Qué documentación necesitas para pedir una hipoteca

Para qué sirven los documentos hipotecarios

Pedir una hipoteca es uno de los trámites financieros que conlleva un mayor papeleo. Básicamente, porque estamos solicitando una cantidad de dinero más que importante y el banco o financiera al que acudamos se va a querer cerciorar de que lo devolveremos, junto con los intereses que genere, en el plazo que acordemos. Sin retrasos ni problemas. De ahí que el volumen de documentos que te exigen para una hipoteca sea considerable: con ellos van a estudiar la viabilidad de la operación.

Con todo, no hay una lista concreta de papeles. Cada entidad tiene sus propias políticas al respecto, en función de cómo operen sus equipos de análisis de riesgos, que son los que llevan a cabo la evaluación. Los que analizan tus ingresos, tus gastos y tu comportamiento financiero para concretar si cumples con todos los requisitos para la hipoteca. Dicho de otro modo, si tu economía es solvente y tiene suficiente músculo para hacer frente a todas las cuotas.

Así, la documentación necesaria para hipoteca puede variar en función del banco en el que vayas a pedir la hipoteca. Pero no solo eso. También puede ser diferente dentro de una misma entidad, según sea tu perfil. Por ejemplo, si eres cliente, como ya te conocen, te pedirán menos documentos para la hipoteca que si no eres cliente. También te exigirán papeles diferentes si trabajas por cuenta ajena, eres funcionario o autónomo.

Qué información personal aportar

Uno de los primeros papeles que exigen los bancos es la documentación personal de los solicitantes de la hipoteca, para acreditar su identidad que residen en España. Y los documentos con los que pueden obtener esta información son el DNI, el NIE, el pasaporte o una tarjeta de residencia.

En cualquier caso, sea cual sea el documento que se presente para la hipoteca, debe estar siempre en vigor. Sin caducar.

Qué papeles relativos a mi situación laboral me pedirán

La documentación para la hipoteca varía considerablemente en función de si trabajas por cuenta ajena o lo haces por cuenta propia. Sea como sea, con estos papeles estudiarán tus ingresos fijos. Si en tu hogar entra suficiente dinero para pagar las letras.

La información que obtengan aquí también la cruzarán con la de otros documentos: los relacionados con las financiaciones (préstamos personales o tarjetas de crédito, por ejemplo) que, además de la hipoteca, puedas tener. Pero de esto hablaremos más adelante, en el apartado Documentos sobre tus deudas. Ahora nos centraremos en tu información laboral.

Si eres asalariado

Estos son los documentos que tienes que presentar más habitualmente cuando pides una hipoteca y trabajas como asalariado:

• Contrato laboral: de cara a la entidad, si es indefinido y con cierta antigüedad, tendrá más peso que si es temporal.
• Últimas nóminas: en función del banco, entre dos y cuatro. Con ellas demostrarás los ingresos que declares.
• Extracto con la vida laboral actualizada: hasta la fecha en la que se inicia la solicitud de la hipoteca. Se pide a la Seguridad Social, online, de forma presencial o telefónicamente.

Si eres autónomo

Los documentos para la hipoteca que tienen que presentar los trabajadores autónomos son algunos más. Básicamente, porque sus ingresos no son fijos y para los bancos es más complejo estudiar el riesgo de la operación. Estos son los más habituales:

• Declaración anual del impuesto sobre la renta de las personas físicas (IRPF) y del impuesto sobre el valor añadido (IVA). Modelos 100 y 390.
• Pagos trimestrales del IRPF.
• Pagos del IVA del ejercicio en activo.
• Último recibo del pago de la Seguridad Social.
• Último recibo de la cuota de autónomos.
• Declaración censal.
• Vida laboral actualizada.

Si eres una empresa

Otra posibilidad es que quien pide la hipoteca no sea un particular, asalariado o autónomo, sino que lo haga una sociedad, con personalidad jurídica para comprar un local industrial, unas oficinas... En este caso, la documentación que se tiene que presentar, como en los préstamos para empresas, es diferente. Esta es la más común:

• Impuesto de sociedades. 
• Balance anual de la compañía. 
• Escritura de constitución de la empresa. 

¿Qué otros documentos sirven para acreditar los ingresos?

Saber cuánto dinero entra en un hogar es fundamental para el banco. Porque, así, el banco se hace una idea de a cuánto puede ascender la cuota que puedes afrontar.

