Valor de Afección

Qué es el valor de afección

Lo primero que debes saber sobre el valor de afección es que su naturaleza es subjetiva. Es el valor que le atribuye a un objeto quien lo asegura. En cierto modo, podríamos identificarlo con el valor sentimental —afectivo— que nada tiene que ver con el valor real de las cosas. Pero, al ser subjetivo, no puede ser garantizado.

Solo se puede garantizar un valor objetivo. Si lo que aseguras es un vehículo, en caso de que seas indemnizado por su pérdida total —si quedase siniestro total tras un accidente— la compañía podría sumar a dicha indemnización una cuantía, expresada en un determinado porcentaje (podría ser el 15 %, podría ser el 30 %, depende de la aseguradora) sobre el total del valor calculado.

Esto sería el valor de afección para la aseguradora. Aunque lo encontrarás con frecuencia en los condicionados como valor venal mejorado. No es más que el resultado de sumarle al valor venal el porcentaje calculado para el valor de afección. Y está pactado de antemano.

Valor de afección y principio de restitución

El valor de afección responde al principio de restitución de cualquier seguro: vela porque se cumpla. Dicho principio garantiza la reparación de los daños materiales para que el objeto asegurado sea restituido a su estado original. En coches muy antiguos, la indemnización no es suficiente para restituir el objeto asegurado (comprarse un vehículo igual). El valor de afección trata de compensar este desequilibrio.

Valor de afección y siniestro total

El valor de afección también está unido a otro concepto: el de siniestro total. Porque solo entra en juego cuando la reparación necesaria para devolver el coche a su estado original —para que se cumpla el principio de restitución— no es viable, desde el punto de vista económico, que no mecánico.

Hablamos de que el coste de la reparación sea superior al límite marcado por la aseguradora, que suele ser entre el 75 y el 100 % del valor venal, por lo que no lo repararán, sino que te indemnizarán por él. Y es que son muchos los casos en los que se puede reparar un coche siniestro total. Solo que a la compañía no le sale rentable.

En cualquier caso, si tu coche es declarado siniestro total, podrás recibir por él el valor venal más el valor de afección: el valor venal mejorado. Pero todo depende de la modalidad de la póliza y de las condiciones ofrecidas por la aseguradora. Incluso podrían descontar el valor de los restos (amplía esta información en nuestra guía específica sobre este tema: Si me dan siniestro el coche, ¿me lo puedo quedar?).

¿A qué seguros afecta el valor de afección?

Como ya sabes, el valor de afección solo es tenido en cuenta en los supuestos en los que se dé la pérdida total del vehículo. Para recibir el valor de afección, tu coche debe haber quedado siniestro total o haber sido robado y no aparecer.

Pero ¿qué seguros responden ante esta situación? ¿Qué modalidad de póliza debes tener para recibirlo y a qué coberturas afecta el valor de afección? Son dos tipos de seguro de coche:

Valor de afección en los seguros a terceros ampliado

Un seguro a terceros ampliado se distingue de las modalidades inferiores por dos garantías de daños: la de incendios y el seguro contra robo (que además del robo total, cubre el robo de elementos y los daños por robo, intento de robo y hurto).

Si se produce la pérdida total por uno de estos supuestos, tu seguro podría ofrecerte la indemnización correspondiente a la indemnización más el valor de afección. Solo si la valoración tiene en cuenta el valor venal mejorado.

Valor de afección en los seguros a todo riesgo

Si tienes un seguro a todo riesgo con franquicia o sin franquicia, tienes un seguro que cubre todos los supuestos de siniestro total; inclusive, si queda así después de un grave accidente con daños propios.

En caso de siniestro total por un siniestro con daños propios y según la compañía con la que estés, a la indemnización que te corresponda se le podría sumar el valor de afección o valor venal mejorado.

Valor de afección y jurisprudencia

Cuando alguien no está de acuerdo con la indemnización recibida puede recurrir a los tribunales y presentar un recurso de casación (un escrito en contra de una determinada resolución, como el cálculo de la indemnización que corresponde al asegurado).

El mismísimo Tribunal Supremo fija doctrina sobre el valor de afección y su cálculo, cuando existe una gran desproporción entre el coste de reparación y el valor venal (lo que recibirá el asegurado) en la sentencia 420/2020 con fecha 14 de julio de 2020:

“(…) En los supuestos en los que el importe de la reparación resulte muy superior con respecto al valor de un vehículo de similares características, no es contrario a derecho que el resarcimiento del perjudicado se lleve a efecto mediante la fijación de una indemnización equivalente al precio del vehículo siniestrado, más un cantidad porcentual, que se ha denominado de recargo, de suplemento por riesgo o confianza, y que, en nuestra práctica judicial, se ha generalizado con la expresión de precio o valor de afección, que comprenderá el importe de los gastos administrativos, dificultades de encontrar un vehículo similar en el mercado, incertidumbre sobre su funcionamiento, entre otras circunstancias susceptibles de ser ponderadas, que deberán ser apreciadas por los órganos de instancia en su específica función valorativa del daño”.

Como aclara en sus fundamentos jurídicos, la sentencia se apoya en la obligación de reparar el daño reflejada en el Código Civil (artículos 1902 y 1106) y en el artículo 33 de la Ley de Responsabilidad Civil y Seguro en la Circulación de Vehículos de Motor, que establece el Principio de reparación íntegra.

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Qué es el valor de afección y otras preguntas frecuentes

Ya hemos respondido a la duda más importante: qué es el valor de afección. Pero somos conscientes de que hay más dudas sobre el valor de afección en un siniestro total, sobre el propio concepto de valor venal y otras cuestiones. Las resolvemos todas en esta sección. Y si tienes más, te atenderemos en nuestro call center. Llámanos o solicita una llamada a través del comparador.

En siniestro total, ¿dan el valor venal o de mercado?

Depende de la antigüedad del vehículo. Y de las condiciones de la propia compañía. Lo habitual es que pasados los dos primeros años desde la matriculación, te ofrezcan el valor venal (el valor de venta en el mercado de segunda mano, justo antes del siniestro). Y el valor de mercado (el valor de compra, en un estado similar), desde el quinto.

¿Qué se tiene en cuenta para calcular el valor de afección?

Para calcular el valor de afección se tienen en cuenta aspectos como la utilidad del vehículo para su usuario, las modificaciones (los accesorios y otros extras incluidos) y el estado general del coche. También se toma en consideración el valor de reparación: si es muy superior al valor de mercado (si resulta poco o nada rentable reparar) se indemniza con el valor venal y el valor de afección.

¿Puedo renunciar al valor de afección y exigir la reparación del coche?

Depende del coste de la reparación. Según la Sentencia 420, de 14 de julio de 2020 de la Sala 1ª del Tribunal Supremo, y pese a que el artículo 1902 del Código Civil obliga a reparar el daño causado, el resarcimiento del daño debe ser “racional y equitativo sin que pueda imponerse al causante –aseguradora como responsable civil directa-, una reparación desproporcionada o un sacrifico económico desorbitado que sobrepase la entidad real del daño”.