Seguro de vida para hipoteca con dos titulares

Seguro de vida para hipoteca con dos titulares o no

Antes de entrar en la cuestión del número de titulares de una hipoteca, es importante saber a qué tipo de seguro de vida nos referimos. Cómo es un seguro de vida para hipoteca y qué cubre. Esta póliza cubre un riesgo —el fallecimiento— con una respuesta: el pago de un capital. Este coincidirá o no con el pendiente de amortizar de tu hipoteca. Depende de la opción que escojas:

• Contratar un seguro de vida con capital decreciente y vincularlo a tu hipoteca: el capital asegurado desciende a medida que el préstamo se va amortizando. Su duración es la misma del préstamo.
• Contratar un seguro de vida con capital constante y vincularlo a tu hipoteca: tras amortizar la deuda pendiente, un segundo beneficiario podría recibir el dinero sobrante, según la voluntad del asegurado. O sus herederos legales, si no designa a nadie. Es la opción más completa, ya que garantiza el pago de la deuda y un capital para el resto de beneficiarios.

En ambos casos, el seguro debe incluir una cláusula hipotecaria. Es la que permite que el banco con el que tienes tu hipoteca sea el beneficiario principal del seguro. Así, en el supuesto de fallecimiento del titular del mismo, el banco recibe la parte del préstamo que quede por amortizar, en ese momento. Si el capital es constante, habrá un excedente.

Qué sería un seguro de vida para hipoteca con dos titulares

El término puede llevar a confusión. Dos titulares, ¿en el seguro de vida? ¿En la hipoteca? Lo cierto es que cuando hablamos de seguro de vida para hipoteca con dos titulares nos referimos a una póliza de vida bajo cuya cobertura queden protegidos los dos titulares de una hipoteca. Es decir, a un seguro de vida en el que figuren dos titulares: los mismos titulares del préstamo hipotecario.

Hipotéticamente hablando, en un seguro de vida para hipoteca con dos titulares, si cualquiera de los dos fallece, la aseguradora asume la parte del préstamo hipotecario pendiente de amortizar, en el momento del suceso. Y decimos hipotéticamente, porque, ¿realmente existe en el ramo de vida un producto como este?

Seguro de vida para hipoteca con dos titulares: ¿es posible?

Para responder a esta pregunta primero deberemos centrarnos en la propia hipoteca. Porque, ¿puede tener dos titulares? En efecto. Y es lo habitual: pocas personas pueden permitirse el adquirir una vivienda —que pasa por ahorrar el 20 % de su valor—y conseguir una hipoteca, todo ello con una sola nómina. Por eso, es habitual que la hipoteca tenga dos titulares, que aportan su solvencia.

Estos titulares de la hipoteca son —normalmente— a la vez titulares de la propiedad de la vivienda. Pero podría no ser así. O no es imprescindible que sea así. En cualquier caso, y para la cuestión que nos ocupa, el dato relevante es que una hipoteca puede tener uno o dos o más titulares. No hay un límite marcado, en este sentido.

Ahora bien, ¿puede el seguro de vida cubrir la amortización de una hipoteca con dos titulares? Es decir, ¿existe un seguro de vida que proteja a ambos titulares por igual, ante el riesgo de fallecimiento e invalidez absoluta?

Lo cierto es que en los seguros de vida riesgo (como los seguros de amortización de hipoteca) hay un único titular. Y el beneficiario siempre es el mismo: el banco. Por eso, técnicamente, no podemos hablar de un seguro de vida para hipoteca con dos titulares porque no hay un seguro de vida que admita a dos titulares. Solo una persona puede serlo. 

Alternativa al seguro de vida para hipoteca con dos titulares

Si el seguro de vida solo puede tener un titular, ¿cuál es la alternativa al seguro de vida para hipoteca con dos titulares? Muy sencillo: dos seguros de vida. Es la forma de garantizar que, si uno de los dos fallece, el otro no tendrá que asumir el peso de pagar solo toda la hipoteca. Porque, en las hipotecas con dos titulares, son dos nóminas las que, normalmente, aportan el capital para amortizar el préstamo.

