Sobreseguro

Definición de sobreseguro (RAE)

Nada mejor para entender un concepto que acudir a los que más saben de lenguaje: la Real Academia Española. Porque además, nos dan la definición más concisa y precisa. Sobreseguro, según RAE, es, “En el contrato de seguro, situación en que la suma asegurada supera el valor real del bien asegurado”.

Así pues, si hablamos de sobreseguro en el seguro de hogar, lo que se está asegurando por encima de su valor es la propia vivienda y los bienes que contiene. Es decir, continente y contenido están siendo sobrevalorados. O solo uno de ellos; depende de lo que se haya incluido en la cobertura de la póliza.

Visto desde otra perspectiva: sobreseguro en el seguro de hogar es pagar más de lo que corresponde por la prima del seguro debido a una sobreestimación del valor del continente y el contenido. Sabrás más sobre esto, a continuación.

Sobreseguro, continente y contenido: por qué están relacionados

El sobreseguro es el resultado de un mal cálculo. El que se hace al valorar dos elementos imprescindibles en todo seguro de hogar. Los vemos por separado.

Sobreseguro y continente

El continente hace referencia a todos aquellos elementos que forman la estructura de la casa: desde el techo hasta el suelo pasando por tuberías e incluso la pintura. El continente se asegura por el valor de la reparación. Si el siniestro es total, de la reconstrucción de toda la casa, sin contar el precio del suelo.

Se tiene en cuenta la superficie de la vivienda siniestrada y el valor de reconstrucción según la zona en la que se ubica, el tipo de construcción, los materiales, etc. de la casa asegurada. Es decir, se multiplican los metros cuadrados de superficie por el valor promedio de reconstrucción por metro cuadrado según todos los parámetros mencionados.

Sobreseguro y contenido

Como su propio nombre indica, el contenido hace referencia a todos esos bienes y objetos que la vivienda contiene: muebles, electrodomésticos y otros aparatos eléctricos, aparatos electrónicos y hasta joyas y cuadros (que se aseguran aparte).

Se puede ser muy preciso calculando el valor del contenido: basta con tener facturas de todo lo que has adquirido. También puedes ayudarte de recursos digitales como nuestro comparador de seguros de hogar. Porque durante el proceso te daremos indicaciones de cómo calcular el valor correcto del capital a asegurar para el continente y para el contenido. Además, nuestros asesores expertos en seguros de hogar pueden resolver cualquier duda al respecto.

Entonces, ¿qué supone el sobreseguro?

La consecuencia directa del sobreseguro es una prima superior a lo que corresponde. Y es fácil entender por qué se paga de más en el sobreseguro. Porque cuanto mayor sea el capital a asegurar, mayor será la prima, ya que el riesgo que asume la aseguradora también aumenta. Pero, ¿y si el continente o el contenido de tu casa no vale tanto como tú creías?

Lo comprobarías al instante si tuvieras la mala suerte de sufrir un siniestro en casa. Como un incendio. El perito acudiría para valorar los daños y fijar la indemnización a recibir. Si se determina que el valor de reconstrucción de la casa es de 50.000 euros pero tú aseguraste el continente por 60.000, la cantidad que recibirás es la que dictamine la compañía. La que corresponda, y no la fijada en la póliza. Porque esa cuantía no reflejaba el valor real de lo que aseguras. En siniestros parciales, la indemnización se calculará en base al valor del daño producido. En siniestros totales, en base al valor de lo dañado. Si declaraste un valor mayor, habrás pagado de más por tu seguro y no recibirás lo esperado.

Y es que la compañía no está obligada a pagar el 100 % del capital garantizado, si tu valoración no era correcta. De ahí la importancia vital de hacer bien los números. Y de contar con ayuda experta como la de nuestros corredores de seguros. Estaremos a tu lado para ayudarte a encontrar el mejor seguro para ti, para contratarlo y para asesorarte si surge cualquier problema en el futuro, como una situación de sobreseguro.

¿A quién afecta el sobreseguro?

Al asegurado, sin duda. La aseguradora no pierde dinero, cosa que sí pasaría en la situación opuesta (el infraseguro). Ella pagará según la valoración real que haga de los daños. Tu pagarás una prima que corresponde a una indemnización que no recibirás, si has asegurado el continente y/o el contenido de tu vivienda por encima de su valor.

Por tanto, el único afectado serías tú. Tal vez te estés preguntando, en este punto, si esto tiene solución. Lo vemos en el siguiente apartado.

¿Se puede revertir el sobreseguro?

El sobreseguro no es una situación irreversible. Ni siquiera el haber pagado de más. El asegurado tiene una salida: la reclamación. Pero siempre, eso sí, que no haya actuado de mala fé y haya caído en el sobreseguro por error.

Si has calculado mal, siempre puedes comunicarlo a la aseguradora para que actualice el capital asegurado y reduzca la prima. Y te devuelva el exceso de prima: lo que has pagado de más, sin que te correspondiera.

