¿Se puede quitar un titular de una cuenta bancaria?

Sí, pero hay que distinguir entre darse de baja como titular y solicitar que se elimine a otro cotitular.

Según el Banco de España, un cotitular puede solicitar unilateralmente su propia baja, sin necesitar el consentimiento de los demás titulares. La petición debe realizarse a la entidad, que comunicará el cambio al resto de cotitulares. No obstante, el banco puede rechazarla si existe una causa justificada, por ejemplo, si la cuenta tiene saldo deudor o existen productos vinculados a nombre de la persona que solicita la baja.

En cambio, un titular no puede pedir al banco que elimine a otro cotitular por su cuenta. En este caso habrá que tener en cuenta el contrato de la cuenta, la voluntad del otro titular y las circunstancias concretas.

Además, conviene recordar que dejar de ser titular de una cuenta no determina quién es el propietario del dinero depositado en ella. La titularidad de la cuenta y la propiedad de los fondos son cuestiones diferentes.

Antes de adentrarnos en los requisitos y en el paso a paso de cómo eliminar a un titular de una cuenta bancaria, hay que tener claros otros conceptos relacionados con el hecho de ser titular. Ya que de ellos depende cómo se acabará ejecutando todo el proceso. Así pues, empecemos por el principio.

El titular de una cuenta bancaria es la persona que figura en el contrato con la entidad y tiene determinados derechos y obligaciones sobre ella. Puede ser quien abre la cuenta o una persona incorporada posteriormente.

Una cuenta puede tener uno o varios titulares y la forma en la que pueden operar o darse de baja dependerá del tipo de titularidad y del régimen de disposición establecido.

Eso sí, ser titular no significa necesariamente ser propietario del dinero depositado. La titularidad de la cuenta y la propiedad de los fondos son cuestiones diferentes y esta última dependerá, entre otros aspectos, de la procedencia del dinero.

Existen tres tipos de titularidad en las cuentas bancarias. En función de ellas, se establecen las responsabilidades que tiene cada una de las personas sobre una libreta. También puede determinar, según la entidad, el proceso que se debe seguir para quitar un titular de una cuenta:

• Titularidad indistinta: también conocida como solidaria. Todas las personas que aparecen como titulares tienen los mismos permisos. Dicho de otro modo, se les permite realizar las mismas operaciones (ingresar y sacar dinero, hacer transferencias, etc.) sin tener que pedir permiso al resto. Es un tipo de cotitularidad habitual en las cuentas infantiles, cuentas corrientes de parejas, etc.
• Titularidad conjunta o mancomunada: a la hora de realizar ciertas gestiones (sacar dinero o hacer transferencias, por ejemplo) se exige la aprobación de todos los cotitulares. Es habitual en cuentas de empresa, de comunidades de vecinos...
• Titularidad subordinada: cada cotitular tiene unos permisos. Así, los hay que tienen una operativa más restringida, que para realizar algún movimiento bancario deben pedir permiso al resto, y otros que no.

Más allá de la cotitularidad, existe la opción de aparecer, en una cuenta bancaria, como firma autorizada. Y no hay que confundirlas. Porque la persona autorizada no es propietaria del capital y las operaciones que puede llevar a cabo están limitadas (se le permite ingresar y sacar dinero, pero no solicitar productos asociados a la cuenta, como una tarjeta de crédito).

El principal requisito para quitar un titular de una cuenta bancaria es que la persona que se quiere dar de baja, si no presenta ella misma la petición, esté al corriente y de acuerdo. Porque nadie puede dar de baja a un tercero en contra de su voluntad.

Para mostrar su conformidad, deberá acudir en persona a la sucursal del banco en la que se abrió la cuenta bancaria de la que se va a salir (posiblemente también tengan que asistir el resto de los cotitulares) y aportar la documentación identificativa que le exijan.

Paralelamente, cada entidad tiene su propia forma de hacer y, a la par, exigencias a la hora de quitar un titular de una cuenta bancaria. Por ejemplo, las hay que no permiten esta gestión. Y en los casos en los que se quiere eliminar a uno de los cotitulares, se cancela la cuenta bancaria existente y se abre otra a nombre de las personas que tienen que aparecer.

Por su parte, los bancos que sí permiten esta operación suelen coincidir en establecer dos requisitos básicos:

• La persona que se da de baja no debe tener deudas a su nombre (préstamos, hipotecas o letras de la tarjeta) vinculadas a la cuenta de la que quiere salir.
• La petición para darse de baja se debe hacer de manera formal: por escrito.

Más allá, existen otros factores que no se deben perder de vista. Por ejemplo, si la cuenta de la que se quiere quitar el titular exige un tiempo mínimo de permanencia y, sobre todo, que se haya cumplido (esta limitación suele ser habitual en las cuentas de ahorro).

O si se necesita de la aprobación expresa de algún otro cotitular (cuando la titularidad es mancomunada o subordinada).

El procedimiento puede variar según el banco, pero estos son los pasos más habituales para dejar de figurar como titular de una cuenta.

Lo primero es confirmar quiénes aparecen formalmente como titulares de la cuenta. No debe confundirse un titular con una persona autorizada. Un autorizado puede realizar determinadas operaciones en nombre del titular, pero no tiene la misma posición contractual que un cotitular. Por tanto, eliminar a un autorizado y eliminar a un titular son trámites diferentes.

Hay que comprobar si la cuenta es mancomunada o indistinta. Esta información puede aparecer en el contrato, en la documentación bancaria o solicitarse directamente a la entidad. Es importante porque determina quién puede operar con el saldo y qué autorizaciones pueden ser necesarias para modificar determinados aspectos de la cuenta.

