Cómo pedir un anticipo de nómina

Qué es un adelanto de nómina

Un adelanto de nómina consiste en recibir dinero de tu salario antes de la fecha habitual de cobro. Existen dos modalidades, según quién adelante el dinero:

• Adelanto de nómina del banco: la entidad financiera te presta dinero, normalmente porque tienes la nómina domiciliada. El importe puede equivaler a varias mensualidades de tu salario, habitualmente entre dos y ocho, o estar sujeto a un límite establecido por el banco, como 9.000 euros. Su devolución puede implicar intereses o comisiones, según las condiciones contratadas.
• Adelanto de nómina de la empresa: tu empresa te paga por adelantado una parte del sueldo correspondiente al trabajo ya realizado. Por ejemplo, si cobras 1.500 euros al mes y el día 15 necesitas 500 euros, puedes solicitar un anticipo. Cuando llegue el día de cobro, recibirás el resto del salario que corresponda. Este derecho está regulado en el artículo 29.1 del Estatuto de los Trabajadores, que reconoce la posibilidad de percibir anticipos a cuenta del trabajo ya realizado.

La principal diferencia entre ambas modalidades está en quién adelanta el dinero, cuánto cuesta y cómo se devuelve. El anticipo de la empresa corresponde a salario ya devengado, mientras que el del banco es una forma de financiación.

Qué características tienen los anticipos bancarios

Entre las principales características de los anticipos de nómina bancarios destacan:

• Domiciliación de la nómina: suelen estar reservados a clientes con cuentas nómina, es decir, que tienen domiciliado su salario en la entidad.
• Importe: depende de la cuantía de la nómina o del límite máximo establecido por el banco.
• Intereses y comisiones: suelen ofrecer condiciones atractivas frente a otros productos financieros. Algunos anticipos tienen un 0 % de TIN, aunque conviene comprobar las posibles comisiones y el coste total.
• Plazo de devolución: normalmente son préstamos a corto plazo, que suelen amortizarse en tres o seis meses, aunque algunas entidades permiten plazos de hasta 12 meses.

En cualquier caso, el adelanto de nómina está pensado para necesidades puntuales de liquidez, no como una fuente de financiación habitual.

¿Cuáles son sus ventajas principales?

Dicho lo cual, las principales ventajas de los adelantos de nómina son: 

• Permiten acceder a un dinero adicional, como cualquier otro préstamo de dinero, en un momento en el que sea necesario disponer de liquidez.
• Se tramitan de forma rápida: los adelantos de nómina suelen concederse en plazos de tiempo cortos, básicamente porque el tiempo de espera depende de lo que tarde el banco en analizar el perfil crediticio del solicitante. En este caso y puesto que ya somos clientes de la entidad, tardará mucho menos. En ciertas ocasiones puede disponerse del dinero incluso en horas o casi de forma inmediata.
• Suelen aplicar intereses bajos, más reducidos que otros productos de financiación. Aún así, te recomendamos comparar diferentes préstamos antes de solicitar un adelanto de nómina. Incluso revisar las condiciones de la tarjeta de crédito, que puede ser una buena opción.
• Son una alternativa interesante cuando se necesita dinero urgente, especialmente si estábamos pensando en recurrir a productos como minicréditos o préstamos rápidos, cuyas condiciones no siempre son muy favorables.

¿Qué requisitos deberé cumplir para conseguir un adelanto urgente?

Los requisitos que establecen los bancos a la hora de solicitar un adelanto de nómina suelen variar según la entidad. No obstante, existen algunas constantes como:

• Domiciliar cierta cantidad al mes: al menos 700 o 1.000 euros. El principal requisito de los adelantos de nómina es que tengamos domiciliados nuestros ingresos en dicha entidad, ya sea a través de una cuenta habitual o a través de una cuenta nómina específica.
• Ser mayor de edad: aunque los límites de edad pueden variar según el producto y la entidad.
• Residir en España.
• Tener un buen perfil crediticio: esto es, por ejemplo, no figurar en ficheros de morosos, no tener otros préstamos en vigor, tener otra fuente de ingresos además de la nómina, contar con cierta antigüedad en el banco, tener determinado tipo de contrato de trabajo (los contratos indefinidos son vistos con buenos ojos), etcétera.
• No figurar en ficheros de morosos, por ejemplo, ASNEF y no tener otros préstamos en vigor.
• Contar con cierta antigüedad en el banco.
• Tener determinado tipo de contrato de trabajo (los contratos indefinidos son vistos con buenos ojos).

En cualquier caso, antes de conceder un anticipo de nómina, el banco realizará un exhaustivo análisis de nuestro historial crediticio, de nuestra actual situación y más. De hecho es posible que nos imponga requisitos adicionales. Pero dependerá de cada caso en particular.

