Cambiar hipoteca variable a fija

Qué es cambiar una hipoteca variable a fija

Pasar una hipoteca de variable a fija es modificar el tipo de interés que se le aplica y hacer que este sea fijo, siempre el mismo, y no vaya oscilando en función de la evolución de los mercados, los tipos de interés y los tipos de referencia.

Cambiar la hipoteca variable a fija puede ser una opción recomendable para proteger la economía personal en tiempos como los actuales, en los que el encarecimiento del euríbor diario parece no tener fin. Y en los que los principales afectados son los bolsillos de las familias, que ven como destinan cada vez más dinero a pagar las cuotas de sus hipotecas variables.

Se puede cambiar una hipoteca de variable a fija de varias maneras. Las principales son a través de una novación (modificar las condiciones del préstamo con el mismo banco), una subrogación (cambiar a otra entidad) o contratando una nueva hipoteca y cancelar la actual. Más adelante, en el apartado “Cómo cambiar una hipoteca variable a fija” te las detallaremos.

Ventajas de pasar de hipoteca variable a fija

Cambiar de hipoteca variable a fija tiene sus ventajas. Y es que, aunque tradicionalmente se ha considerado que las hipotecas a tipo fijo pueden resultar algo más caras que las variables, es cierto que ofrecen mucha más estabilidad financiera. Y más ahora, momento de cierta incertidumbre en el que el valor del euríbor diario no hace más que subir.

Sea como sea, y si estás pensando en pasar de hipoteca variable a fija, aquí encontrarás las principales ventajas del cambio:

• Vas a ganar en seguridad porque sabrás siempre a cuánto ascienden las cuotas. De hecho, y si no haces ningún cambio en las condiciones (contratas o dejas de contratar productos bonificables, por ejemplo, o haces una amortización anticipada de la hipoteca), las letras serán las mismas durante todo el plazo de amortización. Sea este de 15, 20 o 30 años.
• La economía familiar será más estable ya que, al pagar siempre lo mismo, no deberás de estar pendiente de los cambios u oscilaciones del euríbor. Así, en momentos como el actual, en los que el valor del tipo de referencia se está enfilando, no tendrás que sufrir por cómo variarán tus cuotas.
• Las hipotecas fijas mantienen, de momento, unos tipos de interés más competitivos y económicos que hace unos años. Y, si la firmas ahora, podrás beneficiarte de ese precio durante todo el periodo de amortización.
• Ten en cuenta que, según datos del Instituto Nacional de Estadística, durante 2022, el tipo de interés medio en las hipotecas fijas ronda el 2,80 %. Es posible que el tipo de interés de una hipoteca variable sea superior a finales de año, cuando se prevé que el euríbor roce el 3,00 % y se le sume al diferencial.

¿Cuándo cambiar una hipoteca variable a fija?

En general, no hay un momento puntual en el cual sea mejor o peor cambiar la hipoteca de variable a fijo. En particular, puede ser una buena opción para aquellos hipotecados que tienen su préstamo a interés variable en el contexto actual, con unos valores del euríbor diario que parecen no alcanzar el techo. Y es que han visto como en apenas 12 meses el principal tipo de referencia ha pasado de tener valores negativos a rozar el 3,00 %, con la consecuente subida en las cuotas.

Con todo, existen otras circunstancias, más allá del valor que pueda presentar el euríbor, que pueden determinar que llevemos a cabo o no esta acción. Sobre todo, las condiciones que tenemos en nuestro contrato. Por tanto, antes de dar el paso y cambiar una hipoteca de variable a fija, revisa las cláusulas. Y, entre ellas, el diferencial que se te suma al euríbor.

Sea como sea, previo a tomar la decisión de hacer el cambio, haz simulaciones con tu hipoteca para ver cuánto pagarás teniendo en cuenta tu diferencial y el euríbor en varios escenarios (aquí te recordamos que, aunque ha estado en negativo durante los últimos seis años, el tipo de referencia ha alcanzado valores de hasta el 5,00 %).

Paralelamente, analiza el mercado de hipotecas fijas y qué interés presentan. Para ello, el comparador de hipotecas de Acierto.com te puede ser de ayuda ya que podrás ver la oferta de las principales entidades. Igualmente, ten cuenta que, según datos del Instituto Nacional de Estadística (INE), el tipo de interés medio en las hipotecas fijas durante este 2022 ronda el 2,80 %.