Si es el propio cotitular quien quiere dejar de figurar, debe solicitar su baja como titular. Lo correcto es comunicar al banco que desea renunciar a su condición de cotitular. Según el Banco de España, la solicitud debe realizarse por escrito y, salvo causa justificada, no requiere el consentimiento del resto de cotitulares.

La solicitud debe dirigirse a la entidad donde está abierta la cuenta. Dependiendo del banco, puede ser necesario acudir a una oficina, utilizar la banca electrónica o completar un formulario específico. Es recomendable que la petición sea clara e incluya los datos necesarios para identificar la cuenta y al solicitante.

Antes de hacer efectiva la baja, conviene comprobar si existen tarjetas, préstamos, descubiertos, domiciliaciones u otros productos asociados. Si existe una causa que impida tramitar inmediatamente la baja, el banco deberá informar de la situación.

Una vez solicitada la baja, la entidad debe comunicar el cambio al resto de cotitulares. No corresponde al solicitante gestionar personalmente esta comunicación en sustitución del banco.

La salida de uno de los titulares no significa necesariamente que la cuenta vaya a desaparecer. Según el Banco de España, la entidad puede modificar la cuenta existente o abrir una nueva para los titulares que permanezcan, según corresponda.

Por ello, conviene preguntar al banco qué ocurrirá con el IBAN, las tarjetas, las domiciliaciones y el resto de servicios asociados.

Finalmente, es recomendable conservar un documento que confirme que la persona ya no figura como titular. Puede servir para acreditar posteriormente que la relación contractual con la cuenta ha terminado y evitar confusiones con otras operaciones bancarias.

Es posible que tengas alguna cuestión más concreta acerca de cómo quitar un titular de una cuenta corriente. A continuación, respondemos a las preguntas que más frecuentemente nos han hecho, al respecto, nuestros usuarios. Y recuerda que si tienes alguna duda puedes hacérnosla llegar a través de nuestros agentes expertos en finanzas.

Sí, puedes quitarte como titular de una cuenta bancaria de forma voluntaria y sin necesidad de la aprobación de terceros. Pero se deben cumplir unas condiciones: no debes tener deudas a tu nombre vinculadas a la cuenta de la que quieres salir (nos referimos a un préstamo, una hipoteca, letras domiciliadas...) ni saldos pendientes (estar en números rojos) y la titularidad ha de ser indistinta.

Si quieres eliminar a un cotitular de una cuenta porque ha fallecido, el primer paso es presentar a la entidad el certificado de defunción conforme esa persona ha muerto.

Una vez lo hagas, en lo referente al saldo que pueda haber y hasta que los herederos presenten toda la documentación y se haya analizado, se pueden dar diferentes variables. Así, la entidad puede bloquear e inmovilizarlo todo el dinero (cuando la titularidad es mancomunada) o una parte proporcional (cuando es indistinta) que le correspondería al fallecido.

Sí, por norma general, es posible añadir un cotitular a una cuenta bancaria. Y se trata de un trámite que puedes realizar de manera presencial, en una sucursal del banco, o por Internet, a través de tu perfil en el servicio de banca online. Se trata de un proceso sencillo. Este es el paso a paso:

• Contactar con la entidad en la que tienes la cuenta en la que quieres poner un nuevo titular y pedir de forma explícita que lo añada.
• Adjuntar toda la documentación que te requieran: básicamente, documentos identificativos y, si hubiera otros titulares, también su aprobación.
• Firmar la incorporación del nuevo titular.

Ten en cuenta que puede darse el caso de que la entidad en la que tienes la cuenta no te deje incorporar nuevos cotitulares. Si se diera esta situación, las opciones que te quedan pasan por añadir a esta persona como firma autorizada -aunque tendrá la operativa restringida podrá realizar muchos de los movimientos bancarios básicos- o cerrar la cuenta y abrir una nueva, con los titulares que quieras.

No necesariamente. La salida de un cotitular no implica obligatoriamente cancelar la cuenta. La entidad puede mantenerla para los titulares que permanecen, modificarla o abrir una nueva, dependiendo de las circunstancias y de su operativa.

La baja de un titular no determina automáticamente quién es propietario del dinero. La titularidad de la cuenta y la propiedad de los fondos son cuestiones diferentes. Para saber a quién pertenece el saldo hay que analizar su procedencia y las relaciones jurídicas entre las personas implicadas.

Si un cotitular solicita su propia baja, la entidad debe atender la petición salvo que exista una causa justificada. Por ejemplo, el Banco de España señala la existencia de un saldo deudor o de contratos vinculados cuya titularidad corresponda a quien solicita la baja.

Un descubierto puede ser una causa justificada para que el banco no tramite inmediatamente la baja de un cotitular. Si la cuenta está en números rojos, conviene solucionar primero la situación o consultar con la entidad cómo proceder.

No necesariamente. Ser cotitular permite operar sobre la cuenta según el régimen de disposición, pero no determina por sí solo la propiedad de los fondos. El dinero puede pertenecer a uno o varios titulares en distinta proporción, dependiendo de su procedencia y de las relaciones entre ellos.

Es una cuestión distinta de eliminar a un titular. En determinadas circunstancias, un cotitular puede oponerse al funcionamiento indistinto de la cuenta y solicitar medidas sobre el régimen de disposición. El efecto dependerá del contrato y de las circunstancias.

Si existe un conflicto importante sobre el dinero, puede ser conveniente obtener asesoramiento jurídico antes de realizar movimientos que puedan complicar la situación.

Presenta la solicitud por escrito y conserva una copia que acredite su recepción. Si el banco la rechaza o no la tramita, solicita el motivo por escrito. Después puedes acudir a los mecanismos internos de reclamación de la entidad y, si procede, al Servicio de Reclamaciones del Banco de España.