Cómo conseguir un préstamo preconcedido

Los préstamos preconcedidos son créditos personales que las entidades bancarias ofrecen a sus clientes sin que exista una solicitud de por medio. Es decir, el consumidor no tiene que pedirlo, sino que el banco, basándose en un análisis financiero del cliente, es el que estima cuánto podría prestarle y cómo.

Se trata de un producto financiero que surgió como respuesta de los bancos a los créditos rápidos que concedían las entidades de capital privado. Y es que, como el banco realiza un estudio previo, su concesión suele ser más sencilla y rápida.

Respecto a las cantidades del préstamo preconcedido, dependen en gran medida de los ingresos y del perfil del cliente a quien se ofrece.

En cuanto a las características de los préstamos preconcedidos, no podemos dejar de señalar que se trata de préstamos personalizados, de manera que el importe que nos ofrezcan, el plazo de devolución y otras condiciones dependerán de nuestro perfil financiero y de la relación que tengamos con el banco. No obstante, se pueden establecer unos parámetros generales.

• Cantidad: varía en función del cliente. Pero lo máximo suelen ser 60.000 euros.
• Comisiones: hay préstamos preconcedidos con comisiones y sin ellas. En cualquier caso, se estima que casi seis de cada diez préstamos preconcedidos tienen comisiones. Y que el coste medio de estas es del 1%.
• Intereses: respecto al interés medio, el TIN medio ronda el 8,65 %, y el TAE medio el 9,8 %.
• Plazo: desde pocos meses hasta unos diez años.

Una de las principales ventajas del préstamo preconcedido es la rapidez con la que suele tramitarse y contratarse. De hecho muchas entidades permiten hacerlo en menos de 48 horas, por teléfono y/o a través de Internet, incluso en los cajeros automáticos. Pero no es la única:

• Intereses más bajos (generalmente).
• Tramitación sencilla.
• Disponibilidad de dinero rápida.
• Se puede usar el dinero para cualquier uso.

Respecto a las desventajas:

• Tendremos que ser clientes del banco.
• Pueden exigirnos alguna vinculación: nómina, recibos, tarjetas, etcétera.
• Ser cliente e incluso tener preaprobado un préstamo no garantiza que lo vayamos a conseguir. Pueden generar falsas expectativas.
• Pueden incitar a gastar un dinero que no se tiene.
• No suele admitir clientes en listados de morosidad.

Puesto que la principal ventaja de los préstamos preconcedidos es su rapidez, suele ser interesante recurrir a ellos en determinadas situaciones o necesidades puntuales como:

• Financiar la compra de un coche: puedes usarlos para financiar tu coche.
• Financiar una reforma: además de este tipo de financiación, puedes consultar nuestro artículo sobre cómo conseguir un préstamo para la reforma de mi vivienda.
• Financiar un viaje inminente: no recomendamos endeudarse para viajar, pero en ocasiones puede ser necesario recurrir a los viajes financiados.
• Pagar estudios superiores: los préstamos preconcedidos pueden ser una buena alternativa a los préstamos para estudiantes, un producto de financiación específico. 
• Cubrir reparaciones puntuales: como la aparición de goteras, la avería de un electrodoméstico, etcétera.

Por regla general, para conseguir un crédito preaprobado tendremos que ser clientes de la entidad y tener domiciliada la nómina o similar (es lo habitual). También puede darse el caso de que no tengamos domiciliada la nómina pero sí hayamos contratado otros productos con el banco como un depósito, planes de pensiones, fondos de inversión...

Normalmente, cuanta mayor vinculación tenga el cliente con el banco, más sencillo será que este consiga el préstamo. También cuenta el tiempo, generalmente se pide que el cliente tenga una antigüedad de más de tres meses, aunque esto no siempre es así y depende de cada banco y de cada situación en particular.

De hecho, es posible que, aún siendo cliente de la entidad desde hace varios meses o años, no tengamos un préstamo preautorizado. Dicha posibilidad podría aludir a varias razones: que la entidad no esté concediendo préstamos de este tipo en este momento, o que nuestro perfil no haya pasado los criterios del análisis que realiza el banco. Pero cuidado, esto no quiere decir que no podamos recurrir a otra clase de financiación, con otra entidad o con la misma. Los requisitos generales, en cualquier caso, son;

• Tener vinculación con la entidad y cierta antigüedad.
• Tener un buen perfil financiero.
• No tener deudas.
• Tener un buen historial de pagos.
• No haber tenido descubiertos en la tarjeta.
• Tener liquidez y ser solvente.
• Tener domiciliada la nómina, varios recibos, o tener contratadas tarjetas de la entidad. 
• Que la nómina alcance cierta cantidad.

