¿Qué cubre un Seguro de Vida?

¿Qué cubre un seguro de vida, a grandes rasgos?

Un seguro de vida tiene un objetivo principal: proteger la situación económica del titular y los beneficiarios en caso de que se produzca una situación que altere los ingresos regulares. Si hablamos de seguros de vida-riesgo (los que nos ocupan en esta guía), se trata de proteger a la familia en ausencia del asegurado.

Si hablamos de seguros de vida-ahorro, este objetivo de bienestar económico lo disfruta el propio asegurado. Y se alcanza en la jubilación o en cualquier momento que se requiera liquidez; dependerá del tipo de producto contratado: un PIAS, un PPA, un seguro de renta vitalicia, etc. En todo caso, la meta es constituir unos ahorros para el momento en el que se deja de trabajar o, simplemente, se necesita tirar de ellos.

¿Qué cubren los seguros de vida de las principales aseguradoras?

Un seguro de vida parte de una garantía principal: la de fallecimiento por cualquier causa. A partir de aquí cada aseguradora diseña sus pólizas con más o menos opciones, gracias a una lista de garantías complementarias que puedes sumar.  

Al comparar la oferta de cinco grandes aseguradoras de vida, las diferencias se hacen evidentes, como comprobarás en la siguiente tabla. Estudiar el mercado para saber qué cubre un seguro de vida en diferentes compañías es clave para optar por la póliza con mejor relación calidad/precio.

Compañía
Póliza	DKV Vida	Vida Familia	AXA Vida Protect	Ocaso Multivida	MetLife Vida Completa
Garantías principales	Fallecimiento por cualquier causa Anticipo del capital por enfermedad terminal	Fallecimiento	Fallecimiento por cualquier causa	Fallecimiento	Fallecimiento por cualquier causa
Garantías complementarias
Ventajas y prestaciones especiales	Atención al duelo Asistencia psicológica Asistencia familiar Testamento online	Participación en beneficios Anticipo pago ISD	Anticipo de gastos de sepelio Anticipo pago ISD	Asesoramiento y gestión en sucesiones Atención médica Servicio dental Asistencia en vida diaria	Testamento online y testamento vital Asesoramiento jurídico y gestión de trámites en sucesiones Servicio digital

¿Qué cubre un seguro de vida DKV?

La oferta de DKV es una de las más completas que puedes encontrar en seguros de vida. Porque además de la cobertura de seguro de vida habitual (fallecimiento por cualquier causa), DKV Vida incluye como garantía básica el anticipo de capital (el 50 %) en caso de ser diagnosticado de una enfermedad terminal.

Como garantías complementarias, cuenta con invalidez absoluta y permanente, fallecimiento por accidente (doble capital), fallecimiento por accidente de circulación (triple capital), fallecimiento o invalidez absoluta y permanente por accidente (doble capital) y anticipo por enfermedad grave (entre el 50 % y el 100 %), entre otras.

Gana también en servicios extra, como su servicio de testamento online (se ocupan de todo, incluso de la firma con el notario) o su servicio de asistencia psicológica. En cuanto a esta, la ofrece en tres supuestos:  invalidez, enfermedad grave o fallecimiento del asegurado. Y la proporciona a través de una línea telefónica atendida por psicólogos especializados y activa las 24 horas del día, los 365 días del año. Además, incluye un servicio presencial de acompañamiento al duelo a uno de los familiares directos en caso de fallecimiento y un servicio presencial de atención al asegurado, en el resto de supuestos.

Coberturas del seguro de vida en Mutua Madrileña

Mutua Madrileña Vida Familia es un seguro de vida-riesgo flexible. Parte de la cobertura de seguro de vida principal (fallecimiento) para proponer otras garantías de contratación voluntaria: fallecimiento por accidente, fallecimiento por accidente de circulación, orfandad por accidente (con capital adicional para los hijos menores), invalidez absoluta y permanente y capital en caso de diagnóstico de enfermedades graves (algunos tipos de cáncer, accidente cerebrovascular e infarto), entre otras coberturas. 

Como novedad, te permite protegerte económicamente ante enfermedades concretas y situaciones de gravedad, garantizando un capital específico. Así, puedes asegurar una suma (la pactada en las condiciones particulares) en caso de diagnóstico de cáncer de mama, cáncer de próstata, Alzheimer o Parkinson o dependencia (grado II y grado III).

