Todas las ayudas a la hipoteca 2026-2030

El Plan Estatal para el acceso a la vivienda 2026-2030 está sustentado con 7.000 millones de euros, de los cuales el Estado aportará el 60 % y las Comunidades Autónomas, el 40 %. Se basa en las siguientes cuestiones:

Se centra en incrementar la construcción de inmuebles, aunque el 40 % de los recursos económicos tienen como finalidad aumentar el número de viviendas protegidas y que no abandonen el parque público.

Se destinan ayudas con un importe máximo de 30.000 euros para el alquiler con opción a compra de una vivienda protegida. También hay ayudas de hasta 10.800 euros para adquirir vivienda en municipios con la calificación de riesgo demográfico.

Aunque no es una ayuda directa a la hipoteca, el plan también contempla incentivar el alquiler de inmuebles frente a la propiedad. Asimismo, buscar incentivar a los propietarios de viviendas vacías para rehabilitarlas y ponerlas en alquiler a un precio asequible o bien cederlas a la Administración a cambio de una renta y una ayuda adicional.

La prioridad del Plan Estatal de Vivienda 2026-2030 será que el esfuerzo económico para comprar una vivienda no suponga un sobreendeudamiento. Para ello, el Estado garantizará que los beneficiarios no tengan que destinar más de un 30 % de sus ingresos netos al pago de la vivienda.

Esta ayuda tiene como objetivo que la entrada del 20 % que exigen los bancos para comprar una casa no suponga un impedimento. El aval del ICO de hasta el 20 % del precio de la vivienda está dirigido a jóvenes con una edad máxima de 35 años y a familias con menores a su cargo (sin límite de edad de 35 años). Como requisitos, lo ingresos brutos anuales no pueden superar 4,5 veces el IPREM (unos 37.800 euros brutos anuales).  

Por tanto, el ICO concederá un aval que podrá cubrir hasta el 20 % del préstamo hipotecario, llegando hasta el 25 % en aquellos casos en que la vivienda adquirida disponga de una calificación energética D o superior. Ojo, no es un dinero que te dan, sino una garantía pública para que el banco asuma menos riesgo. De manera que pagarás tu hipoteca con sus intereses y siguiendo las condiciones pactadas con la entidad. 

El plazo para formalizar los préstamos hipotecarios con la entidad terminará a finales de 2027, concretamente el 31 de diciembre. 

Estas ayudas van dirigidas a jóvenes que compren su primera vivienda en la denominada “España vaciada”. Los requisitos son los siguientes: 

• La vivienda debe encontrarse en municipios con menos de 10.000 habitantes.
• Ha de tratarse de primera vivienda y ser residencia habitual.
• El comprador debe tener como máximo 35 años.

El importe máximo de la ayuda será de 10.800 euros con un límite máximo del 20 % del precio de compra.

Las familias numerosas pueden obtener ayudas de cara a la compra de una vivienda. Existen dos tipos de familias numerosas: la general es la que tiene hasta cuatro hijos y la especial es la que tiene cinco o más.

La cuantía máxima será de 1.200 euros anuales (100 euros mensuales) con un aumento del 100 % para familias numerosas especiales. El importe se incrementará hasta en 600 euros anuales por cada hijo que exceda del número mínimo exigido para que la familia adquiera la condición de familia numerosa de categoría general o especial. Además, tienen una deducción en el Impuesto de Transmisiones Patrimoniales (ITP), que es el que se abona cuando se trata de una compra de vivienda de segunda mano. 

Los propietarios de viviendas que las cedan a la Administración para que se pongan en alquiler a un precio asequible (vivienda social) pueden acceder a una ayuda de hasta 600 euros mensuales que se añade a la renta del alquiler. La cesión tiene que prorrogarse durante un periodo mínimo de siete años. Además, también se pueden recibir dos ayudas más: 

• Un máximo de 12.000 euros para rehabilitar el inmueble antes de ponerse en alquiler. 
• Un máximo de 18.000 euros para reparaciones tras extinguirse la cesión. 

Estas ayudas van dirigidas a viviendas de protección oficial y se destinarán en su mayoría al alquiler como mínimo durante 50 años. La ayuda será de hasta 1.000 euros por metro cuadrado, con un máximo de 85.000 euros, aunque hay dos excepciones: 

• Si se trata de zona tensionada, la ayuda ascenderá a 1.100 euros el metro cuadrado.  
• Si además de zona tensionada es industrializada, la ayuda puede llegar a 1.200 euros el metro cuadrado.

Supongamos que tienes entre 25 y 35 años, quieres comprar tu primera vivienda, tus ingresos son de 20.000 euros al mes y no tienes ahorros suficientes para la entrada.

• Aval ICO: el Estado te avala hasta el 20 % de la hipoteca. De esta forma, no necesitas tener ahorrado el 20 % de la vivienda y entre el aval y la hipoteca del banco tendrás financiación para el 100 % del precio.
• Ayuda a la compra con el Plan Estatal: hasta 10.800 euros (máximo el 20 % del precio). Solo en municipios pequeños (menos de 10.000 habitantes).
• Ahorro en impuestos: ITP reducido al 5 %. Esto puede ahorrarte entre 10.000 y 15.000 euros.