Generalmente, saber si tenemos un préstamo preautorizado es fácil. Lo habitual es que la propia entidad sea la que nos indique si contamos con uno, informándonos a través de un comunicado, por teléfono, correo electrónico, o incluso mediante su app.

También podemos comprobar si contamos con un crédito preconcedido accediendo a nuestra banca personal. Esto puede hacerse a través de la página web del banco, mediante la aplicación móvil, etcétera. Lo normal es que el préstamo preaprobado aparezca en la sección de financiación. Allí podremos ver la cantidad que nos concederían a priori, y el resto de condiciones de este producto.

Otra opción para cerciorarnos es recurrir a los cajeros automáticos de nuestro banco, en la sección de créditos. Aunque también puede aparecer en la sección de inicio o como publicidad.

Respecto al tiempo que tarda en aparecer el préstamo preconcedido, lo habitual son los tres meses. Pero dependerá de nuestro perfil, de nuestros ingresos, de nuestros gastos y mucho más. Es decir, si por ejemplo nos cambiamos de banco, tenemos unos ingresos altos y, además, llevamos nuestros ahorros a la nueva entidad y contratamos algún otro producto; el tiempo será menor.

Por el contrario, si contamos con unos ingresos irregulares, no tenemos ahorros y, en definitiva, estamos en una situación económica más "precaria", la cosa cambia. Básicamente porque el banco necesitará más tiempo para analizar si nos ofrece el préstamo preconcedido y en qué condiciones.

Solicitar un préstamo preconcedido es muy fácil. Lo más habitual es que este proceso se realice a través de Internet. Por ejemplo, imagina que has comprobado que tienes un crédito preaprobado en la web del banco y decides solicitarlo. 

Lo normal es que puedas pinchar directamente sobre el importe. Y puesto que el banco habrá hecho el estudio previo antes de hacerte la oferta, la tramitación será muy rápida. Los pasos serían, en resumen:

• Comprobar si has recibido la oferta del préstamo preconcedido: tal y como hemos señalado.
• Ajustar las características: importe y plazo de amortización, dentro de los límites fijados por el banco.
• Analizar las condiciones del préstamo y el contrato.
• Aceptar los términos y condiciones indicados.
• Recibir el dinero: en la cuenta corriente.

Es importantísimo saber en qué fijarse a la hora de solicitar un crédito de este tipo. De hecho, a veces, tras analizar las condiciones, muchos clientes acaban recurriendo a otra clase de préstamos. Por esto te recomendamos que utilices el comparador de préstamos de Acierto.com, para ver cuál es el que mejor se adapta a tus necesidades. En ambos casos deberás fijarte en:

• Importe: la pregunta clave que hay que hacerse es si la cantidad que nos ofrecen con el préstamo preconcedido es suficiente para cubrir nuestra necesidad. Y atención, porque no conviene pedir en exceso. Cuanto más pidamos, más intereses tendremos que pagar.
• Plazo de devolución: clave para saber si podremos retornar el importe prestado a tiempo.
• Comisiones: como hemos visto anteriormente, pueden existir o no, y normalmente son por apertura, amortización anticipada o estudio. 
• Intereses: lo ideal es que el interés se encuentre por debajo de la media de mercado. Te recomendamos comprobarlo a través de la página web del Banco de España.
• Validez de la oferta: hasta cuándo se puede contratar el préstamo es importante, pues en muchas ocasiones estas ofertas tienen fecha de caducidad.
• Otros productos vinculados: productos adicionales que deberemos contratar para que nos concedan el préstamo preautorizado. Es decir, algunas entidades bancarias pueden aprovechar la ocasión para incluir otros productos financieros o seguros. Es importante comprobar que esta contratación es opcional, sus condiciones, etcétera.

Ejemplo de comparativa entre dos préstamos:

Aunque la cuota mensual pueda ser parecida, el préstamo B puede resultar considerablemente más económico al eliminar comisiones y reducir el tipo de interés. 

Respecto a si realmente sale más barato un préstamo preconcedido que otros, no necesariamente es así. Un préstamo preconcedido puede tener buenas condiciones, pero no siempre será la opción más económica. Puede resultar más barato cuando el banco quiere fidelizarte como cliente. tienes la nómina domiciliada y buena vinculación, mantienes un buen historial de pagos, la entidad realiza una campaña comercial con tipos reducidos.

Aunque un préstamo preautorizado es rápido y cómodo, conviene analizarlo bien antes de aceptarlo. Los errores más comunes son pensar que es la mejor oferta sin comparar, fijarse solo en la cuota mensual en lugar del coste total, ignorar la TAE o las comisiones, aceptar productos vinculados sin valorar su coste real y pedir más dinero del necesario, lo que aumenta la deuda y los intereses.

