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Bonificación en el seguro de coche

Las bonificaciones y penalizaciones en los seguros de coche y los sistemas existentes para aplicarlas.

El precio que pagamos por nuestro seguro de coche depende de gran cantidad de factores como son la edad del conductor, sus años de experiencia o incluso el número de siniestros que tiene al año. Así, en muchas ocasiones, las compañías premian a los que consideran buenos conductores (por dar poco partes por ejemplo) y penalizan a aquellos que consideran “malos”.

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¿Qué es una bonificación?

Una bonificación es un descuento sobre la tarifa base que aplica una compañía de seguros, es un sistema que la aseguradora implanta para tratar de personalizar lo más posible el precio del seguro, fijarlo en función de quién es el asegurado, de su historial de siniestralidad.

El sector desarrolló el fichero Sinco, alimentado con los datos de los accidentes de los asegurados que aporta cada compañía. De esta forma, la aseguradora sabe si un conductor que acude a ella en busca de una póliza es bueno o no al volante. Le basta con pedir el DNI, el número de póliza y la matrícula del coche, y meter esos datos en el Sinco, para averiguarlo.

El sistema habitual de bonificaciones es el bonus/malus, que parte de una tarifa base o zona neutra, sin bonificaciones ni recargos. El bonus se aplica a los buenos conductores, a los que no tienen accidentes ni presentan partes. El malus, a los que no saben manejarse bien al volante.

Las bonificaciones pueden abaratar notablemente el seguro del coche

Esta fórmula puede abaratar notablemente el seguro del coche, pero también encarecerlo. De hecho, es uno de los sistemas que utilizan las compañías para “echar” al que consideran mal cliente: elevan tanto el coste de la póliza que el asegurado no tiene más remedio que cambiarse de entidad. El problema lo tiene a la hora de encontrar otra aseguradora, aunque con la competencia que hay siempre hallará alguna dispuesta. Otra cuestión es el precio.

La letra pequeña, clave en el tema de las bonificaciones

El sistema habitual de bonificaciones es el bonus/malus. La bonificación máxima suele oscilar entre el 40% y el 65% de la tarifa base. Pero debes tener en cuenta la letra pequeña. Un ejemplo: una compañía aplica una bonificación máxima del 60% si el seguro es a Todo Riesgo, pero ese tope baja al 30% si la póliza que se contrata es a Terceros. Es posible que esa bonificación máxima sirviera para elegir la compañía en el momento de asegurar el coche, pero al cabo de unos años, al cambiar a Terceros, la bonificación baja mucho o se ha quedado en nada. Y este aspecto repercute cuando se cambie de coche, ya que el usuario no partirá del 60% inicial sino del 30%, en el mejor de los casos.

La bonificación máxima suele oscilar entre el 40% y el 65% de la tarifa base

Además, solo en la letra pequeña aparece cuántos años hacen falta para conseguir la bonificación. En algunas compañías son necesarios cinco o seis años, pero en otras exigen 20 años. Es una forma de dificultar el cambio de aseguradora. Es importante saber cómo crece la bonificación: normalmente es por tramos del 10%, pero no todas las compañías utilizan esa fórmula.

También es importante conocer si la bonificación se aplica a todas las coberturas o solamente a unas determinadas. Obviamente, es preferible tener menos bonificación, pero que se aplique a todas las coberturas del seguro.

También hay que tener en cuenta las penalizaciones del seguro

Tan importante, si no lo es más, que averiguar las bonificaciones, es conocer con exactitud las penalizaciones. Cuáles son los partes que penalizan y el sistema de penalización. De nuevo hay que insistir en la letra pequeña: las compañías de seguros suelen dar muchos detalles (no todos, como habrás podido comprobar en el apartado anterior) sobre las bonificaciones, pero son muy escuetos sobre el sistema de penalización.

Con más de tres partes, algunas compañías se niegan a renovar la póliza al usuario afectado

Hay situaciones verdaderamente abusivas: con un solo parte se pueden descender dos o tres tramos de bonificación, cuando costó tres o más años de permanencia en el seguro con un historial inmaculado de siniestralidad poder disfrutar de ella. Incluso se puede perder toda la bonificación. También se ha dado el caso de que con más de tres partes, la compañía de seguros se niega a renovar la póliza al usuario afectado.

