¿Se puede bloquear una cuenta bancaria sin previo aviso?

En general, la principal consecuencia del bloqueo de una cuenta es que no se puede operar con ella, con todo lo que implica. Pero si concretamos, punto por punto:

• Se pierde (temporalmente) el acceso al dinero que hay ingresado. En caso de necesidad, y hasta que se desbloquee la libreta, no es posible contar con él.
• No se puede operar con la cuenta: ni ingresar o sacar dinero, ni hacer o recibir transferencias o bízums, percibir los ingresos domiciliados ni abonar los pagos que puedan estar vinculados (factura de la luz, el agua u otros servicios, cuotas de préstamos o hipotecas, etc.). Es posible caer en impagos e, incluso, tener que abonar recargos o comisiones por ellos.
• Productos también bloqueados. La tarjeta de crédito (y cualquier otra vinculada a la cuenta) queda inutilizable. Tampoco se pueden contratar ni asociar préstamos o hipotecas.
• Se debe llevar a cabo ciertas gestiones y papeleo para que te desbloqueen la cuenta. Básicamente, hablar con la entidad y presentar la documentación que te pidan, que variará en función del motivo por el que te han bloqueado la cuenta. Más adelante te lo explicamos al detalle.
• Pérdida de confianza, según la forma en la que se lleve a cabo el bloqueo. Es posible que dejes de confiar en tu entidad.
• Pasar un mal trago ante proveedores y terceros. Al tener que justificar que no has pagado sus servicios no por falta de liquidez sino porque te han bloqueado la cuenta.

Las entidades pueden ejecutar el bloqueo de las cuentas bancarias por diferentes causas. Entre las principales:

Para desbloquear una cuenta no basta con esperar, normalmente es necesario resolver la causa que provocó la restricción. Por tanto, solo queda mantener la calma e iniciar los trámites para desbloquearla. El primer paso ?si no se ha recibido ninguna notificación al respecto o se ha extraviado- es contactar con el banco y consultar el motivo por el que han inmovilizado la libreta.

Acto seguido, se tiene que preguntar qué documentación se debe presentar para regularizar la situación. Aunque no hay un listado estándar y pueden variar en función de la entidad y del tipo de bloqueo, estos son los más habituales:

• Documentación identificativa: DNI, NIE, pasaporte, NIF... Es posible que algún banco te obligue a aportarlos de forma presencial, acudiendo a una sucursal. Con todo, cada vez es más común que se puedan subir a través de los perfiles de cliente online y las aplicaciones de los bancos.
• Documentación laboral: desde contratos laborales hasta declaraciones de la renta o de IRPF.
• Justificaciones de fondos: siempre que haya habido una transferencia por un importe destacado, procedente de otro país o poco común en nuestras finanzas te pedirán que argumentes el origen del dinero.

Tanto los papeles relacionados con la información laboral como los que hacen referencia al origen de los fondos, se suelen requerir para cumplir con la normativa de prevención de blanqueo de capitales.

Finalmente, cuando ya tengas desbloqueada la cuenta, desde Acierto te recomendamos que revises la cuenta y si ha quedado pendiente algún pago por resolver, te pongas al día para evitar males mayores. También que intentes solucionar (si el bloqueo se ha debido a ciertos impagos o temas fiscales) los problemas que te han llevado a esa situación.

Si el banco mantiene tu cuenta bloqueada, conviene actuar por escrito y guardar constancia de todas las gestiones. Estos son los pasos principales:

• Solicita el motivo del bloqueo. Pide que te indiquen qué operaciones están restringidas, qué documentación necesitan y qué debes hacer para recuperar el acceso. En algunos casos, el banco puede no estar autorizado a facilitar todos los detalles.
• Entrega cuanto antes la documentación solicitada. Si el bloqueo está relacionado con controles de prevención de blanqueo, pueden pedirte justificantes sobre tus ingresos, actividad económica, patrimonio u origen de los fondos. Conserva una copia y prueba de todo lo entregado.
• Presenta una reclamación formal al banco. Si el problema no se resuelve, reclama por escrito ante su Servicio de Atención al Cliente. No te limites a las gestiones realizadas en la oficina o por teléfono.
• Acude al Banco de España si no obtienes una solución. Puedes presentar una reclamación si la entidad la rechaza o no responde dentro del plazo correspondiente. En reclamaciones relacionadas con servicios de pago, el plazo de respuesta suele ser de 15 días hábiles.
• Actúa con mayor rapidez si el bloqueo afecta a gastos esenciales. Si no puedes disponer de dinero para pagar el alquiler, la hipoteca, recibos o alimentación, no conviene limitarse a esperar una respuesta del banco.
• Valora otras vías si el bloqueo se prolonga. Si han pasado semanas o meses y has entregado toda la documentación requerida, puede ser necesario estudiar el caso concreto y, dependiendo de la causa, valorar acciones judiciales para recuperar el acceso a los fondos.

Puedes evitar el bloqueo de una cuenta bancaria si sigues algunos pasos:

• Tienes tus datos al día e informas de cualquier cambio (de número de teléfono, dirección...) al banco.
• Facilitas toda tu documentación y la mantienes vigente. El banco puede solicitar información para verificar la identidad del cliente, su actividad económica o el origen de determinados fondos.  
• Revisas regularmente tus cuentas.
• No acumulas muchas deudas.