Por tanto, si ves que la oferta en tipo fijo presenta un interés más bajo que el que surge de sumar el diferencial de tu hipoteca más distintos valores del euríbor, es el momento de dar el paso.

Cómo cambiar una hipoteca variable a fija

Existen básicamente tres opciones a través de las cuales se puede cambiar una hipoteca de variable a fija: mediante una novación, una subrogación o cancelando la hipoteca variable actual y contratar una nueva hipoteca a tipo fijo. Cada una de ellas tiene sus pros y contras y la elección final dependerá den cada situación personal. En este apartado te explicamos las tres principales fórmulas para pasar tu hipoteca de variable a fija.

Pasar de hipoteca variable a fija con una novación

Una novación de hipoteca es una renegociación de alguna de las condiciones del préstamo en el mismo banco en el que se tiene contratada, sobre todo, para mejorar las condiciones. En este caso, sería cambiar la hipoteca a tipo fijo, aunque también se puede ampliar el plazo de amortización, el capital, cambiar un titular...

Para que la novación prospere, el titular y el banco deben llegar a un acuerdo. Así, tú le harás la solicitud a la entidad y está, que no está obligada a llevarla a cabo, estudiará el caso. De aceptarla, es probablemente la opción más barata a la hora de cambiar la hipoteca de interés variable a fijo. Ya que, como veremos más adelante, los gastos que se tienen que pagar son, básicamente y si los tiene, comisiones por novación y cambio de interés.

Pasar de hipoteca variable a fija con una subrogación

Una subrogación de hipoteca es llevarte la hipoteca a otro banco para mejorar las condiciones. El procedimiento es sencillo: se presenta una solicitud a una nueva entidad. Esta estudiará el caso y, si lo acepta, facilitará una oferta vinculante a la persona que ha pedido la hipoteca y, además, preguntará al banco actual por el importe que queda por pagar en la actual.

La entidad en la que se tiene la hipoteca, en este caso variable, deberá responder en un máximo de siete días. Pasado el plazo, contará con 15 días para presentar una contraoferta, en la que mejorará las condiciones del nuevo banco, al titular del préstamo. Y será este quien, tras analizar ambas opciones, decidirá que hace: si subroga la hipoteca o hace una novación.

Aunque lo detallaremos más adelante, una subrogación de hipoteca conlleva más gastos que una novación ya que, además de las comisiones, se tendrá que pagar la tasación del inmueble.

Cambiar a hipoteca a tipo fijo: cancelar y contratar un nuevo préstamo

Esta opción consiste en cancelar la hipoteca a interés variable actual que se tiene a través de la contratación de una nueva a tipo fijo. Es, posiblemente, la opción más cara para cambiar el tipo de interés del préstamo ya que se debe costear, por una parte, la liquidación de una hipoteca y la apertura de otra.

Con todo, en ocasiones es la única posibilidad que nos da la entidad si, además de cambiar el tipo de interés, se quiere aprovechar y modificar otros aspectos como ampliar el capital y el plazo de amortización.

¿Se puede cambiar una hipoteca de variable a fija? Requisitos

Para poder pasar de hipoteca variable a fija se tienen que cumplir ciertos requisitos. Estos varían en función de la vía que se utilice para hacer el cambio ya que no es lo mismo hacer una novación que una subrogación. Te detallamos en este apartado qué condiciones debes cumplir en cada una de las posibilidades.

Requisitos al pasar de hipoteca variable a fija con una novación

Si tu intención es hacer una novación de hipoteca para cambiar tu hipoteca variable a fija deberás cumplir con los requisitos que establece la Ley 5/2019, de 15 de marzo, reguladora de los contratos de crédito inmobiliario. Según la norma, para que un cliente pueda optar a renegociar las condiciones de su hipoteca tendrá que:

• Estar al corriente de todos los pagos.
• Haber amortizado tres años de la hipoteca, como mínimo.
• La hipoteca en la que se va a hacer la novación ha de estar sobre la primera vivienda o vivienda habitual.

Requisitos al pasar de hipoteca variable a fija con una subrogación

Los requisitos a cumplir en el caso de hacer el cambio de hipoteca variable a fija a través de una subrogación de hipoteca son básicamente los habituales a la hora de pedir una hipoteca. Ten en cuenta que la estás cambiando de banco, por lo tanto, la nueva entidad querrá valorar los riesgos de tu perfil. Por ello, se te pedirá que justifiques:

• Tener ingresos fijos, estables y recurrentes, además de cierta antigüedad laboral.
• No haber fallado a ningún pago de la hipoteca en los últimos años (entre tres y cinco, en función del banco).
• No aparecer en ningún listado de morosidad.
• Aportar toda la documentación que se te solicite.

