Qué significa refinanciar deudas y cómo hacer una

Qué significa refinanciar

Si tienes dificultades para afrontar tus préstamos existentes, una de las mejores opciones disponibles es la refinanciación de deudas. Consiste en sustituir una deuda existente por otra nueva, normalmente con condiciones diferentes, con el objetivo de mejorar la situación financiera. 

Por tanto, se trata de una negociación para tratar de lograr mejores condiciones, bien modificando las ya existentes o cambiándolas por otras nuevas. En cualquier caso, la finalidad es permitirte cumplir con los pagos.

Por ejemplo, puedes negociar la reducción del tipo de interés del préstamo, ampliar el plazo para terminar de abonarlo y reducir las cuotas, reunificar varias deudas en una sola, etcétera. Hay varias opciones.

Ventajas y desventajas de esta operación

Refinanciar préstamos conlleva una serie de ventajas y desventajas. Las más relevantes son:

A favor

• Puedes obtener una cuota mensual más reducida, por ejemplo, si se amplía el plazo del pago o si se reduce el tipo de interés.
• Si consigues un mejor tipo de interés, estarás ahorrándote el pago de intereses de más.
• En definitiva, obtienes mejores condiciones y facilidades para pagar tus deudas sin necesidad de endeudarte más ni ser embargado.

En contra

• Si se amplía demasiado el plazo de pago, si bien es cierto que la cuota mensual será más baja, al final terminarás pagando más intereses.
• Cancelar un préstamo para sustituirlo por otro puede implicar una serie de gastos, por ejemplo, de apertura.

En qué situaciones es aconsejable

Hay dos casos que son los más comunes en lo que refinanciar deuda es una opción interesante.

• El primero sería cuando se produce un cambio de condiciones generalizado en el mercado: imagina que en su día solicitaste un préstamo y te lo concedieron con un tipo de interés del 8 % que era lo habitual en aquel momento. Pasa el tiempo y observas que los tipos que se aplican ahora son del 5 %. Decides acudir a la entidad financiera para negociar los términos del préstamo y que te rebajen los tipos de interés.
• Otra situación ocurre cuando tus ingresos económicos se reducen: por ejemplo, porque tu negocio va mal o bien porque te despidieron y el nuevo trabajo tiene un sueldo menor. Puedes solicitar al banco que te baje el interés, o que te conceda un tiempo de carencia sin pagar.

En cuáles no conviene refinanciar

Existen varias situaciones en las que no es buena idea decantarse por la opción de refinanciar deudas, por ejemplo, cuando:

• La reducción de cuota se consigue únicamente alargando mucho el plazo y el coste total aumenta demasiado.
• Los gastos de cancelar y contratar la nueva financiación eliminan el ahorro conseguido.
• El nuevo préstamo tiene una TAE igual o superior. Si la diferencia de tipo de interés es pequeña las comisiones y gastos pueden comerse el posible ahorro.
• El coste total de la nueva operación es superior al coste de mantener las deudas actuales.
• Se aporta una garantía que aumenta significativamente el riesgo asumido.
• La nueva cuota sigue sin ser sostenible con los ingresos disponibles.
• Refinanciar solo aplaza un problema de sobreendeudamiento sin corregirlo. Si después se vuelven a utilizar las tarjetas o se solicitan nuevos créditos, el problema puede agravarse.
• Quedan pocos años o pocas cuotas del préstamo actual. En ese caso, los intereses que quedan por pagar pueden ser relativamente reducidos.

En definitiva, si refinanciar reduce la cuota pero aumenta mucho el coste total, no estás ahorrando dinero, estás comprando más tiempo para pagar la deuda. Eso puede ser razonable si el objetivo es evitar impagos y recuperar capacidad financiera, pero debe entenderse como una solución de liquidez, no necesariamente como un ahorro.

El Banco de España recomienda analizar la situación antes de firmar una reunificación y sumar todos los gastos de la operación, incluyendo los de cancelación de préstamos anteriores y los de formalización del nuevo.

