Préstamos a bajo interés

Qué son préstamos a bajo interés

Lo primero que tenemos que dejar claro es qué son exactamente los préstamos a bajo interés, pues suelen confundirse con frecuencia con los préstamos baratos. En cualquier caso, se trata de productos de financiación en los que el banco nos cobra un tipo de interés asequible por prestarnos el dinero. En este punto será primordial saber calcular los intereses del crédito para diferenciar cuáles son realmente estos productos.

Por ejemplo, conocer determinados conceptos como el TIN y la TAE resultará primordial, pero también prestar atención al plazo de devolución, a las comisiones, etcétera. Por ejemplo, generalmente, los préstamos que tienen un plazo de amortización largo suelen tener intereses más altos, mientras que aquellos que se amortizan más pronto, generan menos intereses. El capital prestado también es determinante.

No obstante y para que te hagas una idea, podríamos decir que un préstamo a bajo interés sería uno que aplicase un TIN entre el 4 % y el 7 %. Ten en cuenta que el Banco de España calcula que el tipo de interés medio de los créditos al consumo para hogares se mueve, este 2024, alrededor del 6,00 %, de manera que todo lo que encuentres por debajo será una buena oferta. Respecto a la TAE, cuanto menor sea, mejor. Recuerda que en ella se refleja el coste real de la financiación ya que incluye el TIN más otros gastos, como comisiones. 

La letra pequeña de los préstamos a bajo interés

Pero, cuidado, porque el hecho de que un préstamo sea a bajo interés no quiere decir, ni mucho menos, que vaya a ser más barato que otro. De hecho, aquí intervienen muchos factores. Los más importantes son:

Comisiones de los préstamos con el interés más bajo

Uno de los gastos más frecuentes de los préstamos a bajo interés son las comisiones. Puede haberlas de distinto tipo:

• Comisión de apertura: puede darse en forma de porcentaje o de valor fijo. Se trata de la comisión más frecuente en los préstamos. Y cuidado, porque en función del préstamo puede llegar al 3 % del capital prestado.
• Comisión por cancelación anticipada: por amortizar el préstamo antes de tiempo. Se aplica en forma de porcentaje y está regulada por ley.
• Comisión por posiciones vencidas: esto es, por retrasos en los pagos. Normalmente los bancos aplican un importe fijo, unos 30 euros. Aunque puede ser superior.

Recuerda que las comisiones que cobran las entidades son libres, cada entidad puede poner la que considere, salvo en algunos casos en los que estén limitadas legalmente.

Productos vinculados

En función del préstamo, nos pueden exigir la contratación de algún otro producto de la entidad. En el caso de los préstamos (en las hipotecas es diferente) nos referimos a seguros de protección de pagos. Y alguna tarjeta de crédito, cuya emisión puede ser gratis pero con costes de mantenimiento. En función del banco, es posible también que te pidan abrir una cuenta corriente o nómina, en la que domicilies algún ingreso.

Otros costes de los préstamos con menos intereses

Algunas entidades pueden añadir otros costes a los préstamos a bajo interés. Por ejemplo, y aunque cada vez son menos frecuentes, por enviarnos las comunicaciones en papel, a través correo ordinario. Suele ser un importe fijo, por ejemplo 0,80 euros, y lo encontrarás reflejado en la TAE. Revisa si te lo aplican y, si puedes informarte a través de la app o la banca online de la entidad, da este servicio de baja.

El TIN y la TAE en los créditos a bajo interés

Por otra parte, es importante que sepas diferenciar entre el TIN y la TAE. De hecho es muy tentador dejarse llevar por un TIN bajo (Tipo de Interés Nominal). Pero este sólo refleja el tipo de interés en sí, no incluye todos los costes del préstamo como ciertas comisiones. Por el contrario, la TAE (Tasa Anual Equivalente) te permitirá hacerte una composición de lugar más acertada, pues contempla otros factores como las comisiones mencionadas, entre otros. Si quieres saber más sobre este tema, no te pierdas nuestro artículo sobre el TIN y la TAE.

Tipos de préstamos con pocos intereses

Existen algunos productos de financiación que, generalmente, aplican unos intereses más bajos que el resto. Entre otros destacamos:

Préstamos personales a bajo interés

Los préstamos personales son los créditos tradicionales: la entidad bancaria deja una cantidad de dinero al prestatario bajo el paraguas de unos términos establecidos. Y entre estas condiciones figuran los intereses, plazo de devolución, cuotas, posibles comisiones, etcétera.

Las cantidades que pueden obtenerse según esta vía de financiación son muy variadas y, a veces, elevadas. De hecho, los topes pueden alcanzar los 50.000 euros y los 60.000 euros, a veces algo más, en función de la entidad. Te en cuenta que precisamente el capital prestado es algo que condicionará los intereses, pues estos se aplican en forma de porcentaje sobre el importe que nos deja el banco. Aún así, estos porcentajes pueden ser bajos. En este caso, podrían ser préstamos de bajo interés.

