Infraseguro

Infraseguro: qué es

El infraseguro es un concepto que consiste en asegurar un bien por debajo de su valor. Por eso es el término opuesto al sobreseguro, situación en la que los bienes se aseguran por una cantidad superior a su valor real.

Si hablamos de infraseguro en el hogar, lo que se está subestimando es el valor de continente y contenido. Es decir, de la vivienda (o, mejor dicho, de su valor de reconstrucción) y de los bienes asegurados (como muebles, ordenadores, electrodomésticos, etc.). Y afecta a la indemnización que recibirás por los daños, en caso de siniestro parcial.

Lo que le indicamos a la compañía es que las sumas aseguradas son suficientes para cubrir los daños al continente y al contenido. Pero si su valor real es superior, la prima que pagaremos tampoco será la correcta. En seguida entenderás por qué.

Si no quieres tener problemas a la hora de calcular la suma asegurada para continente y contenido, utiliza nuestro comparador de seguros de hogar. Porque te recomendaremos el valor correcto para asegurar el continente en función de los datos que aportas sobre tu vivienda (superficie, año de construcción, calidad de la construcción y otros) y te indicaremos qué debes incluir en el contenido para calcular su valor, sin caer en el infraseguro.

Infraseguro, continente y contenido: por qué están relacionados

Como decíamos, caemos en el infraseguro cuando no aseguramos continente y contenido por su valor real, sino por una suma inferior. Entender cómo se calcula el valor exacto de ambos te ayudará a evitar el infraseguro.

Infraseguro en el hogar: continente

Es fácil identificar qué forma parte del continente de una casa. Imagina en todo aquello que no puedes extraer sin dañar su estructura: un rodapié, una tubería, una puerta, una pared… Todos esos elementos fijos y estructurales conforman el continente de la vivienda.

Para calcular la suma que sería suficiente para resarcir los daños, se tiene en cuenta el valor de reconstrucción de la casa. Se calcula multiplicando los metros cuadrados de superficie por el valor promedio del metro cuadrado si se tuviera que volver a edificar una casa de iguales características (en caso de siniestro total). Si tomas en cuenta un valor de reconstrucción menor al valor promedio, estarás cayendo en el infraseguro, por una incorrecta valoración del continente.

En siniestros parciales que afecten al continente, la indemnización se valora según lo que cueste reconstruir lo dañado. Si la casa resulta inhabitable, la indemnización se calcula en base al valor de reconstrucción de la casa, sin tener en cuenta el precio del suelo.

Infraseguro en el hogar: contenido

Para no caer en el infraseguro al valorar el contenido, es imprescindible incluir todos los bienes que quieras que queden protegidos. Desde el mobiliario y los electrodomésticos hasta objetos de decoración, joyas y otros objetos de valor especial (estos últimos, siempre aparte, con una suma específica para ellos).

Además, debes ser preciso al considerar el valor de los bienes: toma como referencia lo que a ti te han costado. La aseguradora, al indemnizar por los daños a estos bienes, podrá tomar como referencia el valor de reposición (valor de nuevo) o el valor real (teniendo en cuenta su depreciación).

Si no tienes claro qué bienes puedes asegurar, déjate asesorar por nuestros expertos en seguros de hogar. Utiliza nuestro comparador y solicita la llamada de uno de nuestros agentes para que te acompañe durante todo el proceso. Te ayudará y guiará en la correcta valoración de continente y contenido para evitar esa indeseable situación de infraseguro.

Infraseguro y regla proporcional

Estar en situación de infraseguro significa que, en caso de siniestro parcial, no cobrarás una suma suficiente para resarcir los daños producidos. Porque la aseguradora no está obligada a pagarte el 100 % del capital hasta el límite fijado para ese supuesto, si estás en infraseguro. Es decir, si el perito valora los daños y concluye que el valor declarado es inferior al valor real de lo asegurado.