Como ventajas extra, ofrece la posibilidad de ahorrar a quienes se quedan con ellos. Porque los mutualistas acceden a la participación en los beneficios de Mutua Madrileña y esto se traduce en un ahorro en la renovación del seguro de vida de hasta el 30 %. Esta se suma a las ventajas habituales que se obtienen con la Tarjeta SOY.

Esto es lo que cubre el seguro de vida en AXA

AXA ofrece, con AXA Vida Protect, un seguro de vida que cubre el fallecimiento por cualquier causa como cobertura principal. Pero como es habitual, también es posible garantizar otras sumas para protegerte ante otros supuestos: fallecimiento por accidente, fallecimiento por accidente de circulación, incapacidad permanente absoluta por cualquier causa, incapacidad permanente total para realizar la profesión habitual por cualquier causa.

Proporciona un capital adicional en caso de diagnóstico de enfermedad grave, AXA mejora las condiciones de su competencia al incluir un buen número de patologías y situaciones clínicas superior al que incluyen otras compañías en esta garantía: infarto de miocardio, cáncer, accidente cerebrovascular, insuficiencia renal, transplante de un órgano vital y parálisis.

La familia del asegurado puede solicitar, además, ayuda en los momentos más difíciles. AXA facilita los gastos inmediatos a la muerte con un anticipo del capital para fallecimiento (de hasta 6.000 euros) para afrontar gastos de sepelio y el pago del ISD.

Ocaso: ¿qué cubre su seguro de vida más completo?

Ocaso Multivida es la propuesta más completa de Ocaso en seguros de vida-riesgo. Como su póliza más esencial —Ocaso Vida Express—, incluye una única garantía principal. Pero un gran número de complementarias: invalidez absoluta y permanente, fallecimiento o invalidez absoluta y permanente por accidente, fallecimiento por infarto de miocardio y fallecimiento simultáneo por accidente con el acompañante designado por el asegurado, no necesariamente su cónyuge (se asegura un capital adicional), entre otras.

También cuenta con un seguro complementario de enfermedades graves. Si decides contratarlo, recibirás la suma asegurada en caso de diagnóstico de alguna de estas dolencias: cáncer, apoplejía o accidente cerebrovascular, infarto de miocardio, trasplante de órganos vitales, afección de arterias coronarias (que precise cirugía)

Ocaso vida destaca por cuidar también del asegurado en vida. Algo que se deja notar en sus servicios y garantías extra, como su servicio dental. Ocaso Dental es una gran ventaja que puedes disfrutar tanto en sus seguros de vida como en sus seguros de decesos.  Ofrece una amplia cobertura con acceso a más de 50 servicios dentales gratuitos y 14.000 tratamientos a precios especiales. Multivida también ofrece asistencia médica y asistencia en la vida diaria al asegurado.

Cobertura del seguro de vida de MetLife

El Seguro de Vida Completa (Seguro de Vida Familiar) de MetLife es un seguro de vida que cubre el fallecimiento por cualquier causa (como el resto), pero que mejora las condiciones de la competencia. Porque en su caso, puedes contratarlo hasta los 70 años y estar cubierto hasta los 85 años. Además, al contratarlo antes de los 50 años (y por un capital de hasta 350.000 euros) solo hay que pasar un breve cuestionario de salud. Por eso, MetLife es una aseguradora de vida asequible. 

Su oferta es menos completa que el resto de pólizas analizadas. Pero no por ello deja de ser un seguro de vida óptimo. Simplemente, se adapta a otros perfiles y otras necesidades. En MetLife Vida Completa la única garantía complementaria que se puede añadir es la de incapacidad absoluta y permanente por cualquier causa (y que te cubre hasta los 67 años).

También es perfecto para parejas. Porque ofrece un ahorro del 10 % de las primas si el seguro es contratado por dos personas. Y ofrece múltiples ventajas: te ayudan gratis a elaborar el testamento online y el testamento vital (incluye las tasas y firmas notariales). A tu familia, le proporcionan asesoramiento jurídico y le facilitan los trámites de gestión de sucesiones así como un servicio digital, que consiste en eliminar la presencia en redes sociales y el borrado digital de tus datos personales en Internet.

