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Los seguros de objetos de valor

Te explicamos qué incluyen y en qué consisten los seguros de objetos de valor

Dentro de todos los seguros que se ofertan ya sea por ejemplo de coche, casa o negocio entre otros, sus pólizas son de carácter específico. Frente a esto, hay otros bienes que pueden estar contemplados como asegurables en las compañías dentro de seguros generales pero también cabe la posibilidad de precisar de unos específicos.

Los llamados objetos de valor son un buen ejemplo de ello. Dichos objetos están enmarcados como bienes de elevado valor como pueden ser las obras de arte o antigüedades, entre muchos otros. Éstos son susceptibles de ser asegurados por dos vías distintas, una de ellas es asegurarlos a través de una póliza del hogar o bien decantarnos por un seguro en específico para los mismos. Esta segunda opción cuenta con el atractivo de proteger de forma precisa estos bienes al recoger todos los detalles, pormenores y todas las particularidades de los mismos.

Pero, ¿Qué son los objetos de valor?

Parece que de forma preliminar es conveniente precisar de qué hablamos exactamente cuando nos referimos a objetos de valor. En primer lugar se trata de bienes y objetos cuyo valor unitario sea superior a 1.800€, aunque dependiendo del caso concreto puede tener un coste superior de 10.000€. A su vez, dichos objetos sólo serán considerados como de valor si se encuentran dentro del listado reflejado a continuación:

  • Obras y piezas de arte, tales como cuadros, esculturas, antigüedades y demás.

  • Alfombras y tapices anudados a mano o que estén tejidos con hilos y metales preciosos.

  • Pieles

  • Colecciones

  • Instrumentos musicales.

  • Marfiles

  • Relojes de pulsera o de bolsillo, que no sean de oro, plata o platino.

  • Armas de fuego.   

Asegurar los objetos de valor

Lo primero que hay que valorar es que si contratas un seguro de vivienda en el que esté cubierto el propio contenido, en el caso de que se genere algún percance que suponga la pérdida del mismo, recibirías la indemnización correspondiente a los muebles, ropa y demás que se haya podido perder. Pero, si estamos ante algún tipo de objeto de valor, como por ejemplo una obra de arte, la aseguradora jamás se haría cargo de esos daños excepto si está especificado en el contrato.

Incluir los objetos de valor en el seguro del hogar es buena opción, pero hay que reparar en que si el objeto supera el importe de la póliza no se recuperará su valor íntegro.

Para que así conste, has de declararlos como objetos de valor especial cuando se contrate el seguro para Hogar. Ya sean instrumentos musicales, obras de arte, etc. Una vez expuestos dichos objetos en la póliza, hay que tener en cuenta que el resto del contenido general de la casa se tratan de forma independiente frente a los objetos de valor.  

Como hemos dicho, incluir en el seguro de Hogar los objetos de valor es una de las opciones para protegerlos. Habitualmente ésta cubre hasta un número límite de objetos que no has especificado en el contrato, pero hay que reparar en que si la obra de arte o joya en cuestión supera el importe de la misma, no lo recuperarás. Por lo que en estos casos entra en juego los seguros de objetos de valor específicos como mejor opción.

Seguro para joyas

En la mayoría de los casos no sería útil decantarse por utilizar una póliza específica para muchas de tus joyas. Además, muchas aseguradoras exponen que si el valor total de las joyas no excede el 10% del total del contenido a asegurar, no es preciso abordar un póliza concreta para asegurarlas.En el caso de que o exceda su coste dicho porcentaje, o el que determine la aseguradora, no es preciso declararlas.  Sin embargo, aquellas que dada su naturaleza tengan un gran valor monetario, es preciso abordar una póliza que certifique que estaremos bien cubiertos en el caso de que ocurra alguna contingencia inesperada.  

En el supuesto de que el precio de la joya sea alto, es necesario declararlo para que si se da un posible robo la compañía responda completamente ante él. Aún así, hay que observar que dependiendo de si se trata de una joya con alto coste o valor sentimental, se ha de tener en cuenta si se debe hacer con una cláusula incluida en el propio seguro para tu casa o bien contratar es seguro de joyas en específico.

Las joyas, ¿Es mejor incluirlas en el seguro de hogar o uno específico?

