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Seguro de Vida Renta Vitalicia

Conoce las ventajas de esta modalidad de seguro de vida-ahorro para saber si se te conviene en tu situación

Una de las mayores preocupaciones que surgen cuando nos retiramos del mundo laboral es si nuestra pensión de jubilación nos permitirá vivir con comodidad. Hemos trabajado durante la mayor parte de nuestra vida y es lógico que ahora queramos olvidarnos de las estrecheces y los inconvenientes asociados a la precariedad económica. Una opción para evitarla es la de añadir la renta vitalicia a tu seguro de vida. Te explicamos sus características y las ventajas que ofrece.

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¿Qué es un seguro de vida con renta vitalicia? 

Un seguro de vida con renta vitalicia es una modalidad de seguro de vida-ahorro que permite recibir durante toda la vida un sueldo tras el pago de una única prima. Es decir, abonaremos una única vez una determinada cantidad de dinero, y la aseguradora se encargará de gestionarlo y de ofrecernos un interés que varía entre el 1% y el 3%. Además, las compañías suelen ser totalmente flexibles con la modalidad de pago de este seguro, de manera que podremos elegir cobrar esta renta de forma mensual, trimestral, semestral o anual.

Cuánto más alta sea la prima, más elevada será también la renta que recibiremos. Los clientes suelen abonar de media unos 50.000 euros, aunque cada persona puede decidir la cantidad que pagará. Como no tiene mucho sentido contratar este tipo de seguro con una cuantía irrisoria, algunas compañías establecen una aportación mínima para suscribir el seguro

La renta vitalicia en el seguro de vida

En el caso de Zurich, es de 6.000 euros. Su producto Zurich Vida Rentas plantea dos garantías: supervivencia y fallecimiento. Permite la contratación en cuatro modalidades distintas, según el porcentaje de la prima a cobrar en caso de fallecimiento. En la Modalidad A se paga el importe de la prima aportada, en la Modalidad B, el 50% de la prima aportada, en la Modalidad C, se paga el importe de la prima aportada durante los cinco primeros años y decrece linealmente un 20% cada cinco años y, por último, la Modalidad D, en la que no hay capital asegurado por fallecimiento.

Allianz también cuenta con un seguro similar: Allianz Rentas. Como la propia aseguradora lo define, se trata de “un producto creado para generar la percepción periódica de una prestación”. Parte de una garantía básica, la Supervivencia durante la duración del contrato y otra complementaria, la Reversión al fallecimiento del primer asegurado a la persona designada, según el porcentaje estipulado. Allianz Rentas ofrece dos opciones de contratación: Renta Temporal y Renta Vitalicia. En cualquiera de las dos opciones, se requiere una aportación única para la contratación que garantiza el pago de la renta estipulada. 

Por su parte, MAPFRE cuenta con el Seguro de Rentas Vitalicias, y este, con dos coberturas: Renta Vitalicia Garantizada Constante (básica) y Cobertura de Fallecimiento decreciente a lo largo de la vida de la póliza (opcional), con las siguientes condiciones: 95% Prima única durante el 1º año y una bajada del 5% cada año hasta alcanzar: el 50% de la prima o el 0% de la prima (según la opción escogida).

Beneficios de la renta vitalicia

Lo realmente interesante de seguros de vida-ahorro como los citados es que cuentan con muchas ventajas fiscales, sobre todo para los mayores de 69 años. Estas rentas, que tributan en el Impuesto sobre la Renta de las Personas Físicas (IRPF) como capital mobiliario, lo harán con una importante reducción de impuestos. El porcentaje de exención dependerá de la edad que tengamos cuando contratamos la póliza. Aquí lo detallamos:

  • El 60% de la renta, si el asegurado es menor de 40 años.
  • El 65% de la renta, si el asegurado tiene entre 40 y 49 años.
  • El 72% de la renta, si el asegurado tiene entre 50 y 59 años.
  • El 76% de la renta, si el asegurado tiene entre 60 y 65 años.
  • El 80% de la renta, si el asegurado tiene entre 66 y 69 años.
  • El 92% de la renta, si el asegurado tiene más de 69 años.