Anticipo de nómina

Los adelantos de nómina son una modalidad de crédito que los bancos conceden, por lo general, a clientes con cierta antigüedad y que tienen cierta vinculación con ellos (o sea, que tienen, al menos, la domiciliados sus ingresos). Lo más habitual es que se trate de un préstamo con pocos intereses. De hecho, es común que el TIN de un anticipo de nómina sea del 0,00 % pero tenga, sobre todo, una comisión de apertura que puede alcanzar el 3,00 % sobre el capital solicitado.

La cantidad de dinero que es posible solicitar con un anticipo de nómina depende de la persona que lo pide y la entidad. Pero este importe acostumbra a moverse entre los 6.000 y los 9.000 euros, aunque el máximo también puede ser la suma de varias nóminas (dos o tres, habitualmente).

Préstamos preconcedidos a bajo interés

Los mejores préstamos a bajo interés suelen ser financiaciones preconcedidas, que las entidades ofrecen a aquellos clientes que tienen un buen perfil económico y crediticio. Esto es, que cuentan con ingresos estables y siempre han respondido, con puntualidad, a sus compromisos de pago. O sea, que si tienes un buen perfil financiero y, además, eres cliente de la misma entidad desde hace algún tiempo, es posible que consigas un préstamo a interés bajo preconcedido.

Ten en cuenta que, el hecho de que el banco te haya ofrecido el préstamo y de que este se encuentre preaprobado, no quiere decir en absoluto que te lo vayan a conceder o que las condiciones vayan a ser las mismas. Principalmente porque, si lo solicitas, volverán a estudiar tu perfil. Aunque lo habitual es que se mantenga.

Préstamos con menos intereses para jóvenes

Otros tipos de préstamos a bajo interés suelen ser los préstamos para estudios. Se trata de una clase de financiación con sus propias particularidades. De hecho, es posible encontrar préstamos sin intereses de esta clase. O que los intereses que apliquen se empiecen a cobrar mucho más adelante. En los préstamos con bajos intereses para jóvenes, los plazos de amortización se pueden alargar hasta 12 meses, y rara vez llegan a los 24 meses.

Préstamos entre familiares a bajo interés

Por otra parte, y aunque las condiciones cambiarán según cada caso y el acuerdo al que hayamos llegado, lo habitual es que los préstamos entre particulares  (familiares o amigos) sean préstamos a bajo interés (o que directamente carezcan de ellos). Aquí hay que tener en cuenta que no basta con que nos ingresen el dinero, sino que hay que firmar un contrato de préstamo y presentar el correspondiente modelo a Hacienda. En este documento deberán figurar los intereses y cómo se devengarán a lo largo del tiempo.

No pierdas de vista que, si no presentas el préstamo a Hacienda, el organismo podría considerar que se trata de una donación encubierta y penalizarnos. Además, solo es una formalidad, pues estos créditos no tributan.

Qué entidades dan préstamos a bajo interés

Si estás en busca de un préstamo a bajo interés, probablemente tu mayor duda sea dónde encontrarlo o qué entidades financieras ofrecen los créditos más ventajosos. Lo cierto es que los requisitos y condiciones de los productos varían según la financiera y según la propia modalidad de financiación. Razón de más para comparar siempre.

Por suerte, hoy —y dada la ingente oferta de créditos que encontramos en el mercado— son muchas las entidades que ofrecen préstamos a bajo interés. Mencionamos solo algunas que obtenemos al hacer una comparación en nuestro simulador de préstamos. La comparación que hemos hecho ha sido con un préstamo para reformas de 6.000 euros.

• Younited Credit: la entidad cuenta con préstamos para esta finalidad desde el 9,00 % TIN. Se solicita online 100 % sin papeleo.
• Bankinter: cuenta con préstamos para este fin desde el 9,99 % TIN. Se pueden gestionar online sin comisiones.
• Vivus: incluso cuenta con préstamos desde el 0 % TIN.

Requisitos de los préstamos con el interés más bajo

Aunque los requisitos para que un banco o una entidad financiera nos conceda uno de sus préstamos a bajo interés cambiarán según el caso concreto (cantidad solicitada, entidad, perfil del solicitante…), encontramos una lista de requisitos habituales que casi todos los bancos y financieras piden:

• Ser mayor de edad o tener más de 21 o 25 años. Hay financieras que no conceden créditos a los menores de 25 porque consideran que tienen, a priori, peores perfiles, menos estabilidad y, en definitiva, mayor riesgo.
• Residir en España.
• Tener ingresos regulares: esto es, continuados en el tiempo. Es esencial que estos ingresos sean lo suficientemente altos como para pagar la cantidad de dinero que has solicitado. En los términos establecidos, por supuesto.
• Tener una ratio de endeudamiento buena: que tus deudas no superen el 35 % de tus ingresos. El porcentaje puede cambiar según la entidad.
• No estar inscrito en ficheros de morosidad: figurar en ASNEF o similares siempre dificulta la consecución de un crédito, sobre todo si estamos buscando un préstamo con intereses bajos. Los productos financieros a los que generalmente pueden optar las personas en archivos de morosos tienen, casi siempre, condiciones peores.
• Rellenar correctamente la solicitud del préstamo, si lo pides online.
• Adjuntar la documentación que nos solicite la entidad.

