Préstamos para funcionarios públicos

Qué entidades conceden préstamos personales a empleados públicos

Actualmente prácticamente todas las entidades conceden préstamos personales a empleados públicos. Estos son algunos ejemplos:

Entidad

Plazo máximo

TIN

 

Préstamo BBVA

10 años

6,50 %

Ver mi caso

Préstamo Santander

12 años

6,75 %

Ver mi caso

Préstamo Caixabank

10 años

6,60 %

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Préstamo ING

8 años

6,45 %

Ver mi caso

A destacar dos:

• BBVA préstamo para funcionarios y mutualistas MUFACE: ofrece hasta 75.000 euros de financiación, con plazos de hasta 10 años, sin comisión de apertura y bonificaciones adicionales si se domicilia la nómina.  
• Santander Colectivo de funcionarios: permite el acceso a financiación con condiciones exclusivas en préstamos y otros productos financieros. También ofrece beneficios asociados a la cuenta nómina para empleados públicos. Sin comisión de administración y mantenimiento.

Características de los préstamos para empleados públicos

Habitualmente los préstamos a los que pueden acceder los empleados públicos comparten una serie de características o ventajas. Entre otros:

• Los préstamos para funcionarios permiten acceder a cantidades superiores de dinero: esto está directamente relacionado con la confianza que deposita el banco en este perfil.
• Mayor posibilidad de concesión: pues se presupone que estos perfiles se encuentran en una mejor situación financiera y que cuentan con mayor estabilidad laboral.
• Los plazos de devolución pueden alargarse por el mismo motivo que hemos citado. Tienen trabajo de por vida.
• Suelen aplicar intereses más bajos y, en general, mejores condiciones a este respecto. Puesto que nuestro nivel de riesgo, como funcionarios, es menor, podremos disfrutar de un tipo de interés más bajo también.
• Si tienen vinculaciones, cuentan con mejores condiciones.

Tipos de préstamos para funcionarios

Como decíamos, las anteriores son una serie de características generales relacionadas con las condiciones a las que podrán acceder los funcionarios. En cualquier caso, existen diferentes tipos de créditos que pueden solicitar los empleados públicos. Estos son, entre otros:

Préstamos personales para empleados públicos

Un préstamo personal es un producto financiero o contrato financiero que se celebra entre un particular y una entidad financiera y en el que se acuerda que el banco (o financiera) prestará una cantidad que el cliente deberá devolver según los plazos y términos establecidos (intereses, comisiones, productos vinculados y más).

Normalmente y en el caso de los préstamos para funcionarios, las cantidades que pueden solicitarse mediante esta vía de financiación son superiores que en otros productos. Encontramos, por ejemplo, préstamos de 40.000 euros incluso. Esto también dependerá de la finalidad a la que vayas a destinar el dinero. Por ejemplo, es distinto pedir un préstamo para financiar una reforma que para financiar un coche.

Préstamos rápidos

Aunque podríamos hablar largo y tendido sobre los préstamos rápidos para funcionarios (y los diferentes tipos que encontramos), podemos decir que se trata, principalmente, de créditos cuya concesión es muy rápida. En ocasiones y desde que se cursa la solicitud, el dinero tarda en ser ingresado desde 15 minutos hasta 48 horas.

Se trata generalmente de préstamos que se solicitan online y para los que no se requiere de mucho papeleo. Eso sí, no es conveniente recurrir a ellos como forma de financiación habitual, sino de manera puntual, ante necesidades de dinero urgente. Esto es porque suelen aplicar intereses más altos que otros productos o tener peores condiciones.

Préstamos hipotecarios

En caso de necesitar un importe mayor al comentado, es posible decantarse por las hipotecas para funcionarios, a las cuales hemos dedicado una guía completa en Acierto.com. Entre sus principales características, destacan que son hipotecas con alta probabilidad de concesión, que tienen intereses bajos, pocas comisiones, plazos de amortización superiores, bonificaciones de contratación… Sus porcentajes de financiación también suelen ser más amplios. Como vemos, características muy similares a las de los préstamos para funcionarios.

Anticipo de nómina

Los anticipos de nómina son otro tipo de préstamo al que es fácil acceder siendo funcionario. En este caso de lo que se trata es de multiplicar la nómina un número determinado de veces (o sea, que la cantidad a la que se puede acceder depende de lo que se cobre). Lo habitual es que el banco solicite que tengamos cierta antigüedad como cliente y, precisamente por esta vinculación en el tiempo, no son préstamos que requieran de mucho tiempo de estudio. Los límites y condiciones los marcará cada banco.