Qué cubre el seguro de vida: el fallecimiento

El fallecimiento es la más importante cobertura de un seguro de vida: su razón de ser. Porque las pólizas de vida-riesgo están planteadas para ofrecer una ayuda económica a una familia que pierde a uno de sus progenitores y, en definitiva, una fuente de ingresos sin la que puede ser complicado salir adelante.

Por ello, se trata de garantizar una suma que los beneficiarios recibirán al fallecer el asegurado, para poder afrontar sus vidas desde el punto de vista económico. El capital lo elige el asegurado, en función de su estatus (cuánto dinero al año gasta su familia), las necesidades futuras (por ejemplo, pagar los estudios superiores de sus hijos) o las que pudieran darse. Pero también en función del límite máximo marcado por la aseguradora.

Eso sí, encontrarás mucha letra pequeña respecto a lo que cubren los seguros de vida en cuanto al fallecimiento. Son las exclusiones que toda compañía establece. Aunque suelen ser muy similares. Recuerda que si comparas seguros de vida en Acierto.com, te informaremos con total transparencia sobre las condiciones de lo que contratas.

De momento, ahondamos en el tipo de muerte que cubre un seguro de vida, a continuación. Porque es clave para entender qué cubre un seguro de vida, en realidad.

¿Qué tipo de muerte cubre un seguro de vida?

Decir fallecimiento es quedarse algo corto. Y fallecimiento por cualquier causa, como lo expresan muchas aseguradoras, no se concreta del todo. Porque se habla de “cualquier causa”; pero en realidad las compañías de seguros se refieren a “cualquier causa natural”. Todo lo que no sea natural no está cubierto; aunque también hay excepciones.

El suicidio no es una muerte natural, sin embargo sí está contemplado en la mayoría de seguros de vida como causa del fallecimiento, siempre que haya transcurrido al menos un año desde que la póliza entrara en vigor. No es de extrañar dado que ya es la primera causa de muerte no natural en España.Por otra parte, no se garantiza el capital asegurado si la muerte se produce como consecuencia de una enfermedad diagnosticada con antelación a la contratación del seguro.

Entonces, ¿qué pasa si el fallecimiento es accidental? ¿O consecuencia de un accidente de coche? Algunas personas tienen especial interés en contar con estas coberturas por su profesión (por eso existen seguros de vida para profesiones de riesgo), y/o porque esta les obliga a viajar con frecuencia.

Estos supuestos también tienen su respuesta. Puedes contratar garantías que contemplen estos escenarios (fallecimiento por accidente y fallecimiento por accidente de circulación) y asegurar una suma concreta, que los beneficiarios recibirían si se diera el caso. Examinamos estas y otras garantías complementarias en el siguiente apartado.

Otras coberturas del seguro de vida: las garantías complementarias

Cuando hablamos de qué cubren los seguros de vida todos pensamos en la muerte. Pero el fallecimiento, como hemos visto, es un término demasiado general. Además, aunque es la más drástica y definitiva, no es la única razón por la que una familia podría verse en graves apuros financieros.

Como se trata de protegerla económicamente, un seguro de vida tiene en cuenta otras situaciones, como una incapacidad para trabajar o una situación de dependencia. Para cada una de ellas existe una cobertura de seguro de vida.

Fallecimiento por accidente

Como ya hemos aclarado, los seguros de vida distinguen entre fallecimiento natural y accidental. Si quieres que quede cubierto el fallecimiento por accidente deberás contratar esta garantía complementaria. Podrás garantizar la misma suma que en el caso de fallecimiento, o bien asegurar que tu familia contará con un capital adicional (depende de la compañía).

Fallecimiento por accidente de circulación

En ocasiones, el capital que reciban los beneficiarios designados puede llegar a ser el doble del capital asegurado por fallecimiento. O el triple, en determinadas circunstancias. Por ejemplo, si se produce una situación de orfandad porque mueren ambos cónyuges. O si muere uno, pero deja hijos menores.

De nuevo, dependerá de la compañía elegida; de ahí la importancia de comparar ofertas antes de contratar un seguro de este tipo. Si lo haces con Acierto.com podrás cotejar precios, pero también garantías y condiciones.

Invalidez permanente y absoluta

Una situación de invalidez permanente y absoluta te incapacita, por definición, para desarrollar cualquier tipo de trabajo. Esto supone perder una fuente de ingresos. Pero además, una invalidez se traduce también en más gastos: de adaptación del coche y la vivienda, de cuidados médicos, asistenciales, etc. Si contratas esta garantía contarás con un capital específico para hacerle frente a la situación.