Papeleo de los préstamos con pocos intereses

En cuanto a la documentación esencial para pedir préstamos a bajo interés, no difiere demasiado de la del resto de préstamos. Aunque es cierto que, generalmente, conseguirás mejores condiciones cuanto más demuestres que tienes un buen perfil financiero. Y esto, a veces, puede conllevar un papeleo mayor. En cualquier caso,y aunque cada entidad tiene sus propios criterios, esta suele ser la documentación básica:

• DNI o NIE en vigor. Una copia del mismo en la que se lean correctamente los datos del titular del préstamo.
• Número de cuenta bancaria en la que se ingresará el dinero y en la que se cargarán las letras. A veces pueden pedirte también un extracto de los últimos movimientos, aunque no todas las financieras ni bancos lo hacen.
• Justificante de ingresos: lo más frecuente es aportar las últimas nóminas si trabajas por cuenta ajena y el contrato de trabajo para saber tu antigüedad. Si recibes algún tipo de incentivo anual, además, puedes presentar tu declaración de la renta o el documento que lo acredite. Y, si eres autónomo, lo habitual será aportar también la declaración de la renta, declaraciones de IVA trimestral y el certificado del pago de la cuota de autónomo.
• Información personal como la dirección de correo electrónico y teléfono para que puedan ponerse en contacto contigo.

Cómo conseguir préstamos a bajo interés

Más allá de estos requisitos y documentación, lo tendrás más fácil a la hora de conseguir un crédito con interés bajo si cumples con las siguientes características financieras:

• Tus ingresos son altos: y, además, proceden de varias fuentes. Esto podría pasarle a una persona que cuenta con una buena nómina y que, además, alquila una propiedad como arrendador.
• Trabajas desde hace tiempo en la misma empresa y tiene un contrato indefinido. El caso de los préstamos para funcionarios es especial.
• Tienes inmuebles en propiedad, completamente pagados: esto es sobre todo interesante cuando se requiere de una garantía.

Consejos para conseguir tu préstamo al interés más bajo

Desde Acierto.com, y aunque si accedes a nuestro comparador contarás con un equipo de expertos que te ayudará a contratar el préstamo al interés más bajo, queríamos recopilar una lista de recomendaciones clave para conseguir créditos con intereses más bajos:

Compara créditos a bajo interés

Fíjate en los intereses, en el TIN y la TAE, pero también en otros de los factores que pueden condicionar el coste final del préstamo. Lo ideal sería conseguir un crédito barato, independientemente de si tiene unos intereses o comisiones más o menos altos, etcétera. La clave es un buen conjunto.

Recuerda que puedes revisar todos estos valores en nuestras comparativas. Y que el proceso para comparar los productos de las principales entidades que operan en España al mismo tiempo (y al mismo nivel) dura apenas 2 minutos.

Aporta toda la documentación

Cuanta más documentación aportes que demuestre que tienes un buen perfil financiero, mejor. Muchos usuarios acaban dando al banco solamente lo que este les pide. Por ejemplo, las nóminas. Pero es muy recomendable dar todo lo que indique que tenemos ingresos extra, solvencia, etc. La declaración de la renta, los rendimientos de inversiones, los alquileres…. Ayudan a conseguir préstamos a intereses más bajos y con mejores condiciones.

No tengas deudas

Ya sabes que si estás en ASNEF será más complicado encontrar ya no préstamos con mejores condiciones sino financiación en general. Aquellas entidades que permiten acceder a crédito a estas personas suelen tener peores condiciones y otra clase de requisitos más férreos. De ahí que sea recomendable saldar la deuda antes de pedir un préstamo.

Mantén un buen perfil para acceder a préstamos a interés más bajo

Si tienes un buen perfil, no te endeudas de más, tienes cierta antigüedad en el trabajo, etcétera, será más sencillo conseguir un préstamo a bajo interés. En cualquier caso y aunque no sea para conseguir el préstamo, actuar de esta forma es lo más recomendable en términos financieros.

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Preguntas frecuentes sobre los préstamos a interés bajo

Dado que en Acierto.com contamos con un call center a tu disposición para resolver todas tus dudas, hemos considerado que podía resultar de utilidad recopilar algunas de las que tienen que ver precisamente con los préstamos a interés bajo:

¿Puedo conseguir créditos a interés bajo si tengo un perfil financiero malo?

Difícilmente podrás conseguir créditos con buenas condiciones si tienes un mal perfil. Eso si consigues algún tipo de financiación. Esto incluye los créditos a bajo interés.

¿No tengo nómina, conseguiré un préstamo a interés bajo?

Depende. En realidad el banco no se fijará en si tienes nómina o no, sino en si cuentas con unos ingresos recurrentes, continuados en el tiempo. Y si estos son suficientes para devolver la cantidad que has pedido en los términos establecidos en el contrato del crédito. O sea, si eres autónomo y cuentas con unos ingresos abultados, o si percibes rendimientos positivos de inversiones y no tienes deudas, no deberías tener ningún problema para conseguir un crédito a bajo interés.