Qué entidades los ofrecen y en qué condiciones

En España, prácticamente casi todos los bancos ofrecen anticipos de nómina o préstamos vinculados al salario. Estas son las opciones principales:

Banco	Importe y plazo
	Hasta 2 nóminas, con un máximo de 9.000 €, a devolver entre 3 y 12 meses.
	Hasta 2 nóminas, con un máximo de 3.000 €, a devolver en un plazo de hasta 6 meses.
	Hasta 3 nóminas, con un máximo de 6.000 €, a devolver en 12 meses.
	Anticipo de entre el 25% y el 100% de los ingresos recurrentes, con plazos de devolución cortos.
	Hasta 3 nóminas, con un máximo de 9.000 €, a devolver en 6, 10 o 12 meses. Requiere tener la nómina domiciliada.

Recuerda que un TIN del 0 % no significa que sea gratis. Mira siempre la TAE, la comisión de apertura y el importe total a devolver. Además, que un banco anuncie un producto no garantiza que te lo conceda: puede depender de tu nómina, antigüedad como cliente y evaluación de solvencia.

Cómo pedir un anticipo de nómina al banco paso a paso

Existen varias vías para solicitar un adelanto de nómina al banco. La más convencional es hacerla a través de una negociación con el banco en la que ya tengamos domiciliada la nómina. Es decir, la primera opción sería pedírselo al banco con el que ya tenemos una vinculación.

Pero no es la única, también es posible contratar una cuenta en otro banco que ya tenga esta ventaja de serie. Es decir, que ya incorpore esta ventaja. Se trata de un producto que cada vez comercializan más bancos y que permite a sus titulares solicitar el adelanto de nómina. El proceso sería el siguiente:

• Llevar a cabo la solicitud o contratar el producto en cuestión que nos permita acceder al anticipo de nómina.
• Enviar la documentación pertinente: que normalmente implicará mucho menos papeleo que la de un préstamo personal tradicional, puesto que se supone que la entidad ya cuenta con información previa sobre nosotros. A no ser que estemos contratando la cuenta nómina. Además en este caso tendremos que esperar para solicitar el adelanto.
• Esperar a que el banco realice el análisis pertinente.
• Si la solicitud del anticipo de nómina prospera, la entidad se pondrá en contacto contigo para explicarte que puedes disponer del dinero y para pedirte que firmes varios documentos. Esto último puede realizarse online o en las propias oficinas.

¿Y si lo que quiero es un adelanto de empresa y no bancario?

Si vas a solicitar el anticipo de nómina al banco, no necesitas ningún modelo o carta, basta con acudir a una sucursal y pedirlo, o incluso de forma online si la entidad lo permite. En el caso de solicitarlo a la empresa en la que trabajas, sí es necesario presentar una carta. Este sería un ejemplo de solicitud de adelanto:

¿Y si no quiero solicitar uno? ¿Qué alternativas tengo?

No todo el mundo podrá acceder a un anticipo de nómina si no cumple los requisitos que hemos visto. Y puesto que estamos hablando de un producto que suele utilizarse para tener acceso a dinero rápido ante necesidades puntuales, no podíamos dejar de hablar de las alternativas que existen para obtenerlo.  

• Préstamo rápido: tras cursar la solicitud, el dinero estará en la cuenta en un plazo que va de las 24 horas a las 48 horas. En cuanto a las cantidades que pueden pedirse, el tope suele fijarse en 15.000 euros. Sus plazos de amortización se mueven entre los dos meses y los seis años. Lo negativo es que suelen aplicar intereses bastante mayores que los de un préstamo convencional. 
• Minicréditos: se solicitan online y no requieren de demasiado papeleo. Las cantidades que pueden solicitarse raramente superan los 1.000 euros y los intereses son también elevados. Su concesión es casi inmediata (igual que el proceso para pedirlo). 
• Tarjeta de crédito: permite disponer de dinero a crédito y devolverlo a final de mes sin intereses, pero algunas entidades fijan un importe determinado al mes (y esto sí genera intereses).  Además, incluyen seguros contra fraudes o pérdida de la tarjeta y permiten fijar un techo de gasto. 

Preguntas frecuentes

No podíamos terminar este artículo sin antes resolver algunas de las dudas más frecuentes sobre los anticipos de nómina que nos plantean nuestros clientes. De hecho, si tienes alguna más, te recomendamos entrar en nuestro comparador y dejarnos tu teléfono. También puedes llamarnos directamente. Estaremos encantados de atenderte para que contrates mejor.

¿Cuándo es interesante pedir el anticipo?

Es una excelente opción para aquellas personas que tengan ingresos constantes, pero, por alguna razón, tengan un imprevisto o problema concreto.  

Un caso tipo sería, entre otros, que cobrásemos el día 5 del mes pero que necesitáramos el dinero el día 1 para pagar unos recibos. Hay que resaltar el hecho de que sea puntual, pues es un método de financiación al que no puede recurrirse con demasiada asiduidad. De hecho, el banco en estos casos podría acabar ofreciéndonos un préstamo, por ejemplo. 

¿Es necesario tener domiciliada la nómina para pedir el anticipo?

El principal requisito de los anticipos de nómina es precisamente este: tener domiciliada cierta cantidad de dinero. Además de una nómina, podemos hablar de una pensión. Lo habitual es que este importe parta de los 700 o 1.000 euros. Difícilmente conseguiremos este adelanto si no ingresamos esta cantidad mensualmente, aunque la concesión depende de cada entidad y también de otros requisitos que encontrarás a lo largo de este artículo.

