Seguros de Vida para personas con profesiones de riesgo

Los seguros de vida no son obligatorios por Ley (como puede ser, por ejemplo, la Responsabilidad Civil Obligatoria en las pólizas de auto), pero cada vez son más las personas que optan por contratar este tipo de productos para tener sus espaldas y las de los suyos bien cubiertas. Uno de los sectores que más propensos son a tener un seguro de vida es el de las profesiones de riesgo, ya que tienen más probabilidades de sufrir un siniestro o accidente en el que peligre la vida del implicado.

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Las profesiones de alto riesgo

Cuando una persona es la fuente de ingresos de una familia, en caso de que este fallezca, varias personas podrían quedarse sin sustento. A esto se unen las deudas por los préstamos (como la hipoteca) o el pago futuro de los estudios de los hijos.  De aquí que muchos encuentren en los seguros de vida la solución a este problema. Esto es, si cabe, más importante en el caso de los profesionales de alto riesgo. Ahora bien, ¿qué se considera profesión de alto riesgo?

Son aquellas en las que, al realizar su labor, los trabajadores ponen en peligro su vida o su integridad física, como los bomberos, policías y demás fuerzas y cuerpos de seguridad del Estado, mineros, pilotos o personal de vuelo, toreros, boxeadores, etc. Debido al mayor riesgo, muchas aseguradoras optan por no permitir contratar estas pólizas a estos colectivos, y las que sí ofrecen estos productos, lo hacen con una prima superior a la de otros trabajadores.

De hecho, una de las primeras preguntas que se hacen cuando alguien está interesado en contratar un seguro de vida es la profesión del futuro cliente. Las compañías clasifican las profesiones según sus riesgos y probabilidades de sufrir un accidente.

Factores que establecen el precio de una póliza de Vida

Además de la profesión del asegurado, hay otros factores que influyen en gran medida en el precio de la prima de la póliza, por ejemplo, el capital a asegurar. A cuanto más capital, más cara será la cantidad a pagar de manera anual, trimestral o mensual.

La edad del potencial cliente también es algo fundamental, ya que, cuanto más mayor seamos, más riesgo habrá de fallecer. De hecho, dependiendo de la compañía, hay una edad límite a partir de la cual no se puede contratar una póliza de vida. Además, el historial médico y si tenemos o no algún tipo de enfermedad también influirá en el precio de la prima.

¿Qué coberturas se suelen contratar en estos casos?

Los seguros de Vida que suelen contratar las personas con profesiones de alto riesgo son los seguros de Vida Riesgo, cuya prima suele ser anual y en la que se elige un beneficiario que será el que recibirá el capital estipulado en caso de que se produzca el fallecimiento del tomador. El objetivo claro de este producto es proteger al beneficiario, que suelen ser los familiares del tomador. Una de las particularidades de este seguro es que, si el contrato vence, ya no se otorgará ningún tipo de indemnización en caso de que el tomador muera.

La cobertura básica de este tipo de producto, por tanto, es el fallecimiento por causa natural, pero se pueden contemplar otro tipo de de motivos, aspecto muy a tener en cuenta en caso de los profesionales de riesgo, ya que el peligro a morir en estos casos no provienen de causas naturales. Además, también se puede contemplar el fallecimiento accidental, la Invalidez Permanente Absoluta y la Incapacidad Permanente Total, etc.

La Invalidez Permanente Absoluta es la situación física irreversible que provoca que el asegurado no pueda ejercer ningún tipo de profesión. Por otro lado, la Invalidez Permanente Total es aquella situación permanente en el tiempo que hace que una persona no pueda ejercer su actividad profesional (aunque sí otras, como el cirujano que, por un accidente, no puede operar en quirófano pero sí puede llevar a cabo otro tipo de trabajos).

Además, se puede optar por un seguro de Vida Temporal o de Vida Entera. Los seguros de Vida Temporal son más baratos y cubren el fallecimiento prematuro siempre y cuando este ocurra antes de la finalización del contrato. El seguro de Vida Entera por su parte son aquellos que se contratan cuando el trabajador pone en riesgo su vida día a día, y suelen tener más coberturas que la de fallecimiento. A veces se da la situación en que este seguro se complemente con otras pólizas contratadas por las propias empresas para sus trabajadores o por la Administración (como en el caso de los funcionarios).

¿Un seguro de Vida Ahorro si tengo una profesión de riesgo?

Si eres un profesional con un trabajo de alto riesgo el seguro de Vida Ahorro no es una buena opción, ya que estos están pensados para el disfrute del propio tomador (que suele coincidir con el beneficiario). Su funcionamiento es sencillo: se paga una prima con una periodicidad determinada con el objetivo de recibir un capital cuando el contrato llegue a su fin en el caso de que el asegurado no fallezca.

Por tanto, este seguro no protege frente a la muerte, que es precisamente lo que suelen buscar aquellos que tienen una profesión de riesgo para que sus familiares no se encuentren desamparados en el caso de que estos falten.

Ahora bien, si dudamos por algún motivo, también existe la posibilidad de optar por un seguro de Vida Mixto. Esta póliza protege a tus beneficiarios en caso de que fallezcas pero también te proporcionará un determinado capital en caso de que llegues vivo a una determinada edad.

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