Los mejores préstamos para autónomos

Recopilamos los mejores préstamos para trabajadores por cuenta propia del mes. Recuerda que las condiciones pueden variar segúl tu perfil crediticio y momento de la solicitud.

Empezar una nueva actividad económica o ampliar el negocio requieren de una inversión. Para ello precisamente están pensados los créditos para autónomos, pero también para ayudar a aquellos emprendedores que ya lo tienen y han de hacer frente a pagos en determinadas situaciones: pagar a proveedores, hacer una pequeña reforma, afrontar un imprevisto, etcétera. Estas serían, en definitiva, algunas de las finalidades más habituales:

• Emprender: abrir un nuevo negocio implica muchos gastos, sobre todo los que atañen a la compra del local comercial, en caso de necesitarlo.
• Expandir el negocio: abrir nuevas oficinas, crecer, aumentar el número de empleados también conlleva gastos adicionales y de una inversión inicial.
• Cubrir un imprevisto: como que se rompa el ordenador, la furgoneta o el camión.

Directamente relacionado con la finalidad del préstamo y con el dinero que necesites solicitar encontramos diferentes productos de financiación. A continuación describimos algunos de los más comunes:

Los préstamos personales permiten solicitar una cantidad de dinero que devolveremos en cuotas mensuales en base a unas condiciones suscritas ?plazo de amortización, intereses, comisiones, etcétera?. Se trata del tipo de financiación más "convencional", cuyos importes variarán según la entidad. Lo habitual, no obstante, es que permitan obtener capitales elevados y reembolsar el dinero en varios años.

En cuanto a su coste, la TAE de los préstamos personales ronda el 8%, y pueden incluir comisiones de apertura, estudio; así como otros productos vinculados que incrementarían el precio final del préstamo. También hay que decir que hay bancos que ofrecen préstamos de este tipo sin comisiones ni productos vinculados.

El microcrédito bancario, por su parte, permite obtener financiación de forma más rápida que otros préstamos y está enfocado a cantidades de dinero un tanto más bajas. De hecho, la mayoría de los microcréditos apenas superan los 1.000 euros. Se solicitan eminentemente online, con un sencillo formulario, sin apenas papeleo. Para pedirlos basta con unos pocos datos: nombre y apellidos, correo electrónico, justificante de ingresos y número de cuenta.

Lo mejor de ellos es que el proceso de consecución es muy rápido. En algunos casos apenas dura una hora. Eso sí, suelen conllevar honorarios altos (más que los intereses de un préstamo personal) y están ideados para cubrir necesidades puntuales. Sobre todo por la cuantía que se puede pedir con ellos. Serán útiles, por ejemplo, si se  nos ha roto material en la oficina, si necesitamos comprar un nuevo portátil, si se ha averiado la furgoneta y necesitamos repararla urgentemente, etcétera.

Los préstamos rápidos se encuentran a medio camino entre los minicréditos y los préstamos personales descritos. Las cantidades suelen ser inferiores a las que pueden solicitarse en estos últimos (varían de los 300 y los 500 euros aproximadamente, y los 15.000 euros). Permiten obtener el dinero en un plazo que va de los 15 minutos a las 48 horas. Los tiempos de amortización también suelen ser más breves y, aunque dependen de las entidades, se mueven entre uno o dos meses, y seis años.

En cuanto a sus intereses, los de los créditos rápidos también suelen ser más altos que los de un préstamo convencional. Por eso es imprescindible recurrir a ellos cuando tengamos un gasto inesperado y necesitemos asumirlo de forma inmediata.

Los préstamos con garantía hipotecaria son créditos que habitualmente conceden las empresas de capital privado y cuya garantía es una vivienda o propiedad (a nuestro nombre). Es decir, para poder pedir este préstamo como autónomos, deberemos tener un inmueble y ponerlo como garantía. Una de sus principales ventajas es que brindan la oportunidad de conseguir grandes sumas de dinero, y que tienen plazos de devolución flexibles y ofrecen servicios de carencia parcial o el total del capital.

Sin embargo, tienden a tener intereses más elevados que los préstamos personales al uso (12% TIN) y suelen incluir comisiones y gastos de gestión diversos (como los de notaría, tasación, etcétera) que encarecen el coste final de este préstamo para autónomos. Tampoco podemos dejar de comentar del riesgo que supone poner nuestra vivienda como garantía, puesto que si incumplimos alguna de las cláusulas del contrato podríamos quedarnos sin ella.

