Qué pasa si no pago un préstamo

Qué pasa si dejo de pagar un préstamo: consecuencias

Cuando tienes un préstamo con una entidad financiera, tu principal obligación es devolverlo, junto con los correspondientes intereses, es decir, abonar las sucesivas cuotas que te van llegando (en los términos que hayas acordado). No hacerlo implicará una serie de consecuencias negativas, tales como:

Pago de intereses de demora

Al no devolver el préstamo, el banco te aplicará intereses de mora, lo que significa que la cuantía de tu deuda se irá incrementando y deberás más dinero. Por tanto, cuanto más tiempo estés sin pagar, mayor será el importe de la deuda.

La Ley General Presupuestaria dictamina que, en la actualidad, para establecer el tipo de interés de demora hay que coger el interés legal del dinero, que es el 3,25 % y añadirle un 2 %, con lo que hablamos de un interés anual del 5,25 %.

Embargos de nómina, bienes o cuentas

El banco puede acudir a la vía judicial para que te embarguen tu nómina laboral, la pensión, bienes (inmueble, coche, cuadros, joyas), el dinero que tengas en otras cuentas bancarias y más. El objetivo es poder recuperar el capital suficiente para que se pague el préstamo junto con los intereses. 

Inclusión en ficheros de morosos (ASNEF y RAI)

Otra consecuencia sería que pasarías a formar parte de los diferentes ficheros de morosos que existen, como por ejemplo ASNEF o RAI, con lo que tu historial crediticio se vería seriamente dañado y no tendrías la posibilidad de acceder a más créditos, ya que las entidades no se fiarían de que vayan a recuperar lo que te presten.

En términos generales (hay financieras que conceden microcréditos con ASNEF y préstamos con ASNEF también).

Seguramente te hayas preguntado alguna vez si el hecho de no devolver un préstamo constituye un delito. La respuesta es que, en situaciones habituales, no supone una acción delictiva, ya que las deudas personales pertenecen al ámbito civil y no al penal, de manera que no implica pena de cárcel.

Tan solo en un supuesto concreto el impago de un préstamo personal sí constituiría un delito penal, y sería si hay de por medio un engaño intencionado. Por ejemplo, si pediste un préstamo al banco y en ningún momento tuviste la intención de pagarlo, o bien lo has conseguido aportando documentación falsa.

En ese caso, el delito en cuestión que te imputarían sería el de estafa, el cual supone tres años de cárcel o más, si la cuantía es mayor de 50.000 euros. En el caso de que hubieras ocultado bienes para no pagar o intentado hacer creer que eres insolvente, la pena de prisión podría ser de hasta cuatro años.

Qué hacer si no puedo pagar un préstamo

Si tienes un préstamo contratado y ves que tu capacidad económica para seguir devolviéndolo se ha reducido y te resulta imposible, es recomendable que sigas una serie de pasos para evitar males mayores y encontrar una solución al problema:

Analizar los recursos

Analiza bien tus recursos financieros. Es decir, tus fuentes de ingresos y las deudas pendientes (cuantía y fechas de cobro). Comprueba el dinero que tienes en la cuenta, lo que vas a recibir y cuándo, y haz números.

Para hacerlo puedes buscar asesoramiento: no es lo habitual, pero una opción sería contar con la ayuda de un asesoramiento financiero profesional para que te marque las pautas para gestionar el problema y que te indique cómo proceder en tu caso en particular.

Reducir gastos y no endeudarse más

Parece una obviedad, pero muchas veces se pasa por alto. Evita gastos hormiga y otros gastos innecesarios. Y no te endeudes más: es un error aumentar las deudas para pagar otras. A no ser que no te quede más remedio, no te recomendamos solicitar más crédito si ya estás teniendo problemas para saldar otras deudas.

En cualquier caso, establece prioridades: debes de centrarte en aquellos préstamos que te vayan a cobrar antes.