En caso de siniestro parcial para valorar la indemnización que deben pagarte, considerarán la parte proporcional de esa suma asegurada que te corresponde, al haber declarado un valor inferior. Cuanta más desproporción exista, menor será la indemnización a recibir.

Por eso a la fórmula aplicada se le conoce como regla proporcional, ya que calcula la proporción existente entre el valor del bien que ha sido declarado y el valor real de ese bien. O dicho de otra forma:

(Suma asegurada x Valor de los daños) /Valor real = indemnización.

Esta fórmula responde a lo fijado por la Ley 50/1980, de 8 de octubre, de Contrato de Seguro, en su artículo 30:

“Si en el momento de la producción del siniestro la suma asegurada es inferior al valor del interés, el asegurador indemnizará el daño causado en la misma proporción en la que aquélla cubre el interés asegurado”.

Infraseguro: ejemplo

La mejor forma de entender la regla proporcional es con un ejemplo de infraseguro. Imagina que aseguras tu continente por una suma de 50.000 euros, cuando su valor real es de 80.000 euros. Hay un siniestro que produce daños por valor de 7.000 euros, una vez examinados estos por un perito de la compañía.

¿Recibirás los 7.000 euros? No, solo la parte proporcional a lo que declaraste. Exactamente, el resultado de aplicar la regla proporcional:

(50.000 € x 7.000 €) / 80.000 € = 4.375 €

Como ves, al estar en infraseguro, la indemnización no cubriría el coste total de la reparación. El resto lo tendríamos que pagar de tu bolsillo. Pero no es la única consecuencia.

Infraseguro: consecuencias

El infraseguro tiene consecuencias para todos: para aseguradora y asegurador. Las vemos por separado:

Infraseguro: qué es para la aseguradora

Para la aseguradora, el infraseguro supone estar cobrando una prima menor a la que le corresponde, teniendo en cuenta el riesgo real. Porque cuanto más alta sea la suma asegurada, mayor será la prima. Si aseguras una suma inferior al valor real de lo que aseguras, también pagas menos por tu seguro de lo que deberías.

Infraseguro: qué es para el asegurado

Para el asegurado, las consecuencias son aún peores, como ya has visto. En caso de siniestro, la indemnización no será completa; solo proporcional y, por tanto, insuficiente. Además, la compañía actualizará la prima al riesgo real.

Cómo evitar el infraseguro

La forma más obvia es asegurar por su valor real continente y contenido. Y en esto, desde Acierto.com te podemos ayudar. Porque no solo te ofrecemos una útil herramienta para comparar seguros de hogar. También te damos asesoramiento personalizado para que calcules correctamente las sumas a asegurar.

Pero hay otras vías de evitar el infraseguro cuando se produzca (de evitar sus efectos) y que se abren en el momento de contratar un seguro de hogar. La propia Ley de Contrato del Seguro recoge esta excepción:

“Las partes, de común acuerdo, podrán excluir en la póliza o con posterioridad a la celebración del contrato, la aplicación de la regla proporcional prevista en el párrafo anterior”.

Es decir, en caso de infraseguro, no se aplicará la regla proporcional y se cobrará la indemnización correspondiente al valor de lo dañado. Esto es posible si se incluyen dos cláusulas en el contrato:

• Cláusula de margen de error: que ya prevé una posible diferencia entre el valor asegurado y el valor real del 10 %.
• Cláusula de compensación de capitales entre continente y contenido: si hay un excedente de la suma asegurada para continente o contenido, se utiliza esa cuantía para compensar la situación de infraseguro que se haya dado en alguno de estos dos elementos.

Cómo te ayuda el comparador de Acierto.com a evitar el infaseguro

Ya has visto la importancia de valorar correctamente tu vivienda y tus bienes para evitar el infraseguro. Como expertos corredores de seguros con más de 10 años de experiencia, entendemos la importancia de asegurar la vivienda y los bienes por su valor real y no por una cuantía inferior. En ese caso, estaríamos ante una situación de infraseguro.