Préstamo preconcedido

Es más que probable que, si eres funcionario y llevas tiempo en la misma entidad financiera, te hayan ofrecido un préstamo preconcedido. La clave de este producto es, precisamente, que los ofrece el banco sin que medie una solicitud de por medio. Eso sí, que un préstamo se encuentre preconcedido, no quiere decir que obligatoriamente nos lo vayan a conceder. Tras pedirlo volverá a estudiar la solicitud y nuestro perfil financiero.

Por supuesto, al margen de estos, los funcionarios públicos también pueden acceder a minicréditos, tarjetas de créditos, pedir una reunificación de deudas y mucho más. Aquí solo hemos querido resumir algunos de los préstamos para empleados públicos más recurrentes.

Qué requisitos y documentación solicita el banco

Los requisitos de los préstamos para funcionarios no difieren mucho de los requisitos habituales para pedir otro tipo de crédito. Aquí recogemos los más habituales, junto con la correspondiente documentación, aunque es importante matizar que pueden variar según la entidad en la que se soliciten.

• Ser mayor de edad y acreditarlo con el DNI o NIE en vigor: aunque la edad mínima y máxima puede variar en función del banco en el que se pida el crédito para funcionarios. Algunas establecen este límite en los 21 o 25 años.
• Residir en España.
• Ser titular de una cuenta bancaria en la que se ingresará el dinero si sale aprobado el crédito para empleados públicos.
• Tener unos ingresos recurrentes y suficientes: en este caso suele ser sencillo si somos funcionarios a no ser, por ejemplo, que estemos a media jornada y pertenezcamos a un grupo que cobra poco. Dependerá de cada caso. Es importante que nuestro sueldo sea suficiente para pagar las cuotas a las que nos comprometemos con el préstamo y cumplir el resto de condiciones suscritas por contrato.
• No ser moroso ni tener deudas pendientes registradas en ficheros de morosidad tipo ASNEF o RAI. Por regla general.
• No superar el ratio de endeudamiento óptimo: esto es, el 35% de nuestros ingresos.
• Justificar a qué se va a destinar el dinero: no siempre, dependerá sobre todo de la cantidad que pidamos.
• Acreditar que se es funcionario: es decir, que contamos con una plaza fija en propiedad. No basta con que nuestro sueldo lo pague el Estado. Es decir, los interinos, por ejemplo, no lo tienen tan fácil a la hora de conseguir crédito.

¿Todos los funcionarios tienen acceso a las mismas condiciones?

No. Los bancos suelen diferenciar entre varios perfiles. Por regla general, un funcionario de carrera tiene una alta facilidad de acceder a un préstamo, mientras que un interino y un laboral fijo tienen una facilidad media dependiendo de sus ingresos.

Además, factores como la antigüedad, los ingresos, la estabilidad y el nivel de endeudamiento pueden ser tan importantes como la categoría profesional. En la siguiente tabla te lo especificamos:

Cuánto más barato puede salir un préstamo de este tipo. Ejemplo

La diferencia suele venir de un tipo de interés más bajo, menos comisiones y menor necesidad de contratar productos adicionales. A veces la diferencia parece pequeña (0,5 % o 1 % de interés), pero a largo plazo puede representar miles de euros. 

Veamos un ejemplo de ahorro en un préstamo personal. Supongamos un préstamo de 20.000 euros a 8 años.  

• Cliente estándar: tipo de interés al 8 %, cuota mensual de 278 euros. Total devuelto son 26.688 euros y los intereses pagados ascienden a 6.688 euros.  
• Funcionario con condiciones preferentes: tipo de interés al 6 %, cuota mensual de 263 euros. Total devuelto son 25.248 euros y los intereses pagados ascienden a 5.248 euros.  

Por tanto, el funcionario ahorra 15 euros al mes en su cuota y paga 1.440 euros menos de intereses en total. Por tanto, ¿cuánto puede ahorrar realmente un funcionario?

