas para funcionarios

Cómo son las hipotecas para funcionarios, dónde y cómo pedirlas, qué condiciones tienen...

La estabilidad laboral que conlleva trabajar en el sector público hace que los funcionarios se conviertan en un tipo de cliente muy apreciado por las entidades financieras. Por ese motivo, les ofrecen ciertas ventajas en algunos productos, como las hipotecas.

En esta guía te explicamos lo que debes saber sobre las hipotecas para funcionarios: cómo son, qué condiciones y requisitos tienen, y mucho más. También puedes acceder directamente a nuestro comparador de hipotecas y analizar la oferta de hipotecas para funcionarios de más de 30 entidades distintas.

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Cómo son las hipotecas para funcionarios

A la hora de contratar productos financieros, los trabajadores públicos cuentan con ciertas ventajas. En términos generales, y como verás a continuación, las hipotecas para funcionarios se caracterizan por sus amplias probabilidades de concesión y porque aplican tipos de interés más bajos, cuentan con plazos de amortización algo más largos, exigen menos requisitos, conceden financiaciones más extensas...

De hecho, algunos bancos y financieras disponen en sus carteras, aunque no suelen publicitarlos abiertamente, de hipotecas y préstamos exclusivos para este colectivo de tan bajo riesgo crediticio. Te detallamos cómo son las hipotecas para funcionarios.

Son hipotecas con alta probabilidad de concesión

Disponer de una plaza en la Administración es sinónimo de trabajo a largo plazo e ingresos fijos y estables durante todo ese tiempo, algo que convierte a los funcionarios en un cliente con un perfil de riesgo muy bajo.

Este es uno de los motivos que hacen que la probabilidad de concesión de una hipoteca a un funcionario sea elevada ya que cualquier banco, antes de conceder una hipoteca, evalúa el perfil de riesgo del solicitante. Para ello, y entre otros factores, estudia su estabilidad laboral: si tiene un trabajo fijo (si es con antigüedad, mejor) y con ingresos recurrentes.

Las hipotecas para funcionarios tienen Intereses más bajos  

En una hipoteca para funcionarios encontraremos dos aspectos ligados. Por una parte, los tipos de interés que se aplican, ya sea una hipoteca fija o variable, y que suelen ser más bajos que los de una hipoteca para un cliente estándar.

Y por otra, que no suele ser necesaria la contratación de productos extra de la entidad para conseguir esta reducción o bonificaciones en el interés. De nuevo, la estabilidad laboral del colectivo condiciona la mejora del precio de la hipoteca.

Las mejores hipotecas para funcionarios tienen menos comisiones 

Aunque hay algunas hipotecas para funcionarios que aplican menos comisiones (normalmente las que se gestionan online), es habitual que una hipoteca para funcionarios carezca de ellas. Además, en caso de tenerlas, son menos o más bajas.

Los plazos de amortización son más largos 

Aunque hace algún tiempo el plazo de amortización de una hipoteca para una primera vivienda podía alargarse hasta los 40 años, últimamente bancos y financieras suelen establecer como plazo máximo 30 años.

En el caso de los funcionarios, el tiempo para la devolución del dinero que haya prestado la entidad puede alargarse algo más y superar los 30 años.

Sus porcentajes de financiación son más amplios 

Las entidades suelen fijar máximos a la hora de establecer qué dinero deja a la persona que ha pedido una hipoteca. Se concreta en un porcentaje, que no suele superar el 80% sobre el valor de tasación o compraventa (el menor entre ambos) del inmueble que se va a hipotecar.

Esto es: si una vivienda cuesta 100.000 euros, el banco dejará 80.000, lo que implica que el comprador deberá disponer de ahorros suficientes para hacer frente al resto.

En el caso de las hipotecas para funcionarios, el porcentaje puede ampliarse y llegar hasta el 90% del valor de tasación o compraventa y, en casos muy concretos, al 100%.

 Bonificaciones de contratación

Hay algunas entidades que ofrecen una bonificación por contratar un determinado tipo de hipoteca (habitualmente, de interés variable) a funcionarios de determinados colectivos, como los mutualistas de Muface y Mugeju.

Ese importe suele ser ingresado en la cuenta del beneficiario tras formalizar la firma del préstamo hipotecario para funcionarios.