Estas y otras muchas cuestiones puedes aclararlas en nuestro call center: contamos con un equipo de agentes expertos en seguros de hogar que te informarán con conocimiento, independencia y transparencia.

Pero también tendrás claro que no estarás en infraseguro gracias a la ayuda de nuestro comparador de seguros de hogar. Durante el proceso de la comparativa te indicaremos el valor recomendado para continente y contenido, según las características de tu vivienda. Datos como:

• Tipo de vivienda y su uso (de alquiler, particular, etc.).
• Fecha de nacimiento del que figurará como titular del seguro.
• Situación de la vivienda y el código postal al que pertenece.
• Años de construcción y metros cuadrados construidos. 
• Si la has rehabilitado y si tiene hipoteca.
• Si cuenta con alguno de los sistemas de protección que listamos.
• Calidad de la construcción (normal o de lujo).

Llegados a este punto de la comparativa, te pediremos que calcules la suma por la que quieres asegurar el continente y el contenido. Pero contarás con ayuda: te recomendaremos una cuantía y además te aportaremos una tabla con valores promedio del metro cuadrado (según el tipo de vivienda y su gama) indicativos. En cuanto al contenido, partirás de un capital mínimo recomendado (25.000 euros). Pero serás tú quien deberá valorar la cuantía total, después de hacer inventario de tus bienes.

Por último, te pediremos datos de contacto: así podremos enviarte tu comparativa personalizada con todos los detalles de cada póliza. Y si tienes dudas, asesorarte vía telefónica.

Infraseguro: preguntas frecuentes

Terminamos esta guía con una tanda de preguntas y respuestas. Son las más planteadas por los usuarios. Con ellas intentaremos resolver cualquier duda que aún pueda quedarte sobre el infraseguro y nos servirán para repasar los conceptos clave.

Si necesitas más información, solo tienes que solicitar una llamada a través de nuestro comparador o contactar con nuestro call center, en horario de oficina (de 9:00 a 21:00 horas).

¿Cómo se aplica el infraseguro?

En caso de detectar infraseguro tras valorar los daños en un siniestro parcial, la aseguradora aplica la regla proporcional. Es decir, indemniza proporcionalmente, teniendo en cuenta la proporción de su valor real por la que el bien ha sido asegurado. Se calcula con una sencilla fórmula: el resultado de multiplicar el valor asegurado por el valor de los daños y dividir el resultado entre el valor real. De este modo, la indemnización no cubrirá el valor de los daños. Solo la parte proporcional, una vez aplicada esta regla.

¿Cuándo se presenta el infraseguro?

El infraseguro se presenta cuando un bien es asegurado por una suma inferior a la que le corresponde, según su valor. Y se detecta tras un siniestro: al valorar el perito los daños producidos. En este caso, la compañía aplicará la regla proporcional para que la indemnización sea, valga la redundancia, proporcional a la relación que existe entre valor real y suma asegurada.

¿Cómo calcular el porcentaje de infraseguro?

Hay que aplicar la regla proporcional. Se necesitan tres datos: la suma asegurada, el valor de los daños y el valor real. Pongamos un ejemplo: has valorado el continente en 60.000 euros. Pero su valor real, según la aseguradora, es de 80.000 euros. Ahora imagina que un siniestro parcial produce daños por 4.000 euros. Para calcular el porcentaje de infraseguro haríamos el siguiente cálculo: 

(Suma asegurada x Valor de los daños) / Valor real

(60.000 € x 4.000 €) / 80.000 € = 3.000

¿Cuál es la diferencia entre infraseguro y sobreseguro?

Son conceptos opuestos. En el infraseguro, el bien se asegura por debajo de su valor real. En el sobreseguro, todo lo contrario: se asegura una suma superior al valor real del bien. En el primer caso, el asegurado paga menos de lo que le correspondería. En el segundo caso, la prima también es errónea, pero al alza. Pagas más de lo que deberías puesto que tus bienes no valen tanto como lo que declaras.