Invalidez permanente y absoluta por accidente

Como ocurre con la cobertura de fallecimiento, las aseguradoras distinguen tres causas de la invalidez: natural, accidental y como consecuencia de un accidente de tráfico. En este caso, se trata de asegurar una suma que el asegurado recibiría si la invalidez fuera consecuencia de un accidente. Por ejemplo, una mala caída.

Invalidez permanente y absoluta por accidente de circulación

Esta garantía contempla una causa diferente, aunque también accidental. Se trata de garantizar una suma en caso de que el asegurado sufra un accidente de coche que le deje paralítico. Es un supuesto especialmente importante si se trata de una persona que viaje en coche constantemente, por cuestiones laborales o personales. 

Enfermedades graves

Otra posible situación que puede requerir apoyo económico es el diagnóstico de una enfermedad grave. Porque la enfermedad puede obligarte a dejar temporalmente el trabajo. Y también puede venir asociada a más gastos: médicos, de cuidados personales… 

Si contratas esta garantía, contarás con dinero para afrontar la situación, bien con un anticipo del capital asegurado por fallecimiento o bien con una suma específica, garantizada a tal fin. Pero recuerda leer la letra pequeña respecto a las enfermedades graves cubiertas. También puedes leer nuestra guía sobre esta cuestión y averigüar mucho más sobre esta cobertura:

• Seguros de vida y enfermedades graves

Es importante señalar en este punto que algunas compañías ofrecen una garantía similar, pero no idéntica. Porque lo que plantean es poder recibir el dinero asegurado en caso de enfermedad terminal (normalmente, con una esperanza de vida inferior a un año). O incluso que plantean un subsidio a recibir durante esos últimos meses.

Consulta a nuestros asesores de seguros de vida si quieres contratar una póliza que también contemple este escenario o si necesitas que te guíen en la elección del seguro de vida más adecuado para ti. Te ayudarán y te informarán gratis y sin compromiso. Llama al 911 793 545 en horario de oficina o déjanos tu número a través del comparador.

Qué cubre el seguro de vida para la familia

Un seguro de vida que cubre el fallecimiento ofrece mucho más a la familia que una suma de dinero. Les ayuda en esos momentos difíciles, con una serie de coberturas, de ventajas y de servicios extra. Con ellos, la aseguradora tiene la oportunidad de marcar la diferencia frente a su competencia. Por eso no es poco frecuente encontrar estas prestaciones especiales, ventajas o servicios exclusivos entre las coberturas de un seguro de vida.

Apoyo psicológico

Lo hemos visto al analizar la oferta de DKV Vida. Pero no es la única aseguradora del mercado que puede proporcionar este tipo de apoyo, si bien está más presente en los seguros de decesos que en los de vida. Ya sea con una línea telefónica o con apoyo presencial, la aseguradora ofrece algo más que respaldo económico: es un apoyo para afrontar ese primer shock que produce la muerte de un familiar.

Anticipos de capital

¿Sabes cuánto cuesta morirse? Lo cierto es que no es barato. Y hay que tener en cuenta tanto los gastos del sepelio como los asociados a una herencia (el pago del Impuesto de Sucesiones y Donaciones). Hasta poder cobrar el capital asegurado por fallecimiento, este anticipo supone una gran ayuda a la familia.

Asesoramiento jurídico

La compañía puede facilitar esos momentos tan difíciles al proporcionar asesoramiento sobre los pasos a seguir tras el fallecimiento de un familiar: trámites a realizar, todo lo relacionado con la herencia, etcétera. El equipo legal de la compañía se pone a disposición de los familiares.

Servicios de gestoría

Realizar todos los trámites administrativos necesarios tras la defunción de una persona puede resultar una tarea muy pesada cuando se está de duelo. Quizás, lo último en lo que la familia quiera pensar. Si contratas un seguro de vida que cubre los servicios de gestoría, le quitarás ese peso de encima a los tuyos, llegado el momento.

Borrado de huella digital

Cuando alguien muere deja de estar presente, pero no en la red. Gracias al servicio de borrado de huella digital, la compañía se asegura de que no queda nada de ese rastro digital: perfiles en redes sociales, cuentas de correo electrónico, blogs, etcétera.