Como en el caso de las bonificaciones, hay que comprobar si las penalizaciones se aplican a todas las coberturas (robo, incendio, asistencia en viaje, defensa jurídica, entre otras) o solamente a las afectadas por el parte (generalmente, daños a terceros o daños propios). Hay compañías que penalizan por todo, desde solicitar una grúa por la avería del coche hasta dar un parte por rotura de lunas.

¿Y si cambio de compañía de seguros?

Lo primero es que, para decidir cambiar de compañía, hay que comparar el precio que pagas ahora por el seguro del coche y las coberturas que contempla éste con el que ofrece la otra entidad, tanto en coste como en protección. En cualquier caso, antes de contratar un nuevo seguro o de renovar el actual, es importante recurrir un comparador de seguros. Acierto.com es un innovador comparador que reúne en un solo formulario las principales aseguradoras del mercado. Te ofrece gratis, y en apenas tres minutos, una comparativa personalizada de precios y coberturas para que puedas tomar la mejor decisión.

En esa comparación entre lo que tienes y lo que puedes tener, es importante saber qué pasa con las bonificaciones. No tiene sentido que por pagar un poco menos en otra compañía pierdas las bonificaciones que has acumulado en tu actual póliza. Especialmente, si has llegado a la máxima bonificación.

Cuando te cambies de seguro, procura de tu nueva compañía te respete la bonificación

Pero si por los motivos que sean decides cambiar de compañía, mira bien qué sucede con las bonificaciones que ahora tienes. Hay compañías que respetan la bonificación, sea cual sea la que uno tenga y siempre que no sea superior a la máxima que aplica a sus clientes actuales. Pero existen otras aseguradoras que no sólo no aplican su bonificación máxima a clientes nuevos, sino que fijan un tope inicial.

En cualquier caso, al cambiar de compañía de seguros no hay que mirar principalmente la bonificación que ofrece, sino el precio que hay que pagar; las coberturas que ofrece; si la calidad del servicio es buena. Si la bonificación es pequeña al entrar, eso puede indicar que tienes un margen amplio de mejora y, por tanto, de reducción del coste del seguro del coche.

¿Si cambio de coche, el seguro respeta las bonificaciones actuales? En general, sí

También te puedes preguntar, ¿si cambio de coche, el seguro respeta las bonificaciones actuales? Sí, ya que las bonificaciones se asocian al conductor. El usuario es el mismo, tiene la misma edad, idéntica experiencia al volante e igual historial de siniestralidad. No obstante, el cambio de coche sí modifica el riesgo, ya que es otro vehículo y hay que valorarlo de nuevo. La prima puede aumentar o disminuir en función de este factor.

¿Y qué pasa si compro un segundo coche? Aquí la respuesta depende de cada compañía de seguros. Hay compañías aseguradoras que no tienen en cuenta las bonificaciones acumuladas por el cliente con el otro vehículo, y obliga a éste a empezar desde cero con el nuevo coche. Otras aplican bonificaciones, aunque no todas las que acumulaba el asegurado con su coche. Y un tercer grupo de entidades de seguros mantiene para el nuevo vehículo las bonificaciones que tiene el asegurado con el actual.

Las bonificaciones de las principales aseguradoras

Bonificaciones en MAPFRE

MAPFRE ofrece hasta un 60% de bonificación por no siniestralidad. Hemos creado el mejor sistema de bonificación por no siniestralidad del mercado de seguros de automóviles”, afirma la compañía, que asegura respetar las bonificaciones que tuviera el cliente en su anterior compañía, por lo que éste podrá disfrutar del máximo de descuento. Cada año se consigue bonificaciones. El parte del siniestro sólo afectará a la prima que paga por esa cobertura. Nunca afectarán a las bonificaciones los siniestros que el cliente no puede evitar. Tampoco afectarán a éstas el siniestro cuyo importe de reparación no supere la cantidad establecida, con el tope de uno al año.