Como ya hemos expuesto, los seguros de vivienda ofrecen a sus clientes la opción de incluir la protección de las joyas de forma accesoria en la póliza. Aquí, la cobertura depende de la propia aseguradora y de qué elementos se decidan contratar. Primero se ha reflejar el valor de las joyas que tienen en su vivienda dentro y fuera de la caja fuerte pero, según cada compañía, unas te pueden cubrir el total del importe pero otras no, llegando a alcanzar estas últimas un límite fijado de indemnización que puede no cubrir el valor total de las joyas.  

Los seguros específicos de este tipo ofrecen la cobertura para cubrir el valor real de todos y cada uno de los objetos de valor que se posean.

Por lo tanto, si tenemos joyas que no excedan el límite que nos fije la aseguradora incluirlas de forma general en el seguro del hogar es una buena opción, matizar además que por líneas generales este límite suele llegar hasta los 20.000€ Pero, de no ser así decantarnos por esta posibilidad no sería una buena idea. En este caso entra en juego la opción de abordar una póliza específica para nuestras joyas.

Los seguros específicos de este tipo ofrecen la cobertura para cubrir el valor real de todos y cada uno de los objetos de valor que se posean, por lo que en caso de ocurrir un siniestro la aseguradora responderá ante el mismo. Advertir que las contrataciones de este tipo de pólizas tienen una prima superior frente a la opción del seguro de hogar, ya que se valora artículo por artículo para fijar el precio final del seguro,lo que puede encarecer el precio final.

Finalmente, la diferencia entre ambas opciones es el importe. Incluir un objeto de valor en el seguro de hogar es más económico, pero si por ejemplo poseemos una obra de arte de mucho valor no encajaría en esta póliza. En ese caso haría falta  cubrirse a través de un seguro específico, que requiere de una documentación específica para realizarlo, como fotografías, un certificado que determine la autenticidad y valor del objeto y demás.

Asegurar obras de arte

Contar con una colección de obras de arte como esculturas, pinturas u otras supone tener que proteger este patrimonio tan preciado. Existen así diversas maneras de asegurar su precio por si llega a ocurrir un robo o algún tipo de trance inesperado y así por lo menos poder recuperar su valor, aunque se pueda llegar a dar el caso de no poder recobrar las obras. Al igual que en el caso anteriormente descrito, en el caso de las obras de arte podemos optar por dos opciones para asegurar estas propiedades.  

Una de las posibilidades para asegurar la obra de arte es su inclusión en la póliza del hogar, pero ha de establecerse de forma específica en el propio contrato además de quedar reflejado las peculiaridades y condiciones del mismo. En esta modalidad, dentro del seguro de tu vivienda están cubiertas las obras de arte también en caso de incendio, robo o cualquier otra posibilidad, pero en este caso se ha de prestar atención en que algunas compañías establecen límites en sus coberturas en relación a los incendios u omiten los daños ocasionados por electricidad o agua.

Otra opción es inclinarnos por una póliza en específico para nuestras obras de arte y que cuentan con coberturas más amplias y especializadas. Las compañías aseguradoras ofrecen a particulares así como a museos, anticuarios o subastadores y demás, seguros en específico para que puedan tener protegidas las obras de arte de las que son propietarios.

Las compañías aseguradoras ofrecen a particulares así como a museos, anticuarios o subastadores y demás, seguros en específico para que puedan tener protegidas las obras de arte.

Independientemente de si escoges alguno de estos seguros es posible optar por una cobertura extra que va más allá del robo a un incendio, con el fin de mejorar las coberturas ya incluidas. Por lo tanto, hay que ser consciente de que a la hora de suscribir una póliza dadas las coberturas que se vayan a activar  te permite tener blindada tu colección en mayor o menor medida..

Los seguros para objetos de valor especial

Un objeto de valor especial es aquel que dada su naturaleza y particularidades singulares y únicas, hacen que se pueda determinar un gran valor.  Por lo que es un matiz a tener en cuanta a la hora de buscar proteger todas los elementos que están dentro de tu casa, al optar por incluirlos en la propia cobertura de contenido de la póliza de hogar o bien contratar un seguro concreto para ellas.

Hay que tener en cuenta que con el seguro del hogar, la prima que se paga por la protección de estos objetos no es elevada, mientras que con el seguro específico el precio puede ser mayor ya que las coberturas a su vez también lo serán. Por lo que para decantarse por una u otra opción se debe determinar qué valor específico tienen los objetos que queremos asegurar.

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