Cómo conseguir una hipoteca al 90 %

Qué es una hipoteca al 90 %

Una hipoteca al 90 % es un préstamo cuya finalidad es comprar una vivienda o un inmueble y que el importe que facilita corresponde al 90 % del valor de tasación o compraventa de la misma.

Así, a través de ella y aunque no llegue a ser una hipoteca 100 (que financia la totalidad del precio del inmueble), proporciona una cantidad de dinero superior al 80 % de financiación, habitual de los préstamos hipotecarios que se están ofreciendo en la actualidad.

Una hipoteca 90 puede ser adecuada, por ejemplo, para aquellas personas que tienen ahorros suficientes para hacer frente a la entrada de la vivienda que van a adquirir (el 20 % del valor de tasación o compraventa), pero no llegan a cubrir los gastos que genera la compra de la misma y que se estiman que ascienden al 10 % o 15 % del precio de la misma.

Quién puede acceder a una hipoteca al 90 por ciento

Cualquier persona podría solicitar una hipoteca 90 ya que, en principio, no existe ninguna limitación legal en cuanto a la cantidad máxima de dinero que se puede pedir en este tipo de financiaciones. Con todo, al tratarse de un préstamo por un importe tan elevado, las entidades asumen que hay más riesgos de impago y son más estrictas.

Esto es, es posible que haya bancos que releguen las hipotecas al 90% a unos tipos de clientes muy concretos. Serían personas que, a grandes rasgos:

• Tienen perfiles crediticios impolutos, que siempre han respondido a sus deudas y no aparecen ni han aparecido en listados de morosidad.
• Cuentan con situaciones financieras muy buenas, bien sea por tener ingresos elevados, disponer de amplios ahorros, trabajos estables y con contratos laborales con antigüedad, etc.
• Pueden presentar, en el caso que la entidad los pidiera, avalistas muy cualificados, de amplia solvencia y con capacidad financiera suficiente hacer frente a las cuotas ante un posible impago.
• Que quieren comprar una vivienda de la cartera inmobiliaria de la entidad.

Requisitos para conseguir una hipoteca al 90 %

En una hipoteca al 90%, como hemos adelantado, los bancos consideran que asumen más riesgos de impago debido al amplio importe que implican. Por tanto, es posible que los requisitos que piden a los solicitantes de una hipoteca del 90 por ciento sean mucho más exigentes que para quienes piden una hipoteca convencional.

Te explicamos cuáles son las principales condiciones que deben cumplir las personas que piden una hipoteca 90:

• Tener un trabajo estable: Quienes piden una hipoteca 90 deben demostrar que tienen un trabajo estable y con contrato indefinido. Es posible que, a veces, incluso se les pida cierta antigüedad en el mismo.
• Un buen nivel de endeudamiento: Se mirará que es correcto. Se estima como tal aquel que no supera el 35% de nuestros ingresos. Dicho de otra manera, que no se dedica más del 35% de los ingresos que llegan al ahogar a pagar deudas.
• Buenos ingresos: Tendrán que demostrar que los ingresos que llegan al hogar tienen capacidad suficiente para hacer frente ahora (y durante todos los años del plazo de amortización) a la hipoteca.
• Tener ahorros: Aunque el porcentaje de financiación que se solicita en una hipoteca 90 es mayor al de una hipoteca convencional, poder justificar que se tienen ahorros es una garantía de cara a la entidad.
• Ninguna o muy pocas deudas: Uno de los aspectos que revisará el banco o financiera a la hora de gestionar una solicitud de hipoteca 90 es cuántas otras deudas (préstamos, créditos e incluso hipotecas) tiene la persona que la pide. En este caso, al considerarse un porcentaje tan elevado, valorará que se tengan las menos posibles y, más aún, cuando no se tiene ninguna.
• No haber estado nunca en listados como ASNEF: El hecho de estar o haber estado en un listado de morosidad, como puede ser ASNEF, frenará la concesión de cualquier tipo de solicitud de financiación, sea una hipoteca 90, una hipoteca convencional o un préstamo convencional.

