Mejores cuentas infantiles: para niños y menores de edad

El Banco de España señala que existen cuentas específicas para menores sin costes o con comisiones reducidas y que algunas incorporan tarjetas a partir de determinada edad. También recomienda comprobar las comisiones, los servicios asociados y las condiciones antes de contratar.

Lo recomendable es priorizar una cuenta con cero euros de mantenimiento, buen control parental, tarjeta sin coste y una app sencilla y, en algunos casos, que permita utilizar Bizum. La remuneración puede ser interesante, pero no debería compensar una mala experiencia de uso o unas comisiones elevadas.

Una cuenta infantil es, en esencia, una cuenta bancaria a nombre del menor, aunque durante la minoría de edad su capacidad para contratar y operar está limitada.

Normalmente, el niño es el titular de la cuenta y del dinero depositado en ella. Los padres no pasan automáticamente a ser propietarios de esos fondos por el hecho de ser sus representantes legales.

Por tanto, abrir una cuenta para un hijo no es exactamente lo mismo que abrir una cuenta de los padres y darle al niño una tarjeta.

Los padres o representantes legales son quienes normalmente abren la cuenta en nombre del menor y pueden realizar operaciones en ella. El Banco de España indica que los menores no emancipados necesitan actuar a través de sus representantes legales para abrir y disponer de una cuenta.

Dependiendo del banco y del producto, los padres pueden disponer además de herramientas específicas de supervisión para consultar movimientos, controlar la tarjeta o establecer límites.

Dependerá de la edad y del banco. Como referencia general:

• Niño pequeño: recibe dinero y empieza a aprender a ahorrar.
• Preadolescente: puede empezar a utilizar una tarjeta bajo supervisión.
• Adolescente: puede pagar, recibir y enviar dinero y, cuando esté disponible, utilizar Bizum con determinados límites.
• A partir de los 18 años: pasa a tener plena capacidad para operar como titular adulto.

Por ejemplo, algunas entidades permiten disponer de tarjeta y Bizum durante la adolescencia, aunque establecen límites específicos.

La cuenta ideal no es necesariamente la que ofrece el mayor interés, sino la que consigue un buen equilibrio entre seguridad para los padres y autonomía progresiva para el menor. Es importante fijarse en las siguientes cuestiones:

• Sin comisiones: conviene buscar una cuenta con 0 euros de mantenimiento y administración y comprobar el coste de operaciones como las transferencias o las retiradas de efectivo.
• Tarjeta: es especialmente útil a partir de cierta edad. Lo ideal es que no tenga gastos de emisión ni mantenimiento y que los padres puedan establecer límites, bloquearla o desbloquearla y supervisar los pagos y retiradas.
• Control parental: el padre, madre o tutor debería poder consultar desde su propia app el saldo, los movimientos y los pagos.
• Bizum: puede ser útil para recibir la paga, devolver dinero a un amigo o compartir pequeños gastos.
• Remuneración: si el objetivo es ahorrar durante años, conviene mirar la TAE, y no solo el TIN, además del saldo máximo remunerado, la duración de la remuneración y sus requisitos.
• App para menores: en adolescentes puede ser casi tan importante como la tarjeta. Debería permitir consultar el saldo y los movimientos, recibir dinero y realizar pagos, mientras que la app de los padres debería ofrecer mayores opciones de supervisión.

Aunque cada banco establece sus propias condiciones, resulta útil dividir las cuentas para menores en dos etapas: de 0 a 11 años y de 12 a 17 años. La principal diferencia no es solo la edad, sino el grado de autonomía que empieza a tener el menor.

En esta etapa, la cuenta tiene sobre todo una función de ahorro y educación financiera. Normalmente, el niño todavía no necesita una tarjeta ni realizar pagos por su cuenta. Lo más interesante es que los padres puedan:

• Ingresar la paga o el dinero que reciba el niño.
• Guardar regalos o ahorros.
• Consultar y gestionar la cuenta.
• Enseñar al menor conceptos básicos de ahorro.
• Establecer objetivos o «huchas» de ahorro.

No es imprescindible que tenga tarjeta o Bizum. De hecho, el objetivo principal debería ser que el niño empiece a entender que el dinero que recibe es limitado y que puede decidir entre gastarlo o ahorrarlo.

A partir de los 12 años, la cuenta puede convertirse en una herramienta mucho más práctica para aprender a gestionar el dinero con mayor autonomía. Es habitual que incluya:

• Tarjeta de débito o prepago.
• Aplicación móvil adaptada al adolescente.
• Notificaciones de los pagos.
• Límites de gasto establecidos por los padres.
• Bizum, cuando el banco lo ofrece.
• Herramientas de ahorro.

El control parental sigue siendo importante. Algunas entidades permiten a los padres establecer límites y recibir notificaciones de las operaciones realizadas por el menor.