Imaginemos una casa en Madrid capital que vale 200.000 euros, con hipoteca a 30 años y un tipo de interés del 3 %. Tienes 25-25 años y bajos ingresos. 

Sin ayudas: 

• Entrada (20 %): 40.000 euros 
• Gastos + impuestos: 20.000 euros 
• Necesitas en total: 60.000 euros 
• Cuota mensual: 843 euros  

Con ayudas: 

• Con el aval ICO no necesitas aportar la entrada del 20 % que serían 40.000 euros 
• El impuesto ITP sería reducido al 5 %. 
• Necesitas unos 10.000 euros (ITP) 
• La cuota mensual sigue siendo 843 euros

Además de las ayudas a la hipoteca, hay otras ayudas destinadas al alquiler. Entre ellas:

• Ayuda al alquiler general: hasta 250 euros al mes para vivienda (150 euros por habitación), con un límite del 40 % de la renta. Dirigida a hogares con ingresos de hasta 5 veces el IPREM.
• Condiciones especiales: para familias numerosas o con discapacidad, el límite de ingresos sube a 6 veces el IPREM y el alquiler máximo puede alcanzar los 1.600 euros.
• Bono alquiler joven y colectivos vulnerables: jóvenes menores de 35 años pueden recibir hasta 300 euros mensuales (200 euros por habitación), con un límite del 60 % de la renta. Colectivos vulnerables pueden acceder hasta al 100 % del alquiler (máx. 1.000 euros) más ayudas para suministros.
• Ayudas a rehabilitación: destinadas a mejorar eficiencia energética, seguridad y accesibilidad, con una parte relevante del presupuesto del plan.
• Accesibilidad en vivienda: ayudas de hasta 13.000 euros por vivienda, que pueden aumentar hasta 20.500 euros en casos de mayores o personas con discapacidad.
• Eficiencia energética: subvenciones de entre 13.000 y 20.500 euros por vivienda según las características del hogar.

Si quieres obtener ayudas para tu hipoteca en 2026, deberás seguir un proceso que consta de las siguientes fases: 

• Verifica qué tipo de ayuda podrías solicitar. Para ello, tienes que ver en cuál de ellas cumples los requisitos exigidos por la Administración (por ejemplo, edad, ingresos, etc.). 
• Prepara toda la documentación de cara a demostrar que, en efecto, cumples los requisitos. Por ejemplo, DNI o NIE en vigor, nómina, declaración de la renta, información de la hipoteca, etc. 
• Solicítala de manera oficial. Para ello, deberás de cumplimentar el formulario correspondiente y adjuntar toda la documentación requerida.   
• Si tu solicitud es aprobada, tienes que leer el documento que recibas, comprueba que todo está correcto, y lo firmas.

Existen una serie de errores bastante comunes que pueden hacer que te denieguen la solicitud de ayudas. Los principales son:

• Documentación incorrecta o incompleta: contrato sin firmar, falta de referencia catastral, PDFs ilegibles. Esto por sí solo puede hacer que te la denieguen. 
• Empadronamiento incorrecto: no estar empadronado en la vivienda real, usar volante en vez de certificado histórico.
• Superar límites de ingresos (sin darte cuenta): no calcular bien los ingresos familiares, no incluir convivientes. La Administración revisa todo con Hacienda. 
• Errores técnicos: subir capturas en vez de PDFs oficiales, archivos corruptos y defectuosos, no usar el certificado digital correctamente.  
• Presentar fuera de plazo o no revisar notificaciones: no mirar el expediente, no responder a los requerimientos. Muchas personas pierden las ayudas solo por esto. 

En realidad, depende del motivo, pero en general tienes las siguientes vías: 

• Subsanar errores (lo más común): si te falta documentación o hay errores, la Administración suele darte un plazo (normalmente 10 días hábiles) para corregirlo. Si no respondes, la solicitud queda fuera automáticamente. 
• Presentar recurso (si crees que cumples los requisitos): en este caso sería el recurso de reposición, o bien ir directamente a la vía contencioso-administrativa. Esto se hace si crees que la Administración ha interpretado incorrectamente tu situación y los requisitos. 
• Aceptar la denegación: hay situaciones en las que no hay mucho margen de actuación, por ejemplo, porque superas los ingresos máximos, tienes más edad, etc.  
• Volver a solicitarla en la siguiente convocatoria: las ayudas para la vivienda en España se convocan periódicamente. Puedes volver a intentarlo mejorando tu solicitud. 

Si no puedes acogerte a las ayudas para la hipoteca del Gobierno tienes varias opciones:

Hacer una reunificación de deudas para agrupar todas tus deudas en una sola y pagar una sola cuota (más reducida que el importe actual) puede ser una buena solución. De lo que se trata es de pedir un préstamo para saldar los anteriores y tener solo una deuda. Si te lo estás planteando, recuerda que en nuestro simulador de unificación de deudas podrás ver las diferentes opciones que hay en tu mercado, en función de tus necesidades y perfil.