Si lo que necesitas es financiar el local que quieres adquirir para tu negocio ya estaríamos hablando de cantidades más significativas de dinero. En estos casos la opción más recomendable es optar por una hipoteca para el local comercial. Lo habitual es que nos concedan el 70% del valor tasado de la propiedad y que el plazo máximo de amortización sea de 15 años. Estas hipotecas también suelen incluir productos vinculados. Esto es, la contratación de una cuenta específica.

Otros requisitos que pueden exigirnos son tener unos ingresos iguales o superiores a 9.000 euros en los últimos tres meses, domiciliar los pagos de la Seguridad Social, presentar las nóminas de los trabajadores que tengamos a nuestro cargo (en caso de que esto sea así), etcétera.

Una buena alternativa pueden ser las tarjetas de crédito. Entre sus principales ventajas encontramos que permiten disponer de dinero a crédito (sin que este se encuentre necesariamente en la cuenta), que ofrecen modalidades de pago flexibles (depende de cada banco), que suelen contar con seguros, que permiten fijar un techo de gasto, y que tienen servicios de alerta que sirven para cerciorarse de si efectivamente estás haciendo tú la transacción. 

Si nos centramos en el modo de devolución del dinero, puede variar según la entidad financiera, pero lo habitual es que podamos devolverlo a final de mes sin que esto genere intereses adicionales. Además, casi todo el mundo cuenta con una tarjeta de crédito. Eso sí, si no es tu caso, debes saber que conseguirla puede alargarse más de un mes en determinadas situaciones.

Una línea de crédito es un método de financiación en el que el banco o financiera pone a disposición de un cliente una cantidad de dinero, durante un tiempo determinado. La particularidad de esta vía es que el capital no se entrega de una sola vez (como sucede en el caso del préstamo). La persona que lo recibe (en este caso el autónomo) lo va administrando según lo que necesite. Y de hecho, si no necesita usarlo todo, no tiene por qué hacerlo.

Lo habitual, además, es que solo se cobren intereses cuando lo utilice el dinero. Y son un buen método de financiación para autónomos y también para empresas porque les confiere una flexibilidad con la que hacer frente a gastos cotidianos. Es decir, les ofrece liquidez constante cuando lo necesitan.

Pero, ¿cuáles son los requisitos para acceder a un préstamo para autónomos?, ¿qué piden los bancos a aquellos que quieren solicitar uno? Recabamos algunos de los puntos clave.

• Ser mayor de edad y acreditarlo con el DNI o NIE en vigor.
• No figurar en un fichero de morosos: aunque hay entidades que sí conceden préstamos a autónomos que se encuentran en ficheros como ASNEF (si las deudas no son bancarias), figurar en uno de ellos puede dificultar la consecución del crédito.
• Tener unos ingresos estables: hay que demostrar que la actividad de la empresa genera los beneficios suficiente para que el trabajador pueda hacer frente al pago de la deuda en los plazos y cuotas acordados en el contrato.
• Aportar justificantes de ingresos: la declaración de la renta de los últimos tres años, así como la declaración del IVA trimestral y el pago de la cuota de autónomo. 
• No estar sobreendeudado: tus deudas no pueden superar el 30 % - 35 % de tus ingresos netos.
• La antigüedad del negocio, clave: las entidades se muestran más abiertas a conceder un préstamo a aquellos autónomos que ya tienen un bagaje empresarial. Para comprobarlo, suelen solicitar documentos que demuestren la longevidad y recorrido del negocio, como puede ser, por ejemplo, una licencia de apertura. Deberás aportar la vida laboral del negocio.
• Entregar el certificado de que estás al corriente de tus obligaciones tributarias.
• Es posible que, al pedir un préstamo como autónomo, necesites poner una vivienda como aval. El banco necesitará los datos de esta propiedad.
• Los datos de la persona que te avala en caso de que esta situación se produzca.

Incluso a pesar de cumplir con todos los requisitos, es posible que te encuentres con varias dificultades si vas a pedir un crédito para autónomos. 

