Qué es el CER o Coste Efectivo Remanente

Qué es el CER de un préstamo 

CER son las siglas de Coste Efectivo Remanente. Es un dato que se obtiene cuando se ha empezado a pagar un préstamo y nos indica el coste real de lo que nos queda por amortizar, siempre y cuando la financiación siga su curso normal.   

Se trata de algo parecido a calcular la TAE (Tasa Anual Equivalente). La TAE nos informa sobre el coste anual de la hipoteca mientras que el CER solo tiene en cuenta el plazo de amortización, los intereses y el dinero que queda por pagar. 

Así, el CER va cambiando a medida que pasa el tiempo y, cuanto más cerca esté la fecha de vencimiento, menor será el capital pendiente. El CER es, una vez se ha empezado a pagar un préstamo, el dato en el que nos deberemos fijar si queremos comparar otras opciones de financiación. 

Finalmente, y según indica el Banco de España, las entidades tienen la obligación de informar "sobre la TAE, (o CER, según corresponda), en la publicidad en la que se haga referencia al coste, en los contratos que formalicen con sus clientes, en las ofertas vinculantes y en los documentos de liquidación". 

Relación entre CER y TAE

Coste Efectivo Remanente (CER) y TAE, tal y como hemos adelantado en el punto anterior, no son lo mismo. Tienen algunas similitudes y diferencias. Te las desciframos todas a continuación:  

• Tanto el CER como la TAE, según corresponda, son datos que las entidades tienen que facilitar obligatoriamente en sus publicidades, contratos, ofertas vinculantes y documentos de liquidación, cuando hagan referencia al coste de una financiación.   
• El CER y la TAE nos sirven para comparar diferentes opciones de financiación. Nos dan una idea real de los costes y precios.  
• El CER se calcula después de haber contratado un préstamo, mientras que la TAE se obtiene antes de suscribirlo.  
• El CER es variable en el tiempo (será menor cuando se acerque la fecha de vencimiento) la TAE, si el préstamo es a tipo fijo, se mantiene.  
• El CER tiene en cuenta el importe que queda por pagar y los tipos de interés mientras que la TAE se calcula a través del importe, el plazo de amortización, el TIN, algunas comisiones, costes de otros productos...

Cómo calcular el Coste Efectivo Remanente

El CER, como hemos indicado, nos indica cuánto realmente nos va a costar una financiación desde un momento determinado hasta el final del plazo de amortización, siempre y cuando no se produzcan extras como una amortización en la hipoteca, impagos, etc.

Así, dos de los factores que se tendrán en cuenta serán la deuda pendiente, los intereses que hay que aplicar y el tiempo pendiente. Además, hay que tener en cuenta otros porcentajes y gastos que el titular o titulares de la financiación deben pagar por ella. Su fórmula es:

Donde: 

• C (Capital Pendiente): la cantidad de dinero que queda por devolver.
• Cuota (j}: el importe de la cuota (intereses + capital) que se pagará en el futuro.
• n: el número total de cuotas pendientes.
• r: el tipo de interés efectivo periódico.
• T(j): el tiempo restante para el pago de la cuota.

Igualmente, y dada su complejidad (no todo el mundo posee las competencias financieras suficientes para calcularlo), el CER debería ser un dato facilitado las entidades financieras. De hecho, recordamos, tienen la obligación de informar acerca del Coste Efectivo Remanente en las publicidades que hagan referencia al coste de una financiación, en los contratos que formalicen con sus clientes, en las ofertas vinculantes y en los documentos de liquidación. 

Gastos exentos

No todos los gastos que acarrea una financiación están incluidos en el CER. Te mostramos a continuación cuatro desembolsos que quedan excluidos a la hora de calcular el Coste Efectivo Remanente:  

• Tasas y minutas legales.  
• Gastos que, por contrato, se puedan evitar, o transferencias de capital.  
• Los gastos de los seguros. 
• En el caso que se reciban, ayudas públicas o de carácter estatal.

Otros datos para calcular qué es el CER de un préstamo

Finalmente, y también en relación a los cálculos del Coste Efectivo Remanente, debemos señalar algunos aspectos a tener en cuenta, ya que podrían afectar a los números finales. Te los listamos:  

• En las hipotecas variables (o préstamos personales con unos tipos de interés variables), el coste efectivo se calculará en función del tipo de referencia inicial. Además, si no influye en el tipo nominal de la operación, los cambios de los índices de referencia, como podría ser el valor del euríbor actual, no se visualizarán.  
• Los pagos morosos se tratarán por separado. 
• En los documentos de pago, el coste efectivo se calculará como si la evolución del préstamo siguiera su trayectoria normal.

Cuando conviene usarlo

Vamos a ver tres casos muy habituales en los que conviene usar el Coste Efectivo Remanente:

Amortización

Amortizar significa devolver parte del préstamo antes de tiempo. Conviene especialmente cuando el CER es elevado, estás al principio del préstamo y tu cuota tiene mucho interés y poco capital.

La regla práctica es que, si el préstamo tiene un CER claramente superior a lo que ganas con tus ahorros/inversiones, suele compensar amortizar. Ejemplo: un préstamo con CER 6,5 % y un depósito que te da el 2 % .

Subrogación

Subrogar significa llevar la hipoteca o el préstamo a otro banco. Conviene cuando otra entidad te ofrece un CER bastante menor y tus ahorros superan el gasto por el cambio. En préstamos largos, la diferencia puede ser enorme. Ejemplo: tu préstamo actual tiene un CER del 4,8 % y la nueva oferta tiene un CER 3 del 3,1 %. 