Es decir: se necesitan los ingresos de dos personas para pagarlo. Que una fallezca supone desestabilizar la economía del otro. Y comprometer el bienestar de la familia, si tienen hijos. Sobre todo si son pequeños. Porque, en este caso, aún hay muchos gastos que asumir además del pago de la hipoteca.

Pero ¿cómo funciona exactamente esta opción? ¿Cuánto asegura cada uno? Depende de las necesidades de cada familia. Y de su situación personal y económica. 

• Si cada uno asegura el 100 % de la hipoteca con un seguro de vida de capital decreciente, la deuda queda totalmente saldada en caso de fallecimiento. Si lo hacen con un seguro de capital constante, además, podrán dejar un remanente.
• Si aseguran el 50 % cada uno, en caso de fallecimiento de uno de ellos, solo se aligera la carga que supone al que se queda pagar una hipoteca con un solo sueldo: la mitad de la hipoteca pendiente de amortizar será saldada (la parte que le hubiera correspondido pagar al fallecido). Pero sigue habiendo una deuda.

Obviamente, el porcentaje asegurado influirá en la prima: cuanto más alto sea este capital, más se pagará por el seguro.

Cómo conseguir tu alternativa al seguro de vida para hipoteca con dos titulares

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Preguntas relacionadas con el seguro de vida para hipoteca con dos titulares

Quien busca un seguro de vida para hipoteca con dos titulares tiene otras dudas, más allá de si existe o no un seguro de estas características. Todas relacionadas con la hipoteca y el fallecimiento, que son los dos conceptos básicos en este tipo de seguro.

Repasamos aquí algunas de las preguntas que más hacen los usuarios en Internet sobre estas cuestiones y les damos respuesta. Pero recuerda que puedes plantearnos cualquier duda que tengas: solo tienes que contactar con nuestro call center marcando el 911 793 545 en horario de oficina (de 09:00 a 21:00 horas, de lunes a viernes) o dejar tu número de teléfono a través del comparador.

¿Quién es el titular en un seguro de vida? ¿Puede haber dos titulares?

El titular es la persona física sobre la que recae el riesgo que se asegura. Por eso también se le conoce como asegurado. En un seguro de vida, se asegura un capital en caso de fallecimiento del titular o asegurado. El capital lo recibe otra persona o el banco (si está vinculado al pago de un préstamo). Pero esta figura es un beneficiario, y no un segundo titular. Solo puede haber un titular en una póliza de vida.

¿Qué ocurre cuando fallece el titular de una vivienda hipotecada?

Pueden ocurrir dos cosas. Todo depende de si el fallecido había contratado un seguro de vida vinculado al préstamo. En caso afirmativo, la aseguradora asume el pago de la hipoteca pendiente. Y si hay un excedente (si el capital era constante y no decreciente), los beneficiarios reciben, además, el capital excedente. Si no hay seguro, la deuda contraída con el banco pasa a los herederos. Si aceptan la herencia, tendrán que hacerse cargo de la amortización del préstamo, hasta que la deuda esté saldada. Eso sí, se mantienen las mismas condiciones del préstamo que se acordaran en su día, en cuanto a tipo de interés, plazo de amortización, etc.

¿Qué pasa con la hipoteca si hay dos titulares y fallece uno?

Si en una hipoteca hay dos titulares, significa que la deuda está repartida al 50 % entre ambos. Al morir uno de ellos, a los herederos solo les llega como herencia una deuda correspondiente al porcentaje que correspondía pagar al fallecido. Pueden aceptarla o rechazarla. Si la aceptan, deberán asumir ese 50 % de deuda pendiente. Si la rechazan, el segundo titular será quien asuma el 100 % de la deuda pendiente, pasando a ser el único titular de la hipoteca y propietario del inmueble.

¿Cuánto tiempo es obligatorio el seguro de vida en una hipoteca?

No existe tal obligatoriedad. Por eso, no podemos hablar de un tiempo mínimo de contratación de un seguro. Contratar un seguro de vida que cubra el pago de la hipoteca en caso de fallecimiento es una elección personal. Depende de la situación de cada usuario. Pero siempre es recomendable, si se tienen en cuenta las consecuencias de dejar una deuda semejante a tus herederos.