¿Cuántas pólizas de vida puedo contratar?

¿Qué modalidades de pólizas de vida puedo encontrar?

No es lo mismo contratar un seguro de fallecimiento que un seguro de supervivencia; también llamados de vida-riesgo y de vida-ahorro, respectivamente. La principal diferencia es el tiempo de vigencia. Otra opción es suscribir una póliza de vida entera, con la que la compañía se compromete de por vida con el asegurado; es decir, se asegura un capital a percibir en el momento del fallecimiento del asegurado, independientemente de cuándo se produzca éste, sin fecha de vencimiento. Esto es, se obtiene una cobertura vitalicia.

El seguro de vida de supervivencia plantea la posibilidad contraria: que el asegurado sobreviva a la fecha del vencimiento de la póliza. En ese caso, tomador y beneficiario del seguro pueden coincidir y podría ser él (y no su familia) quien recibiera el capital. Así, este seguro se plantea como una inversión y como una garantía extra de tranquilidad para afrontar la jubilación. También hay pólizas que combinan ambas opciones, llamados seguros mixtos. En la mayoría de casos, además, las pólizas de vida son totalmente personalizables: tú decides frente a qué situaciones quieres contar con un capital garantizado.

¿Puedo tener varias pólizas de vida a la vez?

Nada impide a una persona contratar varios seguros de vida al mismo tiempo y beneficiarse de las ventajas que esto supondría, tanto para quien figure como asegurado como para su familia. Incluso para su declaración de la renta, gracias a las ventajas fiscales que supone incluir las primas de algunos seguros. Piensa, además, que contratar varios seguros puede suponer un significativo ahorro: muchas compañías ofrecen descuentos en las primas al asegurar más de un producto con ellas.

Por una parte, la opción de combinar pólizas permite designar diferentes beneficiarios o repartir los bienes como el asegurado quiera. Por ello, en caso de disponer de un gran patrimonio o si se quiere incluir a alguien que no sea un heredero legal, suscribir varios seguros es una solución óptima. Así, el asegurado puede decidir qué cantidad deja en cada póliza a cada persona. 

Contratar varias pólizas de vida tiene otra ventaja. Y es que el asegurado puede garantizar la protección de su familia en diferentes circunstancias. Por ejemplo, tener cobertura tanto en caso de fallecimiento repentino (un seguro de vida temporal) como asegurar un capital a su familia en el momento de su fallecimiento o blindarse contra la pérdida de ingresos que supondría una incapacidad laboral, sin que haya una fecha de vencimiento que condicione el cobro de la póliza. Incluso se puede contratar una póliza de vida con coberturas complementarias en las que se garantice un capital del que disponer en caso de enfermedad grave (o bien un anticipo del capital asegurado por fallecimiento). Esto permite poder afrontar la pérdida de ingresos durante el tratamiento o los gastos del mismo.

También existe la posibilidad de contratar un seguro de vida para garantizar el pago de la hipoteca; es decir, un seguro de vida vinculado al préstamo hipotecario. En el supuesto de que el asegurado falleciera antes de que cumplir con todas las letras del pago, la indemnización que ofrece la compañía supondría amortizar el capital pendiente de liquidar.

En definitiva, al plantear la cobertura de diferentes riesgos, combinar diferentes seguros de vida consigue aumentar la ya de por sí tranquilidad que supone contar con unas garantías mínimas (el clásico seguro de vida riesgo). Es una forma de asegurarte de que tu patrimonio va a ser disfrutado tal y como tú deseas. Y de que tu futuro y el de tu familia está ya resuelto.

¿Hay algún límite?

En principio, no. Cada persona puede contratar cuantas pólizas de vida quiera o pueda permitirse, en función de sus necesidades y según en qué circunstancias quiera estar protegido, como ya hemos visto. De lo que sí podemos hablar es de tomar precauciones, o considerar ciertos aspectos antes de suscribir varios seguros de vida.

Porque si se van a asumir varias primas al año (que se suman a las del seguro de coche y, quizás, de hogar y de salud), se hace más necesario que nunca comparar ofertas y coberturas y elegir una vez que se conozcan bien las ventajas que ofrece cada compañía en el supuesto de suscribir varias pólizas con ellos. Asegurándote, eso sí, de no duplicar garantías. Has de saber, además, que el ahorro puede ser importante si te decides a tener todo asegurado con la misma compañía. También debes tener claras las ventajas fiscales que te ofrecen los distintas seguros de vida que existen en el mercado. Igual de importante es saber cómo tributan.

Es muy recomendable, además, comunicar a la familia la existencia de todas las pólizas, en el caso de contar con más de una. Y es que se estima que el 10% de las pólizas no son cobradas porque nadie las reclama; es decir: la familia no sabía que el asegurado contaba con un seguro de vida y que les correspondía una prestación. 

Otros aspectos a tener en cuenta si tienes varias pólizas

Igual de importante que comunicar a los tuyos la existencia de las pólizas es dejar constancia de la última voluntad. Puedes hacerlo designando beneficiarios específicos para cada póliza o a través de un testamento. En este sentido, un testamento abierto notarial es la opción con más garantías: no se extravía, no hay posibilidad de que sea declarado nulo ni de que se generen conflictos por no quedar clara la voluntad del fallecido. 

Otra posibilidad es disfrutar de los propios servicios de Testamento online que ofrecen compañías como Allianz. O Zurich, mediante acuerdo con la firma Testamenta en cuya web los asegurados de Zurich cuentan con su propio espacio para acceder al servicio de testamento online individual o por parejas. Son servicios sin coste alguno para el usuario y que, además, suelen permitir al menos una modificación anual de los datos. 

Al contar con un notario, la familia del fallecido recibirá asesoramiento legal sobre los trámites a realizar, imprescindibles para el cobro de la póliza, como la liquidación del impuesto de sucesiones. Los seguros de vida también pueden ofrecerte ese asesoramiento tanto legal como notarial, ya sea para realizar tu testamento o para acompañar a los tuyos y guiarlos en los pasos a seguir. 

Son solo algunas de las ventajas que supone suscribir un seguro de vida, más allá de asegurar un capital y que se traducen en coberturas extra, servicios para ti y los tuyos y ayuda en los peores momentos. Pero que no todas las aseguradoras ofrecen. Por ello, no es recomendable concluir que cuantas más pólizas, más beneficios para ti. Eso dependerá de que elijas bien a tu compañía. O tus compañías.