Precio del seguro de vida: ¿de qué depende?

Seguro de vida y precio

Lo primero que tenemos que decir es que cuando se trata de seguros de vida no hay un precio de referencia. Aunque algunas compañías anuncian tarifas muy concretas, siempre lo harán acompañándolas de un asterisco que remite a un precio para un perfil concreto. O de la palabra “desde”. Porque la realidad es que en el seguro de vida el precio anual depende de múltiples factores que veremos en profundidad más adelante.

No obstante, queremos que puedas hacerte una composición de lugar. Por eso, hemos elaborado la tabla que encontrarás en el siguiente apartado, a partir de nuestra propia comparativa. En ella observarás diferentes seguros de vida y su precio, según los resultados obtenidos en nuestro comparador de seguros de vida.

Si entras tú mismo en esta útil herramienta online, comprobarás que puedes consultar todos los detalles de cada póliza, en la parrilla de resultados; sus condiciones y la valoración realizada por nuestros expertos en seguros de vida. Y por supuesto, decidir qué capital asegurar.

Ejemplos de seguros de vida y su precio

Nada más gráfico que un ejemplo. En este caso, para saber el precio de los seguros de vida que analizamos, hemos realizado dos búsquedas para dos perfiles diferentes. Es la mejor forma de entender de qué depende el precio del seguro de vida: qué factores, como el género y la edad, entran en juego. Por eso te recomendamos que elabores tu propia comparativa. 

Precio de un seguro de vida para un hombre joven

Nuestro usuario es un hombre de 40 años residente en Madrid, que quiere asegurar 120.000 euros en caso de fallecimiento. Para que puedas comparar opciones, hemos incluido también los precios si nuestro usuario asegurase la misma suma también en caso de invalidez permanente. Estas son las tarifas, vigentes en febrero de 2024:

Compañía
Fallecimiento	75 €	81 €	86 €	101 €	110 €
Fallecimiento e invalidez	127 €	128 €	169 €	144 €	191 €

 

Su opción más barata es AXA y su póliza Vida Protect, un seguro de vida por un precio de 75 euros con cobertura de fallecimiento (por cualquier causa, hasta los 80 años). Aunque permite sumar otras opcionales. Además de su precio, tiene descuentos: los que ofrece para los servicios de salud y bienestar de AXA. 

Por muy poquito más, también podría contratar el seguro de vida de CA Life. Le protege hasta los 70 años en el supuesto de fallecimiento, con un capital que podría llegar a 1.200.000 euros. También podría sumar garantías complementarias como fallecimiento por accidente, por accidente de circulación y anticipo de capital por enfermedad grave. Entre sus ventajas, la garantía extra de segunda opinión médica y el anticipo de capital para costear el entierro y pagar el Impuesto de Sucesiones y Donaciones.

De entre las aseguradoras que ofrecen precios de seguro de vida a nuestro usuario, Zurich es una de las opciones con mejor relación calidad/precio: por número de coberturas y servicio, precio y condiciones. De hecho, nuestro comparador la valora con un 10 y la califica de Súper top. Destaca por sus extras, como testamento online, asistencia jurídica telefónica, borrado de huella digital o un novedoso subsidio por enfermedad terminal con esperanza de vida menor de doce meses. En este caso, se recibe el capital asegurado por incapacidad permanente y absoluta (hasta 480.000 euros).

Asisa y FIATC están entre las opciones más caras. No solo por su precio, sino por la relación entre precio y coberturas. Hay otras opciones más económicas y más completas.

Precio de un seguro de vida para una mujer mayor

Hemos cambiado de perfil y buscamos el precio de un seguro de vida para una mujer algo más mayor: 45 años. Pero incrementamos el capital que quiere asegurar: 180.000 euros. Modificar estos datos nos da un resultado bastante diferente, como vas a comprobar. También cambian las opciones más baratas, ya que Asisa pasa a estar entre las tres más económicas. En cualquier caso, son las mismas pólizas (salvo la de FIATC) de las que ya hemos hablado: 

Compañía
Fallecimiento	205 €	281 €	290 €	302 €	308 €
Fallecimiento e invalidez	315 €	410 €	424 €	442 €	537 €

 

El seguro de vida y su precio: de qué depende

Si hiciéramos una nueva búsqueda en nuestro comparador de seguros de vida cambiando alguno de los parámetros que veremos ahora en detalle, los resultados cambiarían. Por eso podemos identificar a estas como las variables que determinan, en un seguro de vida, su precio anual.

Suma asegurada

En un seguro de vida, lo habitual es poder escoger el capital a asegurar, para las coberturas de fallecimiento e invalidez permanente. La cuantía máxima, eso sí, dependerá de cada compañía. Garantizar una suma mayor o menor se traduce directamente en un seguro de vida con precio anual superior o inferior. Porque también cambia el riesgo que asume la aseguradora: no es lo mismo garantizar 120.000 euros que añadirle un cero.