• Que la solicitud del préstamo requiera de mucho papeleo: ten en cuenta que tendrás que aportar la declaración de Hacienda de los últimos tres años, la declaración trimestral del año en curso, la situación de la contabilidad en el momento de la solicitud, el justificante de alta de autónomo y últimos pagos de la Seguridad Social, etcétera. Puede resultar engorroso.
• Que necesites un aval o un avalista para que te lo concedan: porque el banco considera tienes un perfil más arriesgado que el de, por ejemplo, otra persona con un contrato indefinido.
• Es más difícil ofrecer garantías en los préstamos para autónomos.
• Que tengas problemas para cobrar tus facturas. Según las cifras que maneja Acierto.com, la morosidad se ceba con los autónomos: el 40% tiene problemas para cobrarlas. Si es tu caso y has pedido un préstamo, puedes verte en un aprieto.
• Que tengas deudas y no puedas acceder a otras vías de financiación alternativas tampoco.

En cualquier caso, hay que comentar que, aunque el número de pymes y autónomos que piden financiación a un banco ha menguado, su concesión es más alta. Así lo apuntan los sucesivos informes del Banco Central Europeo sobre el acceso a la financiación de las empresas.

Para identificar los mejores préstamos para autónomos existen una serie de cuestiones que no deberías perder de vista.

• Finalidad del préstamo: según a qué vayamos a destinar el dinero puede interesarnos más un préstamo para autónomos u otro.
• Importe que vamos a solicitar: en función del importe que necesitemos recurriremos a un préstamo u otro. Como vemos, cada producto tiene su propias particularidades.
• Plazo de amortización: cuanto más largo sea el plazo de amortización, más pequeñas serán las cuotas. Sin embargo, alargar el préstamo en el tiempo conllevará pagar también más intereses.
• Intereses: qué intereses se devengarán. Hay que fijarse especialmente en la TAE. También puedes leer nuestro artículo sobre cómo calcular los intereses de un préstamo.
• Comisiones: el préstamo puede tener comisiones de apertura, de estudio, por amortización anticipada, por capitales vencidos (si dejamos de pagar una cuota), etcétera. Es clave tenerlas en cuenta.
• Avales: si se necesita como garantía.
• Vinculación con otros productos: si exige contratar otros productos. Esto podría incrementar el coste final del préstamo.
• ¿Es un préstamo flexible?: es importante no solo observar las condiciones, sino también la flexibilidad de las mismas. Se trata de algo todavía más importante si cabe siendo autónomos, pues en estos casos no se dispone de la misma estabilidad que alguien que trabaje por cuenta ajena.
• Operativa del banco: y si nos da confianza. Puedes consultarnos al respecto, trabajamos con más de 30 entidades diferentes.

No podíamos acabar este artículo sin ofrecer otros consejos a la hora de pedir un préstamo siendo autónomo. Estos son:

• Busca productos específicos para autónomos que respondan a tus necesidades y a las de tu negocio. Estos pueden tener mejores condiciones y características propias, como el tipo de interés y el plazo de amortización (10% y 15 años respectivamente).
• Compara en varias entidades diferentes. Puedes hacerlo a través de nuestro comparador.
• Elabora un plan de negocio antes de solicitar el préstamo, incluyendo la inversión que vas a realizar. Puedes incluir hasta el plan de amortización para hacerte una composición de lugar. Si tienes dudas, ponte en contacto con nosotros.
• Tener preparada toda la documentación comentada.

Más allá de los préstamos, existen otras vías de financiación a las que pueden recurrir los autónomos. Entre otros:

• Factoring: permite adelantar el cobro de facturas pendientes; una entidad paga antes al autónomo y luego cobra al cliente, aplicando una comisión.
• Renting: consiste en pagar una cuota mensual por usar bienes (vehículos, equipos, etc.) sin adquirirlos en propiedad.
• Leasing: similar al renting, pero con opción de compra al final del contrato; permite financiar inversiones y ofrece ventajas fiscales.
• Pagaré: es un compromiso de pago en una fecha futura que permite aplazar obligaciones financieras.
• Crowlending: financiación a través de inversores particulares mediante plataformas online, con devolución del capital más intereses.
• Capitalización del paro: permite cobrar la prestación por desempleo en un solo pago para iniciar una actividad como autónomo.
• Ayudas y subvenciones: existen programas públicos, estatales o autonómicos, que apoyan el emprendimiento y pueden complementar la financiación.

