Qué es una cuenta corriente y para qué sirve

Una cuenta corriente sirve para administrar el dinero de manera cómoda y segura, ya que permite recibir ingresos, realizar pagos y disponer de los fondos depositados mediante diferentes canales. Es uno de los productos bancarios más habituales porque facilita la gestión de la economía personal y empresarial.

Su principal utilidad es centralizar los movimientos económicos para controlar cuánto dinero entra, cuánto sale y qué cantidad queda disponible. Entre otras operaciones, permite:

• Cobrar la nómina o la pensión: recibir el salario, la pensión, otros ingresos periódicos o dinero de otras personas.
• Pagar recibos: domiciliar gastos recurrentes como las facturas de electricidad, agua, gas, teléfono, internet o las cuotas de otros servicios.
• Transferir dinero: enviar fondos a cuentas propias o de terceros mediante transferencias ordinarias o inmediatas, según las condiciones de la entidad.
• Utilizar tarjetas: vincular tarjetas de débito para pagar con el saldo disponible o tarjetas de crédito sujetas a sus propias condiciones.
• Retirar efectivo: sacar dinero en cajeros automáticos u oficinas, con las posibles comisiones que establezca la entidad.
• Además, al concentrar ingresos y gastos, la cuenta corriente ayuda a organizar el presupuesto mensual, identificar pagos recurrentes, detectar cargos inesperados y planificar el ahorro.

No obstante, su función principal es gestionar el dinero, no necesariamente generar rentabilidad. Para obtener intereses por el saldo depositado, es necesario comprobar si la cuenta ofrece remuneración y en qué condiciones.

Una cuenta corriente funciona mediante el registro de ingresos y cargos que modifican el saldo disponible. Al abrirla, el banco asigna al titular un número de cuenta o IBAN, con el que puede recibir dinero y realizar operaciones según las condiciones contratadas.

Su funcionamiento se basa en cuatro elementos:

• Ingresos: dinero que entra en la cuenta, como nóminas, pensiones o transferencias recibidas, y aumenta el saldo.
• Cargos: pagos con tarjeta, recibos, transferencias, retiradas de efectivo o comisiones que reducen el saldo.
• Saldo disponible: cantidad que puede utilizarse en cada momento. Puede diferir del saldo contable si existen operaciones pendientes o importes retenidos.
• Consulta de movimientos: historial de operaciones que permite controlar ingresos y gastos, así como detectar errores o cargos no autorizados.

Además, algunas cuentas ofrecen alertas de saldo, notificaciones de pagos y herramientas de control de gastos, según la entidad y el producto contratado.

Las cuentas corrientes pueden clasificarse según las comisiones, los ingresos que se domicilian, la remuneración del saldo o la forma de operar. Una misma cuenta puede pertenecer a varias categorías, por ejemplo, ser online, no tener comisiones y ofrecer intereses. Estos son los principales tipos:

• Cuentas sin comisiones: eliminan determinados gastos, como los de mantenimiento o administración. Algunas no exigen requisitos, mientras que otras requieren domiciliar ingresos, mantener un saldo mínimo o contratar productos. Sin comisiones no significa que todas las operaciones sean gratuitas: pueden existir costes por tarjetas, cajeros o determinados servicios.
• Cuentas nómina: ofrecen ventajas por domiciliar el salario u otros ingresos periódicos, como tarjetas gratuitas, bonificaciones, remuneración o exención de comisiones. Conviene revisar el ingreso mínimo exigido, la permanencia y los requisitos de vinculación, ya que algunas también admiten pensiones o prestaciones.
• Cuentas remuneradas: pagan intereses por el saldo depositado y permiten mantener el dinero disponible según las condiciones del producto. Antes de contratarlas, hay que comparar la TAE, el TIN, el saldo máximo remunerado, la duración de la oferta y los requisitos. También conviene tener en cuenta los impuestos y cuándo se abonan los intereses.
• Cuentas online: se contratan y gestionan principalmente desde la aplicación o la web del banco. Destacan por su comodidad y, en ocasiones, por sus condiciones económicas, aunque no todas son gratuitas. Es importante comprobar cómo se ingresa y retira efectivo, qué atención ofrece la entidad y si dispone de oficinas.