Cambio de condiciones

Significa renegociar con el mismo banco las condiciones de la hipoteca o préstamo. puede servir para bajar interés, eliminar productos vinculados, ampliar o reducir plazos, etc. Conviene si puedes obtener un CER más bajo.

Ejemplo: tu préstamo tiene un CER de 4,5 % y negociando con el banco consigues que te lo baje a 4 %.

Ejemplo real: dos hipotecas con distinto CER

Vamos a comparar dos hipotecas con diferente CER, cada una con su tipo de interés y cuota mensual, pero una tiene comisión de apertura y productos vinculados y la otra no.

Lo “normal” sería pensar que la hipoteca B es mejor porque tiene un tipo de interés más bajo y una cuota mensual inferior. Pero lo que realmente ocurre es que la hipoteca B cobra comisión de apertura, obliga a contratar productos y añade costes bancarios.  

Resultado: el coste real termina siendo más alto, aunque el interés “visible” sea menor. Por eso el CER y la TAE son tan importante, ya que muestran el coste más completo del préstamo. 

Errores comunes al interpretar el CER sin contexto

Estos son los principales errores que se suelen cometer a la hora de interpretar el CER de una hipoteca o préstamo: 

• Pensar que el CER más bajo siempre gana: no siempre es así, puede ocurrir que el préstamo barato tenga una cuota demasiado alta o un plazo muy corto. El mejor préstamo no es solo el más barato, también debe ser sostenible. 
• Comparar CER de plazos distintos: compararlo con una hipoteca a 20 años y otra a 25 años es un error, porque con la de 25 años pagas muchos más intereses en total.  
• Fijarse solo en la cuota mensual: es el error más frecuente, porque una cuota baja no es significa siempre de que sea un préstamo barato. 
• Creer que el CER futuro está garantizado en hipotecas variables: en ese tipo de préstamos el CER actual es solo una estimación, ya que si sube el euríbor las cuotas mensuales pueden dispararse. 

Preguntas frecuentes

Si te han quedado aun dudas sobre el CER, échale un vistazo a las preguntas que con mayor habitualidad recibimos por partes de nuestros usuarios. Seguro que te ayudan.

¿Cómo leer el CER en un recibo o documento?

Lo que tienes que hacer, en primer lugar, es buscar términos como CER, Costo efectivo, Carga efectiva. Aparece como un porcentaje anual. Por ejemplo, CER 7,2 %. Eso significa que el coste real termina siendo 7,2 % anual. 

¿Cuándo conviene mirarlo?

El CER hay que revisarlo especialmente en estos momentos:

• Antes de contratar una hipoteca o préstamo.
• Cuando quieres amortizar anticipadamente.
• Cuando suben los tipos de interés.
• Antes de subrogar a otro banco.
• Cuando el banco propone “mejoras”.

¿Cómo interpretarlo (alto vs bajo)?

El concepto alto o bajo depende del contexto económico y del tipo de préstamo. Por ejemplo, en una hipoteca: 

• CER bajo: cercano al interés oficial del mercado y poca diferencia con el interés nominal. Un ejemplo sería interés 2,5 % y CER 2,8 %  
• CER medio: ejemplo interés 3 % y CER 4-5 % (hay algunas comisiones). 
• CER alto: un ejemplo podría ser interés 4 % y CER 7 % (muchas comisiones o productos caros). 

¿Para qué sirve realmente el CER en las decisiones financieras?

El CER refleja el coste real pendiente de un préstamo o hipoteca desde un momento específico hasta su vencimiento y es clave para tomar decisiones financieras una vez que el préstamo ya está en curso. Sirve principalmente para: 

• Evaluar la subrogación: permite comparar el coste actual de tu hipoteca (lo que queda por pagar de intereses y productos vinculados) frente a una nueva oferta de otro banco. 
• Analizar la amortización anticipada: ayuda a decidir si es más rentable amortizar capital (reducir deuda) o mantener el dinero ahorrado, mostrando el coste real de los intereses que te ahorrarás. 
• Entender el coste real de los productos vinculados que inflan el coste de la deuda. 

¿Qué relación hay entre el CER y el Índice de Precios al Consumidor (IPC)?

El IPC mide cuánto suben los precios de bienes y servicios, es el indicador principal de inflación. El CER se calcula usando la evolución del IPC. Si el IPC sube el CER sube. Si el IPC baja el CER sube más lento.

¿Por qué aumenta mi cuota de la hipoteca si el CER sube? 

Porque en una hipoteca la deuda se actualiza con la inflación y el CER sigue la evolución del IPC. En otras palabras, si suben los precios (inflación), sube el IPC, sube el CER, aumenta el valor de tu deuda, y, por tanto, se eleva la cuota mensual del crédito.  

¿Qué estrategias hay para deudores de hipotecas CER ante alta inflación?

Hay cuatro estrategias o consejos que conviene llevar a cabo:

• Intentar adelantar pagos (amortizar).
• Hacer amortizaciones parciales frecuentes.
• Revisar si conviene pasar a tasa fija.
• Evitar extender demasiado el plazo.

Te ayudamos a encontrar la mejor hipoteca

Hasta aquí, te hemos contado qué es el CER y cómo calcularlo. Pero si, más allá de conocer todos los detalles del Coste Efectivo Remanente, estás buscando financiación, en Acierto.com te podemos ayudar con nuestro simulador de hipotecas.

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