Gastos del cambio de hipoteca variable a fija

Los gastos por pasar una hipoteca variable a fija dependerán de la vía por la que optemos para llevar a cabo la operación. No pagaremos lo mismo si hacemos el cambio con una novación que si se realiza con una subrogación o cancelando la hipoteca actual y contratando otra. Te detallamos todos los gastos.

Los gastos del cambio hipoteca variable a fija en una novación

Posiblemente, hacer una novación de hipoteca es la opción más económica en cuanto a gastos se refiere. Y es que solo se tendrá que hacer frente a un gasto si es que los tenemos contemplados en nuestros contratos hipotecarios. Además, este también será diferente en función de cuándo se firmó la hipoteca.

Así, si la hipoteca se firmó a partir de junio de 2019, cuando entró en vigor de la Ley 5/2019, reguladora del crédito inmobiliario, tendremos que pagar la comisión de novación por el cambio del tipo de interés de hasta el 0,15 % sobre el capital pendiente durante los tres primeros años de vida del préstamo y no tendrá coste si el cambio de interés se hace a partir del cuarto año.

Si la hipoteca se firmó antes de junio de 2019, la comisión por novación puede alcanzar el 1,00 % sobre el capital pendiente, en función de las tarifas que tuviera la entidad.

Los gastos del cambio hipoteca variable a fija en una subrogación

Al hacer una subrogación de hipoteca, para cambiarla a tipo fijo, se deberán cubrir una serie de gastos. Por una parte, al igual que con una novación, se tendrá que abonar la comisión por cambio de tipo de interés. En este caso, la fórmula es igual.

Para aquellas hipotecas firmadas antes de la entrada en vigor de la Ley 5/2019, reguladora del crédito inmobiliario, la comisión puede ser de hasta el 1,00 % sobre el capital pendiente. Las que se suscribieron después, a partir de junio de 2019, será de hasta el 0,15 % durante los tres primeros años y gratis a partir del cuarto.

Además, a no ser que el nuevo banco donde va a contratar el préstamo lo incluya en su oferta, también se tendrán que pagar los costes de la tasación de la vivienda. El precio dependerá de la tarifa que tenga la agencia tasadora, pero puede oscilar entre los 200 y los 600 euros.

Gastos por cancelar una hipoteca y contratar otra a tipo fijo

De las opciones contempladas para cambiar de interés variable a fijo, cancelar la hipoteca existente y contratar una nueva es la más cara de todas. En ella se tendrán que pagar, por una parte, la comisión por amortización anticipada (los máximos de esta comisión dependerán de cuándo se firmó el préstamo y puede alcanzar el 1,00 % sobre el importe adelantado) y la cancelación de la hipoteca tanto en la notaría, el registro y la gestoría (pueden variar en función de las minutas de cada profesional). ÚLTIMA ACTUALIZACIÓN: Con el nuevo paquete de ayuda a la hipoteca del Gobierno, se elimina la comisión por cancelación anticipada para pasar a tipo fijo.

Por otra, se tendrán que pagar los gastos relacionados con la puesta en marcha de la nueva hipoteca: desde la comisión de apertura, si la hubiera, a la tasación del inmueble. Por tanto, antes de llevar a cabo esta opción es muy recomendable hacer números y constatar si, el pago de todos estos costes nos merece la pena.

¿Se puede pasar de hipoteca de variable a fija gratis?

Hay ocasiones en las que se puede pasar de hipoteca variable a fija gratis, sin coste para ti. El primer aspecto a valorar es cuándo firmaste tu hipoteca. Si lo hiciste antes de junio de 2019, cuando entró en vigor la Ley 5/2019, reguladora del crédito inmobiliario, es posible que tengas que abonar una comisión por cambio de interés que puede alcanzar el 1,00 %, en función de las tarifas de la entidad.

Si suscribiste tu hipoteca a partir de junio de 2019, no habrá ningún tipo de comisión por cambio de interés a partir del cuarto año de hipoteca ya se trate de una novación (modificar las condiciones del préstamo con el mismo banco) o de una subrogación (cambiar a otra entidad). Durante los tres primeros años, la comisión puede ser de hasta un 0,15 %.