Una vez más, los requisitos que te hemos indicado son los que más se repiten, pero puede haber más, en función de la entidad. En este sentido, hay bancos que miran la edad del o de los solicitantes de la hipoteca, para que se adecúe al número de plazos, o las veces en las que se ha intentado pedir la financiación.

Documentación para conseguir hipotecas al 90 % de financiación

Al solicitar una hipoteca 90 hay que presentar cierta documentación. Con ella, la entidad estudiará nuestro perfil económico y financiero. Estos papeles no difieren de los que hay que aportar cuando se pide una hipoteca ordinaria. Básicamente, están relacionados con nuestra identificación, nuestros ingresos y nuestros gastos. Además, y aunque hay algunos comunes a todos los solicitantes, variarán considerablemente si trabajas como asalariado o eres autónomo. Incluso, en función de la finalidad de la hipoteca.

En cualquier caso, debes tener en cuenta que cada banco o financiera tiene su propia política al respecto. Así, los papeles que te pidan en un banco pueden diferir de los que te requieran en otro. Si quieres saber más, te recomendamos que leas la guía Documentación para pedir una hipoteca: qué papeles debes presentar.

Bancos que dan el 90 % de la hipoteca

Hacer un listado con los bancos que dan el 90% de la hipoteca es muy complicado ya que no es habitual que las publiciten entre sus productos de financiación.

Lo más común es que presenten las condiciones de las hipotecas convencionales, las que cubren hasta el 80% del valor de tasación o compraventa, y después, en función del perfil del cliente, amplíen ese porcentaje de financiación hasta llegar (y pocas veces superar) el 90% del valor de tasación o precio de compraventa del inmueble.

En general, se podría decir que los bancos que dan el 90% de la hipoteca son aquellos que disponen hipotecas para jóvenes o que comercializan hipotecas para la adquisición de viviendas de su propia cartera inmobiliaria. Entre otros, hablamos de Bankinter, Banco Santander o Kutxabank.

Cómo identificar la mejor hipoteca al 90 %

Partamos de la base en que no existe una hipoteca al 90 % (tampoco la hay convencional o hipoteca 100) que sea la mejor del mercado. Como sucede con cualquier producto de financiación, la mejor hipoteca al 90 por ciento será aquella que, además de ofrecerte las mejores condiciones, se ajuste mejor a tus necesidades.

Te explicamos algunos puntos que debes tener en cuenta para elegir la mejor hipoteca al 90 por ciento para ti.

Conseguir el mejor tipo de interés

El tipo de interés es un aspecto fundamental a la hora de elegir una hipoteca ya que nos marcará el precio que pagaremos por ella durante todos los años que se extienda el plazo de amortización.

En este sentido, primero debemos valorar qué interés queremos: tipo fijo (las cuotas serán siempre las mismas) o tipo variable (cambiarán, cuando toque revisarlas, en función de la evolución de los tipos de referencia). Las primeras se recomiendan a personas a nivel financiero más conservadoras y las segundas a aquellas que no temen a los cambios.

Una vez elegido el tipo de interés que, por nuestro perfil, encaje mejor deberemos intentar que sea lo más bajo posible.

Hipoteca 90: cuánto dinero conseguir

Una hipoteca 90, como hemos ido explicando, supone una financiación de elevado importe: el 90 % del precio de compraventa o valor de tasación de un inmueble. En este sentido, se aconseja que las cuotas se ajusten a la realidad de nuestro bolsillo y que el porcentaje de nuestros ingresos que vamos a destinar a sufragarlas se ajuste a lo que se considera un buen nivel de endeudamiento.

Esto es, no se destine más del 35 % del dinero que entra en un hogar a pagar las deudas. En números, si en una casa entran 2.000 euros al mes, lo máximo que se debería destinar al pago de préstamos o hipotecas serían 700 euros.