La mejor elección depende del uso que vayas a darle. Antes de contratar, compara las comisiones, los requisitos, los servicios incluidos y las condiciones de remuneración, si las hay.

Las comisiones de una cuenta corriente son los importes que el banco puede cobrar por mantenerla o prestar determinados servicios. Su cuantía depende de las condiciones contratadas y de los requisitos que cumpla el titular.

Las más habituales son:

• Mantenimiento: por mantener la cuenta abierta y operativa. Puede cobrarse mensual, trimestral, semestral o anualmente.
• Administración: por la gestión de la cuenta o determinados movimientos, según el contrato.
• Tarjetas: cuotas de emisión o mantenimiento de tarjetas de débito o crédito, aunque algunas pueden ser gratuitas.
• Transferencias: costes que varían según la modalidad, el destino, la divisa o el canal utilizado.
• Retirada de efectivo: especialmente al utilizar cajeros de otras entidades.
• Otros servicios: determinadas operaciones en ventanilla, certificados o gestión de descubiertos.

Una cuenta anunciada como «sin comisiones» no implica que todas las operaciones sean gratuitas. Algunas eliminan solo el mantenimiento; otras exigen domiciliar ingresos o cumplir determinadas condiciones.

Por eso, antes de contratar, conviene revisar el documento informativo de las comisiones, comprobar si la gratuidad es permanente o promocional y calcular el coste anual aproximado según el uso que vayas a darle.

Aunque todas las cuentas corrientes permiten realizar operaciones bancarias habituales, sus costes, servicios y requisitos pueden ser muy diferentes. Antes de contratar, fíjate sobre todo en estos aspectos:

• Comisiones. Revisa el mantenimiento de la cuenta y los posibles costes de tarjetas, transferencias o retiradas de efectivo.
• Requisitos. Comprueba si para mantener las condiciones debes domiciliar la nómina o recibos, realizar determinados pagos o contratar otros productos.
• Servicios incluidos. Valora si ofrece las tarjetas, transferencias, cajeros y herramientas de banca digital que vas a utilizar habitualmente.
• Remuneración. Si la cuenta paga intereses por el saldo, compara la TAE, el importe máximo remunerado y durante cuánto tiempo se aplican esas condiciones.
• Promociones. Si ofrece dinero u otros incentivos por abrirla, revisa los requisitos, la duración de la oferta y si existe permanencia.
• Operativa y atención. Ten en cuenta la facilidad para gestionar la cuenta desde el móvil, ingresar o retirar efectivo y contactar con la entidad cuando lo necesites.

Antes de contratar, compara las condiciones pensando en el uso real que vas a hacer de la cuenta. Una oferta atractiva puede dejar de serlo si exige requisitos difíciles de mantener, cobra por operaciones que utilizas con frecuencia o modifica sus ventajas al terminar el periodo promocional.

Puedes consultar nuestro comparador de cuentas para revisar distintas opciones y encontrar la que mejor encaje con tus necesidades.

Abrir una cuenta corriente, ya sea de forma presencial o a través de Internet, es una gestión sencilla que apenas se alarga unos minutos. Con todo, se deben cumplir algunos requisitos. Aunque cada entidad tiene sus propios criterios, estos son los más comunes:

• Tener más de 18 años.
• Residir en España.
• Presentar un documento identificativo vigente (sin caducar), ya sea el Documento Nacional de Identidad (DNI) o la tarjeta de residente (NIE).
• Contar con un domicilio físico y poder acreditarlo (por ejemplo, a través de la factura de un servicio).
• Disponer de un número de móvil con teléfono español o un correo electrónico para que el banco pueda ponerse en contacto si es necesario.
• Firmar el contrato de apertura.

Abrir una cuenta corriente puede hacerse en una oficina o por internet. Aunque el proceso varía entre entidades, normalmente tendrás que seguir estos pasos:

Aunque la podemos abrir con ese objetivo, en esencia, una cuenta corriente no es una libreta de ahorro. La principal diferencia es que la primera tiene por objetivo poder gestionar las operaciones monetarias del día a día y la segunda, crear un colchón de dinero con algún objetivo (para el día de mañana, darnos un capricho...).

