El conductor ocasional en el seguro de coche

Diferencia entre conductor ocasional y habitual

Es frecuente que en una unidad familiar solo haya un vehículo y que lo conduzcan varias personas. Pero ¿cómo se refleja esta circunstancia en la póliza?

En lo relativo a los conductores autorizados por un seguro de coche (declarados), además del conductor habitual pueden ser incluido uno o varios conductores ocasionales, así como segundos conductores. La diferencia entre estas figuras la marca la asiduidad con la que conducen el coche asegurado.

Así, conductor habitual es el que utiliza el vehículo con mayor frecuencia: el principal. Y puede o no coincidir con el tomador del seguro. Un conductor ocasional es aquel autorizado para usar el coche, pero que lo hace de forma esporádica; con mucha menos frecuencia que el conductor habitual u otros autorizados.

¿Puede no declararse al conductor ocasional?

Es importante diferenciar esta figura del uso puntual por parte de personas no declaradas: una posibilidad que existe solo mientras lo permitan las condiciones generales del seguro o no la excluyan directamente. Suele estar limitada por edad (25 o 26 años), antigüedad de carné (al menos dos años) o vínculo familiar.

En condicionados como los de Verti o Línea Directa, no se contempla esta posibilidad: solo están cubiertas las personas expresamente designadas en la póliza. Por eso es requisito habitual el incluir en el seguro como conductor ocasional a un novel, si va a utilizar el coche, aunque sea de forma esporádica.

Cuánto sube el seguro al añadir un conductor ocasional

Añadir un conductor ocasional a tu seguro puede hacer que el precio suba, pero no siempre ocurre de la misma forma. El incremento depende principalmente de su perfil de riesgo: cuanto menos experiencia tenga o mayor sea la probabilidad de siniestro, más se encarecerá la póliza. En algunos casos, incluso, la aseguradora puede negarse a incluirlo.

¿Qué pasa si no lo hago?

Si una persona no declarada conduce tu coche y tiene un accidente, la aseguradora puede cubrir los daños a terceros, pero después reclamarte el dinero. Esto se conoce como derecho de repetición. ¿Qué implica en la práctica?

• La aseguradora indemniza a terceros (porque es obligatorio por ley).
• Pero después puede reclamarte ese importe si considera que ocultaste información relevante (como quién conduce el coche).
• Esto significa que podrías tener que pagar de tu bolsillo indemnizaciones muy elevadas, especialmente si hay daños personales.
• Esto suele darse cuando el conductor tiene menos experiencia o mayor riesgo (por ejemplo, conductores jóvenes o noveles), usa el coche más de lo que se consideraría puntual. Y cuando la aseguradora entiende que debería haber estado declarado en la póliza.

¿Qué requisitos exigen las compañías a la hora de incluirlo?

Es importante leer las definiciones de una póliza para saber qué requisitos impone al seguro al conductor ocasional: si ha de ser declarado o no; si debe cumplir unas características (de edad y antigüedad de carné), etc.

A no ser que la compañía permita lo contrario, si el responsable de un siniestro no ha sido declarado previamente como conductor ocasional, dicho siniestro estaría exento de cobertura por la mayoría de las aseguradoras. Analizamos qué dicen cinco grandes del ramo sobre incluir al conductor ocasional en el seguro.

Compañía
¿Debe figurar el conductor ocasional?		Debe estar autorizado por el asegurado o propietario
conductor ocasional novel	Exige declarar especialmente a los menores de 25 años o con menos de 2 años de carné	No hay exclusiones expresas	No lo permite, solo como habitual o principal	Se considera conductor únicamente a quien esté designado expresamente como tal	Es obligatorio declarar todos los conductores menores de 25 años o con menos de 2 años de carné
Precio con conductor ocasional	Calcular	Calcular	Calcular	Calcular	Calcular

 

Preguntas frecuentes

El concepto de conductor ocasional en el seguro suele generar dudas y confundirse con otros términos similares. Por eso, abordamos aquí las cuestiones que suelen plantearse los usuarios con más frecuencia, para así aclarar definitivamente quién es el conductor ocasional y cómo influye en el seguro.

¿Cuánto cuesta incluir a un conductor ocasional?

La respuesta más adecuada es: depende. Existen varios factores que tener en cuenta a la hora de añadir un conductor ocasional al seguro: si se trata de un novel, la edad, la experiencia, el historial de siniestralidad... Todos estos datos influyen a la hora de calcular el precio de incluir un conductor ocasional en la póliza.

¿Por qué es más caro incluir a uno novel?

No es lo mismo pagar por la protección de un único conductor que declarar que el coche lo usa más de una persona. Especialmente si hablamos de otro conductor inexperto, como puede observarse en esta comparativa de precios. En este sentido, el colectivo más riesgoso para las aseguradoras es el de los jóvenes menores de 26 años y/o menos de dos años de experiencia al volante. Por eso hemos realizado la búsqueda que ha dado lugar a esa tabla inicial: para observar la diferencia entre añadir o no un segundo conductor novel (menos de 25 años y menos de dos años con carné). 

Compañía
Precio anual	166 €	207 €	241 €	218 €
Precio con conductor novel	363 €	387 €	404 €	406 €

Cuándo es aconsejable incluir al conductor ocasional

Puede ser aconsejable u obligatorio. Depende de lo que diga tu póliza. La mayoría de las aseguradoras exigen que todos los conductores estén declarados para estar completamente cubiertos por el seguro. Aunque hagan un uso ocasional del coche. Incluso las hay que inciden especialmente en este punto si se trata de un conductor ocasional novel. 

¿Debo incluir a mis hijos como conductores ocasionales en el seguro?

Es la solución ideal cuando no quieres pagar la excesiva prima de un seguro a nombre de un menor que, además, no es el conductor principal del coche asegurado, pero, como padre, quieres estar tranquilo cuando vaya al volante. Pero solo deberías incluir a tu hijo en el seguro de coche como conductor ocasional si realmente es un uso esporádico. Hay compañías, además, que no aseguran a noveles que no figuren como conductores principales.

¿Cuántos conductores ocasionales puedo incluir?

No existe un límite legal de conductores ocasionales, pero cada aseguradora fija sus propias condiciones. En la práctica, puedes incluir a más de uno si la compañía lo permite, aunque cada perfil adicional puede afectar al precio. Lo importante es que cualquier persona que vaya a usar el coche de forma previsible esté declarada en la póliza.

¿Cómo añadir un conductor ocasional paso a paso?

• Contacta con tu aseguradora o mediador.
• Facilita los datos del conductor (edad, años de carnet, historial).
• Recibe el nuevo precio del seguro.
• Acepta la modificación de la póliza.
• El cambio suele aplicarse de inmediato y ajusta la prima al nuevo nivel de riesgo.

¿Compensa económicamente incluirlo o no declararlo?

Incluir a un conductor ocasional suele ser más rentable que no declararlo. Aunque el precio del seguro puede subir, el coste adicional es limitado en comparación con el riesgo económico que asumes si ocurre un accidente y la aseguradora aplica el derecho de repetición.

En la práctica, el ahorro por no incluirlo rara vez compensa el riesgo de tener que asumir indemnizaciones elevadas. Por eso, siempre que exista una posibilidad real de que otra persona conduzca el coche, lo más seguro es declararlo en la póliza.