Sin duda, esto lo podemos entender mejor con un ejemplo. Si contrataste la renta vitalicia con 67 años, el 80% de tu renta no debería tributar. ¿Esto qué quiere decir? Que si tu renta mensual es de mil euros, solamente deberás tributar 200. Los otros 800 quedarán libres de impuestos. En el caso de los mayores de 69 años, únicamente el 8% de su renta será tributada.

El dinero que abonemos a la compañía quedará exento de las dinámicas del mercado, por lo que tendremos garantizada nuestra paga. También contamos con la posibilidad de rescatar nuestro dinero, pero lo haremos según los valores actuales del mercado. Además perderíamos las bonificaciones por los intereses cobrados. Igualmente, hay compañías que ofrecen la posibilidad de un rescate parcial.

Es muy importante el cálculo del dinero que vamos a aportar y cuándo lo vamos a contratar. Tenemos que determinar a partir de qué momento podemos sacarle el máximo provecho a la renta vitalicia, teniendo en cuenta las ventajas fiscales que mejoran cuanto mayor sea la edad del contratante. Es fundamental tenerlo en cuenta desde un primer momento, aunque no todo es definitivo, puesto que las aseguradoras pueden darnos la posibilidad de modificar el acuerdo, pudiendo sumar aportaciones o cambiando la periodicidad de nuestra renta vitalicia.

¿A quién está dirigido el seguro de vida con renta vitalicia?

Como ya hemos dicho, este tipo de seguro está enmarcado tanto en la modalidad de seguros de vida como en la de los de ahorro. Ya hemos enunciado las numerosas razones por las que una renta vitalicia nos puede ayudar a ahorrar, pero tal vez no esté demasiado claro por qué se trata también de un seguro de vida. Así, en el caso de que el asegurado fallezca, su cónyuge y familiares se beneficiarán de este tipo de póliza.

Por qué incluir la renta vitalicia en el seguro de salud

Es por esto que este tipo de seguro es recomendable para aquellas personas que estén pensando en la herencia, pues facilitan mucho las cosas. El asegurado puede elegir que el beneficiario de la renta vitalicia reciba de una sola vez entre el 98% y 103% de la prima única depositada al contratar la póliza o, por el contrario, recibir una cuota mensual (o trimestral o anual, a elección del asegurado) en función del dinero que depositamos en un primer momento. Estas opciones podrán ser contratadas adicionalmente con la renta vitalicia.

Se trata de una alternativa a las herencias que nos da la seguridad de que el dinero se va a utilizar de manera progresiva. La alternativa de la reversión de la renta a otra persona puede ser muy interesante para aquellos que hayan tenido hijos a una edad tardía. En caso de fallecimiento, la herencia podría pasar a un hijo menor edad, todavía sin capacidad legal para gestionar ese dinero. Se encargaría de hacerlo la propia aseguradora, aunque todo quedará a elección del cliente.

Recomendaciones básicas antes de contratar un seguro de vida con renta vitalicia

Como hemos visto, las ventajas fiscales mejoran conforme aumenta la edad del contratante. Por eso, para aquellas personas de más de cincuenta años que estén pasando por una buena etapa económica y que estén pensando en ahorrar parte de ese dinero, sería una buena opción contratar una renta vitalicia. Y es que la prima única que se abona para la contratación de este seguro es, sin duda, elevada.

También es recomendable hacernos con este seguro si vamos a recibir un dinero extra por la venta de algún bien como una vivienda o un terreno o similares. Porque lo que estamos haciendo es dejar ese dinero en buenas manos y asegurarnos de que no se va a desperdiciar. La renta vitalicia nos garantizará siempre unos ingresos fijos, lo que da una gran tranquilidad de cara a etapas en las que las que los beneficios sean menores.

Y sobre todo, si estás pensando en contratar un seguro de vida, estudia si te puede ser útil la opción de adquirir la renta vitalicia. Este tipo de seguros supone una relación a largo plazo con la aseguradora (para toda la vida si optamos por rescatar nuestro dinero), por lo que debemos tener muy claro qué servicios nos ofrece la compañía y contratar la mejor póliza que se ajuste a nuestras características personales. Para lograrlo puedes utilizar el comparador de Acierto.com, que compara las mejores aseguradoras de vida del mercado.