Asimismo, es posible negociar una carencia con el banco para reducir las cuotas que pagarás cada mes. Esta reducción dependerá de la fórmula que escojas y puede ser total o parcial. O sea, puedes dejar de pagar del todo o solamente los intereses. En cualquier caso, no es fácil que te concedan una carencia total y, además:

• Cuando vuelvas a pagar cuotas serán más caras.
• El coste final del préstamo hipotecario se encarecerá también.
• Tendrás que correr con los gastos de novación.
• Algunos bancos cuentan con requisitos muy estrictos.

También tienes la posibilidad de cambiar la hipoteca de banco para conseguir mejores condiciones. Ten en cuenta, de nuevo, los gastos que esto va a conllevar, no solo las condiciones del préstamo. Con una subrogación generalmente puedes cambiar el plazo de amortización, los intereses, reducir comisiones, quitar cláusulas poco convenientes, acabar con productos vinculados. Es una buena alternativa si no accedes a las ayudas de la hipoteca. Y si quieres saber cuál es la oferta de las principales entidades que operan en España, en nuestro simulador de hipotecas podrás acceder a las diferentes posiblidades que, por tus necesidades y perfil, presentan las mejores condiciones para ti.

Cambiar una hipoteca de variable a fija es modificar el tipo de interés que se le aplica y hacer que este sea fijo, siempre el mismo, y no vaya oscilando en función de la evolución de los mercados, los tipos de interés y los tipos de referencia. En definitiva es algo muy conveniente en el momento actual para evitar las alteraciones del mercado y no tener sustos. Con este cambio ganarás seguridad.

Si no puedes acceder a estas ayudas a la hipoteca, también puedes hacer una ampliación de hipoteca, que también se lleva a cabo a través de una novación. En este caso estarías ampliando el plazo de amortización. Lo habitual es que acabes pagando más intereses, pero puede resultar interesante si tu situación económica no es la misma y vas muy ahogado.

Para hacer una ampliación de hipoteca, eso sí, deberás estar al corriente de pago de todas las cuotas y cumplir con los requisitos habituales: ingresos regulares, buena ratio de endeudamiento, etcétera.

¿Tienes dudas pendientes de resolver? A continuación, te exponemos las que recibimos con mayor asiduidad por parte nuestros usuarios, seguro que te ayudan a ti también.

A diferencia del Real Decreto que prorroga la duración de los alquileres, el nuevo plan de vivienda del Gobierno no requiere aprobación parlamentaria, por lo que entrarán en vigor en seguida. Se prevé que sea en la segunda mitad de 2026.

Todas las ayudas que recoge el Plan Estatal de vivienda 2026-2030 serán gestionadas por las respectivas comunidades autónomas, ya que tienen las competencias a este respecto.

Los plazos y tiempos son aproximados: 

• Solicitud: convocatorias abiertas normalmente 1–3 meses. Depende de cada Comunidad Autónoma.  
• Revisión / subsanación: te pedirán documentación (10–15 días)  
• Cobro de la ayuda: puede ser después de comprar. Es habitual que pasen 6-18 meses desde la solicitud hasta recibir el dinero.

Las ayudas directas es un dinero público que no tienes que devolver, son lentas en recibirse (varios meses) y pueden denegarse si no se cumplen los requisitos. Las medidas bancarias (carencias hipotecarias, moratorias, código de Buenas Prácticas) se aplican rápido (días o semanas), van ligadas al banco, no te dan dinero “gratis” y reducen el riesgo o el esfuerzo temporalmente.

Algunas ayudas sí permiten la posibilidad de renovación o extensión, pero solo bajo ciertas condiciones y premisas.

Las ayudas a la compra no suelen reducir la cuota mensual, pero sí inciden directamente en cuándo puedes comprar y cuánto esfuerzo mensual te supone. Por tanto, las ayudas no reducen el tipo de interés de la hipoteca ni subvencionan la cuota mensual, solo facilitan el acceso (entrada).

Sí, muchas ayudas a la compra de vivienda son compatibles entre sí, pero debes tener claro que solo son compatibles si tienen distinta finalidad, por lo que serían incompatibles si financian lo mismo. Por ejemplo, el aval ICO, una ayuda económica y la reducción del impuesto ITP son tres elementos compatibles.

• Con la ayuda del Plan Vivienda 2026–2030 hasta 10.800 euros para compra de primera vivienda en municipios de menos de 10.000 habitantes. 
• Con ayudas autonómicas, depende de cada CC.AA, pero en general, entre 10.000 y 11.000 euros. 
• Hasta 30.000 euros para alquiler con opción de compra. 
• Las familias numerosas hasta 1.200 euros anuales. El importe aumentará en 600 euros anuales por cada hijo que exceda del número mínimo exigido.

• Revisa todo antes de enviar la solicitud.
• Guarda justificantes bancarios reales (no fotos).
• Comprueba que cumples todos los requisitos.
• Activa las notificaciones electrónicas.
• Si dudas, es mejor presentar de más que de menos.

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