Cuáles son los bancos más solventes y seguros de España

Uno de los principales indicadores para analizar la solvencia de un banco es la ratio CET1. Mide el capital de máxima calidad del que dispone una entidad en relación con sus activos ponderados por riesgo y, por tanto, el colchón que tiene para absorber posibles pérdidas.

Se expresa como un porcentaje y permite comparar la posición de capital de distintas entidades, aunque no debe utilizarse de forma aislada para determinar qué banco es más seguro. En la siguiente tabla puedes consultar el CET1 de algunas de las principales entidades y la protección que ofrece el Fondo de Garantía de Depósitos.

Los datos muestran diferencias entre entidades. Kutxabank y Banco Mediolanum presentan las ratios CET1 más elevadas de las recogidas en la tabla, seguidos por Unicaja y Banca March. Santander, Bankinter, BBVA y CaixaBank presentan porcentajes inferiores, pero esto no implica por sí solo que sean entidades menos seguras: hay que tener en cuenta también su perfil de riesgo, balance, liquidez y requisitos regulatorios.

En cuanto a los depósitos, la cobertura general del Fondo de Garantía es de hasta 100.000 euros por depositante y entidad. Es importante no confundir ambos conceptos: el CET1 mide la fortaleza de capital del banco, mientras que el sistema de garantía protege los depósitos dentro de los límites establecidos.

La solvencia bancaria es la capacidad de una entidad para absorber pérdidas y seguir haciendo frente a sus obligaciones a largo plazo. No es lo mismo que la rentabilidad, que mide su capacidad para generar beneficios; la liquidez, relacionada con la disponibilidad de recursos para atender pagos inmediatos; o el tamaño, que hace referencia, entre otros aspectos, al volumen de activos.

Los bancos deben mantener unos niveles mínimos de capital CET1 establecidos por los supervisores. Estos requisitos no son iguales para todas las entidades, ya que dependen de distintos factores y de las exigencias regulatorias aplicables a cada banco. Si una entidad incumple los niveles de capital exigidos, puede quedar sujeta a restricciones y medidas supervisoras.

Para los clientes, la solvencia es importante principalmente por estas razones:

• Permite valorar la capacidad para absorber pérdidas: si empeora la economía y aumenta, por ejemplo, el número de clientes que no pueden devolver sus créditos, el banco puede sufrir pérdidas. La ratio CET1 ayuda a conocer el colchón de capital del que dispone para afrontarlas.
• Es un indicador de fortaleza financiera: en términos generales, un CET1 más elevado supone un mayor colchón de capital frente a posibles pérdidas. Sin embargo, no permite determinar por sí solo si los depósitos están más o menos seguros, ya que también intervienen otros indicadores y la protección del Fondo de Garantía de Depósitos.

A continuación puedes ver las principales diferencias entre solvencia, rentabilidad, liquidez y tamaño.

La solvencia se analiza mediante distintos indicadores y pruebas que permiten conocer la capacidad de una entidad para afrontar pérdidas y situaciones adversas. Entre los principales se encuentran la ratio CET1, las pruebas de resistencia, la liquidez y la morosidad.

El Banco de España analiza conjuntamente aspectos como el capital, la liquidez y la calidad de los activos. En el primer trimestre de 2026, las entidades que operan en España alcanzaron máximos recientes de solvencia y la ratio de cobertura de liquidez del conjunto se situó en el 169,54 %, frente al requisito regulatorio del 100 %.

El CET1 (Common Equity Tier 1) mide la cantidad de capital de máxima calidad que tiene un banco en relación con sus activos ponderados por riesgo. Este capital actúa como un colchón para absorber posibles pérdidas.

Por ello, un CET1 más elevado significa que la entidad dispone, en términos generales, de un mayor margen de capital para afrontar pérdidas. Sin embargo, una ratio elevada no significa por sí sola que un banco esté libre de riesgo: la solvencia debe analizarse junto con el resto de indicadores financieros.

Son ejercicios que simulan escenarios económicos adversos, como una recesión, un aumento de la morosidad o una caída de determinados mercados. Su objetivo es comprobar cómo afectaría una situación de este tipo a las finanzas y al capital del banco y si la entidad podría mantener unos niveles adecuados de solvencia.