¿Cuánto dinero puedo solicitar?

El importe que podrás pedir a través de un anticipo de nómina dependerá, generalmente, de tus ingresos. No obstante, no es extraño encontrar a entidades que fijan un límite exacto, como puede ser de 9.000 o 10.000 euros.

¿En qué se diferencia un adelanto de nómina de un préstamo personal?

Las principales diferencias entre los adelantos de nómina y los préstamos personales tienen que ver con el interés, la vinculación del producto, el plazo de devolución y el importe. En cuanto al interés, el TIN de los préstamos personales tiende a ser más elevado que el de los adelantos de nómina. Hoy el TIN medio de los préstamos personales suele encontrarse alrededor del 8,2%. Por el contrario, es posible encontrar adelantos de nómina al 0% incluso.

En cuanto al importe, los préstamos personales permiten acceder a mayores cantidades de dinero (hasta 40.000 o 60.000 euros en algunos casos) y no se encuentran tan limitados por el importe de nuestra nómina en cuestión. También la vinculación es distinta, ya que en los anticipos de nómina tendremos que ser clientes de la entidad o contratar un producto específico en otro banco (cuenta nómina, por ejemplo) que permita acceder a él.

¿Puedo pedir un anticipo de nómina online con ASNEF?

Estar en un fichero de morosos siempre complica acceder a un crédito (aunque existen préstamos con ASNEF). En el caso de los anticipos de nómina, debes saber que este tipo de financiación está pensada para clientes con un buen historial y perfil crediticio. Por esto precisamente, si te encuentras inscrito en algún archivo de impagos, difícilmente podrás acceder a un adelanto de nómina. 

En este caso, y si necesitas el dinero urgente, una opción es recurrir al minicrédito que, aunque no tiene condiciones tan ventajosas, te permitirá tener el dinero rápidamente en tu cuenta.

¿Cuándo tengo que devolver el anticipo de nómina?

Depende. Algunos bancos exigen devolverlo en un plazo de pocos meses; otros permiten fraccionarlo en cuotas mensuales. La fecha exacta figura en el contrato.

Y, si quieres hacerlo antes, por lo general, puedes solicitar la amortización anticipada, pero debes revisar el contrato para saber si existe una comisión por cancelación anticipada y cuáles son sus condiciones.

¿Qué pasa si cambio de trabajo o dejo de cobrar la nómina en ese banco? 

La deuda no desaparece si cambias de trabajo o dejas de ingresar la nómina en la entidad. Tendrás que seguir pagando las cuotas pendientes en los plazos establecidos en el contrato hasta devolver por completo el anticipo.

Además, si domiciliar la nómina o mantener determinados ingresos era un requisito del producto, dejar de cumplirlo puede tener consecuencias. Por ejemplo, el banco podría aplicar las condiciones previstas para estos casos, como modificar determinadas ventajas o exigir el cumplimiento de otras condiciones asociadas al anticipo.

Por eso, si vas a cambiar de banco o de trabajo mientras todavía tienes deuda pendiente, conviene revisar el contrato y consultar con la entidad cómo afectará el cambio al anticipo.

¿Qué ocurre si no tengo suficiente dinero en la cuenta para pagar una cuota?

Si no tienes saldo suficiente para pagar una cuota del anticipo de nómina, la entidad puede aplicar intereses de demora o gastos por impago, siempre que estén previstos en el contrato y sean legalmente exigibles. Además, la cuota pendiente seguirá formando parte de la deuda.

Si el impago se prolonga, el banco puede iniciar la reclamación de las cantidades pendientes y aplicar las consecuencias establecidas en el contrato. Por eso, si prevés que no podrás afrontar una cuota, conviene contactar con la entidad cuanto antes para conocer las posibles alternativas y evitar que la deuda aumente.

¿Un anticipo de nómina al 0 % TIN es gratis? ¿Hay comisiones de apertura, aunque no pague intereses?

No siempre. Que un anticipo de nómina tenga un 0 % TIN significa que no pagarás intereses, pero no implica necesariamente que la financiación sea gratuita. La entidad puede aplicar comisiones de apertura, estudio u otros gastos asociados a la operación.

Por eso, además del TIN, conviene revisar la TAE y el importe total que tendrás que devolver. La TAE incorpora los intereses y determinados gastos y comisiones, por lo que permite hacerse una idea más completa del coste de la financiación. Si el anticipo tiene un 0 % TIN pero incluye una comisión, el coste final será superior a la cantidad que hayas solicitado.

¿Cuánto cuesta un anticipo de 1.000 euros?

El coste dependerá de las condiciones que aplique cada entidad, del plazo de devolución y de las posibles comisiones. Por ejemplo, si para un anticipo de 1.000 euros se aplicara una comisión de apertura del 2,5 %, el coste de esa comisión sería de 25 euros.

Además, es posible que el banco cobre una comisión al formalizar la operación aunque el TIN sea del 0 %. Por eso, antes de contratar, pide que te indiquen cuánto tendrás que pagar exactamente y cuál será el importe total que deberás devolver.