¿Cuántos años hay que pagar el seguro de decesos?

Hasta qué edad hay que pagar el seguro de decesos

No hay una edad fija hasta la cual se paga el seguro de decesos. Como norma general, cuando las cuotas son periódicas, se abonan hasta el fallecimiento, independientemente de los años que tenga el asegurado, siempre que se mantenga la póliza activa y no se cancele.

Por ello, cumplir 80 o 90 años no significa que se deje de pagar automáticamente el seguro de decesos. La regla del abono hasta el fallecimiento no es universal, sino que son las condiciones de la póliza contratada las que indican, en cada caso, si existe o no una edad límite de pago.

Un ejemplo de aseguradora que establece excepciones contractuales sobre este punto es Generali. En su producto Seguro Protección Senior se puede pactar una fecha de fin del pago y, una vez finalizado este período, el asegurado pasa a tener cobertura vitalicia hasta su muerte.

¿Cuántos años se paga el seguro de decesos según el tipo de prima?

El tipo de prima va a influir sobre la evolución del precio del seguro de decesos, pero no determina cuántos años se paga. De hecho, salvo el seguro de prima única, todos funcionan de la misma forma en cuanto al abono: se paga periódicamente mientras la póliza esté vigente o hasta la fecha pactada, si las condiciones de la póliza lo permiten.

Así, prima natural, nivelada, mixta y seminatural se diferencian por cómo se calcula la cuota y cómo evoluciona dicho importe, no por establecer un número concreto de años. Los planes de pago limitado permiten pactar la fecha de finalización de pago, con independencia del sistema de cálculo que se aplique.

¿Para qué sirve la antigüedad en un seguro de decesos?

Por antigüedad en el seguro de decesos nos referimos al tiempo que el asegurado lleva cubierto por una póliza vigente en una misma aseguradora. Pero este tiempo no da derecho, por sí solo, a dejar de pagar: llevar 20 o 30 años abonando las cuotas periódicas no significa que se pueda dar por finalizados los pagos hacerlo. Ni siquiera si el importe que ya se ha abonado es mayor de lo que cuesta un entierro.

Al mismo tiempo, se pueden encontrar excepciones. El Seguro de Decesos de AXA, por ejemplo, plantea una exoneración del pago a partir de los 90 años. El requisito es tener una antigüedad mínima en el seguro de 30 años. Si se cumplen ambos, el asegurado ya no tiene que abonar más primas, pero sigue teniendo cobertura hasta su fallecimiento.

Para saber si la antigüedad permite dejar de pagar el seguro de decesos hay que revisar las condiciones del contrato, pues la permanencia de 30 años que marca AXA tampoco es universal: cada aseguradora puede establecer sus condiciones.

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¿Qué pasa si dejo de pagar?

Si dejas de pagar el seguro puedes perder la cobertura. Incluso si se trata solo de una cuota: aunque se fraccione el pago, es necesario abonar cada recibo. Sin embargo, no hay una consecuencia única de dejar de pagar, puesto que no hay una sola situación en la que esto pueda pasar. Hay que distinguir entre no abonar un recibo, cancelar el seguro y quedar exonerado del pago por contrato. Y cada una de estas circunstancias tiene sus propias consecuencias.

• Si dejas de pagar la prima sucesiva, la cobertura queda suspendida un mes después del vencimiento. La aseguradora dispone de los seis meses posteriores al vencimiento para reclamar el pago y si no lo hace, el contrato se da por extinguido, tal y como regula el artículo 15 de la Ley de Contrato de Seguro.
• Si cancelas porque te opones a la prórroga automática, debes hacerlo en el plazo y la forma contemplados en el artículo 22 del citado texto legal. Cabe aclarar que cancelar el seguro o dejar de pagar no permite recuperar las primas que se hayan abonado hasta ese momento, por regla general.
• Si se cumplen las condiciones de exoneración, no hay obligación de seguir pagando y además se conserva la cobertura.

Preguntas frecuentes

Antes de terminar esta guía, resolvemos algunas preguntas sobre cuestiones clave sobre el pago en el seguro de decesos. Si necesitas más información, haz una comparativa de decesos en Acierto.com.

Prima nivelada o prima natural para pagar menos, ¿qué es mejor?

La decisión depende de la edad que tengas cuando contrates el seguro y del tiempo que lo mantengas. La prima natural suele ser más barata en edades tempranas, pero aumenta con el envejecimiento del asegurado. La prima nivelada puede ser más costosa inicialmente pero más ventajosa alcanzada cierta edad, en la que pagarías más por una prima natural.

Para saber cuál es más económica a largo plazo hay que comparar el coste acumulado a lo largo de los años en ambos casos.

¿Qué pasa con la antigüedad de mi seguro de decesos si cambio de compañía?

Si cambias de compañía la antigüedad no se traslada automáticamente a la nueva aseguradora. Esta podría reconocerla si sus condiciones de contratación así lo especifican, pero no está obligada a hacerlo con carácter general. Deberás comprobarlo antes de contratar.

¿Puede subir el precio del seguro de decesos a pesar de la antigüedad?

Sí, la antigüedad no garantiza que la prima permanezca invariable. Puede aumentar por la edad del asegurado, según la modalidad contratada, o por una posible actualización (por ejemplo, para adaptar el capital asegurado a una subida del coste de los servicios funerarios).

Esto es así incluso en los seguros de prima nivelada, que plantean una cuota estable a lo largo de los años. Pueden producirse subidas por actualizaciones previstas en el contrato. Te recomendamos que revises bien las condiciones de la póliza para anticiparte a esas posibles subidas.

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Además, recibirás asesoramiento experto durante el proceso de contratación. Así podrás consultar cuántos años tienes que pagar el seguro y si existen condiciones que permitan dejar de pagar el seguro a partir de una determinada edad o fecha.