Ley de Segunda Oportunidad

La Ley de la Segunda Oportunidad es un procedimiento legal que ayuda a particulares y autónomos en situaciones de insolvencia a renegociar sus deudas para volver a empezar. La ley es clara en su objetivo: “que una persona física, a pesar de un fracaso económico, tenga la posibilidad de encarrilar nuevamente su vida e incluso de arriesgarse a nuevas iniciativas”.

Contactar con el banco

Sé sincero, explícale tu situación, y pídele alguna solución o alternativa beneficiosa para ambos. Las más habituales son:

• Reunificación de deudas: consiste en unir todas las deudas pendientes en una única cuota con el objetivo de reducir el pago mensual. De esta manera, en vez de abonar varias mensualidades por cada uno de tus préstamos podrás agruparlas en una sola. Incluso en casos difíciles.
• Ampliar el plazo para la devolución: dispondrías de más tiempo para devolver la totalidad del préstamo o hipoteca (si eliges hacer una ampliación de hipoteca), con la ventaja que la cuantía de las cuotas mensuales sería menor, aunque al final habrás pagado más dinero debido a los intereses. 
• Fijar un periodo de carencia: consiste en que el banco te concede un determinado periodo de tiempo durante el cual no te cobrará intereses, o incluso no te cobrará nada. Está pensado para insolvencias temporales sobrevenidas por una causa concreta.

Cómo actuar para que no vuelva a pasarme

Tanto si ya has pasado por una situación de insolvencia que te impedía poder pagar tus préstamos, como si es la primera vez, es importante que te centres en una serie de cuestiones importantes.

• Planifica bien tus finanzas. Debes de saber los ingresos totales que recibes y las deudas que tienes, así como las fechas de cobro.
• Por supuesto, evita aumentar tus gastos innecesarios, es más, redúcelos lo máximo posible, y no incrementes tampoco tus deudas.
• En cuanto veas que tus finanzas no están debidamente saneadas y no vas a disponer de recursos económicos suficientes para afrontar tus obligaciones con el banco, contacta enseguida con la entidad y explícaselo. La clave es hacerlo antes de que hayas dejado de pagar para evitar complicaciones. Pídele una solución favorable para todos.

Preguntas frecuentes

¿Tienes todavía alguna duda por resolver? No te preocupes, aquí te dejamos las preguntas que más nos plantean nuestros usuarios sobre este tema.

¿Cuándo prescriben las deudas de un préstamo?

El Código Civil establece que las deudas de un préstamo personal prescriben a los cinco años. Pero ojo, porque este plazo se puede interrumpir si el banco se pone en contacto contigo para recordarte que tienes pagos pendientes. Por tanto, no es nada frecuente que una deuda llegue a prescribir.

¿Cuánto tiempo se puede retrasar el pago antes de que el banco adopte medidas legales?

Cada entidad bancaria es diferente en este aspecto, pero en la gran mayoría de los casos serían 90 días. Esto significa que durante ese periodo de tiempo te cobrarán intereses de demora y una vez pasado los 90 días sin pagar, la entidad tomará las medidas legales pertinentes.

¿Me pueden embargar por no devolver el préstamo? ¿Cuándo lo harían?

Sí. En el caso de que no pagues tu préstamo, existe la posibilidad de que te embarguen bienes inmuebles (casa, terreno, local, parking, guardamuebles), bienes muebles (joyas, arte, muebles), dinero que tengas en otras cuentas bancarias, etc. El embargo se ejecutaría después de un procedimiento judicial.

¿Qué pasa si no pago un minicrédito o un préstamo online?

El importe del préstamo impagado es indiferente, igual que si lo contrataste físicamente en una sucursal bancaria o bien online. Las consecuencias son las mismas: te aplicarán intereses de demora, entrarás a formar parte de los registros de morosos, te cerrarán el grifo a más préstamos, y como último recurso, estaría la opción de embargo.

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Hemos comentado las soluciones que te puede ofrecer el banco en el caso de que no puedas devolver el préstamo que tienes vigente. Son alternativas que buscan resolver el problema y beneficiar a ambas partes.

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