La liquidez indica si el banco dispone de recursos suficientes para atender sus pagos y las retiradas de depósitos cuando sea necesario. La morosidad, por su parte, refleja el peso de los créditos que presentan problemas de pago y que pueden generar pérdidas para la entidad.

Una elevada solvencia es una señal de fortaleza financiera, pero no basta para determinar qué banco es más seguro. Una ratio CET1 alta supone disponer de un mayor colchón de capital, pero la seguridad de una entidad depende también de otros factores:

• Liquidez: capacidad para hacer frente a pagos y retiradas de dinero.
• Calidad de los activos y morosidad: permite valorar el riesgo de pérdidas derivadas de los créditos.
• Pruebas de resistencia: analizan la capacidad de la entidad para afrontar escenarios económicos adversos.
• Supervisión bancaria: los bancos están sujetos a controles y requisitos regulatorios.
• Garantía de los depósitos: protege el dinero de los depositantes dentro de los límites establecidos.

Por tanto, solvencia no significa ausencia de riesgo. También hay que analizar la composición del balance, la liquidez, la rentabilidad y la exposición de la entidad a distintos riesgos.

No existe un ranking oficial del Banco de España o del BCE que determine cuál es el banco más seguro de España. Sí existen indicadores objetivos que permiten comparar la fortaleza financiera de las entidades.

La siguiente tabla recoge algunos de los principales indicadores disponibles para varias entidades españolas.

Para interpretar estos datos conviene saber qué mide cada indicador:

• Capital total: refleja los recursos propios disponibles para absorber pérdidas.
• LCR: mide si la entidad dispone de suficientes activos líquidos para afrontar un escenario de estrés de liquidez a corto plazo. El mínimo regulatorio general es del 100 %.
• NSFR: analiza la estabilidad de la financiación del banco a un horizonte de un año. Su mínimo regulatorio general también es del 100 %.
• Morosidad: muestra el peso de los préstamos dudosos sobre la cartera de crédito.
• Ratio de apalancamiento: relaciona el capital con la exposición total de la entidad y actúa como medida complementaria a las ratios basadas en riesgo.

Ninguno de estos indicadores permite, por sí solo, identificar al banco más seguro. Lo adecuado es analizarlos conjuntamente y tener en cuenta también la supervisión y la protección de los depósitos.

Que un banco sea extranjero no significa que sea menos seguro. Lo importante es comprobar qué entidad jurídica custodia el dinero, dónde está autorizada y qué sistema de garantía protege los depósitos.

Depende de cómo opere en España:

• Entidad bancaria constituida en España: si se trata de una entidad de crédito española, sus depósitos estarán cubiertos por el sistema de garantía que le corresponda en España.
• Sucursal de un banco de otro país de la UE: normalmente los depósitos están protegidos por el sistema de garantía del país de origen de la entidad.

En la Unión Europea, la cobertura ordinaria es de hasta 100.000 euros por depositante y banco. No se aplica a cada cuenta de forma independiente.

Por ejemplo, si tienes tres cuentas con 50.000, 30.000 y 40.000 euros en la misma entidad, acumulas 120.000 euros. Con carácter general, quedarían cubiertos hasta 100.000 euros.

Que un banco tenga problemas no significa automáticamente que pierdas tus ahorros. Las cuentas y depósitos están protegidos por los sistemas de garantía correspondientes, generalmente hasta 100.000 euros por depositante y entidad.

La regla general en España es de hasta 100.000 euros por depositante y entidad de crédito. Para calcular el límite se suman los depósitos que tengas en la misma entidad, aunque estén repartidos entre varias cuentas.

En una cuenta conjunta, la cobertura se aplica a cada depositante. Por ejemplo, dos titulares pueden tener hasta 200.000 euros cubiertos conjuntamente, siempre que corresponda la mitad del saldo a cada uno.

La cantidad que supere el límite general no queda cubierta por la garantía ordinaria. Por ejemplo, si tienes 250.000 euros a tu nombre en una única entidad, 100.000 euros quedarían cubiertos y 150.000 euros estarían fuera de ese límite.

