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Seguros de hogar: ¿qué tipo de pólizas existen?

Hay seguros específicos de hogar para cada vivienda (y para el uso que se le dé a esta)

Si estás buscando un seguro de hogar o estás pensando en cambiar de compañía, a estas alturas ya te habrás dado cuenta de que existen diferentes modalidades de pólizas, en función de los riesgos cubiertos. Para encontrar aquella que más se adapte a tus necesidades de protección y a las características de tu vivienda, te recomendamos que sigas leyendo esta guía, porque vamos a entrar en detalle en los diferentes tipos de seguros con los que puedes proteger tu casa.

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Tipos de seguros de hogar

Aunque dentro de que cada tipo de seguro de hogar podamos encontrar un amplísimo número de modalidades y versiones (según el uso, el tipo de casa, etc.), en términos generales hablamos únicamente de tres tipos de seguros de hogar:

Tipos de seguros de hogar

Póliza de daños

Es la póliza más básica que se puede contratar. Si estás pagando tu vivienda gracias a que el banco te concedió una hipoteca (es decir, te adelantó el dinero necesario para adquirirla a través de un préstamo), ya sabes de lo que hablamos. Y es que es obligatorio -por ley- contar con una póliza de daños para que te sea concedido un préstamo hipotecario. Pero, ¿qué incluye? Básicamente, protege la estructura de tu vivienda en caso de incendio; lo que se conoce como el continente de la casa. 

En caso de que sucediera un accidente y tu vivienda quedara destruida, será la aseguradora con la que tengas contratada tu póliza la encargada de afrontar la deuda pendiente con el banco. Además, si la cantidad adeudada al banco es inferior al valor que asume la aseguradora (el capital garantizado), una vez satisfecha la deuda tendría que entregar la cantidad restante al asegurado. 

Como en cualquier seguro, las condiciones (límites económicos, garantías disponibles) pueden variar de una compañía a otra. Tomemos como ejemplos dos pólizas básicas de dos grandes aseguradoras: MAPFRE y Mutua Madrileña. Vemos como el producto MAPFRE Hogar Básico contempla como daños cubiertos únicamente aquellos provocados por incendio, explosión, humo, rayo, hundimiento, colisión y actos vandálicos. Cubre las “derivadas de los mismos”. Es decir, la inhabilitabilidad de la vivienda por siniestro, la obtención de nuevos documentos y los gastos de salvamento, extinción y desescombro. Pero cuenta con una amplia lista de garantías a sumar: daños por agua, por fenómenos meteorológicos, cobertura de robo, etc. Por su parte, MM Hogar Básico de Mutua Madrileña suma a estos los daños por fenómenos meteorológicos; es decir, los daños materiales causados por lluvia, viento, inundación o nieve y gastos de desembarre. A su vez, incluye dos garantías complementarias: Responsabilidad Civil y Asistencia en el hogar. También permite sumar otras opcionales.

Póliza multirriesgo

Normalmente, la póliza multirriesgos cubre lo que se denomina el continente (estructura de la vivienda) y el contenido (bienes, mobiliario y enseres que contiene la vivienda). También incluyen la Responsabilidad Civil a terceros como cobertura básica, aunque hay compañías que amplían esta garantía a otros ámbitos, como el familiar, laboral o incluso la que puede exigirse a mascotas. Los riesgos contemplados habitualmente son los de incendio, daños por agua, daños eléctricos, por fenómenos atmosféricos, por robo, daños estéticos y un largo etcétera. Hay compañías que presentan seguros especialmente completos, como Mutua Madrileña y su póliza MM Hogar Global Plus que cubre hasta el daño accidental y presta servicios gratuitos de mantenimiento y de reparación de averías de electrodomésticos. Otra opción de póliza muy completa es Allianz Hogar Todo Riesgo, que además de cubrir un gran número de posibles contigencias complementa su servicio con garantías como la protección frente a filtraciones por paredes o fachadas o la cobertura de avería eléctrica. 

¿Qué tipos de seguros de hogar existen?