Otras coberturas del seguro de vida, para el asegurado

La familia del asegurado no es la única que puede acceder a esas coberturas de un seguro de vida que van más allá de una cuantía asegurada. Muchas compañías también cuentan con servicios que puede disfrutar el asegurado, para proporcionarle una especial atención en vida.

Son esas ventajas exclusivas para el asegurado con los que esas aseguradoras se desmarcan de sus competidores. Si utilizas nuestro comparador de seguros de vida, también podrás consultar todas las prestaciones especiales que incluye la póliza que más te interese.

Testamento online

El alcance de esta cobertura puede variar según la compañía. Las hay que únicamente ofrecen asesoramiento pero también (y son más) las que se ocupan de todo lo relacionado con la elaboración del testamento online: asesoramiento, revisión, firma con el notario, etc. Y que incluso te ayudan a elaborar tu testamento vital (tus voluntades anticipadas sobre posibles cuidados médicos y si quieres donar tus órganos).

Segunda opinión médica

Es un buen complemento a la cobertura de anticipo de capital o capital por diagnóstico de enfermedad grave. Porque de darse el caso, puedes consultar a otros especialistas para que te den un segundo diagnóstico. Es una garantía más típica de los seguros de salud, pero que también incluyen los mejores seguros de vida.

Asesoramiento jurídico

Ese asesoramiento jurídico que reciben las familias en el momento del fallecimiento no es exclusivo de esta situación. Algunas compañías amplían la cobertura al asegurado y le proporcionan asesoramiento jurídico en su día a día, para cualquier ámbito de su vida. Lo habitual es que se preste por vía telefónica.

Servicios de bienestar

Compañías como DKV y AXA complementan la protección de sus seguros con el acceso a una serie de servicios de bienestar. Se trata de disfrutarlos con cierta preferencia: con tarifas especiales que suponen un buen ahorro frente al precio de mercado. Estos servicios representan uno de esos puntos fuertes que distinguen a algunas compañías del resto. No olvides que en Acierto.com trabajamos con estas, las mejores aseguradoras de vida que operan en España.

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Preguntas frecuentes sobre la cobertura de seguro de vida

Aunque hemos profundizado muchísimo en qué cubre un seguro de vida, es posible que aún te queden dudas. Esperamos resolverlas en este último aparatado. Pero recuerda que puedes resolverlas gratis al llamar a nuestro call center o al dejar tu teléfono para que te llamemos, sin compromiso.

¿Hasta qué edad te cubre un seguro de vida?

Como en muchos otros aspectos de las coberturas del seguro de vida, esto depende de la compañía. La horquilla se mueve entre los 70 y los 85 años para la cobertura de fallecimiento. Aún con todo, es posible encontrar pólizas vitalicias: los seguros de vida entera, sin fin de finalización del contrato. Lo mejor que puedes hacer es comparar seguros en Acierto.com, porque te facilitaremos datos como este en la parrilla de resultados.

¿Todas las coberturas de un seguro de vida expiran a la vez?

No, todas las coberturas de un seguro de vida no expiran a la vez. Se suele fijar una edad más temprana para el fin de las garantías complementarias. Por ejemplo, a los 65 años para poder cobrar el capital por enfermedad grave o por incapacidad permanente y absoluta, en algunas compañías. También debes tener en cuenta que cobrar una cobertura puede suponer la finalización automática del contrato (por ejemplo, en el caso de enfermedad terminal).

Tener cobertura de seguro de vida, ¿es obligatorio con la hipoteca?

Un banco nunca te puede obligar a contratar un seguro de vida como requisitos para una hipoteca. Ahora bien, es posible que te ofrezca una rebaja en el tipo de interés o cualquier otra ventaja si contratas un seguro de vida asociado a la hipoteca. En este caso, no hablamos de seguro de vida obligatorio de hipoteca, sino de un producto vinculado, que aceptas si quieres obtener ese beneficio o rebaja.

¿En qué consiste la cobertura de un seguro de vida de hipoteca?

Se trata de un seguro de vida que se vincula al préstamo hipotecario y que responderá en caso de que fallezcas antes de amortizar todo el préstamo. En este caso, los beneficiarios no serán tu cónyuge y tus hijos (al menos no directamente) sino el banco, que verá saldada la deuda que dejes pendiente. Es otra forma de ayudar económicamente a la familia: no dejarles como herencia una deuda.