Esto no significa necesariamente que pierdas el exceso si la entidad quiebra. El resultado dependerá del procedimiento de resolución o insolvencia y de la situación de la entidad.

El FGD protege, entre otros productos, cuentas corrientes, cuentas de ahorro y depósitos bancarios. No cubre, por ejemplo, las pérdidas de valor de las acciones.

Antes de depositar tus ahorros conviene comprobar varios aspectos:

• Entidad jurídica: identifica qué banco custodia realmente tu dinero, dónde está autorizado y si opera como banco, sucursal o intermediario.
• Ratio CET1: comprueba su nivel de capital, su evolución y el margen respecto a los requisitos regulatorios.
• Supervisión: consulta qué organismo supervisa la entidad. En la zona euro participan el BCE y las autoridades nacionales competentes.
• Fondo de Garantía: comprueba qué sistema protege tus depósitos, especialmente si utilizas un banco extranjero.
• Liquidez: indicadores como LCR y NSFR ayudan a valorar la capacidad de la entidad para afrontar necesidades de financiación a corto y largo plazo.
• Morosidad: permite analizar la calidad de la cartera de préstamos, aunque debe interpretarse junto con otros indicadores.

No confundas una TAE elevada con una mayor o menor seguridad. La TAE mide la rentabilidad o el coste de un producto, no la solvencia de la entidad. Si vas a depositar dinero, comprueba quién lo custodia, quién supervisa a esa entidad y qué sistema de garantía lo protege.

Resolvemos algunas de las dudas más habituales sobre la solvencia y la seguridad de los bancos.

No existe un único porcentaje que determine si un banco es solvente. La referencia principal es el CET1, junto con el resto de ratios de capital y los requisitos específicos establecidos para cada entidad. En términos generales, cuanto mayor sea el margen sobre los requisitos regulatorios, mayor será su colchón de capital.

La solvencia es la capacidad patrimonial para absorber pérdidas a largo plazo, mientras que la liquidez mide la disponibilidad de efectivo para atender retiros de dinero inmediatos. Un banco puede ser solvente, pero tener un problema de liquidez: sus activos pueden valer más que sus pasivos, pero no disponer de suficiente efectivo en ese momento para atender retiradas.

Puedes consultar distintas fuentes oficiales. Para comparar entidades, procura utilizar datos correspondientes al mismo periodo:

• Banco de España: publica información financiera y supervisora.
• BCE: ofrece información sobre las entidades significativas que supervisa directamente.
• EBA: publica datos comparables y resultados de pruebas de resistencia.
• La propia entidad: sus informes financieros y de resultados incluyen sus principales ratios de capital.

No necesariamente. El tamaño no determina por sí solo la seguridad de un banco. Una entidad grande puede tener una mayor diversificación, pero también asumir riesgos más complejos. Lo importante es analizar su capital, liquidez, calidad de los activos y supervisión.

Que un banco opere por Internet no determina su solvencia ni su nivel de protección. Hay que comprobar qué entidad jurídica está detrás, dónde está autorizada, quién la supervisa y qué sistema de garantía cubre sus depósitos.

Depende de la entidad que haya detrás. Conviene distinguir entre un neobanco que dispone de licencia bancaria y una fintech que presta determinados servicios a través de otra entidad. Lo importante es identificar quién custodia el depósito y qué sistema de garantía se aplica.

Puede reducir la concentración y ampliar la cantidad cubierta por los sistemas de garantía. Con carácter general, el límite es de 100.000 euros por depositante y entidad. Así, 200.000 euros en una única entidad tendrían una cobertura ordinaria de hasta 100.000 euros, mientras que 100.000 euros en dos entidades distintas podrían quedar cubiertos en su totalidad.

• Banco de España: es el banco central nacional y participa en la supervisión del sistema bancario español y europeo.
• BCE: es el banco central de la zona euro y supervisa directamente las entidades consideradas significativas.
• EBA: es la Autoridad Bancaria Europea y trabaja en la armonización de la regulación y las prácticas de supervisión bancaria en la UE.

En materia de depósitos, una caja rural puede contar con la misma cobertura que un banco si es una entidad de crédito adherida al sistema de garantía correspondiente. La denominación «caja rural» no implica por sí sola una protección inferior.