Coberturas incluidas, clave en el precio de un seguro de vida

Como hemos visto, los seguros de vida son productos flexibles. Parten de una garantía principal (el fallecimiento por cualquier causa) pero es el asegurado el que puede decidir ante qué supuestos protegerse. En función de las coberturas contratadas en el seguro de vida, su precio puede variar. A más nivel de protección (más sumas aseguradas frente a más riesgos) le corresponderá una prima mayor.

Perfil del tomador

Si tenemos en cuenta el riesgo asegurado (el fallecimiento), la edad del asegurado resulta clave. Cuanto más cerca esté de la edad máxima de contratación (los 63 o los 65 años, como norma habitual), más plausible es el fallecimiento. Y, por tanto, la aseguradora asume mayor riesgo. Por eso, un seguro de vida tendrá un precio anual inferior para alguien de 40 años (como en nuestro ejemplo) que para una persona que lo contrata con 60 años. O incluso con 50.

Tipo de prima

Según el tipo de prima escogida, el seguro de vida tendrá un precio anual diferente. Para explicarlo, debemos detenernos brevemente en los seguros de vida-riesgo temporales y los tipos de primas a los que están asociados:

• Prima natural (o creciente): hay una subida anual del seguro de vida según va cumpliendo años el asegurado. Por eso, se paga menos al principio pero el seguro es más caro cada año.
• Prima nivelada: el seguro de vida tiene un precio anual constante. Siempre pagarás lo mismo, lo que implica asumir una prima algo superior al principio, pero ahorrar cuando se acerca más la fecha de fin del seguro, respecto a lo que ocurre con la prima natural.
• Prima decreciente: cuando la prima es decreciente, el seguro de vida baja su precio anual cada año. La razón es simple, ya que se aplica en los seguros de vida asociados a una hipoteca. Se paga menos prima cada año según se va a amortizando el préstamo. Aquí encontrarás más información sobre los precios de los seguros de vida asociados a una hipoteca.

¿Por qué se produce una subida anual en los seguros de vida?

Independientemente de todas las variables que entran en juego, existen otros motivos por los que se produce una subida anual en los seguros de vida. Los vemos por separado:

IPC

Cualquier seguro, también los de vida, experimenta una subida anual en función del IPC (Índice de Precios al Consumo). Porque es la referencia para la subida o bajada del coste de cualquier servicio o producto. Si aumenta el IPC, aumenta el coste de todo: es un indicador del coste de la vida. Por eso afecta al precio del seguro de vida.

Edad

La edad es la principal responsable de la subida anual en los seguros de vida de prima natural. Como ya hemos visto, este tipo de prima va aumentando paralelamente al aumento de edad en el asegurado. Es decir, al aumento (se presupone) de que se dé el riesgo asegurado.

Aumento del riesgo

Si te diagnostican una enfermedad grave y tu seguro de vida continúa en vigor, notarás una subida anual en tu seguro de vida. Siempre que siga en vigor, ya que en algunos casos cobrar esta indemnización supone la extinción del resto de coberturas. En otros, se trata de un adelanto que se descuenta de la suma garantizada. Una vez abonado y restado de la suma asegurada, se recalcula la prima.

IPS

Aunque no pagues IVA en un seguro, sí asumes otro tipo de impuesto en la prima. Es el IPS, el Impuesto sobre Primas de Seguro, regulado por la Ley 13/1996, de 30 de diciembre, de medidas fiscales, administrativas y del orden social. El 1 de enero de 2021 entró en vigor una variación de este impuesto, que suponía una subida del tipo impositivo del 6 % al 8 %.

Aunque no todos los seguros están gravados con este impuesto, sí afecta a los seguros de vida: se aplica a las garantías complementarias contratadas. Una nueva variación del IPS puede suponer una subida anual de los seguros de vida. Aunque debemos aclarar que están exentos de tributar los seguros de vida que cubren únicamente el fallecimiento: los que garantizan un capital, tanto en el caso de muerte como en el de supervivencia (los seguros de vida-ahorro).

Forma de pago

Los seguros de vida generalmente tienen un precio anual, pero también uno semestral, trimestral e incluso mensual. Depende de las opciones que te de tu compañía. Los precios que hemos ofrecido en nuestra tabla corresponden a una prima anual. Si posteriormente cambiaras a una prima fraccionada, experimentarías una subida anual en tu seguro de vida, respecto al precio inicial.

Más allá del precio del seguro de vida

Ya hemos analizado las variables que entran en juego cuando hablamos de seguros de vida y precio anual. Pero existen otros aspectos en los que debes detenerte. Porque tan importante como un buen precio son unas buenas condiciones.