Puede ser una buena opción si necesitas el dinero con urgencia, has comparado y las condiciones son competitivas, la TAE es baja, no hay comisiones relevantes y la cuota encaja sin problemas en tu presupuesto. En cambio, no suele compensar si lo aceptas solo por comodidad, si te ofrecen más dinero del que necesitas, si existen alternativas más baratas o si la cuota compromete tu economía.

Aunque a menudo se utilizan como si fueran lo mismo, existen diferencias importantes. En ambos casos, el préstamo no existe hasta que se firma el contrato.

Para terminar, resolvemos dudas frecuentes al respecto:

Una de las preguntas frecuentes relacionadas con los préstamos preconcedidos es si el banco puede retirar su oferta. La respuesta es sencilla: sí. Porque las ofertas de préstamos preconcedidos no suelen ser definitivas, y el banco podrá modificarlas o cancelarlas cuando quiera. En definitiva, esto quiere decir que aunque un préstamo esté preconcedido no siempre lo obtendremos.

Las principales razones por las que se da esta situación son:

• Cambio de la situación financiera del cliente: por ejemplo, porque nuestros ingresos han disminuido, nos hemos endeudado con otro producto en el mismo banco o en otra entidad, nuestros ahorros han menguado, tenemos algún impago, hemos entrado en algún fichero de morosos, etcétera.
• La otra opción puede no tener nada que ver con nosotros: el banco retira la oferta de crédito preaprobado porque en ese momento no quiere ofrecer más financiación.

Sí, los autónomos pueden acceder a préstamos preaprobado aunque no tengan nómina. En estos casos, el banco analiza factores como los ingresos de la actividad, la antigüedad, las declaraciones fiscales, el nivel de endeudamiento y el historial financiero.

La principal ventaja es la rapidez y menor documentación si ya existe relación con la entidad. Aun así, conviene comprobar que la cuota sea asumible pese a ingresos variables y revisar bien las condiciones antes de aceptar.

No. Porque simplemente es una oferta comercial. Puedes aceptarla, dejarla caducar o rechazarla sin que exista ninguna obligación legal de contratar el préstamo. Además, el banco también puede establecer condiciones antes de formalizarlo.

Rechazar la oferta no genera ninguna deuda, no supone un incumplimiento, no perjudica tu historial crediticio y no impide que el mismo banco vuelva a ofrecerte otro préstamo más adelante. Si en el futuro cambian tus necesidades o tu situación financiera, podrás solicitar financiación de nuevo. 

Aceptar la oferta o iniciar la solicitud no suele perjudicar tu historial crediticio por sí mismo.  Cuando el banco realiza el estudio para conceder el préstamo, puede consultar ficheros de solvencia y registros de riesgo. Esa consulta no supone una anotación negativa. En otras palabras, lo que afecta es tener el préstamo contratado, no simplemente aceptar la oferta para estudiarla.

Sí, puedes intentar negociar el importe del préstamo, el plazo de devolución, el tipo de interés, las comisiones (apertura, amortización anticipada), la contratación de productos vinculados, etc. La posibilidad de negociación dependerá de la política de cada banco y de tu perfil financiero. Los clientes con ingresos estables, buen historial de pago o mayor vinculación suelen tener más margen para negociar.

El plazo de devolución depende del importe solicitado, del perfil del cliente y de la política de cada entidad. En España, lo más habitual es encontrar:

Aunque ambos permiten obtener financiación, funcionan de forma muy distinta.

No existe un tipo de interés único. Depende del banco, del importe, del plazo y del perfil del cliente. De forma orientativa: 

• Perfiles con muy buena solvencia: TAE entre el 5 % y el 8 % 
• Perfiles medios: TAE entre el 8 % y el 12 %  
• Operaciones con mayor riesgo o menor vinculación: TAE superior al 12 %

Sí. Tener un préstamo preconcedido por una entidad no te obliga a contratar con ella ni impide que compares ofertas con otros bancos. De hecho, otro banco puede ofrecerte un tipo de interés más bajo, un plazo más adecuado, menos comisiones, mayor flexibilidad para amortizar anticipadamente y mejores condiciones generales.

Para terminar, no dejes de comparar las condiciones del préstamo preconcedido que te está ofreciendo tu banco con otros préstamos y vías de financiación. Puedes usar nuestro simulador y, en solo unos minutos, acceder a los préstamos de más de 20 entidades distintas. Solo tendrás que rellenar un breve formulario para acceder a una parrilla de resultados personalizada.

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