Bonificaciones en Mutua Madrileña

Mutua Madrileña se presenta comola única compañía que te permite dar hasta tres partes al año sin que te penalice en tus bonificaciones”. Además, presumen de que pueden bajar el precio de tu seguro actual y ofrecerte uno más barato. Sea cual sea el precio de tu seguro”.

Bonificaciones en Génesis

Afirma aplicar en Génesis Auto la bonificación por no siniestralidad “más alta del mercado”: hasta un 65% en pólizas a Todo Riesgo y hasta un 60% en seguros a Terceros. El cliente podrá justificar la bonificación mediante la documentación que posee de su actual seguro o al solicitar un certificado a su compañía. En este caso, Génesis adapta esa bonificación al nivel que corresponda de su sistema bonus-malus.

Este nivel cambia en cada renovación de la póliza, en función de los siniestros computables que hayan podido acontecer durante el año de vigencia del seguro. En este sentido, cabe aclarar que la compañía considera como “siniestros computables” los que afectan a las coberturas de responsabilidad civil voluntaria y obligatoria y a la de daños propios.

Por cada parte presentado en el que seas culpable o sea un siniestro de daños propios, se reducirá un nivel de la bonificación actual del seguro. Pero una simple rotura de lunas no afecta tu nivel de bonificación.

Bonificaciones en Fénix Directo 

Fenix Directo se compromete a mantener la bonificación de la anterior póliza del cliente y a respetar el historial de siniestralidad de la aseguradora de procedencia.

Bonificaciones en FIATC

FIATC es una de las compañías que mejores condiciones plantea con su sistema de bonificaciones. Estas pueden llegar a ser del 65% para aquellos asegurados que demuestren ser conductores fiables y seguros. Es decir, que no presenten partes computables.

Para FIATC, como para la mayoría, estos son los que afectan a las coberturas de responsabilidad civil (obligatoria y voluntaria) y de daños propios. Pero ten en cuenta un detalle: sin en los partes por daños materiales no hay un tercero conocido (por ejemplo, si alguien le da un golpe a tu coche mientras está aparcado en la calle), la bonificación puede verse aún más reducida.

Bonificaciones en AXA

Si te decides a cambiar de compañía para contratar tu seguro con AXA, van a tener en cuenta tu historial de siniestralidad —algo que te va a favorecer, si eres buen conductor— y tus bonificaciones, de esta manera se te garantiza un precio justo para tu póliza.

Y si ya eres cliente y además llevas más de tres años con ellos y has acumulado el máximo de bonificación, AXA agradece tu confianza y la respeta incluso si das un parte de siniestro computable. Es uno de los Compromisos que AXA establece con sus clientes.

Pero no el único: porque usar los Talleres AXA Calidad también en su voto de confianza en la compañía que AXA agradece, como ellos mismos afirman, con bonus”, y no palabras. Así, incluso en el caso de que causes daños materiales a tu coche sin un tercero perjudicado, mientras lo dejes en manos de sus mecánicos expertos, el parte no afectará a tus bonificaciones. Es más: afectará, pero positivamente. El sistema bonus-malus es, para AXA, una manera más de satisfacer a sus clientes y fidelizarles.

Bonificaciones en Línea Directa

Uno de los puntos fuertes de Línea Directa es garantizar el mejor precio a los que quieran asegurar su coche con ellos, ya que se comprometen a que éste se adapte a los descuentos por buen conductor que se hayan obtenido con otra aseguradora. Si se quedan con ellos y renuevan cada año podrán llegar a obtener una bonificación máxima de Línea Directa es del 55%, algo inferior a lo que plantean algunas compañías que hemos visto hasta ahora.

Pero como cada año, premian con un 10% de bonificación a los buenos conductores, la carrera hacia la bonificación máxima es corta: se puede conseguir en menos de seis años. Si además cambias de coche mientras eres cliente de la compañía, adaptan las bonificaciones obtenidas con el antiguo al nuevo seguro.

Pero es algo más severa en lo que respecta a las penalizaciones, al incluir las coberturas de robo e incendio entre las que se ven afectadas a la hora de calcular el nivel de bonificación. Ten en cuenta, por último, que en Línea Directa un parte culpable durante el año penaliza y hace que pierdas un nivel de bonificación en la siguiente renovación.

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