Te dejamos las principales cuestiones que nos suelen plantear nuestros usuarios, seguro que a ti también te ayudan:

Sí, pero dependerá de aspectos como:

• Tiempo de actividad: a partir de 6-12 meses las opciones aumentan. Con menos tiempo, algunos bancos pueden exigir más garantías.  
• Facturación: si los ingresos son constantes y suficientes, compensan una menor antigüedad.  
• Historial financiero: no tener incidencias de pago y mantener una buena gestión de las cuentas ayuda.  
• Avales o garantías: en algunos casos pueden solicitar un avalista o garantías adicionales.  
• Los autónomos de sectores con ingresos estables suelen tener más facilidad para acceder a financiación que quienes acaban de iniciar la actividad. 

Es una situación habitual para muchos autónomos, y los bancos lo tienen en cuenta. En lugar de fijarse en un único mes, normalmente analizan la facturación de los últimos 12-24 meses, la media de ingresos, la evolución del negocio y si la actividad es estacional (turismo, agricultura, comercio, etc.).

Si existen meses muy bajos, es recomendable demostrar que el negocio genera suficiente liquidez en el conjunto del año para afrontar las cuotas.

No existe una cantidad fija. Depende de la capacidad de pago, los ingresos netos, las deudas ya existentes, el destino del dinero, etc.

Para pequeñas necesidades de liquidez es frecuente encontrar préstamos desde 3.000 hasta 30.000 euros. Para inversiones empresariales pueden concederse hasta 100.000 euros o más, siempre que la capacidad económica lo justifique.  

Una línea de crédito suele ser más adecuada cuando el negocio necesita liquidez de forma puntual o variable. Es recomendable si hay desfases entre cobros y pagos o la actividad es estacional. En cambio, un préstamo suele ser la mejor opción cuando se conoce el importe que se necesita desde el principio.

La diferencia principal es que en una línea de crédito normalmente solo se pagan intereses por el dinero efectivamente utilizado, mientras que en un préstamo se reciben todos los fondos al inicio y se amortizan mediante cuotas periódicas.

Estar inscrito en ASNEF dificulta notablemente la obtención de financiación bancaria. Los posibles escenarios son:

• Sin incidencias: más posibilidades de aprobación.
• ASNEF por una deuda pequeña ya resuelta: algunas entidades pueden valorar el caso favorablemente si la incidencia ha sido cancelada.
• ASNEF con deuda pendiente: muchos bancos rechazarán la solicitud directamente. 
• Deudas previas elevadas: aunque no exista ASNEF, un alto nivel de endeudamiento reduce la capacidad de obtener nuevos préstamos.

Antes de solicitar financiación conviene revisar el nivel de endeudamiento, cancelar incidencias registradas si es posible y preparar documentación que demuestre la viabilidad económica del negocio.

Aunque las líneas ICO cuentan con apoyo público, la solicitud se tramita normalmente a través de una entidad financiera, que también realiza su propio análisis de riesgo antes de aprobar la operación. Veamos las principales diferencias:

Un rechazo no significa que sea imposible obtener financiación. Lo importante es identificar el motivo y corregirlo antes de volver a solicitarla.

• Averigua el motivo del rechazo.
• Revisa tu situación financiera: antes de presentar una nueva solicitud reduce deudas y evita descubiertos frecuentes en la cuenta bancaria.
• Presenta más documentación: cuanta más información pueda demostrar la solvencia del negocio, mejor.
• Solicita un importe más ajustado: pedir una cantidad acorde con la capacidad de pago suele aumentar las posibilidades de aprobación.
• Valora otras alternativas: si una entidad rechaza la operación valora otros bancos con criterios distintos, líneas ICO, plataformas fintech.
• Espera antes de volver a solicitar financiación: presentar muchas solicitudes en un corto periodo puede transmitir una imagen de necesidad urgente de liquidez y perjudicar futuras evaluaciones.

Encontrar los mejores préstamos para autónomos con la ayuda de Acierto.com es más sencillo. Hacerlo cuenta con las siguientes ventajas.

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• El proceso es muy rápido y sencillo. Bastará con seguir unos pocos pasos que no te llevarán más de un par de minutos. Los describimos en el punto siguiente.
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