Pero no todas son así de generosas en sus coberturas. Y debes tener claro que hay una gran diversidad de modalidades de este tipo de seguros. Es por ello que en muchas ocasiones algunas de las coberturas mencionadas pueden contratarse de forma independiente; dependerá de la flexibilidad de la póliza. El tipo de vivienda (en alquiler, vacacional, etc.) también determina la oferta en seguros de hogar multirriesgo. Hay compañías que presentan productos diferenciados para cada tipo de vivienda, incluyendo en ellos coberturas específicas. Por ejemplo, FIATC Seguro Hogar se adapta a las viviendas unifamiliares al incluir el jardín en su garantía de robo. Lo mismo que Fidelidade Hogar Extra al cubrir los Daños y el robo a plantas y jardines y los Daños por plagas. Y no son pocas las que cuentan con seguros de hogar específicos para viviendas en alquiler, como Caser Seguro para Propietarios.

Póliza de amortización de préstamo

Una póliza de amortización de préstamo no es más que un seguro de vida. Eso sí, vinculado a un préstamo (hipotecario o personal). Se garantiza una cuantía equivalente a la deuda. El capital asegurado va decreciendo conforme pasan los años y se va amortizando parte del préstamo. Se trata de que, en caso de fallecimiento o invalidez permanente, la familia pueda asumir el importe restante. También se puede garantizar una cantidad fija, de manera que, una vez pagada la deuda con el banco, los beneficiarios pueden recibir una parte. 

Cuando un banco te ha concedido una hipoteca no es obligatorio contratar este tipo de póliza. Sin embargo puede ser recomendable para anticiparse a ciertas situaciones que querríamos evitar, aunque no sea posible. Y que tanto tú como tu familia estéis protegidos en el futuro ante cualquier escenario.

Estas modalidades de seguro suelen ser por lo general bastante básicas. Lo habitual es que se garantice un capital en caso de Fallecimiento como garantía básica y se oferte la cobertura de Invalidez permanente y absoluta como opcional. Pero también podrás descubrir en este sentido algunas variaciones entre las ofertas de las compañías que cuentan con seguros de amortización de préstamos. No es un seguro tan popular como los seguros multirriesgo, por lo que la oferta es más reducida. Puedes contratar este tipo de seguro en compañías como Pelayo Vida y MAPFRE, entre otras. 

Diferentes tipos de pólizas de hogar

¿Por qué contratar un seguro de hogar?

Al abordar los tipos de seguros de hogar aclarábamos una duda muy frecuente: la obligatoriedad (o no) de tener contratado un seguro de hogar. Como hemos visto, la confusión viene dada por la obligación que sí imponen los bancos a los clientes que firmen una hipoteca de contratar un seguro de hogar que proteja al menos el continente, en caso de incendio. En este caso, para que el préstamo hipotecario sea concedido, los futuros propietarios han de contratar un seguro. 

En otras situaciones, el seguro de hogar no es obligatorio, si bien muy recomendable. Son muchos los riesgos (además de los daños por fuego) a los que se expone una casa a diario y un buen seguro puede protegerla frente a muchos de ellos. Pero, ¿sabes qué seguro necesita tu hogar? Tanto si has de suscribir un seguro obligatorio como si buscas por tu cuenta la solución que se adapte a ti y a tu familia, uno de los factores más importantes es saber qué seguro se adapta mejor a tus necesidades. 

Un seguro multirriesgo suele ser, por lo general, una póliza muy completa. Entre sus coberturas básicas se encuentran el Seguro de Responsabilidad Civil, cobertura de incendio, daños por agua, daños eléctricos, robo, etc. Pero las que cuentan con una mayor cobertura pueden llegar a cubrir supuestos como el atraco fuera de la vivienda y los gastos personales en caso de siniestro además de proporcionar una amplia cartera de servicios, como la asistencia en el hogar. Además, suelen ser seguros flexibles, por lo que puedes adaptarlo a tus necesidades y contratar aquellas coberturas que más te convengan. Este, puede ser uno de los seguros de hogar más recomendables, pero como ya hemos dicho, todo dependerá de las necesidades y pretensiones del usuario a la hora de contratar la póliza. 

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