Así, además de la nómina o ingresos comunes, que aportas junto con los papeles laborales, puedes contar con otras fuentes de ingresos. Por ejemplo, procedentes de rentas (si tienes otra vivienda y está alquilada), planes de ahorro, acciones, etc. En resumen:

• Alquileres: con el contrato de arrendamiento y justificantes de cobro. 
• Bonus o comisiones: debe estar reflejado en tu nómina. 
• Actividad secundaria como autónomo: con el alta en Hacienda/Seguridad Social y las declaraciones trimestrales.  
• Inversiones (dividendos): con los certificados bancarios o del bróker.  

¿Y para certificar las deudas?

Vistos todos tus ingresos, el banco querrá saber si tienes otros préstamos para poder determinar cuál es tu capacidad de endeudamiento. Ten en cuenta que, según recomienda el Banco de España, el porcentaje de endeudamiento de una familia no debe superar el 35 %. Es decir, no tiene que destinar más del 35 % de los ingresos a pagar financiaciones.

En cualquier caso, si tienes cualquier otra financiación por un valor superior a 6.000 euros, deberás acreditarla con recibos en los que se vea cuánto pagas cada mes y cuánto queda para saldar la deuda.

También se pedirán informes al CIRBE, base de datos del Banco de España que recoge la información de los préstamos, créditos, avales y garantías cuyo riesgo acumulado supera los 1.000 euros. En este sentido, hay que recordar que el CIRBE no es un listado de morosidad, como ASNEF.

Otros papeles con información bancaria

Otra documentación necesaria para una hipoteca es la relacionada con la información bancaria. Así, tendrás que aportar certificados de saldo de todas las cuentas en las que seas titular o cotitular. En el banco que solicitas la hipoteca o en cualquier otra entidad.

Y también deberás adjuntar extractos con los movimientos de los últimos dos, tres o hasta cuatro meses, en función del banco en el que pidas la hipoteca. Estos últimos puedes obtenerlos desde un cajero automático, en papel, o desde la propia aplicación de tu banco, habitualmente en formato pdf. Pero hay más. Es posible que el banco te pida otros documentos cuando vayas a pedir la hipoteca siempre y cuando se den estas circunstancias:

• Listado y notas simples de otras propiedades que puedas tener, de las que seas titular. Nos referimos a bienes inmuebles, como otros pisos o plazas de aparcamiento, pero también obras de arte, grandes joyas, etcétera.
• Contrato de arras o de reserva de la vivienda que vayas a comprar y a hipotecar, en el caso que lo hayas firmado.
• Nota simple de la vivienda que se va a hipotecar.

Documentación obligatoria vs opcional

Los documentos que siempre son de obligado cumplimiento aportar son los siguientes:  

• Identificación: DNI/NIE.  
• Ingresos: nóminas (o ingresos de autónomo) y contrato laboral. 
• Declaración de la renta (IRPF).  
• Extractos bancarios recientes.  
• Informe de deudas como el de la Central de Información de Riesgos del Banco de España.  
• Documentación del inmueble: nota simple, contrato de arras y tasación.  

Por otro lado, los documentos opcionales que ayudan mucho son:  

• Ahorros adicionales o inversiones.  
• Avalistas (con su documentación financiera).  
• Otros ingresos (alquileres, bonus, etc.). 

Qué errores pueden provocar que me rechacen

Los principales errores, los más habituales relacionados con la documentación de la hipoteca que debes evitar a toda costa son:

• Ingresos inconsistentes o poco claros: nóminas que no coinciden con la declaración de la renta, cambios frecuentes de trabajo o contratos temporales sin estabilidad. El banco dudaría de tu capacidad de pago.
• Deudas ocultas o mal explicadas: créditos que aparecen en la Central de Información de Riesgos del Banco de España y no has mencionado. Esto genera desconfianza inmediata.
• Extractos bancarios con “malas señales”: descubiertos frecuentes, apuestas, gastos impulsivos elevados. Indican mala gestión financiera.
• Falta de ahorro demostrado: no poder justificar el dinero para la entrada y gastos.
• Documentación incompleta o desordenada: falta de papeles clave o versiones antiguas. Retrasa el proceso y puede acabar en rechazo si no se aclara.  
• Errores formales: datos que no coinciden entre documentos (nombre, fechas, importes). Aunque parezca menor, obliga a parar el expediente.

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Preguntas frecuentes

Hasta aquí te hemos contado los principales aspectos relacionados con la documentación y las hipotecas. Ahora te vamos a responder a otras cuestiones frecuentes que, relacionadas con esta temática, nos han hecho nuestros usuarios.