Elegir el plazo de amortización más breve

Una hipoteca 90, como cualquier otra, puede alargar su plazo de amortización hasta 30 años. Paralelamente, y siempre que la economía familiar del día a día no se vea maltrecha, se recomienda elegir el plazo más corto porque a la larga se pagarán menos intereses.

Dicho esto, y teniendo en cuenta una vez más el elevado importe que implica una hipoteca 90, se deberá elegir un plazo de amortización que se ajuste a la realidad financiera del hogar. En algún caso particular interesará que sea más breve para acabar de pagar el préstamo cuanto antes mientras que en otros será mejor alargarlo para pagar menos cada mes y vivir más desahogado.

Evitar las máximas comisiones

Cada banco tiene su propia política de comisiones y gastos que repercuten en las hipotecas 90 % o cualquiera de sus productos financieros. Algunas, como la de amortización anticipada o cambio del tipo de interés, están reguladas por Ley. Otras, no.

Así, hay que intentar negociar para eliminar o rebajar las comisiones que aplique una hipoteca, en caso de que la que más nos interesa las añada.

Productos bonificados

Para concederte una hipoteca, ningún banco te puede obligar a contratar otros productos suyos, según fija la Ley de Crédito Inmobiliario. Lo que sí puede hacer es ofrecerte una rebaja en el tipo de interés que aplica si contratas otros artículos como tarjetas, seguros, cuentas de ahorro o corrientes, planes de ahorro, etc.

Sean cuales sean, haz números de cómo quedan las cuotas de la hipoteca 90 tanto si los suscribes como si no lo haces, cuál es el coste que pagarás por ellos en el banco, a cuánto ascienden si los contratas en compañías externas... Puede darse el caso que, aun perdiendo la bonificación, consigas algún producto bonificable con mejores condiciones y al mejor precio.

¿Es el mejor banco para mí?

En paralelo con los parámetros anteriores, otro aspecto que nos debemos plantear es si el banco en el que se va a contratar la hipoteca podrá responder a nuestras necesidades como clientes.

Así, en función de cada uno, deberemos plantearnos preguntas como: ¿Tiene una buena red de cajeros? ¿Dispone de sucursales cerca de mis áreas de influencia (casa, trabajo, etc.)? ¿Mis operaciones habituales tienen comisiones?

Por qué usar Acierto.com para encontrar tu hipoteca al 90 %

Si contratar una hipoteca ya es una decisión financiera muy importante, que se trate de una hipoteca al 90 % aún lo es aún más. Básicamente, tal y como hemos ido explicando, por los riesgos que comporta el alto porcentaje de financiación. Por tanto, no hay que quedarse con la primera opción sino que hay que comparar para escoger la que más se adapte a nosotros.

Así, si vas a contratar una hipoteca al 90 % (o con cualquier otro porcentaje de financiación), usar una herramienta como el comparador de hipotecas de Acierto.com te será de gran ayuda. Gracias a él verás de una forma fácil y rápida las diferentes opciones que se presentan en el mercado.

Y es que, gracias al comparador de hipotecas de Acierto.com podrás:

Acceder a la oferta hipotecaria de los principales bancos y financieras de España sin salir de casa.

• Recibir una selección de las hipotecas que, por sus características, más se pueden adaptar a tu perfil y necesidades.
• Comparar tipos de interés, requisitos y bonificaciones que ofrecen las diferentes entidades en sus hipotecas.
• Hacer una primera estimación sobre cómo quedarían las cuotas.
• Contar con la ayuda de nuestros agentes, que te ayudarán con las dudas que te puedan surgir.
• Ahorrar tiempo: no tendrás que acudir de banco en banco a pedir cita para que te informen de su principal oferta hipotecaria ya que podrás acceder a ella online, desde cualquier sitio, en minutos.
• Ahorrar dinero: los servicios de Acierto.com en cuanto a las comparativas y a la ayuda telefónica de nuestros agentes son gratis y sin compromiso para ti.
• Ganar tranquilidad ya que tomamos todas las medidas de seguridad necesarias, y que están a nuestro alcance, para garantizar la seguridad de la información.