Pero hay más:

• Retirada de dinero. Aunque esta operación no suele tener coste y se puede llevar a cabo en ambas, en una libreta de ahorro veremos modificada la rentabilidad que nos ofrece: el porcentaje se aplicará al importe, menor, que existe.
• Rentabilidad. Es más habitual que genere intereses una cuenta de ahorro que una corriente.
• Operativa. Aunque puede ser parecida, habitualmente es más amplia en una cuenta corriente que en una libreta de ahorro.

Tras explicar a fondo todo lo referente a las cuentas corrientes, te respondemos a las principales preguntas frecuentes, más concretas sobre este producto bancario, que nos han hecho llegar nuestros usuarios.

La numeración que se establece en una cuenta corriente es la misma de cualquier otra libreta. En España, la forman 24 caracteres: dos letras (aquí, ES) y 22 dígitos, los dos primeros conforman el código IBAN, instaurado en la SEPA, Zona Única de Pagos en euros.

Los 20 números restantes identifican, siguiendo este orden:

• Cuatro primeros dígitos: la entidad en la que se ha abierto la cuenta corriente.
• Cuatro posteriores: la sucursal a la que pertenece.
• Dos siguientes: dígitos de control.
• Últimos diez: el número de cuenta como tal.

No. Aunque ambos son códigos identificativos, no tienen la misma finalidad. El IBAN identifica la cuenta corriente en sí. Y el BIC, también conocido como SWIFT, es un Código Internacional de Identificación Bancaria y permite distinguir de forma única a cada entidad de crédito.

Es decir, el IBAN es diferente en todas las cuentas, pertenezcan al banco que pertenezcan, mientras el BIC es el mismo para todas las cuentas de una misma entidad.

Los gastos más habituales de una cuenta corriente son las comisiones, que se pueden evitar si te vinculas con la entidad. Por ejemplo, domiciliando tu nómina o ingresos recurrentes. O si contratas y operas con tu cuenta corriente eminentemente online.

En cualquier caso, las comisiones más habituales son de mantenimiento, por administración de algunos movimientos, por recibir o mantener tarjetas, en algunas transferencias... Sean las que sean, deben estar especificadas en el contrato de suscripción.

Sí. Una cuenta corriente puede ofrecerte cierta remuneración como beneficio. Habitualmente se aplica en aquellas que aportan lo que se conoce como "dinero nuevo", que no estaba ingresado en la entidad.

Lo más común es que ofrezcan un porcentaje (más reducido que el de un depósito u otros productos bancarios de ahorro) sobre el importe (a veces, con un máximo) que hay en la cuenta corriente durante un tiempo determinado (entre seis meses y un año).

Sí. Puedes tener varias cuentas corrientes en el mismo banco o en distintas entidades, siempre que cumplas las condiciones de contratación de cada una.

Tener más de una puede ser útil para separar los gastos habituales del dinero destinado al ahorro u otros objetivos. Eso sí, conviene revisar sus condiciones para evitar pagar comisiones innecesarias y mantener un buen control de todas ellas.

Sí, siempre que la entidad y el producto estén incluidos en el sistema de garantía correspondiente. En España, el Fondo de Garantía de Depósitos cubre con carácter general hasta 100.000 euros por titular y entidad.

El límite se aplica al conjunto de los depósitos en un mismo banco, no a cada cuenta. Por ejemplo, si tienes 60.000 euros en una cuenta y 50.000 euros en otra de la misma entidad, suman 110.000 euros y, con carácter general, quedarían cubiertos hasta 100.000 €.

Sí. Una cuenta corriente puede tener dos o más titulares si la entidad lo permite. La forma de operar dependerá del tipo de titularidad establecido en el contrato.

En una cuenta indistinta, cada titular puede realizar determinadas operaciones por separado. En una cuenta conjunta o mancomunada, algunas operaciones pueden requerir la autorización de varios titulares. Por eso, antes de abrirla conviene comprobar qué puede hacer cada uno.

No. Puedes tener una cuenta corriente sin domiciliar la nómina, siempre que el producto no la exija como requisito.

Algunas cuentas nómina sí requieren domiciliar ingresos para acceder a ventajas como la eliminación de comisiones, bonificaciones o remuneración. Si no quieres hacerlo, busca una cuenta sin este requisito y comprueba qué condiciones debes cumplir para mantenerla.