Te avala, para ello, la Ley 50/1980, de 8 de octubre, de Contrato de Seguro, en su artículo 31:

“Si la suma asegurada supera notablemente el valor del interés asegurado, cualquiera de las partes del contrato podrá exigir la reducción de la suma y de la prima, debiendo restituir el asegurador el exceso de las primas percibidas. Si se produjere el siniestro, el asegurador indemnizará el daño efectivamente causado”.

Reclamar a tu aseguradora pasa por respetar los pasos a seguir y usar el canal de comunicación adecuado para ello. Si estás en situación de sobreseguro, ponte en contacto con el servicio de atención al cliente de tu compañía para que te indiquen cómo proceder.

El asesoramiento experto, clave para evitar el sobreseguro

Saber lo que contratas y por cuánto lo contratas es clave para acertar con tu seguro de hogar y evitar el sobreseguro. Para eso, necesitas que te informen con rigor, transparencia e independencia.

Es lo que hacemos siempre en Acierto.com; tanto a través de nuestras guías de hogar como con la ayuda de un equipo de agentes expertos en seguros de hogar. Como en tantos otros ramos (seguros de coche, seguros de moto, seguros de salud y un largo etcétera).

Si quieres contratar un seguro de hogar y contar con un asesor experto a tu lado para ayudarte en todo el proceso, estás en el sitio adecuado. El asesoramiento personalizado (y gratuito) es una de las muchas ventajas de comparar seguros de hogar en Acierto.com. Y te servirá de mucho cuando tengas que calcular continente y contenido, y así no sufrir las consecuencias de caer en la situación de sobreseguro e infraseguro.

Nuestra trayectoria nos avala: somos corredores de seguros con más de 10 años de experiencia en el sector. Fuimos el primer comparador de seguros de España. Y además, somos independientes: nunca priorizamos a ninguna entidad. Si te aconsejamos un seguro, será el que mejor se ajuste a tus necesidades.

Cómo te ayuda el comparador de Acierto.com a evitar el sobreseguro

Asegurar el continente y el contenido de la vivienda por su valor correcto es clave, como ya sabes. Por eso nuestro comparador de seguros de hogar incluye algunas pequeñas ayudas para que no te equivoques al calcular.

Las encontrarás cuando sigas el proceso de comparativa en el que tendrás que indicar:

• Tipo de vivienda que quieres asegurar y uso de la vivienda.
• Fecha de nacimiento del titular del seguro.
• Situación de la vivienda y código postal.
• Año de construcción y metros construidos.
• Tipo de construcción.
• Si ha sido rehabilitada y si está hipotecada.
• Si tiene alguno de los sistemas de protección que indicamos.
• Calidad de la construcción.
• Capital a asegurar para continente. Te daremos un valor recomendado, basándonos en los datos aportados hasta el momento. Pero también te indicamos cómo calcularlo: debes tener en cuenta el coste de reconstrucción de la vivienda. Y te damos unas cifras, de guía: cuánto cuesta el metro cuadrado según la gama de la casa (media o alta) y el tipo de vivienda (pisos, adosados y familiares).
• Capital a asegurar para contenido. También te recomendaremos un capital mínimo (25.000 euros). Pero en este caso, tienes que hacer cuentas. Encontrarás listados algunos de los bienes que puedes incluir.

Sobreseguro: preguntas frecuentes

Es el momento de resolver dudas sobre el sobreseguro. Y para ello nos quedamos con las más frecuentes. Así, daremos respuestas al mayor número de usuarios posible. En cualquier caso, recuerda que puedes ponerte en contacto con nuestro call center para plantear tus preguntas o solicitar a través del comparador la llamada de uno de nuestros agentes.

¿Qué repercusión puede tener para la aseguradora un sobreseguro?

Depende de si el usuario reclama una vez que es consciente del error. En este caso, y según la Ley de Contrato del Seguro, el asegurador (la compañía aseguradora) estaría obligado a devolver el exceso de las primas si así lo reclama el asegurado.

¿Cuándo existe sobreseguro?

Existe sobreseguro cuando el valor de lo asegurado es inferior al capital garantizado para cubrir su pérdida. Y, a consecuencia, se paga más de lo que toca por la prima. En el seguro de hogar, existe el sobreseguro respecto al continente cuando se calcula un valor de reconstrucción que no es el real. Y respecto al contenido, cuando se calcula un valor de los bienes por encima de su valor de reposición.

¿En qué se diferencian sobreseguro e infraseguro?

Son conceptos completamente opuestos. Si el sobreseguro se da cuando el bien se asegura por encima de su valor, en el infraseguro los bienes están asegurados por un capital inferior al de su valor real. Es decir, que habrías pagado de menos por tu seguro. Y además, la indemnización que recibes será inferior a lo que esperas, puesto que la aseguradora indemnizará siguiendo la regla proporcional: la relación entre el valor por el que aseguras y el valor real