En el caso de optar por la subrogación, recuerda que la vivienda se tendrá que volver a tasar y, precisamente, este es un gasto que debe cubrir el hipotecado a no ser que acuda a una entidad que ofrece la tasación gratis de la vivienda.

Pasos para cambiar de hipoteca variable a fija

Como con cualquier aspecto relacionado con el dinero, el primer paso que debemos hacer son números, simulaciones con nuestra hipoteca para, primero, ver si nos sale a cuenta cambiar la hipoteca de interés variable a fijo. En caso de que consideremos que hacerlo es recomendable, mirar cuáles de las opciones nos viene mejor: una novación, una subrogación o cancelar la hipoteca actual, a interés variable, y abrir una nueva a tipo fijo.

Para que puedas hacer el cambio de la forma óptima posible, te damos aquí el paso a paso sobre cómo llevarlo a cabo:

• Revisa el contrato de tu hipoteca variable actual, sobre todo si la firmaste con anterioridad al mes de junio de 2019. Fíjate, sobre todo, en si tiene (y en caso afirmativo el importe) de la comisión de novación por cambio de tipo de interés y en el tipo de interés que te está aplicando en la actualidad.
• Analiza cómo está el mercado actual. En este sentido, un comparador de hipotecas fijas como el de Acierto.com te será de gran ayuda ya que podrás ver en apenas unos clics la oferta de más de 30 entidades.
• Opta siempre, primero, por hacer una novación de hipoteca ya que es la opción más barata. Acude a tu banco con toda la información y haz la petición formal para cambiar tu hipoteca variable por una fija.
• Si la propuesta que te dan no te convence, valora llevarte la hipoteca a otro banco, hacer una subrogación.
• Estudia la oferta de la nueva entidad y espera a ver qué contraoferta te hace tu banco actual.
• Empieza a hacer los trámites con la opción que más te interese. Si es una novación, será más sencillo porque apenas tendrás que aportar documentación. Si vas a hacer una subrogación, tendrás que presentar todos los papeles que te exigen a la hora de pedir una hipoteca.
• Si la única opción que se contempla para ti es la de cancelación de la hipoteca actual y la contratación de una nueva, haz números. Valora cuánto te cuesta hacer el cambio al nuevo tipo de interés y cuánto dinero te puedes ahorrar con su aplicación.

Otras consideraciones al cambiar la hipoteca a tipo fijo

A la hora de cambiar tu hipoteca de interés variable a fijo, debes tener en cuenta varios aspectos. Te los listamos aquí:

• Cuáles son las condiciones de tu actual préstamo (comisiones, tipo de interés...). Aunque presente unos intereses variables, igual no te conviene hacer el cambio por muy alto que sea el valor del euríbor actual. Ten en cuenta que, de la misma manera que el tipo de referencia sube, puede bajar (ha estado seis años en números rojos). Así, si tienes un diferencial muy bajo es posible que te convenga aguantar el tirón actual de cara a un futuro.
• Revisa qué te ofrecen las entidades: qué tipo de interés qué gastos tiene la operación, etcétera.
• Ten en cuenta los productos bonificados, con cuya contratación puedes obtener una rebaja del tipo de interés. Haz cálculos y mira cuál es su coste real.

La mejor hipoteca a tipo fijo en Acierto.com

Encontrar la mejor hipoteca a tipo fijo es complicado. Demasiados conceptos que no siempre conocemos y demasiadas opciones entre las que elegir. Para evitar complicaciones, si estás buscando tu financiación a tipo fijo, te recomendamos que visites el comparador de hipotecas de Acierto.com, donde podrás analizar la oferta de más de 30 entidades sin salir de casa.

Solo tendrás que responder a estas sencillas preguntas y en apenas minutos te ofreceremos un listado con las hipotecas fijas que más te pueden interesar, en función de las respuestas que nos des:

• Para qué pides la hipoteca. En tu caso, cambiar de hipoteca variable a fija, tendrás que señalar la opción “mejorar la hipoteca actual.
• Cuánto te queda por pagar.
• Valor del inmueble.
• Número de titulares que tendrá la hipoteca.
• Situación laboral del titular de la hipoteca con mayores ingresos (contrato indefinido, funcionario, en el paro, etcétera).
• Suma de los ingresos de todos los titulares de la hipoteca.
• De haber otros préstamos, cuánto se paga por ellos cada mes.
• Provincia en la que está ubicada la vivienda hipotecada.
• Datos de contacto (nombre y apellidos, teléfono y correo electrónico) para que podamos enviarte, gratis, tu estudio personalizado.