Cómo conseguir una hipoteca para funcionarios: requisitos 

Como hemos visto, la estabilidad laboral de los funcionarios es uno de los factores que determinan las características de las hipotecas que se conceden a este colectivo. Pero cumplir con este requisito no es suficiente para que se conceda una hipoteca. Hay otros aspectos que se deberán demostrar. 

En este sentido, y como cualquier otro solicitante, un funcionario que pide un préstamo hipotecario deberá justificar que tiene unos ingresos mínimos que le permitan hacer frente a las cuotas mensuales; que su cuota de endeudamiento es aceptable (no destina más del 35% de su sueldo al saldar otras deudas), y que dispone de ciertos ahorros para hacer frente a una entrada.

Si cumple con estos aspectos, es más que posible que no tenga problemas con la concesión ya que su estabilidad laboral, el hecho de tener un trabajo e ingresos seguros, le facilitará el acceso a la financiación.

Cómo conseguir una hipoteca para funcionarios: requisitos

Como sucede con cualquier otro cliente que va a solicitar una hipoteca, no existe una respuesta concreta acerca de cuáles son las mejores hipotecas para funcionarios. El concepto de “mejor” variará en función del perfil económico y las necesidades de quien pide la financiación.

Sea como fuere, te listamos algunos aspectos a valorar antes de decidirse por una hipoteca u otra (seas funcionario o no):

Tipo de interés de las hipotecas para funcionarios

Aunque en las hipotecas para funcionarios son más bajos que en las hipotecas estándar, hay que intentar que sea lo más reducido posible ya sea una hipoteca a interés fijo o variable. Además, hay que intentar que el pago de las cuotas de la misma (o la suma de ésta y otras deudas, en caso de haberlas) no supere el 35 % de los ingresos del hogar.

Comisiones

Cada entidad tiene su propia política al respecto y, aunque en una hipoteca para funcionarios puede no las haya, en el caso de existir se debe intentar que sean lo más bajas posible.

Importe de la hipoteca 

Se debe ser realista y no pedir más dinero del necesario. A mayor importe, más intereses se tendrán que afrontar.

Plazo de devolución de la hipoteca para funcionarios

Es cierto que una hipoteca para funcionarios puede alargarse en el plazo y que, cuantos más años se tarde en amortizar el préstamo, más bajas serán las cuotas. Eso sí, por el contrario, se acabarán pagando más intereses.

Operativa del banco

Si bien no repercute en lo material, sí lo hace en nuestro día a día. Y es que el banco en el que firmamos la hipoteca cubre nuestras necesidades como clientes de banca. Por ejemplo, si tiene una red de oficinas y cajeros cerca de nuestras áreas de influencia, un buen servicio online, facilidades en nuestra operativa habitual... 

Cómo encontrar la mejor hipoteca para funcionarios

Como hemos adelantado, la mejor hipoteca para funcionarios no existe, ya que su idealidad o no dependerá del perfil económico y necesidades de la persona que la solicita, y lo que es bueno para unos, puede no serlo para otros.

En cualquier caso, una de las claves para encontrar la mejor hipoteca para cada perfil es usar un comparador de hipotecas, como Acierto.com, ya que en él podrás analizar cómo está el mercado y qué condiciones y requisitos están pidiendo las entidades. Además:

  • Podrás comparar, online y sin salir de casa, la oferta de los principales bancos y financieras. 
  • Somos conocedores del mercado, por lo que podremos encontrar los productos financieros que mejor se adaptan a tus necesidades y perfil.
  • No te cobraremos un euro, tanto si comparas en nuestra web como si hablas con uno de nuestros agentes, ya que nuestros servicios son gratuitos... ¡Y sin compromiso!   
  • Ahorrarás tiempo al no tener que concertar citas y visitar diferentes oficinas de banco para pedir información ya que desde nuestra web podrás comparar productos online, desde tu ordenador, tablet o móvil. Solo tendrás que contestar un sencillo cuestionario para que ajustemos los resultados. 
  • Nuestros sistemas son seguros. Aplicamos técnicas de encriptación y seudonimización y cifrado para garantizar la seguridad.

Utiliza Acierto.com para encontrar tu hipoteca

Como te hemos comentado, desde el comparador de hipotecas de Acierto.com te podemos ayudar a encontrar la mejor hipoteca para ti, según las necesidades que tengas y tus características. Para que podamos ajustar al máximo los resultados, deberás responder un sencillo cuestionario.  

