Financiación para empresas

Qué son los préstamos para empresas

Cuando hablamos de préstamos para empresas nos estamos refiriendo a aquellos productos pensados para sufragar los gastos que conlleva un negocio. Esto contempla tanto los costes asociados a abrir una nueva compañía o a expandirse, pero también otros relacionados con el cobro de facturas, la compra de material, los imprevistos que puedan surgir en determinados momentos, etcétera.

Y precisamente porque la cantidad que necesitaremos en cada caso y sus condiciones serán distintas, existen diferentes vías de financiación para empresas, así como distintas fuentes (en las que solicitar el importe). Unas cuestiones que desgranamos en próximos apartados.

Por otra parte, ??hay que comentar que existen diferencias en función de quién solicite el préstamo. Es decir, no será lo mismo que el préstamo lo pida un autónomo como persona jurídica a que lo haga una compañía a nivel internacional, o una gran empresa.

Fuentes de financiación para empresas

Pero, ¿cuáles son las fuentes de financiación para empresas? Es decir, ¿a quién pueden recurrir las compañías para conseguir dinero? Aquí tienen varias opciones:

Entidades bancarias

Una de las opciones más conocidas es recurrir a la banca tradicional cuando queremos conseguir un préstamo para empresas. Para poder acudir a esta vía de financiación es habitual que debamos tener una solvencia económica elevada, pues es uno de los requisitos que nos exigirá el banco para concedernos el crédito (por regla general, esto depende de muchos factores, como veremos más adelante).

Prestamistas privados

Otra alternativa es acudir a los prestamistas y empresas de capital privado, que no hay que confundir con los prestamistas particulares, muy poco recomendables. Normalmente ofrecen sus productos a través de Internet, una cuestión que facilita y agiliza el proceso de solicitud del préstamo para empresas de forma notable. 

Hoy estas entidades financieras compiten con las entidades bancarias tradicionales, no solo en el ámbito de la financiación para empresas, sino con otro tipo de productos. Razón de más para comparar tu préstamo para empresas en distintos sitios. Para hacerlo, puedes usar nuestro comparador.

Organismos públicos

Las entidades públicas ofrecen financiación para empresas que pueden variar según la comunidad autónoma. Aquí podemos incluir los préstamos ICO, que son líneas de financiación con las que el ICO (Instituto de Crédito Oficial) facilita fondos con la intermediación de las entidades de crédito. Esto quiere decir que las ofrecen los bancos.

Otras fuentes de financiación para empresas

Además de las anteriores, existen fuentes de financiación para empresas alternativas, como las plataformas de crowdlending, por ejemplo. Estas ponen en contacto a las empresas con inversores anónimos interesados. También encontramos los Business Angels: inversores externos que aportan capital al negocio. Aquí hay que tener en cuenta que suele elegir compañías cuya capacidad financiera se encuentra entre los 25.000 y los 250.000 euros.

La finalidad, clave en la financiación para empresas

Por otra parte, es importante determinar cuáles son las necesidades de financiación que tiene tu empresa. Es decir, la finalidad para la que estás solicitando el dinero, la urgencia con la que lo necesites, el tamaño de tu compañía y el importe son importantes (entre otros). De hecho, condicionarán el tipo de préstamo para empresas por el que finalmente te decantes. Para que te hagas una idea de a lo que nos referimos, encontramos:

Productos de financiación para el día a día de tu negocio

Hablamos de financiación a corto plazo para empresas: que te permitirán hacer frente a los gastos habituales sin tener que esperar a tener efectivo. Por ejemplo, hay productos que permiten anticipar los cobros, otros que te dejan financiar el pago de las facturas más allá del vencimiento, cobrar por anticipado las ventas desde la emisión de la factura y más.

Sacar adelante un proyecto empresarial requiere de una buena planificación y de ciertos recursos. Se trata de modalidades de financiación pensadas para aportarlos. Como préstamos específicos para emprender en el extranjero, préstamos para emprendedores, para ampliar la empresa, préstamos para promotores, líneas ICO, etcétera.

Avales bancarios para tu empresa

Aunque difiere de los anteriores, está directamente relacionado con la financiación a empresas. En concreto, un aval es una garantía mediante la cual la entidad bancaria se compromete a responder ante el cumplimiento de una obligación con un tercero. Esto es, permiten atender las exigencias del beneficiario (que se deriven de una relación comercial) en caso de que el solicitante de dicho aval no pueda hacerse cargo del pago. 

Normalmente se conceden con el objetivo de garantizar la amortización de un préstamo, aunque también se utilizan para asegurar que se cumplen otras obligaciones como la participación en un concurso o el suministro de un servicio o mercancía.

Otros productos asociados a la financiación empresarial

Más allá de estas necesidades, muchos bancos ofrecen la posibilidad de contratar otros productos que, por ejemplo, te protejan frente a las posibles oscilaciones del mercado y subidas de tipos de interés. O que quieras decantarte por la compraventa de divisas para contar con un precio que te proteja de las fluctuaciones.