La TAE (Tasa Anual Equivalente) también es un elemento que conviene tener en cuenta, ya que permite comparar la rentabilidad de distintos productos. Por ejemplo, si una cuenta ofreciera un 2 % TAE y mantuviéramos el dinero durante un año completo sin retirarlo, la rentabilidad sería aproximadamente del 2 % antes de impuestos y siempre que se mantuvieran las condiciones.

Si el menor tiene entre 0 y 11 años, la cuenta está pensada principalmente para ahorrar y gestionar dinero bajo la supervisión del representante legal. El menor puede ser titular, pero normalmente la operativa cotidiana está en manos de sus padres o tutores. Según el producto, puede:

• Recibir dinero de familiares.
• Recibir ingresos o regalos.
• Acumular sus ahorros.
• Consultar su saldo.
• Aprender a diferenciar entre dinero disponible y dinero ahorrado.

Lo habitual es que a estas edades todavía no disponga de tarjeta ni Bizum, aunque dependerá de las condiciones de cada entidad. Entre los 12 y los 17 años aumenta la autonomía y las entidades empiezan a ofrecer cuentas más parecidas a las de un adulto, aunque con límites y supervisión parental. El adolescente puede, según la cuenta:

• Pagar con tarjeta.
• Pagar con el móvil.
• Enviar y recibir dinero mediante Bizum.
• Sacar efectivo de un cajero.
• Recibir su paga.
• Comprar por Internet.
• Consultar el saldo y los movimientos.
• Ahorrar y recibir transferencias.
• Utilizar una app bancaria propia o adaptada.
• Recibir notificaciones de sus pagos.
• Utilizar una tarjeta que los padres puedan bloquear o limitar.

Sí. Un menor puede tener una tarjeta asociada a su cuenta, pero la edad a partir de la cual puede disponer de ella depende de la entidad y del producto. Por ejemplo, CaixaBank indica que los menores pueden disponer de una tarjeta de débito a partir de los 12 años dentro de su oferta para adolescentes. La tarjeta puede permitir al menor:

• Pagar en tiendas.
• Comprar por Internet.
• Retirar efectivo.
• Pagar con el móvil.
• Consultar sus operaciones.

La principal diferencia frente a una tarjeta para adultos es el control parental. Los padres pueden establecer límites, bloquear y desbloquear la tarjeta, controlar determinadas operaciones, recibir notificaciones y supervisar los movimientos. Por tanto, la tarjeta del menor debe entenderse como una herramienta para que el adolescente vaya adquiriendo autonomía, y no como una tarjeta de adulto sin restricciones.

Bizum permite actualmente el servicio para menores de entre 12 y 17 años, siempre que su banco lo ofrezca. El servicio permite enviar y recibir dinero y realizar determinadas compras online, con la intervención del tutor y según las condiciones establecidas por la entidad.

Sin embargo, esto no significa que todos los bancos permitan Bizum desde los 12 años. Por ejemplo, CaixaBank y Kutxabank lo ofrecen desde los 12 años, mientras que Banco Sabadell y Bankinter lo hacen desde los 14 años. Además, los padres, tutores o la propia entidad pueden establecer límites de uso y de importe.

Un menor no tiene automáticamente plena libertad para:

• Contratar cualquier producto bancario.
• Solicitar un préstamo.
• Contratar una tarjeta de crédito.
• Disponer libremente de cualquier producto de inversión.
• Realizar determinadas operaciones sin la intervención de su representante legal.

Las posibilidades concretas dependerán además de la edad y de la normativa aplicable. Por eso, una cuenta para menores debe entenderse como una herramienta de autonomía progresiva, no como una cuenta de adulto a nombre de un niño.

Una cuenta bancaria para menores está destinada a personas de 0 a 17 años y requiere la intervención de un representante legal. Una cuenta remunerada, por su parte, es una cuenta diseñada para pagar intereses sobre el saldo depositado manteniendo la liquidez. Veamos las principales diferencias entre una cuenta para menores y una cuenta remunerada:

Una cuenta remunerada puede merecer la pena si el objetivo es ahorrar durante varios años, pero conviene distinguirla de la cuenta corriente que utiliza el menor en su día a día. Una cuenta corriente sirve fundamentalmente para gestionar y mover el dinero, mientras que una cuenta remunerada busca obtener rentabilidad por el saldo depositado. 

Veamos un ejemplo de cuánto generarían 1.000 y 5.000 euros en una cuenta para menores con una TAE del 3 % anual, suponiendo que el dinero permanece intacto durante un año completo:

La diferencia puede hacerse más interesante cuanto mayor sea el plazo debido al interés compuesto: los intereses generados también pueden empezar a generar nuevos intereses. Por eso, una cuenta remunerada puede tener sentido para un niño si el dinero está pensado para permanecer ahorrado durante varios años. Si se va a utilizar para gastos durante los próximos meses, la facilidad de uso y las condiciones de la cuenta tendrán más importancia que la rentabilidad.