Cómo identificar el mejor crédito para funcionarios

Para conseguir el mejor préstamo personal para funcionarios te recomendamos que te fijes en los siguientes aspectos antes de suscribir el contrato en cuestión. Son los mismos a los que deberás prestar atención independientemente de la financiación por la que optes:

• Capital prestado: solicita una cantidad ajustada a lo que necesitas; cuanto mayor sea, más intereses pagarás a largo plazo.
• Intereses (TAE): céntrate en la TAE, ya que refleja el coste real del préstamo al incluir intereses, comisiones y otros gastos.
• Plazo de devolución: un plazo más largo reduce la cuota mensual, pero aumenta el coste total en intereses.
• Comisiones: revisa si hay comisión de apertura, amortización anticipada u otros cargos que encarezcan el préstamo.
• Otros costes: ten en cuenta posibles productos vinculados, como seguros o cuentas, que pueden incrementar el coste real.
• Operativa de la entidad: valora la facilidad de gestión, atención al cliente y accesibilidad durante todo el proceso.

Preguntas frecuentes

Te dejamos las cuestiones y dudas que con mayor asiduidad recibimos de nuestros usuarios: 

¿Qué perfiles suelen aprobar o rechazar los bancos?

Por ejemplo, un funcionario de 42 años con 12 años de antigüedad, ingresos de 2.400 euros al mes, sin deudas y con 40.000 euros ahorrados que solicita una hipoteca de 180.000 euros suele ser aprobado. La razón es clara: estabilidad laboral alta, buen colchón de ahorro y una relación cuota-ingresos favorable.

En cambio, otro funcionario también de 42 años con ingresos similares (2.300 euros), pero con dos préstamos activos, poca antigüedad y apenas ahorro, puede ver rechazada su solicitud incluso si pide solo 25.000 euros. En este caso, el problema no es el empleo, sino el nivel de endeudamiento y la falta de margen financiero.

¿Qué errores frecuentes existen al solicitar financiación siendo funcionario? 

Aunque los funcionarios suelen partir con ventaja, hay errores que pueden dificultar la aprobación o empeorar las condiciones: 

• Solicitar más dinero del necesario
• Tener demasiados préstamos o tarjetas
• Realizar múltiples solicitudes en poco tiempo
• No aportar documentación completa 
• Aceptar la primera oferta sin comparar

¿Qué ocurre si cambia la situación laboral?

Si el préstamo ya está concedido. el banco no puede modificar unilateralmente las condiciones porque cambies de puesto. Seguirás pagando las cuotas pactadas y no suele ser obligatorio informar de cambios laborales salvo que el contrato lo exija expresamente.  

Si el cambio ocurre durante el estudio de la operación, la entidad puede solicitar documentación actualizada, recalcular la capacidad de pago, modificar la oferta e incluso denegar la operación si considera que el riesgo ha aumentado.

¿Hay diferencias entre funcionario, interino y laboral público en una hipoteca?

Sí, y pueden ser relevantes. Los bancos no valoran únicamente que trabajes para una Administración Pública, también analizan el grado de estabilidad de tu vínculo laboral.

• Funcionario de carrera: es el perfil más apreciado por las entidades porque tiene estabilidad indefinida y el riesgo de pérdida de ingresos es muy bajo. Suele acceder a mejores tipos de interés y mayores porcentajes de financiación.
• Interino: la valoración depende de la antigüedad y continuidad. Un interino con 5 o 10 años de servicio continuado suele recibir un trato bastante favorable. Un interino recién incorporado puede encontrar más limitaciones.
• Personal laboral fijo: aunque no tiene la condición jurídica de funcionario, dispone de una estabilidad laboral elevada y suele recibir condiciones similares, aunque no siempre idénticas a las de un funcionario de carrera.

¿Hay préstamos para funcionarios con ASNEF?

Sí hay préstamos con ASNEF también para funcionarios. No obstante, figurar en ficheros de morosidad dificulta la concesión de un crédito y los productos a los que se puede acceder tienden a tener peores condiciones (más intereses, comisiones, productos vinculados) que encarecen el coste final.

Además, es probable que la entidad que conceda el dinero imponga otra clase de requisitos, como que las deudas que se tengan no sean de tipo bancario. Esto, de hecho, es una condición habitual. 

¿Cómo mejorar las posibilidades de aprobación?

Sigue estos consejos:

• Mantener un endeudamiento moderado: que la suma de todas las cuotas mensuales no supere el 30-35 % de los ingresos netos. 
• Acreditar estabilidad con el correspondiente certificado oficial.  
• Reducir saldos de tarjetas de crédito.
• Evitar descubiertos y retrasos.
• Tener ahorros para imprevistos.

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