Ten en cuenta que la propuesta personalizada que te enviaremos estará basada en las respuestas que nos des. Además, ten en cuenta que todos los servicios que te ofrecemos desde Acierto.com son gratis y sin compromiso para ti. Desde la comparativa de hipotecas fijas, tu estudio de financiación y, si quieres, la ayuda que te pueden facilitar nuestros agentes a través del teléfono.

Ventajas de contratar tu hipoteca fija en Acierto.com

Tienes claro que quieres cambiar tu hipoteca variable a fija: los valores del euríbor actual están por las nubes y, en paralelo, las cuotas de tu hipoteca variable se están encareciendo. Pero... ¿Por dónde se empieza? ¿Llamando a varios bancos? ¿Qué información tienes que dar?

Sí. Puede ser un proceso lento y engorroso, sobre todo para aquellas personas que no están acostumbradas a él. Es por eso que, en estos momentos, un comparador de hipotecas como el de Acierto.com puede ser de gran utilidad porque:

• Podrás comparar las condiciones, requisitos y características de las hipotecas a tipo fijo que ofrecen los principales bancos y financieras de España.
• Accederás fácil, rápido y sin salir de casa a una oferta personalizada, una selección de productos que se adecúan a tu perfil y necesidades.
• Podrás hacer cálculos y simulaciones con tu hipoteca fija para ver cómo quedarán las cuotas.
• Ahorrarás tiempo y dinero ya que podrás acceder a toda la información en clics, sin tener que reservar cita o acudir a varias entidades explicando tu caso. Y la oferta que te facilitaremos será la que tenga mejores condiciones para ti.
• Todos los servicios que te ofrecemos (desde hacer tu búsqueda en nuestra web, obtener tu comparativa, hacer simulaciones o la ayuda telefónica de nuestros agentes) son gratis y sin compromiso.
• Adoptamos todas las medidas necesarias para garantizar la seguridad de la información.

Preguntas sobre pasar de hipoteca variable a fija

En esta guía te hemos resuelto los principales aspectos para cambiar de una hipoteca variable a fija: vías para realizarlo, cuánto cuesta cada opción, requisitos a cumplir... En este apartado te vamos a responder a otras preguntas relacionadas con este aspecto que nos han hecho algunos de nuestros clientes.

¿Se puede cambiar una hipoteca fija a variable?

Sí, claro. De la misma manera que se puede cambiar de una hipoteca de un tipo de interés variable a otro fijo se puede hacer el cambio a la inversa. Las opciones son las mismas: a través de una novación, una subrogación o cancelando la hipoteca actual y contratar una nueva. Y los costes, también son los mismos.

Con todo, antes de cambiar una hipoteca fija a otra variable, valora si merece la pena. Mira qué tipo de interés fijo te aplica en la actualidad y qué opciones variables tienes. Recuerda que, en una hipoteca variable, el interés variará en cada revisión en función de la evolución del tipo de referencia y que el valor que marca el euríbor hoy se está encareciendo día a día.

¿Cuál es la mejor forma de modificar el interés de una hipoteca?

Dependerá de cada caso. Como hemos visto en apartados anteriores, la forma más económica, la que conlleva menos gastos, es a través de una novación. Con todo, no quiere decir que sea la mejor forma de modificar el interés de una hipoteca ya que, puede darse el caso de que nuestro banco no esté por la labor de llevar a cabo la operación. Será entonces cuando tendremos que valorar la subrogación y ya, en última instancia, cancelar la hipoteca actual y contratar una nueva.

¿Cuándo es mejor hacer el cambio de interés de una hipoteca?

Si el objetivo de pasar la hipoteca de variable a fija es ahorrarnos el pago de intereses, el mejor momento para hacer el cambio es durante los primeros años de vida del préstamo. Ten en cuenta que, en España, el sistema de amortización más usado es el francés, en el que se abona un mayor porcentaje de intereses al inicio. Con todo, siempre y cuando se traduzca en pagar menos, nunca es mal momento para cambiar tu hipoteca de interés variable a fijo.