El Banco de España indica que los menores no emancipados deben abrir la cuenta a través de sus representantes legales, normalmente sus padres. Estos pueden realizar ingresos, reintegros y otras operaciones en la cuenta.

El proceso suele ser el siguiente:

• Elegir la cuenta. Antes conviene comparar comisiones, tarjeta, Bizum, control parental, remuneración, límites y condiciones al cumplir los 18 años.
• Iniciar la contratación. Si el banco permite la contratación online, el padre, madre o representante legal inicia el proceso desde la web o la aplicación. En caso contrario, deberá hacerlo en una oficina.
• Identificar al representante legal. El banco debe identificar a la persona que contrata y comprobar que tiene capacidad legal para representar al menor.
• Identificar al menor. Se aportan los datos y la documentación solicitados sobre el niño o adolescente.
• Firmar el contrato de apertura. El representante legal acepta las condiciones en nombre del menor.
• Activar los servicios. Una vez abierta la cuenta, se pueden activar la tarjeta, la app, Bizum o los límites de gasto, cuando estén disponibles.

No existe una lista idéntica para todos los bancos, ya que la documentación depende de cada entidad. Como regla general, pueden solicitar:

Del menor:

• DNI, si dispone de él.

Del padre, madre o representante legal:

• DNI o NIE.
• Datos personales y fiscales.
• Información necesaria para acreditar que es el representante legal.

Para acreditar la representación:

• Libro de familia o documentación equivalente que acredite la filiación.
• Certificado de nacimiento.
• Documentación relativa a la tutela o representación legal.
• Resolución judicial, cuando quien represente al menor no sea uno de sus padres.

Además, el banco puede solicitar información adicional para cumplir sus obligaciones de identificación y prevención del blanqueo de capitales, incluida, cuando proceda, documentación sobre el origen de los fondos.

Es un punto que conviene revisar antes de contratar. Al alcanzar la mayoría de edad, el joven deja de estar representado por sus padres en la cuenta y pasa a tener plena capacidad para gestionar sus productos bancarios.

En la práctica, pueden darse distintas situaciones dependiendo del banco:

• La cuenta se convierte en una cuenta joven: el banco transforma la cuenta infantil en un producto destinado a jóvenes.
• Pasa a ser una cuenta estándar: la entidad puede modificar las condiciones y convertirla en una cuenta para adultos.
• El banco ofrece un nuevo producto: puede ser necesario aceptar nuevas condiciones o contratar una cuenta diferente.

Por ello, conviene prestar atención a las condiciones y límites de edad. Al cumplir los 18 años pueden cambiar las comisiones, la tarjeta, los límites, las condiciones de Bizum, la remuneración o el acceso a determinados productos.

Te dejamos algunas de las dudas que con mayor frecuencia nos hacen llegar nuestros lectores sobre las cuentas para niños y menores.

Un menor puede tener una cuenta bancaria a su nombre. No existe una edad mínima general de 18, 16 o 12 años para ser titular. Por tanto, un niño de 5, 8 o 10 años puede tener una cuenta, aunque eso no significa que pueda utilizarla como un adulto.

No si se trata de un menor no emancipado. Los padres o representantes legales deben intervenir en la apertura y gestión de la cuenta. La excepción es el menor emancipado, cuya capacidad para operar dependerá del alcance legal de la emancipación y de las condiciones de la entidad.

Sí, los representantes legales pueden realizar reintegros y otras operaciones en la cuenta del menor, pero hay un matiz fundamental: el dinero de una cuenta cuyo único titular es el menor pertenece al menor, no a los padres. Cuando cumple 18 años, el joven pasa a poder operar por sí mismo y los padres dejan de actuar como representantes legales por el mero hecho de ser sus padres.

Sí. Una cuenta bancaria a nombre del menor tiene su propio IBAN, por lo que puede recibir ingresos y transferencias de acuerdo con las condiciones del banco. En el caso de los adolescentes, puede ser útil para empezar a recibir la paga directamente en su cuenta y aprender a administrarla.

Sí. Por ejemplo, los padres pueden programar una transferencia periódica de 30 euros el día 1 de cada mes a la cuenta del hijo. Además, algunas cuentas permiten que el adolescente reciba dinero mediante Bizum.

Sí. En principio, un menor puede tener más de una cuenta bancaria. No existe una regla general que lo limite a una única cuenta. Puede tener cuentas en distintas entidades o varios productos en el mismo banco, siempre que las entidades permitan su contratación y se cumplan los requisitos correspondientes.

No necesariamente. Muchas cuentas infantiles son gratuitas o tienen comisiones reducidas, pero no todas tienen por qué serlo. Las entidades pueden cobrar determinadas comisiones si están previstas en el contrato, se informa adecuadamente al cliente y corresponden a servicios efectivamente prestados.

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