Límites de edad

Al analizar los resultados de nuestra comparativa hemos encontrado compañías que ofrecen cobertura por fallecimiento hasta los 80 años y otras en las que esta cobertura expira diez años antes. También cambian los límites de edad para coberturas como enfermedades graves e invalidez permanente y absoluta. Cuando compares pólizas, compara también estos límites y elige en función de tus necesidades.

Servicios extra del seguro de vida

Otro aspecto que puede inclinar la balanza en seguros de vida, además del precio, es lo que se obtiene a cambio de esa prima. Porque no es lo mismo asegurar el futuro de tu familia que, además de esto, poder contar con servicios que disfrutar en vida, como la asesoría jurídica y la orientación médica telefónica, que incluyen algunas aseguradoras.

Descuentos, clave en el precio de un seguro de vida

Contratar un seguro de vida con la misma compañía con la que ya tienes asegurada tu casa o tu coche siempre es algo a considerar. Algunas aseguradoras pueden ofrecerte algún tipo de descuento o facilidad por tener varias pólizas con ellos. Un buen ejemplo es el Plan de Pagos de MAPFRE, que permite aunar primas en una cuota única.

Pero también existen los descuentos temporales; suelen ofrecerse para la captación de nuevos clientes y hay varias campañas a lo largo del año. Por eso, lo mejor que puedes hacer es comparar seguros y descubrir tú mismo estas promociones.

Cómo conseguir un precio más barato en el seguro de vida

Si quieres disfrutar de ofertas exclusivas, contar con el asesoramiento de nuestros expertos en seguros de vida, poder consultar toda la información relevante sobre los seguros de vida, el precio anual pero también sus condiciones, el comparador de seguros de vida de Acierto.com es tu mejor opción.

Además, solo te llevará 1 minuto conseguir el mejor precio de tu seguro de vida entre las ofertas de un gran número de aseguradoras. Siempre con resultados personalizados, ajustados a tu búsqueda.

¿A qué esperas? Entra ya en el comparador y contesta a estas sencillas preguntas:

• ¿Qué importe quieres asegurar?: elige entre las opciones o indica tu propia cantidad.
• ¿Cómo quieres pagar tu póliza?: anual, semestral, trimestral o mensual.
• Sexo y fecha de nacimiento.
• Código postal.
• Teléfono y email: para que podamos contactar contigo y tú puedas conservar tu comparativa personalizada en tu bandeja de entrada, para futuras consultas y modificaciones.

Preguntas frecuentes sobre el seguro de vida y su precio

Hemos abordado todo lo relacionado con el seguro de vida y su precio de (casi) todas las formas posibles. Solo nos falta repasar lo que vosotros, los usuarios, queréis saber. Por eso, hemos seleccionado algunas de las preguntas que suelen realizar a nuestros asesores los usuarios de Acierto.com y que nos servirán también para resumir los aspectos más importantes sobre este tema.

Si tienes alguna pregunta sobre el precio o cualquier otra cuestión relacionada con los seguros de vida, podemos resolverla gratis y sin compromiso. Deja tu teléfono a través del comparador o llámanos en horario de oficina.

¿Cuánto sube un seguro de vida anualmente?

La subida anual en los seguros de vida más básica la marcan el IPC y una posible variación del IPS (el Impuesto sobre Primas de Seguro). A partir de ahí, son muchos los factores que pueden intervenir. El más importante en el caso de los seguros de prima natural es la edad. Pero cualquier otra modificación (como aumentar el capital o el número de coberturas) también se traduce en una subida de la prima. Por tanto, es difícil determinar cuánto sube un seguro de vida anualmente.

¿Cuánto cuesta un seguro de vida al año?

De nuevo, es difícil dar una respuesta concreta. El precio del seguro depende de muchos parámetros: edad, coberturas incluidas, capital asegurado, lugar de residencia, perfil del asegurado… Pero para que te hagas una idea, un seguro de vida para un hombre que vive en Madrid, tiene 40 años y quiere asegurar un capital de 120.000 euros cuesta entre 75 euros y 110 euros (solo fallecimiento), según nuestro comparador.

¿El seguro de vida más caro es siempre el mejor?

No necesariamente. En Acierto.com ofrecemos seguros de vida a precios muy asequibles y al mismo tiempo muy competitivos, en lo que respecta a sus prestaciones. Es el caso de AXA Vida Protect: para una persona de 40 años cuesta solo 75 euros al año y cuenta con algunas garantías extra. Y Zurich Vida ofrece un precio anual de 86 euros, a cambio de un gran número de ventajas y garantías extra. Desde testamento online hasta segunda opinión médica y subsidio por enfermedad terminal.

¿Puedo encontrar un seguro de vida bueno y barato?

Sí, es posible. Solo tienes que buscar en el sitio adecuado. En Acierto.com ofrecemos los mejores precios del mercado para las aseguradoras más importantes del país, en el ramo de vida. Nuestros usuarios pueden acceder a ofertas exclusivas y llegar a ahorrar 200 euros en el seguro de vida.