Cómo encontrar la mejor hipoteca

Si estás buscando una hipoteca 90 %, utilizar el comparador de hipotecas de Acierto.com es una buena opción. Como te hemos adelantado, a través de él podrás comparar la oferta hipotecaria de las principales entidades del país, con sus características, condiciones, bonificaciones, etc.  

Para ver cuáles de todas ellas se ajustan a tu perfil, tendremos que hacer una primera estimación y, para ello, conocerte un poco. Con este objetivo, desde el comparador de hipotecas de Acierto.com te pediremos que respondas un cuestionario muy sencillo, apenas te llevará 3 minutos, gracias al cual podremos bucear en la oferta para intentar apurar los resultados.

En nuestro cuestionario te pediremos:

• Qué finalidad tiene la hipoteca: Para comprar una primera o segunda vivienda.
• Cuál es el valor del inmueble.
• Cuántos ahorros aportarás de entrada.
• Cuántos titulares va a tener la hipoteca.
• Cuál es la situación laboral (tiene un contrato indefinido, temporal, es funcionario, autónomo, etc.) tiene el titular de la hipoteca con ingresos más altos.
• Cuánto suman los ingresos de todos los titulares.
• Cuánto se paga cada mes por otros préstamos, si se tienen.
• Cuándo se quiere firmar la hipoteca.
• Dónde está el inmueble que se quiere comprar.
• Nombre y apellidos y datos de contacto para analizar el caso, si así se desea, con uno de nuestros agentes.

Preguntas frecuentes sobre las hipotecas al 90 %

No podíamos terminar este artículo sin dejar de responder a algunas de las preguntas frecuentes que nos suelen formular nuestros usuarios sobre las hipotecas al 90 % de financiación. Estas son las más habituales.

Cuál es la edad máxima para pedir una hipoteca al 90 %

No hay una edad máxima hasta la cual se pueda pedir una hipoteca al 90 % de financiación. Si bien, como hemos comentado, las entidades miran que los años del o de los solicitantes de la hipoteca se ajusten al plazo de amortización.

Dicho de otro modo, y como sucede con todas las hipotecas, analizan que el menor de los titulares no supere cierta edad (entre los 70 y 75 años, en función del banco) cuando acaba de pagar el préstamo.

Qué riesgos tiene una hipoteca al 90 %

Hemos comentado que los bancos consideran que asumen más riesgos a la hora de conceder una hipoteca al 90 por ciento pero ¿qué riesgos tiene para sus titulares? Te los detallamos:

• El endeudamiento de los titulares es mayor.
• Si alargan el plazo de amortización al máximo, para intentar que las cuotas sean más bajas, acabarán pagando más intereses.
• Si se producen impagos y un embargo, antes de haber amortizado el 80 % del valor de compraventa, podría perder el inmueble y tener aún deuda pendiente que pagar.
• De haber avalista, corre más riesgos.

Alternativas a las hipotecas al 90 por ciento

Aunque se crea que se tienen un buen perfil financiero, es posible que nos encontremos con que nos niegan una hipoteca al 90 por ciento de financiación. En estos casos, existen alternativas. Aunque, te adelantamos, la mayoría de ellas son, quizás poco amables:

• Renunciar a la vivienda que se quiere comprar y buscar una alternativa, más ajustada en el precio.
• En la línea, mirar otras opciones de compra, como viviendas sobre plano, ya que habitualmente tienen facilidades en los pagos previos.
• Siguiendo con ello, buscar un piso de alquiler que contemple la opción de compra.
• Ahorrar la cantidad necesaria de dinero para poder hacer frente a ese porcentaje de financiación que no alcanzamos.