En él se te va a preguntar:

  • Para qué pides la hipoteca (comprar una primera vivienda, una segunda residencia o mejorar el préstamo que se tiene). 
  • Cuánto cuesta el inmueble que quieres comprar. 
  • Si dispones de ahorros para la entrada y a cuánto ascienden. 
  • Cuántos titulares tendrá la hipoteca. 
  • Cómo es el contrato de quien solicita la financiación (si es funcionario, o trabajador indefinido, o temporal...). 
  • A cuánto ascienden los ingresos del futuro titular (o titulares) de la hipoteca. 
  • Si se tienen otros préstamos, y a cuánto ascienden. 
  • Cuándo tienes previsto comprar la vivienda.
  • En qué provincia se halla el inmueble. 
  • Nombre, teléfono y correo electrónico del solicitante.  

Según las respuestas que nos des, analizaremos diferentes opciones productos y te mostraremos los que se adaptan a tus objetivos.

Dudas frecuentes sobre las hipotecas para funcionarios 

Cuando se está buscando una hipoteca para funcionarios pueden aparecer varias dudas. ¿Hay oferta de hipotecas 100? ¿Tengo opciones si no soy funcionario de carrera? ¿Qué papeles tengo que presentar? ¡Te lo desvelamos todo!

¿Hay hipotecas para funcionarios al 100%?

Las hipotecas para funcionarios al 100% (así como para los clientes del sector privado) son apenas inexistentes. Con todo, algunas entidades dan la opción de una hipoteca 100 a funcionarios siempre y cuando

  • Sean funcionarios con plaza (no sirven interinos ni funcionarios en prácticas).
  • No tengan ninguna otra deuda personal.
  • Dispongan de una cantidad importante de ahorros
  • No destine más del 35% del sueldo a pagar la hipoteca. 

¿Hay hipotecas para funcionarios interinos?

En general, no existen hipotecas con características concretas para funcionarios interinos. De hecho, al no tener plaza fija, lo más normal es que tengan que contratar una hipoteca estándar. Eso sí, en algunos casos es posible que se puedan beneficiar de alguna rebaja por el mero hecho de trabajar en la Administración.  

Soy funcionario en prácticas, ¿me darán la hipoteca? 

Depende de tu perfil. Ser funcionario en práctica significa que, aunque has superado con éxito unos exámenes, tienen que evaluar tu aptitud para el trabajo. Por tanto, aún no tienes plaza fija. Es posible que el banco estudie tu caso como una hipoteca estándar

¿Qué pasa si no pago mi hipoteca?

Como con cualquier hipoteca, si un funcionario deja de pagar su préstamo, el banco activará un protocolo cuyo objetivo de cobrar la deuda. Se trata de un proceso costoso, que conlleva el pago de unos intereses y gastos. En última instancia, incluso, puede llegar a embargar el inmueble.

En casos en los que se vive una situación económica complicada, en la que se prevé que no se van a poder abonar las cuotas, se recomienda acudir a la entidad bancaria e intentar alcanzar algún tipo de solución. Ya sea: 

  • Ampliar el plazo de amortización 
  • Negociar un periodo de carencia durante el cual se pagarán intereses, pero no se amortizará capital
  • En el caso que haya más de una deuda, reunificarlas.

Cabe recordar que la entidad solo está obligada a cumplir con lo firmado en la escritura y el préstamo hipotecario.

Qué papeles hay que presentar al firmar una hipoteca para funcionarios

Estos son los principales papeles que hay presentar al pedir una hipoteca: 

  • DNI.
  • Declaración del IRPF del último año. 
  • Vida laboral actualizada. 
  • Extractos bancarios
  • Si existen, recibos de otros préstamos y datos del CIRBE (base de datos en la que están inscritos los préstamos y créditos por importe superior a 6.000 euros y las garantías que han presentado los clientes a las entidades).  
  • Si la vivienda actual es de alquiler, contrato de arrendamiento y últimos recibos
  • De tener algún otro inmueble, escrituras
  • Si los hubiera, justificación de otros ingresos
  • Si se ha firmado, contrato de arras

Estas son las principales características de las hipotecas para funcionarios. Si perteneces a este colectivo y estás buscando financiación, te recordamos que el comparador de hipotecas de Acierto.com te puede ser de gran ayuda.  

En él podrás comparar la oferta hipotecaria actual y hacer números y estimaciones. Además, puedes contar con la ayuda de nuestros agentes. Para que elijas tu hipoteca de forma fácil y sin complicaciones.