Qué coste tiene hacerlo

Implica una serie de gastos y comisiones que varían según cada entidad financieras. En España no existe una comisión única de refinanciación fijada por ley. El coste depende de si estás modificando el préstamo existente o cancelándolo para contratar otro. En cualquier caso, los costes atañen a:

• La comisión por modificación de contrato (aparece reflejada en el contrato del préstamo). Si no dice nada al respecto, la comisión es cero. La práctica comercial suele oscilar entre el 0 % y el 1 % del capital pendiente.
• La comisión por un préstamo nuevo conlleva el gasto de apertura,  que suele ser entre el 1 % y el 3 % del importe total concedido. Sin embargo, la jurisprudencia del Tribunal Supremo y el TJUE dictamina que no puede cobrarse de manera automatizada; el banco debe demostrar que responde a gastos de estudio y tramitación reales, de lo contrario puede ser declarada abusiva.
• La comisión por amortización anticipada de las deudas será del 1 % del capital amortizado si queda más de un año para el vencimiento y si queda menos de 1 año será del 0,5 %.

Ejemplo práctico

Cómo refinanciar préstamos paso a paso

• Es clave tener claro qué es lo que pretendes conseguir al negociar con la entidad bancaria: cambiar condiciones y términos del préstamo, así como la razón para ello, que como es lógico, deberá estar suficientemente razonada.
• Hablar con el banco. Puedes hacerlo mandando un correo electrónico o bien acudiendo presencialmente a la sucursal, siendo ésta última opción la más recomendable. 
• Explicar muy bien qué quieres negociar y por qué. Puedes detallar tu situación económica, que necesitas facilidades para poder pagar las deudas y tu propuesta.  
• En caso de que el banco acepte negociar, será el momento de intercambiar propuestas y llegar a una que satisfaga a todos.
• Una vez alcanzado un acuerdo, se procederá a la correspondiente firma del contrato.

Errores frecuentes al refinanciar créditos

Al refinanciar deudas conviene evitar algunos errores que pueden hacer que la operación termine siendo más cara:

• Fijarse solo en la cuota mensual. Reducirla suele implicar alargar el plazo y puede aumentar los intereses totales.
• No calcular los costes de la operación. Ten en cuenta posibles gastos de cancelación de las deudas actuales, comisiones y costes del nuevo préstamo.
• Comparar únicamente el tipo de interés. Revisa la TAE, el plazo, las comisiones y los productos vinculados para conocer el coste real.
• Reunificar todas las deudas automáticamente. Puede no compensar incluir préstamos baratos o próximos a terminar.
• Alargar excesivamente el plazo. Una cuota más cómoda puede significar mantener la deuda durante muchos más años.
• Esperar a acumular impagos para negociar. Si prevés dificultades, contactar con la entidad cuanto antes puede evitar intereses de demora y otros costes.

Preguntas frecuentes

Para que no quede ninguna duda pendiente, puedes ver a continuación las preguntas que habitualmente nos hacen llegar nuestros usuarios.

¿Qué diferencia hay entre refinanciar, renegociar y reunificar deudas?  

La reunificación puede reducir bastante la cuota mensual porque normalmente alarga el plazo, pero eso no significa que sea más barata: al pagar durante más años puedes terminar pagando más intereses.

Toda reunificación implica reorganizar la deuda, pero refinanciar no significa necesariamente agrupar varias deudas: también puede consistir en modificar o sustituir un único préstamo.

¿Pagaré menos intereses si refinancio mi préstamo?  

No necesariamente. Hay que distinguir entre:

• Reducir el tipo de interés: normalmente reduce los intereses futuros.
• Alargar el plazo: baja la cuota mensual, pero puede hacer que pagues más intereses en total.
• Reducir tipo y mantener un plazo parecido: suele ser el escenario más favorable.
• Cancelar un préstamo y abrir otro: hay que sumar comisiones, gastos y posibles costes de amortización.

¿Puedo refinanciar la tarjeta de crédito?