Tipos de financiación para empresas

Pero vayamos con estos productos en concreto y analicemos sus características. Estos son solo algunos ejemplos, si quieres comparar más préstamos para empresas de forma personalizada según tus necesidades, entra en nuestro comparador de préstamos ya. Solo necesitarás invertir 2 minutos de tu tiempo para obtener resultados en más de 30 entidades distintas.

Préstamo rápido para empresa

Los préstamos rápidos puede ser una buena opción de financiación para empresas nuevas o pequeñas (sobre todo). Esto es porque permiten responder a una necesidad urgente de dinero de forma muy rápida, su principal característica. Para que te hagas una idea, los plazos de respuesta van desde los 15 minutos a las 48 horas.

En cuanto a las cantidades que se puede solicitar a través de este producto, suelen ir desde los 300 euros a los 15.000, de ahí que los indiquemos para empresas de tamaño más reducido. A pesar de sus virtudes, no es recomendable recurrir a ellos con frecuencia, sino solo en casos puntuales, pues suelen aplicar intereses un tanto más elevados que otros productos de financiación para empresas.

Microcrédito para empresa

Un tipo de crédito rápido muy específico son los minicréditos que, en este caso, permiten financiar cantidades de dinero pequeñas (de hecho difícilmente superan los 1.000 euros). Se solicitan eminentemente online y permiten obtener el dinero en la cuenta en plazos muy cortos. Eso sí, aplican honorarios, que suelen ser mucho más elevados que los intereses de otros préstamos. Tampoco son recomendables como vía de financiación habitual, pero pueden ser interesantes si, por ejemplo, somos una empresa pequeña y se nos han roto varios ordenadores al mismo tiempo.

Tarjeta de crédito para empresa

Si hablamos de importes pequeños también es posible recurrir a las tarjetas de crédito, una vía de financiación muy flexible (tanto para particulares como para empresas). Las tarjetas permiten disponer de dinero a crédito –sin que esté ingresado en la cuenta– y devolverlo a final de mes. La mayoría de entidades permiten hacerlo en un solo pago sin que esto genere intereses, aunque hay otras modalidades de pago. Además, tienen ventajas extra, como que incluyen techos de gasto, incluyen seguros específicos y más.

Líneas de crédito

La línea de crédito es una vía de financiación un tanto distinta pero también frecuente entre las empresas nuevas. El producto funciona de la siguiente manera: el banco o entidad financiera pone a disposición del solicitante una cantidad de dinero concreta durante un tiempo determinado (y acordado) también. 

La diferencia radica en el “pone a disposición”, pues implica que si el cliente finalmente no necesita el dinero, tiene la posibilidad de no emplearlo. O hacerlo solo en parte. Además, únicamente pagará intereses por la cantidad que gaste (normalmente). Se trata de una opción muy flexible y que ofrece liquidez constante.

Préstamos para empresas con garantía hipotecaria

En los préstamos con garantía hipotecaria, en caso de impago, el titular responderá con su vivienda (o con el local en este caso). Esto quiere decir que, si no paga, perderá la propiedad en cuestión. Cuanto más valor tenga el inmueble, a más capital será posible acceder. Eso sí, debe estar libre de cargas o pagado en un 80%. Es una modalidad de financiación arriesgada pues, si la empresa no va bien y no podemos pagar, perderemos la propiedad.También suelen aplicar intereses más elevados que los préstamos personales.

No obstante, cuentan con ventajas destacables: los préstamos con garantía hipotecaria tienen habitualmente plazos de devolución bastante flexibles y servicios de carencia (por ejemplo, que no empieces a pagar intereses hasta pasado un tiempo, algo interesante para las empresas nuevas).

Hipoteca para local comercial

Los préstamos hipotecarios también son un producto interesante para las empresas, sobre todo para las nuevas y las que están expandiéndose, y que necesitan los gastos que supone sufragar un local. En estos casos se puede contratar una hipoteca específica para local comercial (te recomendamos que uses nuestro comparador de hipotecas para encontrarla). Esta modalidad de financiación para empresas normalmente cubre el 70% del valor de tasación de la propiedad. En cuanto a los plazos de amortización, pueden alcanzar los 15 años.

Préstamos personales

También es posible pedir préstamos personales específicos, por ejemplo, si eres emprendedor y quieres financiar una nueva empresa. Hablamos de préstamos al consumo concretos para particulares que emprenden (entre otros) que tienen condiciones ventajosas para hacerlo. Las cantidades a las que se suele poder acceder con ellos no superan los 60.000 euros, pero todo depende de cada caso.

Respecto a su coste, normalmente tienen una TAE del 8% y aplican algunas comisiones como la de apertura. También pueden contar con productos vinculados que acabarán elevando el precio de que nos dejen el dinero.