Y, sobre todo, tienes una cuenta alternativa, con cierto saldo que te permita cubrir ?al menos- las necesidades más básicas por si, en algún momento, te bloquean la libreta con la que operas de forma habitual.

Hasta aquí hemos tratado cuestiones generales acerca del bloqueo de una cuenta bancaria. Ahora vamos a entrar en detalle a algunas preguntas muy concretas que, frecuentemente, nos han trasladado nuestros usuarios.

Depende del motivo por el que se ha bloqueado la cuenta y del proceder de tu entidad. Desde un día a varias semanas, una vez se haya aportado la documentación. Por ejemplo, si solo tenías que presentar el DNI porque el que había estaba caducado, es posible que la activación sea momentánea.

Si, en cambio, se había producido porque varios titulares no se ponían de acuerdo entre ellos por algún motivo legal o hay alguna herencia de por medio, se extenderá tanto como se tarde en tener toda la documentación y la revisen los departamentos implicados.

Teóricamente, no. Según indica el Banco de España, para bloquear una cuenta, la entidad deberá tener una causa justificada y tendrá que alertar al titular para evitar los posibles perjuicios derivados de la devolución de ingresos, disposiciones o recibos. Este aviso puede ser previo al bloqueo o inmediatamente después, si no ha podido contactar con los titulares.

Hay varias maneras de saber que una cuenta está bloqueada. Básicamente, a través del aviso (previo o justo en el momento en el que lo ejecute) que nos haga llegar la entidad, o bien porque vamos a realizar alguna operación en la que está relacionada la cuenta (vamos a pagar con la tarjeta, por ejemplo) y no podemos.

No existe un tiempo preestablecido. Y se puede extender desde uno o varios días hasta semanas (e, incluso, meses). Todo dependerá del motivo del bloqueo de la cuenta (no es lo mismo por falta de documentación que porque se está ordenando una herencia), del tiempo que tarden los titulares en llevar y presentar los papeles que les requieran, la política de gestión de la entidad y los departamentos que haya involucrados para la resolución.

No. Una cuenta bancaria bloqueada no permite ninguna operativa, entre ellas su propia cancelación. Así que si quieres darla de baja, tendrás que hablar con tu banco para desbloquearla y después seguir todos los trámites para cancelarla.

Si la cuenta está bloqueada por el banco debido a fraude, insolvencia o una orden judicial, lo más probable es que la transferencia sea rechazada y el dinero regrese a tu cuenta de origen, aunque en algunos casos los fondos pueden quedar retenidos y no estar disponibles para el titular. Lo mejor es consultar con el banco antes de realizar la operación para evitar inconvenientes.

El bloqueo de una cuenta bancaria y el embargo no son lo mismo: el bloqueo afecta a la operativa, mientras que el embargo supone la retención de determinados fondos para responder de una deuda.

Además, el bloqueo se hace como prevención de blanqueo, por falta de documentación, problemas entre titulares y determinadas incidencias contractuales. En cambio, el embargo se produce para cobrar una deuda vigente.

Sí. No necesariamente tiene que bloquear todo el saldo. Por ejemplo, puede existir una restricción sobre una operación concreta o sobre determinados fondos. De hecho, las recomendaciones del Banco de España y SEPBLAC sobre prevención del blanqueo señalan que las restricciones deben adecuarse al riesgo concreto y evitar medidas indiscriminadas.

Dispones de una serie de derechos, siendo los principales:

• Derecho a saber por qué se ha restringido tu cuenta. El banco debe comunicarte el bloqueo y proporcionar al menos una motivación genérica o indicar la normativa que lo justifica.
• Derecho a que la actuación sea justificada y proporcionada. Esto es especialmente relevante cuando el banco te bloquea completamente la cuenta por una cuestión que podría solucionarse aportando determinada documentación.
• Derecho a reclamar. Primero ante el Servicio de Atención al Cliente del banco y, si no se soluciona, ante el Banco de España.

Si es un bloqueo bancario, el ingreso de la nómina puede verse afectado dependiendo del tipo de bloqueo. El Banco de España precisamente señala que, antes de bloquear una cuenta, el banco debe avisar para evitar perjuicios como la devolución de ingresos, disposiciones o recibos.

Por tanto, si sabes que tu cuenta está bloqueada y tienes una nómina próxima, no esperes a que llegue el día de cobro. Pregunta por escrito al banco si la restricción afecta también a los abonos y, en particular, al ingreso de la nómina.

Este es uno de los problemas más serios de un bloqueo. Si la cuenta está realmente bloqueada, pueden rechazarse:

• Alquiler
• Hipoteca
• Recibos de luz, agua y teléfono
• Cuotas de préstamos
• Recibos domiciliados 
• Transferencias
• Pagos con tarjeta
• Bizum u otras operaciones vinculadas a la cuenta

Una cuenta bancaria puede quedar bloqueada por orden judicial sin que el banco tenga que avisarte antes de ejecutar la medida. Normalmente funciona así:

• El juzgado dicta una orden de retención de fondos.
• La orden se comunica al banco, que debe retener el dinero afectado.
• El banco puede bloquear todo o parte del saldo, dependiendo de lo que establezca la orden y de la naturaleza de la medida.
• Que el banco no te haya avisado previamente no significa necesariamente que el procedimiento sea irregular. El juzgado debe notificarte el procedimiento conforme a las reglas procesales, pero esa notificación puede producirse antes o después de que se ejecute una medida.