Sí, refinanciar una tarjeta de crédito significa cambiar la deuda actual (normalmente con un interés alto) por otra forma de financiación con mejores condiciones, por ejemplo, una tasa de interés más baja o plazos más cómodos. Puedes pasar la deuda de tu tarjeta actual a otra que ofrezca una tasa promocional baja o al 0 % por un período determinado (por ejemplo, 12 meses).

¿Está el banco obligado a refinanciar préstamos?

Las entidades financieras no tienen ninguna obligación de aceptar tu propuesta de refinanciar préstamos, independientemente de tus motivos, y en ese caso alegará las razones de su decisión.

¿Se puede hacer la refinanciación en otra entidad distinta a la mía?

Sí. La refinanciación la puedes hacer dentro del mismo banco en el que estás, modificando las condiciones de los préstamos, o bien cambiando de entidad para obtener unas condiciones distintas. Por lo tanto, puedes solicitar el cambio de condiciones de los préstamos en tu propio banco o en uno distinto. Desde Acierto.com te recomendamos que compares qué ofrecen unos y otros.

¿Es mejor refinanciar con mi banco o cambiar de entidad?

Lo ideal es comparar ambas opciones. Te recomendamos que primero pidas a tu banco una oferta concreta y después consigue dos o tres ofertas externas. De esta manera podrás comparar cuál es la que más te interesa, pero no compares únicamente la cuota, céntrate también en la TAE y los gastos y comisiones.

¿Qué requisitos debo cumplir para refinanciar un préstamo?

No existe una lista única para todos los bancos. Cada entidad analizará principalmente:

• Ingresos estables y suficientes.
• Nivel de endeudamiento y capacidad para asumir la nueva cuota.
• Historial de pagos.
• Situación laboral.
• Otras deudas y préstamos existentes.
• Patrimonio y aval, cuando corresponda.
• En una hipoteca, valor y situación del inmueble.
• Que la operación sea viable según los criterios de riesgo de la entidad.

El banco puede pedir nóminas, declaraciones fiscales, extractos bancarios, información sobre otros préstamos y documentación del inmueble, entre otros documentos. 

¿Qué pasa si estoy en ASNEF?

Los bancos tradicionales normalmente no refinancian si estás en ASNEF. La excepción sería si ya eres cliente y tu deuda es con ellos mismos. En esos casos, a veces ofrecen reestructuración interna para que no entres en impago.

¿Puedo refinanciar si ya he dejado de pagar alguna cuota?

Sí, puede ser posible, pero es más difícil. Un impago hace que la entidad perciba un riesgo mayor. Si el retraso ya se ha comunicado a registros de solvencia, conseguir un préstamo nuevo puede ser todavía más complicado. En estos casos, suele ser más razonable hablar primero con el acreedor actual para intentar una solución: modificación de cuota, ampliación de plazo, carencia u otra reestructuración.

¿Qué debo comparar para saber si una refinanciación me compensa?

Hay una serie de elementos e información que es importante que verifiques y compares para saber qué opción es la que más te interesa atendiendo a tu caso en particular:

• TAE
• Plazo
• Cuota mensual
• Comisión de modificación/cancelación
• Comisión de apertura
• Otros gastos
• Seguros/productos vinculados

¿Puedo refinanciar solo uno de mis préstamos?

Sí. No tienes por qué refinanciar todas tus deudas. De hecho, no conviene hacerlo automáticamente. Una deuda barata puede acabar encareciéndose si la incorporas a una nueva financiación con un tipo mayor o con un plazo mucho más largo.

Compara opciones en Acierto.com

Si estás pensando en refinanciar tus deudas, te recomendamos que acudas a Acierto.com, donde podrás analizar qué opciones te ofrecen los principales bancos españoles. Entra ya en nuestra página de reunificación de deudas y simula qué préstamo te interesa más. Fácil y rápido e, incluso, en casos difíciles y ASNEF.

Y no dejes de consultar otras opciones ni de leer otras de nuestras guías sobre ahorro (como la de la regla 50 30 20) que te ayudarán a evitar situaciones como la que estás viviendo. En Acierto.com estamos a tu lado y te brindamos información financiera clave.