Requisitos de los préstamos para empresas

Los requisitos de los préstamos para empresas varían en función de muchos factores (como el tipo de empresa, si eres autónomo, si eres una gran empresa). Pero sí pueden establecerse algunas condiciones básicas que las entidades y bancos exigen para conceder un crédito de este tipo.

• Es fundamental que el negocio tenga su sede fiscal en España, puesto que los créditos a los que accederás aquí están regulados por las leyes nacionales.
• Que los ingresos de la empresa o el autónomo sean suficientes para hacer frente al importe y a las condiciones de la financiación solicitada.
• Que no se supere la ratio de endeudamiento óptima: una empresa con muchas deudas o préstamos pendientes no será vista con buenos ojos a priori. Lo ideal es no superar el 35%.
• La antigüedad del negocio puede ser determinante: es habitual que el banco pida que lleves con tu empresa tres años o más, aunque depende de cada caso. De hecho esto no tiene sentido en el caso de aquellos que solicitan financiación para una nueva empresa, por ejemplo.
• También pueden exigirte que lleves siendo cliente de la entidad desde hace al menos un año.
• Si se pone una garantía como aval, el título de la propiedad.
• No aparecer en ficheros de morosidad tipo ASNEF, tanto si somos particulares que queremos montar una empresa nueva, como si somos un negocio ya consolidado. Las empresas e individuos que estén en archivos de esta clase lo tendrán más complicado a la hora de obtener un préstamo para negocio. Si es que lo consiguen.

El plan de negocio, clave en la financiación de empresas nuevas

Si hablamos de los requisitos no podemos dejar de lado otra cuestión clave que puede exigirnos la entidad, sobre todo si hablamos de financiación para empresas nuevas: el plan de negocio. Se trata del documento que le permitirá al banco saber por qué y para qué necesitas la cantidad de dinero que estás solicitando. En él deberían figurar los siguientes puntos:

• Explicación de la nueva empresa y del proyecto de negocio desde sus orígenes. Qué idea se quiere poner en marcha y qué se va a necesitar para hacerla realidad. Cuanto más detallada se encuentre esta parte, mejor.
• Estudio de las necesidades del mercado: y de qué papel jugará la nueva empresa para cubrirlas. Esto debe incluir un análisis exhaustivo de los competidores.
• Estrategia de la empresa en ese mercado: hay que describir la estrategia de los diferentes departamentos de la compañía y a distintos niveles. Por ejemplo, el plan de ventas, el de adquisición de cliente, el de marketing, y más.
• Análisis financiero: en base a lo anterior, calcular lo que va a costar poner en marcha la nueva empresa. Esto tendrá que contemplar también las futuras inversiones y el plan de crecimiento.

Dificultades para conseguir financiación para tu empresa

A la hora de pedir financiación para empresas es importante tener en cuenta las dificultades que podrían surgir por el camino, sobre todo si eres un particular que quiere montar una empresa, pues las más grandes ya cuentan con recursos para hacerles frente de forma más sencilla.

• Que te hundas en el mar de documentación que te pedirá la entidad bancaria. Esto puede suceder si estás emprendiendo por primera vez, si no tienes ingresos regulares que puedas acreditar, si hace poco tiempo que te has montado, etcétera.
• Que estés pidiendo un crédito porque tu empresa pasa una crisis: y que entonces sl banco considere que tienes un mal perfil para poder devolverles el crédito.
• Que a tu empresa le coman las deudas: y que entonces no puedas acceder a ninguna financiación para empresas porque eres moroso.
• Que debas aportar una garantía para que te concedan el préstamo de empresa (y no la tengas).

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Preguntas frecuentes sobre los créditos para compañías

Para terminar nuestra guía sobre financiación y préstamos para empresas hemos recopilado algunas de las preguntas frecuentes que suelen plantearnos nuestros usuarios. Estas son las más frecuentes:

¿Hay préstamos para empresas urgentes?

Si tienes un negocio y necesitas dinero urgente, hay algunos productos que hemos mencionado que te serán útiles para sufragar imprevistos. Es el caso, por ejemplo, de los minicréditos y de los préstamos rápidos.

¿Cómo funcionan los préstamos ICO para empresas?

Las Líneas ICO son líneas de financiación con las que el ICO facilita fondos con la intermediación de las entidades de crédito. Puedes informarte en la web del ICO o por teléfono, acudir al banco directamente o a nosotros para explicarles tu plan de negocio. El próximo paso será solicitarla en la propia entidad. Será ella quien analice la operación y determine las garantías exigibles para concederte el préstamo.

¿Qué pasa si no puedo pagar el crédito para empresas?

Dejar de pagar un préstamo es siempre una mala idea pues, con el tiempo, se pueden acabar generando unos intereses altísimos. Por no hablar de las posibles penalizaciones, de que podemos acabar en los juzgados, embargados, etcétera. Antes de acabar en esta situación es recomendable renegociar con el banco.