¿Me pueden pedir los movimientos bancarios para hipoteca?

Sí, de hecho, te los van a pedir. Tanto los movimientos bancarios de las cuentas que tengas en la entidad en la que pides la hipoteca, si es que dispones de una, como en otros bancos. Con ellos analizarán qué gastos tienes comúnmente y cuál es su importe.

¿Qué pasa si no llevo los documentos para la hipoteca?

Si no llevas los documentos para la hipoteca en el plazo de tiempo que hayáis acordado, el banco o financiera frenará el estudio de tu perfil e, incluso, su concesión. Con todo, si no puedes presentarlos en la fecha porque se ha demorado alguna entrega, avisa a la entidad para que te dé una prórroga.

¿Cuánto tiempo tengo para presentar los documentos de la hipoteca?

El tiempo que tienes para presentar la documentación depende del banco. El plazo que tienes para presentar los documentos puede alargarse un par de semanas y hasta un mes. Ten en cuenta que, aunque muchos de los papeles se pueden conseguir online o a través incluso de los propios cajeros, no es sencillo hacerse con todos.

¿Qué documentos pesan más y hacen que te aprueben la hipoteca más rápido?

Podemos destacar los siguientes documentos clave para que te concedan la hipoteca más rápido:

• Ingresos y estabilidad (lo más decisivo): nóminas + contrato indefinido + antigüedad.
• Declaración de la renta (IRPF).
• Nivel de deudas (riesgo): informe de la Central de Información de Riesgos del Banco de España.
• Ahorros disponibles: justificación de dinero para entrada + gastos (30 %). Reduce el riesgo para el banco y sube mucho tus opciones.
• Extractos bancarios: reflejan tu comportamiento real (estabilidad, gastos, si tienes descubiertos, etc.).

¿Cuánto tarda el banco en revisar errores en la documentación?

Cuánto tarda el banco en revisar la documentación depende de la fase del proceso y de la entidad en sí misma. En la práctica, un expediente limpio y completo puede aprobarse de diez a quince días. Pero si hay errores puede alargarse a enre tres y cinco semanas o más, 

¿Puedo conseguir una hipoteca sin todos los documentos?

Sin la documentación básica es imposible conseguir una hipoteca. Donde sí puede haber cierta flexibilidad sería si tienes un perfil fuerte (ingresos altos, estables y mucho ahorro), y si ya eres cliente del banco (no te piden tantos extractos o papeles). En esos casos, te pedirán menos documentación.

¿Qué papeles necesita un funcionario para pedir una hipoteca?

Si eres funcionario y quieres solicitar una hipoteca tendrás que aportar, fundamentalmente, el DNI, las últimas tres nóminas, última declaración de la renta (IRPF), extractos bancarios (tres a seis meses). Suele ayudar mucho el certificado de nombramiento como funcionario de carrera y la antigüedad en la Administración. Esto suele traducirse en mejores condiciones (menos interés o más financiación).

¿Y para la subrogación de hipoteca a otro banco?

Tendrás que aportar la escritura del préstamo hipotecario vigente, los últimos recibos pagados y de la vivienda la nota simple actualizada y la tasación (normalmente el nuevo banco pide una nueva).

¿Y para la tasación de un inmueble?

Respecto a la documentación para realizar la tasación de un inmueble, deberás aportar a la entidad la dirección exacta del inmueble, la nota simple del Registro de la Propiedad, la referencia catastral, la escritura de la vivienda, recibo del IBI y certificado energético. 

¿El banco exige la misma documentación si la hipoteca es fija o variable?

Sí, la documentación es exactamente la misma en las hipotecas fijas y variables. Otra cosa es que si la hipoteca es a tipo variable pida requisitos más fuertes en cuanto a ingresos, ahorros, deudas, etc. 

¿Pedirán lo mismo si la vivienda es habitual o bien se trata de segunda residencia?

Respecto a los papeles básicos, son los mismo. Lo que cambia en la práctica es que para el préstamo hipotecario de la segunda residencia el banco suele pedir más extractos o historial financiero más amplio, Justificación más clara de ahorros y a veces información adicional sobre patrimonio.

¿Qué documentos debe aportar el avalista en una hipoteca?

El avalista de una hipoteca debe aportar los mismo documentos básicos e imprescindibles que si fuese el titular del préstamo, en ese sentido no hay diferencia, ya que, si el titular no devuelve el crédito, se hará cargo de la deuda y responderá con sus bienes presentes y futuros.